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武健：支持中小企业应加快银行内部创新
2009年7月28日，由阿里巴巴、中国经营报社共同举办的“波动年代 智能生存—多重环境下的创新策略”2009APEC中小企业峰会环渤海分论坛在北京举行。以上为中国光大银行中小企业业务部总经理武健。
武健：各位来宾，各位朋友，下午好。
刚才前面几位领导和专家，就如何促进中小企业的发展提出了很好的意见和建议，我也很受启发。我也很高兴有机会参加这次论坛。
下面我就光大银行如何为中小企业的业务发展，创造服务，实现我们银企共赢，跟大家做一个交流。我要谈的题目是“增值与成长：增值服务推动银企双赢”。主要是三个方面的内容，第一，支持中小企业发展，是商业银行的战略选择和践行社会责任的重要体现。
大家知道这些年国内金融市场发生了很大的变化，其中一个特色是企业融资的渠道和手段的多元化。过去5年前企业直接融资的比例不到10%，5年之后这个比例大家提高，引起了金融脱媒的现象。但是这种变化是不均衡的，表现在中国经济的二元化特征在这个领域也有所体现。对于大企业和中小企业的融资渠道、手段是不一样的。大企业表现在融资的渠道和手段非常多，包括IBO，包括我们的发债、银行贷款等等。出现了所谓的金融脱媒的现象，但是中小企业相对来讲尽管说它资源丰富，市场发展的潜力也很大，但是融资手段相对很单一，甚至出现了融资困难的情况。
针对这种现状，各家商业银行都在考虑这样的问题。更多的银行是从长远来考虑，必须要调整银行对这种金融市场发展的情况做出一个选择。也就是说我们在今后的业务发展过程中，既要考虑安排对大企业的发展进行扶持。同时，我们要进一步的细分市场，支持成长性较好的中小企业的发展。根据这种思路，各家商业银行都把战略转型定位在中小企业的扶持和发展过程中。我想支持中小企业也逐渐成为了各家商业银行的战略选择。
大家也知道世界各国中小企业占有一定的重要位置，包括对GDP、就业、税收都有重要的贡献，在我国来讲也是如此。中小企业对国民经济也是重要的支柱，当前由于世界金融危机的影响，特别是对一些出口型的中小企业冲击很大，一些中小企业出现了一些阶段性的困难，对这些困难政府没有忽视大家，出台了一系列的政策，包括国十条、国金融九条等等。
我们作为一家国家的商业银行，支持中小企业发展，做好中小企业的金融服务，既是我们刚才讲的一种战略选择，更多的也是适合当前的需要，符合国家政策的导向，也是我们应尽的一种社会责任，我是这样理解这个问题的。这是谈的第一个问题。
事实上，光大银行比较早就介入了中小企业金融服务的市场。2005年我们确定了中端市场的战略，把支持中小企业作为业务发展的一个重要内容。经过几年的努力，我们也形成了自己的业务发展的一些特色和服务的理念。
首先从业务角度看，我们探索了符合中小企业特点模式化的经营道路，形成了一些产品。比如说产业集群的融资、阳光供应链的融资，大众融资等等。由于业务发展得比较顺利，也获得了一些社会上的充分肯定。2006年银监会指定我们会全国中小企业金融服务经验交流行，2008年被中国中小企业协会和中国中小企业家年会评为全国支持中小企业发展的十佳银行。2006年我们的金融产品也被金融时报等评为全国中小企业最佳中小企业融资服务方案。另外人民网等评为中国中小企业最具影响力的品牌等等。应该说我们做得很不够，但是得到社会的肯定，我们感觉到很自豪，也非常感谢各位对光大银行的认可。截至到6月底，光大银行的中小企业客户将近1万户，中小企业贷款的余额也达到了2900多亿。今年新增的贷款将近800亿，增幅超36%，占比44%。其中光大银行小企业贷款接近1100亿，增幅也是比较大的。在当前的形势下，我们还保存了一个比较良好的信贷资产资料。
第二，我们讲支持中小企业需要营造一个良好的社会环境，和加快商业银行内部的机制创新。
长期以来我国的中小企业面临了一个突出问题，就是金融资源的不足，特别是中小企业融资难的问题最终难以从根本上解决。我们讲行政的原因是非常复杂的，但我想从技术层面至少有这两个方面的问题。第一，企业信用评级比较难，这对我们商业银行来讲如此。首先是由于中小企业生尊和发展的差异性很大，造成了评估有一些困难。第二，前面的专家也谈到了财务信息的不对称。第三，所处的成长阶段的特点不同。因为我想中小企业涉及的面很广，大致有这三方面的原因。
第二方面的原因，企业经营风险相对来讲比较大，一个是国内大多数中小企业集中在低端的产业和低附加值的产业当中。这是增加了我们经营的风险度。第二，中小企业传导的能力非常脆弱，受宏观调控的影响力比较大。这也是目前形成融资难的技术层面的原因。
我们想突破这样的瓶颈，使我们的中小企业保持生机和活力，是保持我国经济未来和稳定发展必须要解决的问题。如何解决，我认为需要社会的各个方面的努力才能做到这一点。
首先是国家政府的层面，我们需要相关的部门需要充分发挥整合社会资源的作用，要考虑加大社会信用体系、担保体系的建设，以及实行一些税收优惠来扶持我们的中小企业。第二个层面，作为商业银行、作为社会资金的二次配置的主体，需要通过创新机制来为实现中小企业信贷支持的有效发放提供好的基础。第三个层面，需要中小企业自身加强提高我们的经营管理水平，坚定不移走科技创新之路，配套服务之路和聚集发展之路，来完善我们的经营管理机制。
