中国(海南)农村小额信贷国际论坛第三单元实录

　　2007年12月26日-27日，中国(海南)农村小额信贷国际论坛在海口隆重召开。本次论坛的主题为小额信贷、服务三农。下面是论坛第三单元实录。

　　各位来宾大家下午好，今天上午我们就中国小额信贷在中国的实践五位嘉宾做了精彩的演讲，但今天下午我们演讲主题是小额信贷政策支持。首先我给大家介绍一下今天下午论坛的主持人，就是我们我国著名的经济学家茅于轼，大家知道茅老对我国穷人非常有感情，不仅为穷人说话，还为穷人办事，在山西做多年的农村小额信贷，虽然年近八旬今天参加我们盛会，让我们用热烈掌声对他的到来表示感谢。

　　接下来介绍六位演讲嘉宾。他们是：

　　中央农村工作领导小组板副主任唐仁健。

　　广东省农村信用社联合社理事长罗继东先生。

　　中国发展研究基金会副秘书长汤敏先生。

　　商务部中国国际经济技术交流中心，中国小额信贷发展促进会秘书长白澄宇先生。

　　中国人民银行海口中心支行行长刘仁伍先生。

　　湖北省农村信用社联合社理事长徐新先生。

　　好，我们论坛现在正式开始，有请茅老来支持，大家欢迎。(掌声)

　　主持人 茅于轼:各位来宾下午好，我很荣幸主持第三单元的讨论，我们这个单元一共是有六个发言人，一共是一个小时的时间，我的主要任务就是掌握好时间，下面我们请第一位发言人中央农村工作领导小组办公室副主任唐仁健先生发言。

　　唐仁健:各位朋友大家下午好，上午我们已经比较熟悉，主要是参加会议的同志。下午作为发言者我想简单讲三个观点，第一个观点我就要呼吁小额信贷，在中国目前的情况下，小额信贷的发展有了一个好的基础，但是绝对仅仅是起步，发展差距无论是从体制上还是从发展的规模上还差很远。现在农业的发展，金融农村建设的推进，尤其是我们扶贫开发事业还远远没有完成历史任务，在这种大背景下小额信贷有很广发展的空间和余地。扶贫大家知道680块钱的低标准的温饱水平的人口我们目前大概还有2千万多一点，但是这个水平实在是太低。党的十七大已经提出了，要提高扶贫标准，但是提高多少，现在还在研究当中，至少是通过的扶贫的人口还会大大的扩展。而且按国际上很多地方的做法，按一个相对收入人口扶贫的话扶贫永远是一个相对的概念，所以呼吁小额信贷。第二个从我们体制现实情况来看，我们中国农民目前的土地是集体所有制，仅有的财产、房屋和宅基地，也不能做抵押，在这种情况下农民是更呼吁金融体制和机制要创新，在我的认为是我们小额信贷应该更好更快的发展。有了抵押物还要发展，何况我们没有抵押物，没有有价值有效的抵押物，所以我说第一个观点我讲的是呼吁小额信贷，今后应该也可能，也有条件获得大发展。

　　第二个观点我想讲要理解小额信贷。理解小额信贷在座都是专家，但是我从一个时期以来，尤其是最近特别是昨天我来了以后，穆罕默德·尤努斯先生那本书，其实以前我也知道小本子多年前我读过，这本书相对新一点，我看了一半很受教育，很受感动。所以我觉得做小额信贷首先体会到，感受到的是一种精神，而不是对别的什么东西的追求，是一种精神，什么精神呢？对弱者和对贫穷的人，对他们贫穷状况要克服要改善深切发自内心的关切，我觉得应该是这种东西，促进我们小额信贷的大发展。第二个来讲，讲农村小额信贷，我觉得首先不是信贷，首先是三农。对三农问题了解的程度如何，决定了对小额信贷做得成功的程度如何，因为你最终是要改善他的经营状况，改善他们的生活，也要把这钱放好放准，目的是这个。所以我是认为各级各地，不管什么样组织搞小额信贷都要熟悉三农，了解三农，对农民真正有感情的人进来我觉得才能搞好。我以为这些东西都不是信贷本身，都不是信贷形式本身所能够解决的问题。第三比如说，小额信贷赖以发展根本基础是什么东西，我觉得就是社区的信用，我们要好好研究，深入研究，搞三农同志可能了解，社区信用对农民非常重要。昨天晚上我看穆罕默德·尤努斯的书其中讲一个观点对极贫的，20几个美元足以改变他命运的农户来讲，他里面讲一句话他的信用是什么，是他的生命，对完全赤贫，极贫的人口这种东西宝不宝贵，这种东西你还不当回事？所以我说，与其我们追求可能别人担任还款率，还不如说我们搞小额信贷是追求高的还款率。所以我们要深刻的理解，了解小额信贷。

