|
|
新浪财经 > 会议讲座 > 第一届金信奖信用卡评选 > 正文
吴惠涛：信用卡是我国提升内需的一个重要产业
2009年03月7日下午，2009中国信用卡前景高峰论坛暨《南都周刊》第一届“金信奖”信用卡评选颁奖典礼在上海复旦大学召开。以下为中国建设银行信用卡中心副总经理吴惠涛演讲。
首先，感谢主办方和承办方为搭建这样一个交流的平台。我讲的主题是，信用卡是我国增加就业和提升内需的一个重要产业。在银行传统业务的产品中，能成为一个重要产业的，唯有信用卡产品，它涉及发卡机构、收单机构、银行卡组织、制卡公司以及众多的资料录入、上门催收、账单作业、广告设计、积分运营、信用调查、分期销售、物品配送、商户维护、商旅服务和交叉销售等第三方服务机构，是一个完整、庞大的产业链。美国是全球最大的信用卡大国，发卡量超过9亿张，据初步估计，信用卡产业链的从业人员就超过百万人。美国最大的发卡机构一家就有2-3万从业人员，仅发卡机构从业人员就达20万人，美国信用卡催收公司有3400多家，催收从业人员就有30多万人。我国信用卡发展很快，信用卡产业链的从业人员已达到8-10万人，估计未来10年将达到百万人，为目前我国3-4家大银行的从业人员规模。这是一个产品对社会就业的贡献。
信用卡本质上具有消费信贷和消费支付双重功能，并逐渐衍生发展分期业务和小额现金贷款等辅助功能。信用卡的消费量与现金消费量是不同的，据国际著名咨询公司调查，信用卡持卡人的消费水平，同借记卡和现金消费相比，前者实际消费是后者的2-3倍，提前消费和扩大消费成为信用卡持卡人一种普遍的消费行为。信有卡的大量发展将提升和扩大社会零售消费需求总量，对提升国内消费需求和刺激经济增长有着一定的助推作用。如果发卡机构对发卡征审、授信和风控把握适当，这种推动消费的作用不可低估。
同样，信用卡对我国的征信体系建设和信用管理也产生积极的正面影响。其原因很简单，因为信用卡是一种无担保、无抵押的信用，与抵押担保为基础的信用是不同的，抵押担保的信用相对来说是一种被强制的信用，而信用卡信用是一种自觉的信用，更能反映出信用的程度，且信用卡所涉及的人员规模远比住房抵房贷款、担保消费贷款人员规模大，更有利于全国征信体系的扩大和完善，这对全国推进信用征信系统建设将更具价值，同时，对个人信用的培养和管理更有直接意义。
信用卡的这三大宏观作用之所以得以展现基于下列两大要素：
一是信用卡的本质特性。信用卡的本质特性是什么？我们可以从四个方面去认识：
信用卡首先是一张个人信用证，持有信用卡及其等级高低和额度大小，反映一个人的信用品质和信用水平；其次，信用卡是一张有一定免息期、鼓励使用的消费卡，在信用额度内刷卡消费，由于是使用额度而非现金，是消费软约束，因此，具有消费扩张功能；再次，信用卡本质上是一张贷款卡，有信用卡额度而且可以循环使用，短期、小额的信用受到越来越多客户的欢迎；最后，凭借对持卡人信用的了解而发展起来的小额分期和现金贷款，由于还款时限和利率不同于循环信用，因此可缓解对持卡人循环信用还款的财务压力。
二是信用卡的管理特性。信用卡的管理特性是什么？也可以从四个方面去把握：
首先，发展信用卡本质上并不仅仅是产品和发卡，而是发展客户；其次，信用卡发卡机构所追求的并不只是客户总量，而是有消费和交易的活动客户总量；再次，客户消费鼓励和培养循环信用，追求优质客户群体；最后运用对客户消费行为和信用卡状况的分解实现交叉销售、经营客户，从而达到盈利目标。
据此，我们可以得出下列三点结论：
1、信用卡无论是对我国增加就业还是提升消费，具有重要意义和贡献，随着我国信用卡的快速发展和逐步走向成熟，这种作用将更为明显。
2、信用卡是一种无担保抵押小额短期信贷，且涉及人数规模远比住房抵押贷款和担保消费贷款大，对我国征信体系建设，培养个人信用意识产生重大影响。
3、我国信用卡业务已逐步转入发展客户和经营客户双重的历史阶段和战略调整期，谁更了解客户、关心客户、培养客户、激励客户、关怀客户，谁就更能在竞争中获得客户的满意和忠诚，只有获得客户忠诚度，才能最终获取更好盈利。
建设银行信用卡业务经过5年多的发展，已建立了庞大的客户群，客户量、消费额、贷款额和营业收入每年都翻番增长，不良率在同业中处于最低水平。信用卡关键业绩指标在我国同业中处于数一数二的位置。
去年，我行信用卡业务就开始作这种战略上的调整，今年开始全面实施，我行将从现在开始后5年，全面推进和加强客户忠诚度策略、精细化管理和差异化服务，以更好的服务回报广大龙卡信用卡客户。
谢谢大家！
相关专题：
新浪声明：新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。
网友评论
