新浪财经讯 全球智库峰会“重建平衡——全球储蓄与消费”分论坛于7月4日在北京举行，新浪财经全程直播本次论坛。银联常务副总裁蔡剑波先生在分论坛上表示，我国信用卡发展模式从几年前的跑马圈地，从注重数量到注重质量方向转变，信用卡发卡的模式趋向理性。

　　以下为银联常务副总裁蔡剑波演讲实录：

　　谢谢主持人，目前中国经济形势已经出现了积极的变化，如何扩大内需，实现可持续发展，同时调整目前依赖出口，依赖投资的经济结构仍然是各界关注的焦点。刚才杜局长讲的旅游，如何为境内外旅游者提供安全、便捷的支付工具是我们主要的工作。刚才李行长给我们留下了非常好的问题，我主要从银行产业发展角度思考一下如何促进国内消费，讲三点个人意见：

　　银行卡有几个功能，一是支付功能，可以替代现金，加快货币流通速度，降低支付成本，据央行支付司的资料，我国银行卡的支付成本是现金支付成本的38%；二是消费信贷，信用卡有助于增强个人的流动性，刺激个人消费增长，一定程度上可以扩大社会信贷总规模；三是个人理财功能，我个人认为银行卡支付的便利性，使消费决策更加快速，消费行为更加活跃，从而提高消费的效率，促进经济增长。这点和王先生讲的先有收入再进行消费观点是一致的。当然，信用卡也具有一定额度的消费信贷，也是最为普遍的消费信贷工具，据分析，银行卡渗透率每提高10个百分点可以带动GDP增长0.5%。继上述理论，银行卡在对经济结构调整和扩大内需方面，我们做了两个国家的实证分析：

　　一是韩国，亚洲金融危机之后，韩国政府希望通过促进内需，使国内经济由出口导向向内需转换，韩国以信用卡业务作为手段之一推动国民经济结构的调整，信用卡行业在韩国经济转型中起到了刺激消费，带动经济的积极作用，根据相关文件，2001年，韩国国内需求占总需求的75%，比98年采取刺激银行卡产业发展政策之前提高了55个百分点，国内需求占总需求达到75%。但韩国大力发展信用卡产业也出现了很多问题。

　　02年韩国信用卡的违约率开始特征，出现信用卡危机，信用卡公司也纷纷出现流动性困难。我们分析主要有几个原因：发卡机构恶性竞争，发行价格竞争，持卡人无截止消费，对信用卡管制管控不严等等，对带动经济发展或者刺激经济的同时也带来负面的影响。

　　二是美国，美国经济对个人消费和消费信贷依赖很高，美国信用卡消费7亿张，近80%的美国人持有信用卡，平均每人3.2张，2008年底美国持卡消费信贷占GDP总额的18%，消费总额的2%，银行卡信贷占全部消费信贷总额的38%，相当高的比重。银行产业也导致了美国经济的一些透支，一是消费信贷，推动个人过渡消费，这也是危机发生以后，在美国思考比较多的问题。在危机爆发前夕的06、07年，美国循环信用余额的增长率均增长了同期GDP和个人消费总额的增长率。发卡行的恶性竞争，信用卡申请部门门槛不断降低，几乎所有的信用机构都可以发放信用卡，发卡机构对资格审查也比较低。本轮金融危机发生之后，奥巴马政府也出台新的信用卡发卡法案，控制信贷消费的风险，保护消费者利益。

　　根据以上实证例子之后，适度控制银行卡支付手段和信贷功能有助于推动经济增长，促进经济转型，但过渡发放银行卡也能给经济带来负面影响。我国银行卡产业发展潜力非常大。

　　我们国家银行卡产业现状来看。银行卡现在已经成为我们最主要的非现金的主工具，对现金的替代效应在增加，央行已经有了很多的数据，在这里不一一列举。同时，在08年，银行卡的交易笔数和交易金额分别占了所有非现金支付工具的91%和百分之二十几。中国银行卡的发卡量、交易量发展迅速，2008年银行卡、借记卡划卡超过3万亿和4万亿人民币。居民消费潜力非常大，居民消费对GDP的贡献率，我们国家相对低，美国已经超过70%，我们消费占GDP的比重我掌握的数字是40%左右。我们已经进入中等收入国家，王校长刚才说人均GDP超过3000美元，可以说进入中等收入国家行列，促进居民收入模式从生存型向基本需求转变，对家电、家具等耐用消费品的需求快速上升，对汽车、住房等大额消费品以及旅游需求明显上升。消费模式的转变对支付工具和消费信贷需求提出更高的要求。我国居民的用卡习惯正在形成，根据我们掌握的数字，09年一季度我国持卡消费占个人消费比例已经达到27%，在美国这个数字是42%，比我们高了很多，说明我们还有很大的空间，但我们用卡习惯在大中城市已经逐渐形成。

　　我们国家银行卡发展道路目前来看非常稳健和审慎的，是可持续发展的。银行卡的产品，我们以替代现金的借记卡为主，具有信贷功能的信用卡作为辅助手段发展，截至2009年第一季度末期，全国累积借记卡的发卡量接近17亿张，占银行卡发卡量92%，借记卡的发卡量和信用卡发卡量比例大概15：1。我国消费信贷规模非常有限，风险是可控的，2008年底，人民币短期未偿金额大概1600亿，这是央行的数据，而居民存款有1700亿，信用卡欺诈损失率不足0.02%。

　　我们自己发的卡片风险欺诈率非常低，是可控的。信用卡发卡量增幅最近两年在大幅下降，我国信用卡发展模式从几年前的跑马圈地，从注重数量到注重质量方向转变，07年发卡增长率是82%，08年这个增长两降到57%，09年一季度我们掌握的数字是44%。信用卡发卡的模式我们觉得是趋向理性，是比较好的模式。谢谢大家！

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