博鳌亚洲论坛2009年年会于4月17-19日在海南博鳌举行。主题为：“经济危机与亚洲：挑战与展望”。图为银监会主席刘明康与新浪财经独家对话。(来源：新浪财经 白鹏辉摄)

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　　刘明康：组合拳严控银行业不良贷款反弹 

　　新浪财经讯：4月19日，新浪财经在海南博鳌独家对话中国银监会主席刘明康，刘明康向新浪财经介绍了银行业不良贷款风险防控、中小企业金融服务等工作情况，并阐述了对全球金融危机应对的一些看法。

　　未来的关键问题在于对不良贷款余额的控制

　　银行业不良贷款实现“双降”后，下一步的目标是什么？刘明康主席对新浪财经表示，未来关键在于不良贷款余额的控制。不良贷款率将随着新增贷款的增加而下降，银监会将采取调高拨备覆盖率，提高坏账准备金等方法，多管其下，综合应对。

　　新浪财经：刘主席，您好，很高兴在博鳌有机会跟您做面对面的采访。您在昨天的论坛上关于不良贷款双降的讲话，所有在场的媒体朋友都觉得非常的精彩。当前，银行业不良贷款“双降”这样的阶段性胜利已经取得，往后看，未来要关注的是否是控制不良贷款的反弹，是“双控”吗？还是什么其他的思路？

　　刘明康：今年因为不良贷款的比例肯定是随着新增贷款的增加会有所下降的，那么现在不良贷款率已经到了2.04，一季度下来比去年年底下降了0.38个百分点，我估计到今年年底，商业银行不良贷款率会下降到在2%以内，1%多一点，问题的关键就在于不良贷款余额的控制，我们对余额的控制，我刚才讲的这个方法，我们是多管齐下，银行在贷款当中要更加注重它的有效性，更加注意它的健康性，更好的体现科学的发展观。

　　中小银行拨备覆盖率超过160%

　　在当前不良贷款“双降”的成绩中，起主要做用的是国有商业银行，而股份制商业银行等其他银行业金融机构的不良贷款余额都出现了不同程度的上升，刘明康主席表示，银监会要求中小银行的拨备覆盖率超过160%以上，使其风险管理和资金情况相匹配，审慎监管。

　　新浪财经：我们看到，现在不良余额贷款的下降最主要的贡献是国有的商业银行，除此之外，一些银行类的金融机构的不良贷款余额还有一定程度的上升，您是否会担心这方面的风险呢？

　　刘明康：是这样的，因为国有银行块头大，所以贡献大，中小银行不良贷款余额是有些攀升，但中小银行的拨备覆盖率要比大型银行高得多。

　　我举个例子来讲，到去年年底的时候，大型银行的拨备覆盖率普遍的都在130%以下和左右，但是股份制商业银行在去年年底的时候，已经超过了160%，那么我们现在要求中小银行拨备覆盖率要有更高的一个提升，使得他们和他们的风险管理和资金情况相匹配。

　　总的来讲，管理银行没有一把通用的尺子，应该根据它的风险状况的不同，对不同的机构进行审慎性的监管，就是我们一定要具体问题具体分析，分类监管，高风险就有高要求，高标准的监管，这就是我们多少年来的一个科学的实践。

　　组合拳实现银行业不良贷款双降

　　在全球金融危机，尤其是欧美银行成为重灾区的背景下，中国银行业的不良贷款实现“双降”是一个看上去非常难实现的任务，刘明康主席向新浪财经详解了多管齐下，防止实体经济的风险通过信贷向银行业扩散，保障不良贷款双降的诸多手段。

　　新浪财经：我们想知道在全球金融危机的背景之下，双降是如何做到的？这看上去是一个很难完成的任务？

　　刘明康：我们在保增长、调结构的过程当中，还有促内需，就像总理所讲的有两个前提，一个是加强监管，一个是防范风险。在加强金融监管和防范金融风险的前提下，要能够完成金融的保增长、调结构和促内需的目标。那么这两个目标不是矛盾的，是相辅相成的，如果我们的国民经济的增长有一些受外界的冲击，银行的不良贷款也会降下来，所以这个我的理解只要我们管理得好，对这个问题有一个很科学的认识，然后再很仔细的进行管理的话，可以做得到的，我们通过这样几个方法来做。

　　在保增长和调结构的过程当中，我们要求所有的银行要区别对待，这样子不良贷款就不容易起来，不符合产业结构调整方向的和过去高污染的，我们叫“两高一剩”的这些行业，特别是生产能力过剩的企业，我们对他们是有严格的控制，比如我们规定项目贷款绝对不能够借新还旧的。我们规定生产型的企业在有关部门没有正式批准之前，我们可以做贷款的承诺，但是绝对不可以做贷款的发放。第三个，我们要求任何银行在保增长和做放款的时候，首先要遵循审慎监管的一些要求。

