中国(海南)农村小额信贷国际论坛第五单元实录

　　2007年12月26日-27日，“中国(海南)农村小额信贷国际论坛”在海口隆重召开。本次论坛的主题为“小额信贷、服务三农”。下面是论坛第五单元实录。

　　海南电视台 主持人：小额信贷的扶贫，我们 今天这次论坛的主持人也是被人亲切称为穷人的银行家，他也因此获得2006年和平奖的尤努斯先生，大家知道他创办的格莱珉银行，专门帮助穷苦的孟加拉人提供小额贷款，帮助他们摆脱贫困。格莱珉银行经过30多年发展有30多万年贷者，还款率99%，今天尤努斯用他亲身实例告诉各位有接下来节你介绍演讲嘉宾，他们是：

　　著名经济学家茅于轼。

　　格莱珉信托(印度)经理巴基什那·纳拉扬·考卡尼先生。

　　花旗银行(中国)有限公司副总裁王力女士。

　　中华WTO商务交流协会(台湾)理事长林信雄先生。

　　海南省宆中黎族苗族自治县县委书记董宪曾。

　　内蒙古通辽了河镇融达农村资金互助社经理牛占有。

　　尼泊尔农村小额信贷发展中心执行主席桑卡尔曼·施莱斯塔。

　　中国社会科学农村发展研究所副所长杜晓山先生。

　　中国扶贫基金会小额信贷部主任刘冬文先生。

　　那么今天我们还有位非常特殊的客人，他对我们这个论坛非常关注，昨天晚上专程赶来参加我们的论坛，他就是从新疆来的新疆维吾尔区农村信用社热甫卡提，我们论坛现在开始，有请穆罕默德·尤努斯先生为我们主持，大家欢迎。

　　穆罕默德·尤努斯：：感谢，这是我们这次论坛最后一个单元，而且也是非常重要的一个题目，也是小额信贷与扶贫，我们今天感到非常幸运，因为我们出席这次单元的各个嘉宾都是非常优秀的，他们都有非常丰富的经验，那么他们都能够详细的介绍一下，他们在各自领域，在小额信贷和扶贫方面所做出的贡献。这一个单元是非常重要的，但是我们也要保证我们的时间，因为我们有一些人可能要赶飞机，所以希望每一个人都能够严格的遵守时间，不要超时，我们要尽量严格按照日程的规定来进行。也同时希望各位嘉宾都能够在有限的时间内，能够充分的分享各自的经验，那么我们的关键就是看一看小额信贷和扶贫之间是如何密切联系的。大家发言完之后我们还需要留一点时候进行问答，进行观众和嘉宾的互动，如果发言人拖得时间太长就没有这样的机会，我不占用更多的时间，我们现在想请第一位发言人，请茅于轼教授来发言。(掌声)

　　茅于轼：：各位来宾，昨天我谈了几句关于所有权的问题，谁投资和它的监管，和它的运作有密切的关系。我说了如果是一个私营企业，它是用自己钱是不需要监管的，到一个摆地摊的，马路上卖烤白薯的，大到一个有限责任公司不需要监管，它也不会贪污，贪污的钱是他自己的钱，他不会贪污，只有一个问题要他老老实实交税，这个问题要管。如果他变成一个上市的股东公司，这就需要监管了，因为他用的是股民的钱不是自己的钱，所以我们有证监会，就是管这些用股民钱这些私营企业。那么金融业基本上是用别人的钱，所以金融业需要监管，我们有银监会。小额贷款要不要监管呢，如果小额贷款用自己钱只贷不存它不需要监管，它跟马路上卖烤白薯的一模一样，但是如果我在马路上卖卖白薯我不需要人监管，但我现在请一个人雇一个人到马路上卖烤拜师把他卖的钱给我，我雇这个人马上监管问题出来，他会不会把卖的钱自己揣兜里不交给我，所有权和监管是相关。我们小额贷款公司是自己的钱自己在管，自己运作就不存在监管的问题，可是我们现在银监会的办法呢，把这个小额贷款只贷不存的小额贷款的公司，用自己钱的公司把所有权扩大化，变成我自己卖白薯的摊这个需要监管，这出了好多问题。我们应该把这监管问题把它简单化，变成一个马路上烤白薯的自负盈亏的小额贷款公司，这就大大开拓了小额贷款的发展，这是我想谈的第一点。

　　第二点我想谈谈小额贷款的质量问题。我们知道所有的有三个要素，一个是数量，二个是价格，第三是质量。拿小额贷款来讲数量就是你借多少钱，是几千还是几万，我觉得小额贷款比较是几千，顶多是一万左右，你如果五万，十万，几十万那就不是小额贷款，不是给农户贷款，不是扶贫性质，而是银行性质的，那是给企业家贷款，当然企业家贷款同样是很重要，很必要，但它不属于小额贷款。如果你小额贷款必然有扶贫的性质，它天生就是扶贫的，你不管公益性质也好，私营也好，谁来运作它必然是公益性质，所以说从数量上讲小额贷款必须是几千块钱多一万块钱左右的。从价格执行率这个才能做，我们很少谈到质量问题，这个钱好用不好用，小额贷款的质量表现在哪里方面呢？首先表现为你需不需要抵押做担保，这个我想我们差不多所有的小额贷款都做到了不需要抵押，不需要担保，这个质量是比较高了，如果你要很复杂的抵押担保用这笔钱很难，它的质量就要下降。第二个问题要不要审批，要等多长时间，我今天申请一个五千块钱的小额贷款我得等几天才能拿到，如果当天就能拿这是高质量，如果等一个礼拜这质量就差了，事故变迁赚钱的机会已经跑掉了。第三个质量办小额贷款的人随时随地都能找得到，一个月工作几天，小额贷款不可能每天八小时开门，成本太高了，因此有一个办法成本既低而且又能够方便来借款的人很容易的借到，很方便的借到钱。还有第四个问题，有没有其他的附带条件，比如联保这就是附带条件，联保成本复杂的问题要经常开会等等，这样你借这钱付出的代价是比较高，要花好多时间去开会，这也是小额贷款的质量。

　　最后一个问题就是还款的条件，我们很多小额贷款，都是整借零还，也有整借整还的，也有整借零还的，就是借这钱每个礼拜还一次，一年就把它还清，比如我借一千块钱买小牛仔，一个月还20块钱。还有整借整还，我借一千到年底或者两年把它还了。我觉得后一种整借整还是质量高的贷款，而且最好的贷款是随时还，我今天借了明年还也行，过一年还也行，二年还也行这是质量最高的。整借零还大大影响小额贷款的质量，比如我借一千块钱买小牛犊，我拿什么还呢？头一个礼拜我想办法挤挤，第二个礼拜第三个礼拜，可能我还要再借一千块钱还钱，为买牛犊借两千。可是借两千问题还没解决，因为你现在每个礼拜还40块钱，过了半年还掉了一千块，半年以后你又拿不出钱来了，你借这一千块钱正好半年以后把它还掉了，你手上没钱了，因此这小额贷款使得使用的人每个礼拜要还款，感觉很困难。但是这样做法有个理由，说是可以提高还款率，老叫他还他就不会忘记，这个说法也不完全对。因为一个小额贷款能不能还最终取决于他用这个用得好不好，你叫他每个礼拜还他没法用好这笔钱，最后可能反而变成还款率困难。你要给他自由用这个钱，他可以很灵活用提高他回收效率，这样他的还款率就提高了。提高还款率的方法就是加强管理，到时候不断去催，这个是提高还款率方法，而我不赞成用整借零还的方法来提高还款。

