栾峰：加强与银行沟通 不断完善监管政策(图)(2)

　　第一，银行的营销行为十分地不规范，影响客户有效识别投资风险，引起很多的争议。当前由于公众财富积累时间不长，客户的风险偏好和资产的状况也不稳定，大家都知道个人的资产状况在不断变化，不同的客户群体分层也不清晰，商业银行由于经验、能力所限，也不能有效地细分客户造成银行理财产品的不当配置，商业银行在开展业务的过程当中不能按照监管的要求严格销售管理，包括对内部的理财人员和管理人员缺乏有效的管控，信息披露也不充分，不能有效地引导客户，根据风险的能力选择理财的产品，这是跟基金的情况是一样的。

　　第二，后续服务的工作也比较跟不上，投诉的风险很大，部分的商业银行仍然按照传统的经营方式，比如存款、贷款的方式进行后续的管理，重销售轻管理，甚至只重销售，不管管理。

　　在数据统计分析、信息披露、收益分配、企业开发和维护，打造管理和客户投诉方面建设持续不到位，缺少持续的客户维护，特别是使客户没有渠道有效地了解所购产品的的变化。我们前两天处理深圳的外资银行发现这样的情况，他卖了一款理财的产品以后一直不跟客户说，当已经负亏70%的时候才通知客户说你这个钱已经亏了70%了，这个客户肯定不愿意了，就要跟银行打官司。处理起来非常复杂的一个过程。因为银行没有向客户有效地披露这个产品价格不断变化的情况，甚至在最开始和最后的检查过程当中发现，这个银行最开始连这个产品价格的依据和结构也没有给客户讲清楚，当然这个银行要为这个产品销售付出很惨重的代价。

　　第三，商业银行自主研发和定价的能力有待提高。中国的银行理财业务的发展时间很短，人才也不够，与国际相比，在市场需求分析、产品研发、资产定价、风险评估和投资能力方面也有差距，银行理财业务可提供的产品选择与消费者的需求也有很大的缺口。受国内金融市场发展的限制，银行理财业务可以直接用于金融投资工具也有限，收益率曲线和市场的基础一定制约了商业银行研发业务的理财的拓展，这一条说明我们商业银行的自主开发和定价能力非常差，完全依靠境外的银行和海外的人员，连销售的人员也不清楚这个产品的结构或者是基本的定价原则。

　　第四，部分的产品管理缺乏审视性，不能做到依法合规的代客理财回避风险，商业银行注意市场的效益，在产品的审核和效益发展过程当中违背市场的发展需求，不能根据客户的需求根据产品的开发和投资组合的设计，甚至将产品集中在单一型的资产上，使银行的理财产品失去了与其他相同产品的差异性，也增加了客户对单一市场的风险程度，这是做得不够的。中国银监会据此采取了坚持金融稳定与金融创新共同发展的标准，按照规范发展并重，防御与培育双举的原则，在双理财产品的发展同时，也采取多种的方式强化管理。我们现在采取了一些手段，把理财业务纳入我们的监管系统，通过定期的统计分析评价商业银行的理财状况和监管的措施，所有的商业银行的理财业务已经纳入我们日常的监管体系，查出的问题现在很多，我们现在正在要求商业银行进行整改。

　　我们检查商业银行的形式通过暗访的形式解决的，使他们不知道我们是监管者，不知道我们是检查者，这样来发现商业银行在理财产品业务当中的问题。

　　我们要提高专业化的监管能力，将有效的信息提供给有关的部门，确定适宜的监管措施。

　　我们下一步将不定期地开展银行理财业务的检查工作，包括暗访、检查销售部规范的行为，我们4—6月在全国范围内进行了多次的暗访检查，查访的范围超过1万个网点，覆盖了风险评估和理财人员的素质等环节，现在我们要求他们整改，各商业银行已经在整改过程当中，我们加强与银行的沟通不断完善监管的政策。

　　中国银监会强化国际监管合作，审慎推进代客理财的境外业务，针对这个业务设定跨境投资和业务链条比较长的特征，我们会按照审慎的原则坚持先确立监管合作，开通投资市场的步骤，推进业务的开展。

　　我们先后与香港、英国、日本、美国等七个国家和地区的金融机构签署了代客境外理财业务的这种监管的合作协议，并建立了联合工作小组，负责跟踪境内商业银行开展境外投资行为的检查。中国银监会十分重视公众教育，提升公众的金融素质，我们有两方面的，一方面是消费者，一方面是商业银行，我们提供了买者自负，卖者有责的理念，提醒消费者要充分认识理财产品的风险，并承担相应的风险。我们在跟公共的宣传中我们有几个“不等于”跟大家讲得非常清楚，即“银行理财不等于储蓄存款”，“预期收益不等于实际收益”，“口头宣传不等于合同约定”，“别人说好不等于适合自己”，“投资理财不等于投机发财”，通过网络和媒体的广泛宣传，使公众的教育起到个比较良好的教育。我就讲这么多，谢谢大家！