　　第三应该大力的支持，小额信贷。农村市场金融机构的市场准入放宽了，但是就像很多经济学家讲的一样，农村金融游子身特点，尤其是贫困人口更有特点。按照一般金融机制评，如果没有政策，没有机制进去，也有发展，但很艰苦。我们有那么多财政政策等等，还不够，为什么不跟金融结合起来，结合起来一定达到推动小额信贷发展，这个发贷者有这些政策配套绝对比孟加拉更好，而我们现在更差。一定要给政策，不给政策发展太困难了。我就讲这些谢谢大家。

　　主持人 茅于轼:非常感谢唐仁健副主任，我们下一位发言人是广东省农村信用社联系社理事罗继东先生。

　　罗继东:农村小额信贷存在着巨大的需求，但是仅仅以广东为例，这几年从2001年我们开始大规模的小额信贷，但这几年的时间下来，目前贷款率不到20亿。在我们农村信用社信贷比才1%，而且农户联保贷款仅占农户信用贷款5%，从这情况呈现逐步萎缩的态势。造成这一问题的原因一方面农村开设小额信贷很联保贷款的成本太高，缺乏激励机制。农村信用社才没有形成联报带跨以及其他形式成功的模式，这是一个方面，更重要的方面我认为主要是政策环境，政策支持，无意识发展小额信贷的重要因素。第一个提高认识，充分认识发展小额信贷重要意义，这个标题很简单，但是我要说的，我们专门做一个调查，我们到基层政府去调查了，乡、镇、县、地、市政府对小额信贷漠不关心，问很多官员都不知道这个东西，他们关心是什么呢？关心他在政治上搞一些政绩工程，关心的是那些民营企业，那些农村企业怎么把它发展起来，然后通过这些企业把它兼并一些资金，然后搞什么房产，搞什么政绩工程。所以在这个问题上，如果不解决政府层面的政策支持问题，我认为小额信贷有危机。中国任何一个改革离不开政府。

　　第二加强信用工程建设，为推广农村小额信贷创造良好的经营生态环境，一个就是要加强对农户建立强好的信用意识，第二要完善信用体系，第三是要政府主导。第四大力发展农村小额信贷提供多种积极支持。要发挥政府作用，按照市场规律自我创办，自我管理，坚持因地制宜，政府支持，部门指导，农村合作组织的基本发展。四是要建立农业生产机制，这当中一个要改善农业的保险环境，第三要成立政策性保险机构，第三要奖励农业保险机构的管理。第四建立农业保险的多元化机制，第五农业法律形式，第五要建立农业保险和再保险体系。第六设立独立的农业担保贷款和直接贷款基金。

　　刚才我们党主任也说了，有些服务基金还有财政的一些资金，如果把它撒出去一点用没有，我们这些年呼吁能不能让这些资金发挥作用，但政府层面怎么样去用，这主要还是一个认识问题。但如果不把这些资金集中起来，形成一个担保机制，或者一个补偿机制小额信贷确实很难做。现在商业化，商业化就要讲成本，讲效益，如果造成了贷款的损失，小额信贷造成了损失谁承担责任，我们追求责任，所以在中国现实体制下不解决这个问题不行的。

　　主持人 茅于轼:非常感谢罗先生发言，接下来请中国发展研究基金会副秘书长汤敏发言。

　　罗继东：小额贷款工作从90年代初从格莱珉基金会，像茅于轼教授15年前开始在中国进行试点，所以这个时期中国有300个小的试点，但是在很长时间我们小的试点不但跟孟加拉比不上，跟我们同时起步的像柬埔寨，像蒙古这些比我们更穷，更落后的国家比起来我们还差得很远，但是现在我们终于见到曙光，从去年到今年中国农村金融小额信贷有重大的突破，关于这些方面我想今天上午讲了很多。我下午提另外一个题目，就怎么样在这样的大好形势上使我们的小额贷款能更上一层楼。

　　我想讲这么几个问题：第一个我们小贷款现在面临什么样的挑战。第二个小额贷款怎么解决规模问题。第三个如何解决我们小额贷款资金的问题，第四个怎么样解决我们高成本的问题，第五个怎么解决我们贫困地方和贫困农民贷款难的问题。这些问题实际上目前应该来说还没有完全解决。