　　最后我想讲两句关于小额贷款的文化问题，小额贷款企业它有它的文化，这件事值得我们仔细琢磨，文化好的小额贷款它的还款率高，什么叫文化好？就是待人礼貌、平等，有妇女的参与，有严格的纪律，有一个良好的市场文化，这样小额贷款对于它的成功是很重要的，因为农民借钱不仅仅是借到钱，而且他应该通过借钱能够有机会学习市场的规则，这就是我今天的发言，谢谢。(掌声)

　　主持人 穆罕默德·尤努斯：：非常感谢，茅教授时间掌握得非常好，而且很有见地跟大家分享你的想法，我想再重复一下，很多参会着跟我要求，我们整个单元应该比较短，我们的讲话时间应该有所控制，那么我们已经有10分钟的控制时间，是不是我们可以减少到8分钟的发言时间或者8分以内。同时，我们也希望能够留出一些时间帮助需要赶飞机的同志能够很好的赶上飞机，茅教授等一会儿就会早些离开，我是不是可以请杜晓山先生先发言，杜教授在中国格莱珉项目推动上已经做了很多工作，他已经有12年工作时间，也有很多的经历，尤其在法律框架遇到的问题有很多的经历，所以请杜教授讲话。

　　杜晓山：：我的题目是我们国家应该出台扶贫小额信贷健康发展的政策，我这里强调的是扶贫小额信贷，目前应该说中国政府已经对小额信贷政策做出了非常重大的政策调整，因此有了比较快的发展，但是坦率的讲，对扶贫小额信贷就是说那些专是扶贫的，刚才茅老师讲几千元或者一万元以下，当然这在座可以不同观点，总之就是说针对贫困群体，尤其针对贫困妇女，这样小额信贷又是由非政府组织或者半政府组织做的我们国家至今没有任何政策，而这些机构已经存在十几年，短的也有五六年，在国内目前现在还有一百多个，曾经先后存在着三百多个，但是由于政策方面的问题这个问题并没有解决，所以已经取得成绩我不在这里重复，我想强调的是，如果说我们现在做和谐社会，构建和谐社会一要帮助弱势群体，帮助中西部地区贫困群体发展的话，这是非常重要的金融政策，我们非常希望能够在这一方面有所突破。

　　尤努斯2006年获得诺贝尔奖当然乡村银行业包括在内，他和他创造的乡村银行之所以能获得奖我认为他们最大的贡献就是以金融手段帮助了穷人，同时机构自身又可以自负盈亏可持续发展，以持续更好服务于更多的穷人，这就是他最大的价值所在。小额信贷理念和实践于党中央倡导构建和谐社会是完全一致，我们现在正在以党中央要求的以人为本科学发展观为主轴，努力构建和谐社会主义，这从制度构建社会公平正义，包括自我就业的方法，着力提高低收入者的收入水平，共同促进富裕，小额信贷尤其是专门从事扶贫的小额信贷，在这些方面发挥极大的正面作用，它是一种扶贫制度和金融制度创新和改变。本质上小额信贷是普惠金融体系的理念和实践，普惠金融体系既要把小额信贷作为金融的主流一部分，是有机组成一部分，普惠体系认同将所有需要金融服务人，将过去难以得到金融服务的更贫困更偏远的能够得到金融服务。孟加拉乡村银行是一个典范，在传统讲金融机构不同程度没有意识或者做不到这一点，因此小额信贷和普惠金融有非常重要的理论和现实意义。那么我们国家从04到07年，4个一号文件对农村金融改革提出全面概括要求，同时对小额信贷发展有明确指向，鼓励推动试行多个模式，保证健康发展。中央政府有关部门，也确实在农村金融改革发布明显加快，取得显著成绩。但是如何帮助中西部地区尤其贫困地区落后金融体系方面尚无明显进展，所以我们希望能够出台鼓励扶贫小额信贷发展这样的政策。

　　从94年以来，刚才我讲了有这么多小额信贷的机构，而且他们都是在国定贫困县，省定贫困县活动，他们的社会积极显著，他们中多数也在探索可持续发展的道路。目前中低收入和贫困群体缺乏金融服务，一般说传统金融机构不愿意做或者是难做，不管主客观原因，因此这些小额信贷现存扶贫小额信贷机构有特殊的优势，无论从理论和实践上看，对这一类不吸收社会的存款，民间或者半政府小额信贷机构，现在实际上都具备应该与适当定位和合法身份的条件和时机。有政府肯定的身份肯定吸收国内外资金，这是一项既利国利民又服务社会和金融风险的好政策。

　　具体的说，我们建议，中央有关部门，财政部，央行，银监会，农业部或者还有一些相关部门，或者在相关部门的授权下由各省有关部门，尽快出台有利于推动我们小额信贷发展的政策，尤其是扶贫小额信贷发展政策。应该提倡不同地区，不同机构的试点，鼓励适度竞争，切实适时奖秀罚劣的措施。那么如果要解决这些方面的问题呢，应该是从微观层面要出台鼓励扶贫小额信贷健康发展的政策，例如暂行管理办法，给予合法的身份，在中观层面对扶贫小额信贷机构给予融资的渠道和资金的支持，建立专门为之服务的批发资金机构和组织，例如像孟加拉PKSF，或者将这基金设在政策性银行，由它们来发放、管理和监督。第二提供机构管理人员素质方面支持和培训的机会，第三鼓励建立促进小额信贷机构健康发展的行业自律，现在行业自律组织现在有松散的，我们有一个叫做小额信贷促进网络，实际上它是松散组织的前身，可以鼓励这一类机构进行自律的。从宏观层面，就应该有适宜精干监管机构，或者组成这样的一种服务，具体的我觉得从国家财政或者每年150亿的专项扶贫资金中拨出一到两个亿应该说非常小的量，作为扶贫小额信贷的宣传资金，吸引国内外其他的资金，也可以设立专门的机构，也可以委托国家政策性银行管理这笔钱。

　　对那些有一定规模和实力，经历历史达到一定年限比如五年以上给予一定金融业务合法经营权，在相关部门的指导下通过行业自律的方法加以监管。由于时间关系我不准备再继续把一些内容再说了，但是我想如果我们这样的机构，我有初步的设想，如果具备有一百万人民币信贷资本金，拥有专职合格的高管从业人员，有五年以上良好的经营业绩等等具有这样条件，同样和金融业务例如融资的渠道或者其他相关政策的支持，实际上现在银监会在新的政策或者人民银行新的政策里面，都不包括社会团体法人小额信贷机构，这正是扶贫小额信贷机构主要成分机构所在的地方，而这些如果我们这项政策，这么机构存在这么多年，竟然也被是被排斥在这种政策之外我认为是非常不公正的。所以我一方面非常赞赏我们监管部门在努力推动小额信贷方面取得一定的进展，但是我们大声呼吁对扶贫小额信贷为什么不能够更加有一些切实有效的政策，来扶持它们更好的发展，以服务于和谐社会的构建，我的发言结束，谢谢大家。

