银行经营现状

　　王慧萍(包商银行首席运营官)：从贷款增量来讲，包商银行今年的贷款规模比去年略有增加，严格控制在央行考核标准之内，由于存贷比控制得较好，所以我们的存款流动性没有问题。

　　在选择贷款项目上，我们银行非常谨慎，多选择一些符合国家政策的优质企业，像物流行业、高新技术企业等；对高耗能、高污染、房地产行业的贷款，从去年开始新的贷款增量已经没有了。

　　我们银行始终把风险防范放在第一位，贷款增量上是维持去年的水平，但质量上还是很好的，没有发现形成不良贷款的情况，收支还是维持去年的水平。

　　王慧萍：从2005年起，包商银行的市场定位就开始转向中小企业贷款，无论是管理上、培训上，还是业务的扩展、客户的管理，目前都已经形成一个比较成熟的模式。通过这两年的努力，我们对小企业的放款能力有所提升，主要做一些服务行业、餐饮企业的项目，这些小企业的市场发展比较活跃，现金流比较好。这是我们今年新的利润增长点。在这种宏观紧缩的形势下，虽然我们银行的资金流动性方面没有感觉到异常的压力，但是发现一些优质客户上不好找了，主要是担心客户的资金太紧张，给我们带来一些风险。

　　我们对大客户的贷款需求基本是按银监会的要求做。现在银监会的考核越来越严，每年对我们都要进行风险评级。风险评级对资金有很多比例限制，超标超得多的话，就会影响我们银行的评级分数。为了分散大客户的风险，只能通过大量对中小企业贷款才能不影响我们的评级。

　　王慧萍：包商银行的个人按揭贷款今年是增加的，还是以房地产为主。去年上半年，甚至是前年下半年的时候新开盘的房地产项目很多，那时候我们做的按揭业务也多。个人按揭贷款今年增加主要是过去房地产业务的延续，对于一些新的地产项目的按揭业务，我们还是很谨慎的。虽然目前房地产市场不太好，但包商银行的个人房地产信贷客户中还没有出现一些不良状况，消费者诚信还是非常好的。

　　其他普通类的个人贷款业务，如消费信贷、汽车金融信贷等还是正常的，没有刻意地限制收缩。个人业务的需求特别旺盛，包商银行现在做个人信贷的二百多个员工忙不过来。

　　郭田勇(中央财经大学中国银行业研究中心主任)：中国人民银行的政策对所有的银行都会有影响，当然对不同银行的影响也是不相同的。首先从整个银行业来讲，法定存款准备金率上调一个百分点，整个银行业的存款量就抽走4200亿元。对抽到央行的法定存款准备金，央行须支付的利息是1.89%，如果这4200亿元没有被存款准备金率抽走，还在银行里面，银行无论是放贷款还是买债券投资，平均收益也能到5～6%，或者是7%。我们算这个利差，央行须支付1.89%的利息，商业银行的收益我们取6%，就是四个多点，这么算帐的话，银行潜在的利润损失大概只减少了一百多亿元。整个银行业2007年盈利达到三千多亿元，这一百多亿元影响看起来并不是太大。

　　郭田勇：央行提高存款准备金率，大型国有银行受影响比较小，因为他们的存款源比较多，资金来源比较充分，资金面比较宽松，所以说影响相对要小；而股份制商业银行受影响会最大。股份制银行有两个问题，一个是经营网点数比较少，吸收存款的能力不如一些大银行强；第二是，股份制银行的业绩压力相对要大一些，存贷比偏高。最新的一些统计数据显示，有好几家股份制银行存贷比都已经达到80%多了，而《商业银行法》规定存贷比不能超过75%。

　　『房地产按揭贷款和房地产开发贷款，在银行中普遍地占总贷款的比例要高』

　　郭田勇：这两天我看到新闻说，越南银行碰到了危机，为了拉存款，银行不惜给人家送宝马轿车。我担心中国的有些银行是不是也要出现有流动性趋紧的问题。因为如果存款量上不去，存贷比就会升高，这样银行的经营就可能会出问题。