　　比如说资本充足率一定要提高，拨备覆盖率一定要达到我们的标准，我们今年的标准是130%，整个银行业，有条件的银行达到150%，一季度下来，这个数字达到了124%，还差6个百分点，但是比去年年底拨备覆盖率已经增加了15个百分点，像这一类资本充足率的要求应该达标，拨备覆盖率一定要达标，而且还有一个大量集中风险的控制一定也要达标，再好的客户，再大的客户，每家银行给他的授信和实际发放的贷款的风险必须控制在他的资本净值的10%以内，加上他的所有的关联企业不能超过15%，这样来分散风险，控制好风险。

　　除了这些以外，我们还要求所有银行都要加强尽职调查，做好“三查”。贷前做好调查，贷时还要做一次认真的审查，贷后一定要跟踪审慎的进行深入的检查，在“三查”的基础上，把可疑的一些情况报告给银监会，银监会将组织一些抽查，根据抽查的情况对涉及到风险比较大的，可疑点比较多的地方，我们会依法依规进行查处。

　　还有很重要的能够控制风险的，就是今年我们会加强信息的工作，信息披露，比如说理财的业务，我们就需要加强，你的成本一定要可以算得到，算得很清楚，风险可以控制，对投资者和金融消费者一定要有一个充分的信息披露。

　　最后我们从今年年初就开始抓案件的防控，大家都知道经济不太景气的时候，会有一些人心不蛊的现象，内外勾结，外部进行诈骗，特别最近发现了票据结算和票据的存兑期限，在存储方面出现了一些资金内外勾结现象，对这种操作风险和道德败坏的案件的治理我们是牢牢抓住不放。

　　社会上也出现非法集资的现象，非法集资总希望通过银行渠道来进行洗钱，对这个我们反洗钱的工作，非法集资的控制以及反恐融资等等这些方面，这都是银行的一种风险，我们今年全年会加大力度，始终不放松，通过这些工作，我们从源头上会制止银行不审慎的行为，减少风险。

　　除了这个以外，我们坚决贯彻国务院的节能减排，节能降耗这些领域和结构调整的工作，也就是说银行业要把我们的保增长做好，必须要在调结构上下功夫，真正做到有保有压，这样从长计议的话，我们就可以防止不良贷款的反弹。

　　我要说明的一点，为什么我们有信心能够做到不良贷款的余额下降和保持不反弹呢？就是因为我们经过这么多年的努力，所有的商业银行非常配合，已经每年从成本里面提取了很多的拨备，以备不时之需，现在这个数字全国已经超过了9千亿，即使有不良贷款出现的话，根据财政部和税务总局最近的一些支持的政策(出台了三个通知)，都可以加速的来核销这些坏账，及时的处理坏账，使得银行轻装上阵，使我国银行业不会受到不良贷款余额增加的困扰，所以我对这个方面还是很有信心的。

　　银行要有专门的组织和制度来保障对中小企业的支持

　　近几年，银监会在推进银行业支持中小企业方面做了大量的工作。一向非常关心中小企业的刘明康主席表示：“我们要让银行业认识到，爱大企业是对的，但是更要爱中小企业，银行要有专门的组织和制度来保障对中小企业的支持，不能成为空架子。”

　　新浪财经：我们知道您一直都非常关心中小企业的发展，在近几年银监会做了哪些工作推动银行去支持中小企业的发展，尤其是在金融危机的大环境下，接下来还有哪些工作要做？

　　刘明康：2005年开始，我们就非常强调对于中小企业的服务，银监会首先提出来，对中小企业一定要重视，为什么？我们看到中小企业是创新的动力，中小企业是创造就业的动力，而且如果做得好的话，中小企业可以很好的来调整我们整个的产业的结构。从这个角度出发，2005年开始，我们每年都是广州的全国中小企业博览会的主要的一个倡导者和组织者，到现在我们已经做了三届。

　　在整个银行业我们首先加强思想的认识和交流，让大家知道爱大企业是对的，但同时我们还要爱中小企业，我们对中小企业要有感情，因为它是我们税收的上缴者，主要的上缴者。它是我们就业的主力军，创造就业的主力军，特别是当前在面对金融危机冲击的时候，这一点尤其难能可贵。从思想认识上，光认识不一定会转化为行动，我昨天讲的，我们喊了好几年，收效不是很理想，从去年的时候我们就决定要采取一个组织上的措施，就对所有的大中型银行都必须在它的总部要有一个组织上的建设，专门成立一个独立的经营小企业的贷款的事业部，让他来从事管理，制度建设等等。第三个加强机制建设，光有组织建设还不行，变成一个空架子，空壳子，空中楼阁，最重要是“六项机制”的建设。

　　对小企业的金融服务，首先我们要有一个独立的核算的机制。二是一定要有很好的会计的安排，就是要有一个风险定价的机制。第三，对从事小企业贷款工作的人员要有专门的培训机制。第四个，对小企业贷款一定要有建立高效审批的机制。第五要有激励约束的机制。第六个，我们建立了黑名单制度，因为小企业鱼龙混杂，对一些不法分子，不能守规守法，和在“两高一剩”里面顽强生存，甚至于想扩大规模的这些小企业，我们也应该有一个信息的通报机制。