　　穆罕默德·尤努斯：：我们请中国扶贫基金会小额信贷部主持人刘冬文刘先生发言，另外我们有九个发言人，因此每个发言人他用的时间就少，最高每个人最多只能用七分钟，否则的话我们就超时了，请刘先生来发言。

　　刘冬文：：首先感谢组委会为我们从事小额信贷机构共同分享经验。同时也感谢组委会给我们一点时间发言，刚才穆罕默德·尤努斯讲有七分钟，但可能讲七天也讲不完。中国扶贫基金会是国内从事扶贫小额信贷时间最长，规模最大的小额信贷机构之一，应该说我们在07年的时候，一共给万多农户发放1.2亿农户小额贷款，应该说贷款的规模还算可以。另外一个我们贷款质量还可以，我们超过3000以上风险贷款不到0.1%，对小额信贷实践者这两项来看受益匪浅。大家很清楚在这两天会议可以听到两个不同的声音，一部分人认为中国小额信贷还不错，覆盖7800万农户，而且中国现在也越来越改善。另外有些人抱怨目前让我们金融机构做农户的时候风险太大，希望政府出台一些风险转让金这些政策，同时我们听到很多人在讲小额信贷这一块应该说中国发展现在不如孟加拉，不如柬埔寨，不如蒙古这些国家，讲这些话的人都是从事扶贫小额信贷机构的专家，包括国内外的专家。

　　同时他们很明确一个说法他们希望政府的改革还是不够大胆，还是不够6完善，他们也强调小额信贷风险很小，是可盈利，可持续发展，甚至我们也知道有些机构不光是在孟加拉有乡村银行还有其他的也很成功，而且国际上也有很多的机构能力非常强，甚至做到上市公司，这都是小额信贷机构的典范。这两种声音应该说都没有错，大家说的都是事实，如果我们从市场细分角度讲实际上是农村市场细分的问题，如果我们按市场细分原则来细分的话比较容易理解和接受，按照这个比例说我们可以从传统金融和现在金融覆盖来讲，一个是可以覆盖市场一个不可以覆盖市场。农村信用社覆盖有需求农村人口比，如果我们信用社再努力一点，再改善一点，再创新一点再覆盖20%，剩下20%到30%什么样，农村信用社再改革覆盖不到这些农户，这就是我们贫困人口，中国很多国际商很多NGO致力于这部分服务问题，国际上这么认为，国内也这么认为，这部分人用金融解决不了，我们用救治用专政来解决，但实际上效果不好。这问题怎么解决，实际上以穆罕默德·尤努斯国际小额信贷先驱为我们做好很好的榜样，他把这一块不能接受银行的服务，通过创新的金融服务通过市场运作反而解决他们金融需求问题，而且做得非常成功。所以我觉得是两个不同市场我们要不同的市场主体，提供不同的服务，传统金融做贫困人口的金融服务肯定不好像跳芭蕾舞扭秧歌，这是两个不同的市场。我举几个数字，大家知道这块市场基本上人户 贷款额度3000块钱，贷款余额不到两千块钱，我们无抵押，无担保，然后我们还要把成本控制很低，比如我们管理成本可以控制在5%到6%左右，加上1%的耗损损失，我们将8%到9%的资金成本，这样我们总成本在15%左右，只要我小额信贷能够保证15%收益的时候我就可以可持续发展。我相信这一块你信用社做不到，商业银行业做不到，我还可以交流一个经验，有很多人跟我说开发一个县要多少钱，我告诉你我们再一个县要三万到五万，可以开始工作了，我想商业银行肯定做不到的。

　　但是我这两个市场之间有没有合作和竞争的关系，我想有竞争但更多是合作，比如竞争我们的客户有20%到30%同时是我们客户，也是同时从信用社借贷这是竞争层面，但我们合作更多，扶贫基金会，国际上金融机构和小额信贷机构合作比较多，而且有很多成功的案例，合作的方式无非两种，金融机构和小额信贷和扶贫基金像我们做的这个，我们跟国家开发银行已经签了一个合作协议，受信我们有三千万，我们和商业银行也正在谈估计下个月也有两千万资金到位，只要小额信贷机构能够承受商业化的资金成本的话，应该有更多批发资金的。

　　第二个合作模式就是，商业银行或者传统银行跟小额信贷机构合作，做一个管理公司，由小额信贷公司管理客户，替银行做服务，我觉得这一块国际上做很成功，尤其在印度南亚做很成功，我们扶贫基金会也和商业银行商讨，我们正在做这方面的尝试，由于时间的关系，我做一些概括的说明。最后我还是谢谢大家，谢谢。

　　主持人 穆罕默德·尤努斯：下一个发言人巴基什那·纳拉扬·考卡尼先生，他是来自印度格莱珉机构的负责人，也请他今天保持守时。

　　巴基什那·纳拉扬·考卡尼：：大家早上好，尊敬的尤努斯教授，尊敬的各位来宾，我知道时间非常短，我尽量把我的发言弄得简短一下，我首先感谢组织者给我这个机会来给大家讲一讲格莱珉在印度发展的情况。我们在印度也在复制格莱珉模式，我想大家都知道印度是非常大一个国家，而且也有非常多的人口，而且也和中国一样是新兴的经济体，同时印度的贫穷情况也非常的严重，有很多贫困的人口，我们认为在印度这种经济发展离不开扶贫，因此我想在印度可以复制格莱珉模式进行扶贫，我们在印度也有很多的贫困人口，通过我们格莱珉这样一个复制，那么我们已经发放了很多的贷款，这都要感谢尤努斯教授和拉迪菲教授给我们的支持，我们相信在印度要进一步不断的推进，这张图上我们已经给两百户农户来提供贷款，还要帮助他们有更好的医疗和卫生设施。我们要保障这些贷款都是非常小额的，要给这些贫穷人口给他们提供最基本的资金来做生意，大部分都是农业或者是半农业的情况，比如说养殖业等等。

　　在这方面，通过我们的努力，对于家庭的收入有很大的影响，帮助他们有很多的收入增加，另外他们政治生活也有所改变。由于时间关系我就不再细讲，我这里想强调的一点就是有研究表明，那些女性她能接受我们贷款，如果她能够被赋予工作的权利，她能够在家庭当中更有信心，也能够让更多的子女去上学，那么这就和格莱珉在孟加拉的模式非常相似了。那在印度我们也成功实现了这种模式的复制，另外还有一些现在当前在印度这种复制模型一些现实性的因素，