这讲的是社会三个层面，具体从银行层面，我想商业银行要想提升对中小企业金融服务的水平，实现可持续的发展，必须从建立科学、有效的机制入手来解决这个问题。
大家知道，以前的商业银行机制、体制更多地是围绕一些大企业所建立的。无论从资源配置到人员的配置、审批、考核等都是大企业去建的，很多的审批机制、流程并不适合中小企业的发展。如何要把这一块作为战略转型的重要方向去考虑？我想主要的突破口就是要从我们的机制开始入手。
银监会在2005年对中小企业金融服务的机制方面建设也提出了六项要求，主要体现在几个方面。
第一，成本核算方面有一个单独的考虑。第二，风险评价机制方面也有单独的考虑，主要是区别于大型企业。同时，对银行内部的激励机制、免责的机制以及审批机制都要做一些调整。这些年，我们按照银监会的要求，逐步地在向这几个方面靠拢。首先今年5月份，光大银行成立了专门的为中小企业服务的专业机构，从总行层面到分支行层面都做了一些机构的调整。
同时，我们提出了新的工作思路，这就是战略引领、制度先行、模式推进、重点突破的思路，来为我们的中小企业服务，提供一个更高水平的服务。第三，在内部的机制方面加大了改革，刚才也谈了根据银监会的几项要求，我们加大了改革的力度，形成了中小企业从准入、审批到贷款管理等一套的流水线的作业流程。这样就使得光大银行为中小企业的服务进入了新的发展阶段。
第三个问题，我想讲支持中小企业的发展，我想商业银行需要为中小企业创造一些实实在在的价值服务。我们认为银企合作的前提或者基础，是需要建立一个利益的共同体，互为共同的价值，这是我们合作的前提。只有通过这项合作实现双赢，才能使这项工作做得扎扎实实。
下面我为环渤海地区为中小企业提供价值服务，谈一些粗浅的看法。
应该说环渤海地区的区域特征很明显，爆发力很强，这为中小企业发展提供了很好的平台和基础，也为我们银行为中小企业服务提供了一些很好的条件。所以，我们基于这种特征和考虑，光大银行提出了两个方面的价值服务。第一，我们在市场地位上做了一个明确的分工。光大银行在这个区域主要立足于配套型、聚集型和科技创新型的中小企业群体。这是什么概念呢？我们讲所谓的配套型中小企业主要是讲为核心企业提供一个专业配套的服务，为位核心企业上下游的中小企业。这类企业由于跟核心企业形成了很紧密的产业链的关系，所以我们讲这类企业应该说是一个成长性非常好的企业。
第二，聚集型的中小企业，这是指什么呢？这是指产业集群和专业化市场内的中小企业。这类企业在产业政策、资源配置和技术人才方面都有很多的优势，我们认为它也具有一些很好的成长性的企业。
第三，科技创新类的中小企业。这些企业只是符合国家产业政策，技术政策和具有技术创新优势的一类中小企业。
他们所说的三类企业的共同特点是在国家政策和区域环境中，具有较强的生命力，同时又表现出一个良好的成长性。所以把这三类企业定位为我们为中小企业服务的目标客户。
第二个方面，我们要为这类企业提供一个综合性的一揽子的金融服务。在讲到服务之前，我们有两个很明显的特征。第一，我们跟其他银行不太一样的是我们注重对中小企业自身的信用评估，而不是单独主张或者是通过溢价，提高我们的贷款利率来增加我们企业的经济负担。第二，我们力推中小企业模式化的经营来分散风险。所谓的模式化经营是根据不同区域、不同行业、不同企业的特点，我们把风险控制上缓解在业务流程的各个环节，一些重要的环节，而不是单纯的定在审批的环节。因为刚刚谈到了在审批的过程中，我们讲中小企业跟大企业是差别很大，它的财务信息不对称的原因，导致我们的审批过程中没有办法进行评估。
这是金融服务的两个特点，所谓的一揽子服务是什么，第一，变单一的产品为提供综合的一揽子服务。这也是区别其他行的特点，其他行更多注重了中小企业的结算、贷款。我们讲因为我们背靠着光大集团的背景，我们可以从项目评估、财务顾问，上市辅导等一系列的服务，因此来降低中小企业的成本。刚才说的我们的优势，光大集团是国内最早的一家金融服务的集团，除了银行之外还有光大证券、资产管理公司、保险公司等金融平台，所以我们想通过这个平台，我们可以帮助中小企业有效地实现资金市场和资本市场的有效联动。
第二个优势，我们作为首家加入国家火炬创业导师行动的商业银行。第三，随着我国创业板的推出，光大银行已经做好上市的科技型、创新型中小企业金融服务创新的前期准备工作。
刚才我们谈了根据客户生存和发展的特点，提供一些差异化的金融服务，这是我们讲的模式化服务。模式化是根据不同的区域和行业特点来打造我们的产品。比如讲我们针对产业集群内的中小企业设计集群融资模式，通过搭建融资合作平台，对集群类的重要企业进行批量的授信，以降低我们的融资成本。
第三，我们可以帮助客户构建市场供销网络，延伸企业的价值链。大家知道光大银行在全国41个城市有分支机构，这样我们可以有效地嫁接一些当地的资源，使我们的中小企业能够融入当地的市场，这也是我们的价值所在。
简而言之，尽管我们讲中小企业现在还面临了很多困难，但是我相信有诸位企业家的勤奋和拼搏，中小企业的发展一定会迎来一个新的春天。让我们共度难关、携手共进。
谢谢。
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