　　然后技能建设，我们一个方面首先把银行业当中的经验很好的进行了传播推广，使得大家能够想着小企业，而且要会帮助小企业来发展，控制它的风险，就是我昨天讲的要看“三品”，要看“三表”等等。

　　再就是，财政和税收方面的支持，对小企业贷款的坏账核销，账目处理，会计的优惠以及奖励政策出台了三个政策，财政的动作很快，也有很大的支持。

　　同时我们对小企业还有很多的技术的安排，比如我们跟科技部组织了一个专家库，现在名单已经到我桌子上了，很厚。这些专家对我们认识科技创新型的小企业，了解客户是有帮助的。同时我们还鼓励我们的银行和PE、VC一起合作，为小企业在创新和创始阶共同搭建融资平台，同时，我们也非常高兴的看到，在资本市场上面也有了很好的制度建设，对这些企业进行市场资源配置，会有很大的帮助。

　　这些方面，我觉得都是一种技能和机制的补充和帮助，我觉得这对我们来说都有很大的好处。我相信我们今后几年，中国一定会出现无数个有中国特色的机构来帮助这些小企业，帮助农村的金融也可以得到很好的发展。

　　应对全球金融危机是一个“系统工程” 要有系统方案

　　在中国发展高层论坛、达沃斯论坛等多场高端论坛上，刘明康主席都强调，应对全球金融危机是个“系统性工程”，今天，刘主席也向新浪财经介绍了他本人的一些看法。

　　新浪财经：在之前的中国发展高层论坛还有达沃斯年会上，我们都听您反复的说过，针对当前的金融危机，救市是一个系统工程，您可不可以跟我们描述一下您心目当中的系统工程是什么样的工程？

　　刘明康：因为金融危机产生、发展是有很深刻的教训，这个层面关系就不讲了。我讲的这个系统工程是指什么呢？处理危机的本身，政府监管体系应当做到，第一，要有宽泛的视野，比如说有的国家只是看到商业银行的次贷很可恶，但是这个次级贷款如果没有管道公司，没有投资银行的包装，没有保险公司的保险，没有评级公司的评级，怎么能够变成危害公众、有系统风险的产品，进入到市场上面去呢？

　　第二点，在整个金融危机的处理和处置过程当中，我们一定要有一个系统的设计，跟一个大的建筑设计一样。你必须要有一定的资源，这些资源是注资还是剥离不良贷款，还是做好跨境监管的问题。全球花了整整6个多月才最后走到了一个比较科学的位置上来，但还不是很完整，不是一个系统工程的处置方法，最后又发现跨境监管的问题还这么多，东道国的监管力量还这么薄弱，危机处理的过程当中信息还这么的不透明，不仅仅是刚一开始的时候所讲的，只是评级不科学，会计准则上面的缺陷等等，而是缺乏一个系统工程的设计。

　　最后一点，每个国家政府出台政策的时候，一定有科学的先后安排顺序。先吃什么药后吃什么药，或者哪两种药要同时吃，哪两种药是绝对不能同时服用的，像这种问题没有一个科学事先安排的话，就会事倍功半，我们看到各国的注资是巨大的，但是发现有一些公司像AIG注下去不够，还要二次注资，什么原因？因为它有毒资产没有及时有效地化解和处理，这样就使得注进去的资金都被侵蚀掉。这就是说孰先孰后的一个秩序问题很重要。

　　从这一点上来讲，我们感到非常骄傲的和感到非常高兴的是，中国政府在处理危机对我们的冲击的过程当中，打的是组合拳。不但出手快，出拳重，而且讲究科学的配套。比如说我们在整个过程当中，怎么样拉动内需？拉动内需的时候怎么在税收上面进行保障，金融上面怎么样适度宽松的货币政策和我们积极的财政政策来进行有机的配合，无论是“家电下乡”、“农机下乡”等等方面都可以看到这种政策的科学的无间隙的吻合以及出台顺序上，政府的科学安排。

　　所以我觉得，对于当前我们保增长、保民生、调结构和促发展方面，应对外部的冲击，我还是觉得很感谢科学发展观，感谢中国政府的英明领导。人不比较不行，人们在比较当中才可以看到发展，这也是非常重要的。

　　新浪财经：最后还想再请您说几句话，昨天在总理在讲话时说希望是一盏明灯，照亮前进的方向，在场所有的听众都非常的感动，您对这句话的感悟是什么？对中国经济未来有什么样的看法和信心？

　　刘明康：希望来自科学发展观，希望来自我们出拳重、出手快、工作实，只有一个扎扎实实的工作基础，才能对未来充满希望。对银行业来讲，首先你要加强监管，防范风险，在这个前提下面，我们全力保增长、调结构、拉动我们的内需，我们就会看到光明的前途，这就是希望所在。我们的希望就是科学发展观，我们的希望就是我们有一个系统的工程来处理和应对由于外需下降给我们带来的巨大挑战。

　　新浪财经：谢谢您接受新浪财经的专访。

　　刘明康：谢谢。(新浪财经权静 根据访谈实录整理)

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