　　首先就是我们要在创新方面还需要进一步的努力，也就是现在在印度每一个很低成本的资金，我们需要很银行业金融机构进一步的来联系，实际上在印度这个融资成本是很高的，而且我们也不允许吸存，因此就没办法回到低成本的资金，所以我们大部分还是取决于从银行进行批发的业务，因此我们要进一步的拓展我们的融资渠道，如果要进一步扩展的话，我们就必须获得更多低成本的资金。因此在印度现在还没有这样一个渠道，所以我们要拓宽渠道。

　　第二点，有两种机构，一个是盈利机构，一种是非盈利机构，盈利机构包括银行还有那些非银行营业金融机构，这是由印度的中央银行监管的，但是另外的还有一些非盈利的金融机构，这些非盈利机构它们像非政府组织，这些是不允许吸存的，因此现在对于这些非盈利机构还没有正式的法律法规来规定，但现在我们正在讨论当中，还没有明确的法律框架，这样的话我们就没有一个非常正式的执照，如果有一个正式执照的话我们就能够进一步的更加有信心的来做，这是我第二点想强调的。

　　第三点，我要强调的就是能力建设和培训，这些方面是需要进一步加强的。因为如果要想复制格莱珉模式的话，我们就必须要进一步进行加大培训的力度，这样才能够保证这个模型能够得到更广范围的复制，那么我认为在将来这种复制机会还会进一步拓展，我想我现在已经有200万人，我们在未来几年我们要进一步扩大我们的范围，就能够逐步拓展到一千万人。那么我们在2007年开始，已经开始在孟买设立我们的机构，开始不断的进一步的推进创新和技术发展，使用更多的科学技术和IT技术来支持我们的发展，同时还进行各种活动，来进行更好的理解。我们如何更好的帮助穷人，能够实现我们扶贫的目的，也能保障这些受益人能够通过小额信贷能够获益，谢谢大家。

　　花旗银行(中国)有限公司副总裁 王力：：我尽量把我的讲话保持在时间内。大家早上好，穆罕默德·尤努斯领导的特别是妇女以及世界其他各种模式的小额信贷，以及小额信贷在中国的实施，证明小额信贷帮助贫困人群艰苦创业脱离贫困的有效供给，花旗银行对小额信贷的支持始于25年首次捐款，目前花旗银行是世界最大捐款人。仅在亚洲花旗集团捐赠1300万美元，用于小额信贷相关项目，在中国花旗基金会捐赠1300万通过格莱珉基金会对格莱珉信托中国社会科学院发展研究所，商务部技术交流中心中国妇联等十多家开展小额信贷，使两万多人及家庭受益。小额信贷合理发展除了投资也离不开合理的管理，为推动小额信贷机构能力建设，提高效率改善服务，花旗基金会在2004年捐赠1500万元，支持小额信贷培训中心，该中心对国际机构对花旗因针对小额信贷机构的管理化，对小额信贷经营、财务进行培训，支持以科学院农村发展研究所，商务部经济技术交流中心、中国妇联发起人中国小额信贷发展网络，通过几年实践我们很高兴看到小额信贷得到长足发展，花旗基金会会继续对小额信贷的支持。

　　2005年联合国小额信贷年，为配合这一重要时刻花旗基金会捐赠10万美元，在中国和联合国共同启动微型创业奖活动，2006年增加资金20万元，和中国银行合作，使之成为年度活动。希望通过该活动向世人展示弱势群体不是社会的负担，只要给于他们适当帮助，他们也是社会经济的贡献者。在小额信贷贡献的同时，华旗集团包括中国全球范围内，推动发展到青少年和全国人民金融教育，是政府机构、金融机构、非盈利机构和各种促进社会发展组织汇集一起探讨如何普及和提高公众，尤其穷人的金融知识，小额信贷是帮助弱势群体改变地位的强有力的工具。

　　反对饥饿组织的教材已经完成中文翻译，明年1月开始进行培训，我也希望在中国举办亚太区峰会希望各位来宾参加。小额信贷小穷人提供汇款，储蓄等等服务，小额信贷扶贫紧紧依靠捐赠是不可能持续发展的，银行将其力量融入有经验的小额信贷机构，成为可持续可升级的模式。花旗银行以小额信贷机构，小额信贷网络为银行和人民提供产品服务，以小额信贷机构合作，实现小额信贷资金来源的多样化，例如花旗格莱珉美国基金会5000万融资项目通过花旗银行网络，为很多国家提供本地货币直接贷款，或者市场融资，利用花旗市场的经验，为本地市场网络为小额信贷提供融资。例如孟加拉贷款证券法，花旗和荷兰的金融发展公司，孟加拉的IRC开发1800亿美元小额信贷项目，该项目为投资者带来的机遇，为120万贫困家庭打开通往国际市场的大门。建立小额信贷合作的模式，使小额信贷客户得到金融服务。例如印度花旗银行利用高科技技术使小额信贷客户得到银行的服务，另外通过印度职业女性论坛组织合作，花旗为3500名职业女性论坛组织者提供5000元的贷款，开发创新产品和分销机构，为小额信贷企业家买保险产品，花旗集团客户在亚洲、非洲拉丁美洲和小额信贷客户服务，完成创新和融资，为上百万小额信贷提供了服务。

　　小额信贷业作坚持原有的目标，减少贫困促进社会发展的基础上，以传统的公益型走向更广泛资本资金市场参与的商业模式，不久将来小额信贷业将成为个人和机构投资者投资组合的一部分。纵观国际上发展成熟的NGO发展成商业小额信贷机构，除小额信贷机构发展成熟外，政策环境资产环境是小额信贷不可或缺的基础，国际成功模式的小额信贷如孟加拉格莱珉银行的模式在NGO在中国的发展十多年，有好的模式，但因为管理资金等多种原因，中国NGO小额信贷信贷发展缓慢，可喜在中央一号文件的领导下，在试点下，政府支持下，已经开始向支持三农，支持贫困人口转移，但中国贫困人口众多，一部分人得不到服务。因此鼓励正规金融机构，国立机构等合作，政府机构，投资者，NGO，社会各级力量携起手来，推动小额信贷共同发展，为和谐社会可持续发展发展各尽所能，谢谢大家。

　　主持人 穆罕默德·尤努斯：：谢谢王力女士，看一下时间我们还是非常紧张，一小时已经过去我们还有五个发言人，只有不到50分钟的时间了，那么我们必须再加强自律，加强自我约束，这样把时间控制在范围之内，下面的发言人林信雄，是中华WTO商务交流协会(台湾)理事长，下面有请林先生。谢谢。

　　林信雄：：我们各位各省领导，我想借此机会跟大家报告台湾小额信贷历史和这几年发展重点，我今天很高兴见到扶贫基金会副所长，我们在讨论小额信贷在我们国内推动的状况，在今年我们中科院主任接受台湾邀请当访问学者，我接待他在台湾两个月时间研究台湾的农会跟小额信贷在过去成功一些经验，我想利用今天的时间跟各位报道一下我今天应海峡部邀请，临时参加这个会我有一些资料在大会发给各位。

　　台湾在小额信贷其实，我们在海南省副省长特别给我拿另外一个名片，叫做农业企业化办公室主任，其实很多人想研究台湾的农业经济和台湾的农会，其实它有很大的背景就是台湾的中小企业，各位了解台湾其实早期也是我们个体户上来的，台湾也是非常非常穷，在这个过程当中其实台湾农会的经济跟农会的组织，包括我们明年国内推动信用合作社法，这个台湾架构在中小企业机构。台湾过去二三十年前，50年前中小企业发展成一个体系，这个体系有重点，政府和NGO合作搭起这样一个体系。我举一个简单的例子，在银行没有办法贷款的对象就由台湾有一个中小企业信保基金，中小企业护保基金，在没有担保，没有担保品银行是不可能借钱给你，所以就发展这样一个基金，大概整个台湾过去在贷款上几千亿，成立一个特别基金叫中小企业信保基金或护保基金通过这个机构在银行不够条件由护保基金提供保证，当然如果垮掉只好信保基金来埋单，台湾在系统有一个信保护保的协助。有一个特别我们把钱今天贷给这样对象有重点辅导，台湾引进日本非常好的系统，叫做中心卫星微星的发展体系。今天汽车工业一些玻璃是中下游搭配起来的产业，在辅导系统就中心就汽车中心点，周边中小企业和生意往来全部纳入辅导系统，叫中心微星工厂的体系。台湾还有一个中国生产力中心，这个部分就跟早期现在我们很多的大学现在流行BMA，在一些HRB这部分提供很多国外的案例和知识，整个系统上台湾在农业这一部分，为什么农会可以形成在整个经济体系上面特别一个机构，也就是说农会已经负担不光是台湾的健保、老保，还有医疗体系，还有早期台湾出口到日本，像家族早期接受台湾农户帮助。我们农业必须先找到市场，在信贷过程中我们必须替这些信贷的对象先找到市场，协助他经营，这个部分台湾在整个政府和民间所谓NGO单位来合作，像如同刚才提到我们扶贫基金会这一次到台湾，我们谈就是整个在我们国务院卫生部来合作跟台湾成立医学中心这样的社会系统。整个台湾这部分经验大概有五个方面。

　　第一在扶贫这个部分来讲比较有对的方向，尤其早期农业台湾大概有三个方向，第一个成立青果运销中心，这完全在做出口，所有出口的部分只有1.5%必须提拨给这个机构，在台湾也有一个叫外贸协会，台湾所有的出口几千亿美金的出口全部都有百分之多少提拨给这个单位。我想我们必须在小额信贷信贷的对象，我们必须有重点上的协助，所以我在开会之前去做一下考察，在我们海南的部分可以找到有总结性农业经济发展的项目。所以第一个我想讲这个辅导小额信贷，我们必须有重点上的一个辅导的方向，所以台湾发展所谓的加工出口区在中小企业，我想大概有这样个的构成。

　　第二个，我刚才提到它必须有辅导体系。我今天贷款给他他不一定有办法做成事，不一定能够创造事业，相关机构的一个辅导，这个体系必须体系，像台湾中会发展体系大概是这样。

　　第三个，政府的脚色，就政府在这个政府和NGO本身的搭配，政府的脚色在信保基金的部分，因为你必须顾及到原来正常商业银行的发展，正常的商业银行他没有办法完全用心在所谓的小额信贷这一部分，但中小企业刚才我讲信保基金，农村信用合作社他完全服务农民，它百分之百必须服务农民，它的业绩每个领导工作业绩就在小额信贷，所以惟有百分之百用这样角度才能把小额信贷这部分做好。

　　第四，NGO社会企业的精神，我想穆罕默德·尤努斯在台湾书卖那么好，最大感动就是他这样情操，所以做小额信贷没有奉献的精神，没有NGO社会企业精神是没有办法推动，这大概我们最近跟两岸一直沟通NGO两方面的知识和机构的交流，也就是促成社会企业能够成为未来企业发展的一个新思维。

　　最后一点贷款人必须能做到自助，互助，助人，你必须自助，你必须提高自己的能力，在最近受到穆罕默德·尤努斯先生的影响，我们在台湾推广扶贫，我们中小企业今年已经赚大，有些上柜，有些上市不需要扶贫，农会基本上台湾的农业经济也比较好，现在推广休闲农业这一块，台湾现在推广哪一边？是所谓妇女创业这个部分的小额信贷，这个部分受到穆罕默德·尤努斯的影响，我们现在在台湾积极推动妇女创业的部分，我们在训练当中给她补助，她创业我们还给他钱，我们鼓励所有人必须学电脑，她上课的时候政府给补贴。第二个彼此复制，我们台湾很多中小企业协会，我们大陆这边有台商协会，也就彼此的经验和交流，和互动让它联谊，它们酸甜苦辣，他们成功经验，他们失败这个互助很重要的。第三个助人，台湾很多中小企业成功，在台湾有农业辅导员，成功的农业主会聘请他成为农业辅导员。所以我想这就是有一点社会企业的精神，这样才能避免不良债权的发生，达到真正扶贫的目的，我想最后真的很高兴接受主办单位的邀请，我仅代表台湾，希望台湾和海南在小额信贷，在有机农业和海南有很好的旅游，我看海南在亚洲湾发展五年，创造亚洲湾，台湾用50年没有比亚洲湾搞得好，但台湾医疗在这几年成为第一水准的东西，号称六星级，这个比美国还好，我想两岸之间台湾海南非常相近，面积也差不多，每次来到海南特别亲切，尤其海南一来越喜欢海南，我希望两岸之间越交流，越和平。今天谢谢各位给我这个机会做报告，谢谢。

　　主持人 穆罕默德·尤努斯：：谢谢林先生。现在我们请海南琼中黎族苗族自治县县委书记董宪曾董先生来发言。

　　董宪曾：：尊敬的穆罕默德·尤努斯教授，今天我们代表20万少数民族站在这里利用小额信贷帮农民增收的问题，我们记得06年10月13日穆罕默德·尤努斯拿到人类无比荣誉的诺贝尔和平奖为什么这个奖项授予他世人所思索的。那个日子不仅我们和北大的教授交谈当中知道穆罕默德·尤努斯这个名字，也拜读了《穷人的银行》这本书，我们苦思很久金融扶贫的问题在这里破题，在扶贫开始我们国家投入更多，公平讲贫困区广大农民因此获得很多，但仍有很多农民因为温饱苦苦挣扎，我们现在问题也比较突出，农民纯收入不到2000块钱。中国共产党十七大都把三农问题摆在十分重要位置，免掉套农民脖子上的枷锁，我们算几笔账就让大家清楚离我们十七大目标还有多远一算压力之大，六大指标我们有两项指标差距非常大。一个国内贫困县怎么样不拉全省后腿不拉全国后腿这个是我们底线，这个账算下来坚定我们信心。本次会议的主题及农村小额信贷大有可为，先说个数字，截至到本月我们贫困县共方芳小额信贷1109万元，涉及农民133户，从运作初期到今天仅仅8个月时间，说得过分点我们县农村惊喜若狂，蜂拥找来，希望在我们小额信贷多贷点，贷快一点，甚至托领导来做担保，为什么出现这个情况。一，贫困县小额信贷方式非常简便，第二是政府，这很重要的事情，农民很在乎这个事，我们是7.29，农民百分之百还款，按期还款80%，贷款之后见效非常快。我们农民养山鸡500只鸡3个半4000块钱到手，养蚕农民很有信心一年之内全部把钱还掉，养蜂，我们一个乡村农民政府给他60箱蜜蜂，现在发展到两千箱，还有灵芝等等特色产品，这是我们农民发展特色产业的结果。关于特色农业产业的情况我不展开讲，需要说明小额信贷人可贷之，农民都会问题，但我们琼中农民不问这个问题，琼中我们认为有两个翅膀，一个特色农业产业再一个是小额信贷，这两个翅膀缺一不可，我们认为我们之所以能够达到这种程度，一个是我们有严谨的贷款程序，大家看到我手里的表和指南，农民人人手里都有，包括公告在村每一户贷款全部公告出来，我们造信用之风，我们60%也是妇女贷款。第三打造信用户，信用村，只要拿到信用证可以直接到信用社贷款。第四我们正在努力把贷款列入保险范围，正在做。五，我们所有产业都有龙头企业介入，为农民贷款运作提供的保证，从种苗，到培训到销售一条龙服务。六我们规模化服务于贷款互相促进，我们现在正在建设，建设好第一期生态产业园，这个产业园给农民搞精深加工，为县一级发展提供保证。

　　第三个政府在这里起多大作用。过去我们存款的余额全县有14个亿，农民没有拿到多少钱，商业银行追求利润最大化这可以理解，凭什么把我们农民钱或我们的钱去外面花，农民贷三千一万一般不愿意贷，昨天格莱珉银行官员也讲我们不是做买卖，我们是扶贫。农业项目投资大，获利慢，过去还有不良贷款的余痛，我们过去农业银行有些贷款确实不成功，所以说我们政府做了这样一些事情，第一就是建立金融办，成立担保公司，政府来担保，信用社有什么好怕。所以我们在今年春节的时候到信用社去拜年，一拜年以后讲到小额信贷之后，我们感觉很欣慰。政府贴息，政府贴息我们一定要这样做，现在看来农民非常赞成这件事，第四政府保障企业，就是每村每户。昨天我们听了茅于轼教授的发言，感到各位茅老也到琼中去看看。琼中鸟语花香，森林覆盖率81%，所以大家去琼中一定会喜欢这个地方，非常感谢省信用联社和格莱珉签了何以把琼中自己试点，我们一定做好，谢谢。

　　主持人 穆罕默德·尤努斯：：非常感谢，我现在请内蒙古通辽辽河融达农村资金互助社经理牛占有牛先生来进行发表演讲。

　　牛占有：：大家上午好，我们今年春天5月12日开业，营业半年以来实际情况向各位领导汇报一下。今年5月份内蒙古首家农村资金自助社成为普通的农民成为农村金融工作者感觉非常荣幸，今天有机会向各位介绍我们资金走过的历史，请各位学者进行指证，我是一个农民，当过兵，当过村长，这些年农村发生翻天覆地的变化，农民的日子一天比一天好，收入也一年比一年多，还有很大一部分农民生产生活中贷款问题时时困扰着他，我们那里原来有一家农村信用社用于撤乡并镇搬到我们70华里地方，农民贷款不方便，也好贷。去年我们那里贷款不足70万元，扶贫贷款量不足30万元，发家致富奔得不到支持。今年农宽农村银行业政策，叫农民自己办银行是我们原来没有想过的事情，真的实现，通过我们积极申请，通过各级部门的审查和批准，我们四个农民办起了银行。我们这个资金互助组织没什么文化，一收拿锄头务农，一收办银行，这是不容易的事。办银行少不了规律，在监管部门的指导下我们实行了外行卡和内行卡，和各人员签署了保证书和责令状。虽然我们是农民的合作社也要像正规军的一样，从经验理念，办社宗旨，发展方向形式一个较完整的方式。我们人员上岗前监管部门对我们进行了严格的培训，针对我们每个人的实际情况用你所长，前后对出纳、会计、信贷重要人员培训管理，进行实地教训，使我们在最短的时间内初步掌握各个岗位的基本操作技术。

　　办银行最关键的就是你的资本金，要形成一定规模这个钱怎么来？一是我们这些发起人集资，同时广泛动员农民积极入股，监管部门帮我们走乡串户，利用各种媒体，采取多种形成宣传政策、意义和作用，逐步提高农民对合作社的认识，现在入户农民270户，少得几百元，多几千元。我们这个资金合作社主要为2800户用户提供存贷款服务，需要贷款的农民提出申请后对他经济状况还款能力进行核定，然后签订协议书，然后有两名担保就可以得到贷款，放款时间需要一到两个月，同时不务正业不贷，长期不在家的贷，一般情况急需资金时都能办得贷款，很受当地农民欢迎现在累计260元贷款，发挥了积极作用。今年通辽干旱最严重的一次，我们筹资了资金发放到农民手中，减少资金损失400余万元。农村互助社成立在我们这个范围减少高利贷200余万元，减少额度在50%以上，当地农民对我们这个农村互助社有了逐步的了解。

　　农民去年借了高利贷，今年他开了小卖店资金周转困难了，在合作社贷了五万元到期利息6820元，这比高利贷节省很多钱。今天听说村里发展农民自己的合作社，就想没试试，没想到很顺利贷到款，又方便又好。上面就是我的发言，请各位领导批评指正，谢谢大家。

　　穆罕默德·尤努斯：：非常感谢牛先生，现在我们有请尼泊尔小额信贷发展中心执行主席桑卡尔曼·施莱斯塔先生。

　　桑卡尔曼·施莱斯塔：：非常感谢穆罕默德·尤努斯教授、主席先生、尤努斯教授、拉迪菲教授、各位发言人、代表、女士们、先生们。我今天非常荣幸来到这里来参加这次盛会，中国小额信贷国际研讨会国际论坛，我非常感激大家邀请我来使我有这个机会和大家一起分享我们的一些经验。我来自于叫做尼泊尔的国家，大家都知道尼泊尔是中国的邻国，是在中国的南方，我把尼泊尔人民的问候带来给中国人民。那么现在我就跟大家简要的分享一下我们在尼泊尔小额信贷上的一些做法。那么我们的小额信贷是从1975年开始的，真正形成一定的气候是90年代开始才真正形成规模，也就是我们开始采用格莱珉形式的小额信贷，首先是由两个国家所有的银行开始推行的是格莱珉瑞斯塔银行还有其他两个机构。大家都知道，在过去的12年当中，我们在政治上有很多的支持，同时在工业上面也在不断的发展，还有金融领域也包括小额信贷的发展，但是在小额信贷业，在我们全国范围内，虽然不管经济的情况如何，我们在小额信贷的领域并没有太多这种违约状况，或者说小额信贷领域并没有受到太严重的影响，一直必须稳定，小额信贷对我来说是一个金融问题和一个金融体系。我们在尼泊尔有一些限时发展项目是一些运营模式，他们主要形式是信用合作社，信用联社还有像格莱珉银行这样金融机构，但是在900多个县覆盖范围下有2/3他们运用的形式是格莱珉银行的形式，这是非常有效的一个形式，尤其是可以真正服务于那些最穷的，极端贫困的人，所以我觉得这是我们应用格莱珉银行形式非常好的一点，每一个信用社可以使每一百多人按时还款。

　　那么我们在尼泊尔最近在两个月内，我们有40个信用社，10个融资公司，还有相关的机构在近两个月开业，那么他们基本上每一个只有几百个人这样的客户群，他们之间并没有恶性的竞争，实际上他们都把穷人作为他们市场的对象，这些金融机构真正是服务于贫困人口的。小额信贷体系有很多的优点，当然了格莱珉这个系统体系的好处就是非常自然的可以到挨家挨户进行管理，信贷额很小，地域也是非常的固定，有很大的灵活性，从一开始，就有很好的金融自律性，所以格莱珉形式的金融信贷体系是对尼泊尔来说非常适用。有些人怀疑说，可能对山区远区的人这种形式不适用，但是我们在山区地区也应用一下格莱珉形式，我们做了小的调整发现它也是适用。我们在还款的体系上做了一些调整，有的时候是几个月和几年调整为每个星期进行还款，整个运作是非常好，没有任何的问题，客户非常高兴能够在很小零的偿还，还有内部的体系和资源在不断的运作可以满足客户的要求，当然了还有其他的一些体系。基本上都是依赖于外部资金来源的。事实上，我们的小额信贷实际上并不是说要从外国来寻求资金的支持，事实上有些他们有50%资金来自于吸存，而在这里我们想说的是，小额信贷实际上还会存一部分社会资本，不仅是帮助妇女，我们有这样一个资金支持，我们到每一个用户来跟他们谈到底面临什么样问题，我们还有互助小组由这些妇女共同组成的。大部分这些政府的代表是来自于小额信贷组织的成员，所以我们看到小额信贷的确使农村妇女获得了力量，所以我们经历尤其格莱珉信贷形式在尼泊尔的推广实际上是非常成功的。那么在此我愿借这个机会感谢尤努斯教授和拉迪菲教授，还有其他的同志，还有感谢他们对我们这个组织的支持，促进和发展尼泊尔格莱珉形式的发展，谢谢大家。

　　主持人 穆罕默德·尤努斯：：非常感谢您，和大家分享尼泊尔农村小额信贷的经验，接下来我们最后一位发言人是新疆农村信用社的主任，请您上台来跟大家分享一些经验，然后将做结。

　　热甫卡提：：大家上午好，首先我们感谢主办方，感谢穆罕默德·尤努斯教授给我提供一个参与交流的这么一个机会，下面我们就新疆维吾尔自治区农村信用社推广开展小额信贷的情况给大家做一个介绍。新疆拥有人口2051万人，其中农牧民人口1727万人，占总人口62%，共有47个民族，少数民族人口占总人口的61%。新港农村信用社在14个地州1085个，全疆职工组9450人，少数民族职工4857人，占54%，各项存款373亿元，各项贷款206亿，实现利润5.7亿。目前农村信用社有185家机构网点展开小额信贷业务，480万农牧民受到小额信贷的扶持和帮助，推及面广，到明年11月末由54户增加到4047万农户，上升88%，发展迅猛，经过八年的发展，尤其近五年随着农村金融体制的改革不管深化，小额信贷呈几何倍数增长，金融机构由开办11家到目前1085家，累放达6444亿元。农村信用社小额年年均累额140亿元，年均增长26%，在10月30号国家银监会统计数据今年10月份新疆农村信用社贷款是全国排名第一，增幅是全国排名第二。现在已经单纯农户贷款，小额信用贷款，联保贷款，畜牧业安全工程，畜牧业就学等十几个贷款产品，基本上满足农民多层次经营业务的需求，程序简化，随着小额信贷的发展，农民意识不断增强，新疆采取了小额信贷绿色通道送贷上门，将最初11项调查核查程序，申请、调查、发放一步到位，本着取之于民，用之于民，用合理的贷款期限以及优惠的贷款利率举措有效将各项惠民政策落实到底，每年利率优惠就让利一亿元。

　　社会主义新农村纲要事实，时时提高信贷额度，从起步500至1000元提高到目前5到15万元，为加强农业产业化发展提供了资金支持。

　　小额信贷信贷业务的顺利开展得力于自治区党政的支持，改善了生产状况和生活条件，为小额信贷提供了制度保障。人民银行给了政策扶持和技术指导，截至今年11月末，农村信用社人民银行180亿元，为小额信贷投放提供有力的支持。

　　具体的做法小额信贷是新疆农和县首创，农村信用社首先坚持为低收入阶层和贫困弱势群体提供帮助的原则。创立信用平台，积极开展小额信贷业务，目前新疆已有137个乡镇评为信用乡镇，有2572个村被评为信用村，有79万户农牧民被评为信用户，信用氛围的创建为小额信贷培养了土壤，同时进行了阳光工程，接受社会监督，让小额信贷落地生根，开花结果。为农民多渠道支付，多方式发展，为小额信贷支持存有顾虑的农民多方引导，提供信息，帮助农民早日致富。对于村落分散，交通不便的农牧民实施上门服务，大力推动农牧联盟，在农户的档案核实档案的真实性，在户保联报，让中国农牧民享受小额信贷的支持。全力扩大小额信贷的形式，通过规模化，产业化的需求，找准企业的连接点，一村一社的办法，与存户挂钩，协会加农户等等相互担保的模式，批量发放小额信贷，有效增加小额信贷的涉足领域。以机构为保障，提高小额信贷的质量，充分发挥信用社防范风险的作用，落实预警防范，指标检测，让小额信贷放得出，收得回。据统计今年不良贷款下降，新疆各县小额不良贷款率为零。今年为提高小额信贷资产增量充分发挥村负责人在小额信贷风险防范中的作用，赋予了村负责人对小额信贷的发放收回的参与权，表达权和监督权，各联社聘请负责人作为小额信贷协管员，每年发放一千元作为薪酬，调动信贷协管员积极性，07年收回率基本上达到百分之百。未来小额信贷力量，小额信贷是和谐社会的，为贫困发展群体编制了和谐的梦想，使广大贫困群众的希望受到社会的尊重和重视，使农牧民成为生产发展，生活富裕社会主义新农村建设的责任承担者，使广大农村的金融环境得到净化。

　　各位同仁，举办参与小额信贷的讨论，是又一轮小额信贷业务发展新的起点，是中国贫困农牧民迈开致富步伐的起点，让我们大家共同努力，借此机会邀请穆罕默德·尤努斯教授到我们新疆进行友好访问，并对新疆农作社工作进行指导。

　　穆罕默德·尤努斯：：非常感谢，我想这就是最后一位发言结束了，我们时间还是比较合适的，也感谢各位发言人能够严格遵守时间。我想发言人都讲了很多，我在此最后来做一个简单的总结，那么我想大家都讲了很多的经验，我非常同意的是在格莱珉模式确实能够推动农村扶贫的建设，但我们要在这方面更加重视，不能够忽视穷人他们得到银行服务这样的情况，我想就像比如说在星级宾馆，我们也让不同格莱珉银行分支机构进行评级，看看这些机构评几级，我们在全国有很多家机构，我们对他们进行评级，一个分行从一开始它就完全依靠它自己的资金，不依靠外部的资金，不依靠借钱，所有资金靠自筹的，而且还有很多储蓄的话，他就可以获得一个星那就是一个蓝星，如果同样一个分行它还可以盈利，就能够获得更多的星，如果回收率百分之百的可以再多一个星。每一个银行他们都有很多客户，如果这些客户他们的儿童都上学，如果这种情况的话，那么他又能够获得一颗星，因此看一看这些星的话就可以看到这些银行他们做的情况怎么样，是不是一开始就完全以他资金运营然后看看他是不是能够盈利，是不是所有的客户的孩子都可以上学。第五颗星，如果所有这些客户他们都脱贫，没有一家客户还处在贫困线以下，这就完成了这个情况的话，就可以得到第五颗星。我们在进行开会和讨论的时候，这些员工可以佩戴上这些星，如果你看一看这些员工佩戴的星就知道知道分行黄的星，蓝的星各种各样的星就可以看到这些员工所在的分行他们表现怎么样。这都是和我们银行他们的愿景和任务是一致的，要能够保证自我运转，可持续的运转，同时还要保证银行真正是用于扶贫，通过我们最近一个调查，我们可以看一看我们到底做得怎么样，上次我们在2006年做了一个调查，我们调查结果说60%的客户都已经超过了贫困线，每一年都看到越来越我的家庭他们跨越了贫困线，这就是我们的目标，也让我们感到非常满意的结果，我们要持续不断在这方面进行努力，让越来越多的银行能够拿到五颗星，能够实现这些，那么五颗星的银行就是完成了这个水平。

　　另外我们还有一个非常详细的一个评价标准，来看一看这些家庭是不是摆脱了贫困，我们有十个标准，如果所有十个标准都得到满足，这些家庭就是脱贫了，那是不是有一个坚实的屋顶，是不是能够获得干净的饮用水，是不是这个家庭他有卫生的厕所，是不是冬天有足够的医生，另外是不是所有的孩子都是在上学等等就是说十条标准，如果有九条都满足了，如果还有一条没满足，我们员工要进一步努力保证他们最后一条标准也要满足，这样能够保证这个家庭是能够在贫困线以上。因此我们不仅仅是有多少钱贷出去，多少钱收回来，更多是我们希望帮助人们，能够让人们自己创造自己的未来，这是我认为这种小额信贷能够给人们带来希望，这才我们工作的重心，在这里我做一个总结，我希望大家再一次鼓掌，鼓掌祝贺我们所有的发言人。

　　那现在我请吴先生做总结的发言，谢谢。

　　吴伟雄：：受陈成省长的委托，我为中国农村小额信贷国际论坛之闭幕词，尊敬的穆罕默德·尤努斯教授，各位嘉宾，女士们，先生们，朋友们，经过大家共同努力中国农村农村小额信贷国际论坛已经圆满完成各项议程和任务，今天就要闭幕了，再次我仅代表本次组委会对关心支持和参加这次论坛各位领导，各位嘉宾，各位代表、新闻界朋友们表示衷心的感谢。

　　向这次论坛付出辛勤劳动的通过们表示诚挚的谢意，在中国广大农民期待着小额信贷为他们提供打开致富之门的金钥匙，在世界上我们祝愿小额信贷像圣诞老人一样能给天下所有的贫困者能改变自己命运的圣诞礼物。本次论坛有280位嘉宾，有政府要人员，银行代表，金融专家，社会学者以及小额信贷的实践家，大家就小额信贷实践，小额信贷政府支持，小额信贷的发展与创新，小额信贷与扶贫等四个专题发表了精彩的演讲，全面系统的回顾和总结中外小额信贷的历史、起源和现状，并从不同程度的总结了小额信贷成功的经验，小额信贷发展的体制和机制，存在不足和难点问题进行深刻的分析。就未来小额信贷的改革和创新，推广与发展，服务和扶贫等方面做出了展望，提出了许多首创的里面，特色的模式和指导方法，为小额信贷发展提供了议论依据，经验支持，也指明了方向。

　　在海南省委省政府，对小额信贷服务三农高度重视，并给予后代，尤其在各位领导的支持下，海南农信社改革正在积极有序向前推进，小额信贷一直是我们农信社改革前沿最力的力量，小额信贷我们改放贷收贷简单的操作方式，重新制操作作流程，给农民贷款，教农民技术，帮农民经营，为农民增收，保农民还款，琼中前委利用小额信贷带领农民走山区特色农业脱贫的新路子，三亚小额信贷向农民村协极大的促进农业组织化程度。在琼海小额信贷向农村妇女敞开了大门，在海口通过新用户，发放信用村，发展信用镇，大大加强了质量。今天农民收入的增幅第一次超过城镇居民的收入，这是小额信贷不可没的功劳，在全国小额信贷事业也在蓬勃发展，据银监会初步统计农村小额信用贷款超过2000亿元，农户联保贷款余额1300亿元，农户达到7000万户，要让小额信贷惠及更多农民，一定按照中央要求商业金融、政策金融，或者小额信贷组织互补，功能齐全农村进体系，大力配置和发展多种形式的小额信贷组织，加强规范管理，实验研究制定相关的办法，及促进有序健康发展。在全世界穆罕默德·尤努斯格莱珉银行为我们小额信贷树起一面光辉的旗帜，格莱珉精神不但在孟加拉，印度发展中国家，甚至在欧美等发达国家也在被广泛的借鉴和应用，尤努斯先生的事业伟大而神奇，这是我们海南省长罗保铭对尤努斯先生的褒贬和评价，也是这次论坛的共识，我们学习尤努斯的精神，借鉴尤努斯的经验，探索自己的方法，我们坚信穷人比富人更讲信用，我不需要担保及不需要抵押，也不需要审批，我们要投入真的感情，走千山万水，道千言万语，访千家万户，理千条万绪，吃千辛万苦，我们小额信贷有99%的还款率，让农民致富，只要我们努力我们坚信我们能够让小额信贷帮助农民大增收，拿小额信贷破解三农的大难题，评小额信贷谱写发展大文章，借小额信贷实现小康大目标，最后让我们为没有贫穷的世界早日到来而努力吧。

　　主持人：非常感谢吴理事长做的闭幕词，再次表示感谢。各位来宾，中国海南农村小额信贷国际论坛到此就全部结束，让我们在这里预祝小额信贷在海南也在中国一路走好，感谢各位的光临，谢谢大家，再见。