　　小额信贷按照目前的方式，我们是有突破，但现在还没有解决我们的规模问题，目前我们村镇银行是在一个县范围内，中国有几千个县，目前我们有几十个这样的试点都在开始，都在运行这是非常好的现象。但这些模式能不能推广到几千县，另外每一个县作为一个银行机构来说规模是不是太小了一些，这从国际上成功的小额贷款经验它一定要有一定的规模，目前这个规模问题可能比较难。第二个是规范的问题，我们现在是几千独立的小额贷款，由各个银行自己做小额贷款都牵涉不同的模式，他接管起来，管理起来也是比较困难的，这也是一个没有解决的问题。然后资金的问题，包括人民银行在推动几个小额贷款的试点，小额贷款公司试点都面临资金不足的问题，一开始投进去几千万很快贷进去，由当地农村如果通过存款，第一新开的小额信贷，无论是村镇银行等等，在短期吸收大量存款能力很差。第二个就是当地是不是有那么多存款，因为我们邮政储蓄占第一块，农村信用社占第一块，资金不足是重大的挑战。第三个成本高，刚才我们几个发言都谈到这个问题，小额贷款成本是高的，村子里头一家一户这么小的成本非常高，这个问题不是说在我们现在能解决得了。最后一个从全世界的经验来看，纯商业性的逐利为主这样的小额贷款机构，它可能对那些贫困地区，它可能在很长时间内它不会进去。因为不管是谁，它如果是到最贫困地区的话，它肯定要赔很长时间的钱，即使在一般地区，在村子里还有贫困的农民，他一开始肯定贷给富裕农民，中等收入的农民，也不会顾及到贫困农民，即使我们较大规模推广农村信贷，贫困地区，贫困农民贷款应该来说还没有从根本上能得到解决，这些都是我们面临的挑战。

　　怎么办？我有这么几条建议，第一个关于规模的问题，目前我们小额贷款以县为单位的，做乡镇银行，这防范风险，防范风险扩大非常有好处，但它的缺点是一个模式比较窄，第二个作为一个商业银行去投几百个这样完全独立可能比较困难，所以我有一个想法，能不能这样，比如说我有几家大银行有志于做农村金融的大银行或者大机构，成立一个金融控股公司，由这个金融控股公司到每个县每个县去投资，去成立这样的乡镇银行，还是以县为单位算的，但大股东由金融控股公司控制。比如大股东占40%到50%，剩下的股份由当地企业家来筹资，这样形成一个伞状模式，这样有什么好处？第一个模式由控股公司实验承担的，所以它是普遍标准的模式。第二个它抗风险能力相对比较完全是一个一个独立的好得多，第三个监管起来也比较容易一些。我们那时候银监会监管控股公司大的监管，这样的方式是不是能解决我们社区的问题，因为你如果真的做一个大银行，再做农业第二银行，搞不好又跑到城市里去，但我们刚才设计的模式还是独立的一个一个县，社区型的行，但它有一个统一的大股东在这投资，作为大银行来说，你让它投十几个小型行不愿意投，但扩展到上千家，或者几千家银行，他有可能愿意真正把它当做一个事业来做，而不是当做一个政绩来做。这个模式开始可以少做一些，但是做好以后可以不断的复制，可以得非常大，这个可能解决规模的问题。

　　第二个资金问题，刚才说了即使对这样的银行，他也仅靠当地的储蓄还不够的，因为我们要工业反哺农业，城市反哺农村，这个资金怎么解决，怎么进行资金的机制，国外的经验是有社区投资法，它规定商业银行要拿一定比例的资金投到农村去，比如泰国它规定不管你在哪个商业银行，你20%资金一定要投到农村去，你可以自己去投，或者你把这个钱委托给别人去投，我们能不能可以开始考虑这个社区投资法，事实上2005年中央一号文件已经提出了这个想法，当时提出想法只是说县一类资金社区投资，按照泰国、按照美国这种思路已是全国范围内，你就是要把一定比例的资金放到进去，你自己放也行，你委托别人，给别人投资也行，如果我们有这么一个强制性的机制，可能农村资金的问题应该能够比较大的缓解，我们在座做农村金融，小额贷款的就没有资金的后顾之忧，印度也是这样做的。

　　第三个，关于小额贷款成本高的问题，刚才我们的唐主任，广东的同志都谈到，说我们国家很多补助，但国际上的经验就是说除了补助之外还有高利率，利率一定要高一些。就是说如果我们的小额贷款不能冲出利率思路的话，我们小额贷款永远得靠国家的补助，国家补助总是有限的，所以按照其他国家的经验，小额贷款的利率一般要25%到70%之间年利率。根据我们的实践小额贷款利率在15%到20%，这样小额贷款机会在目前情况下有可能能够存活的。在这种时候，我们一定要突破思路，我们是帮助穷人，帮助农民你怎么还能高利率呢？这个很容易就被一些从政治角度来说，就被批评，这里一个非常重要的我们可以看贫困的农民为什么高利率，首先第一个农民不是利率高低的问题，是能不能贷着款的问题，我们说不能给农民高利率，但农民借不着钱肯定是借高利贷，高利贷40%到60%更高，如果我们以大量低于15%利率农民愿意去借。第二个这一个利率农民小额贷款，他拿到小额贷款跟工商业是不一样的，是跟大规模工商业这种是不一样的，很多城市工商业承担不了15%的利息，但农民小额贷款有可能，因为小额贷款拿了这部分钱是做副业，没有把自己加班费算进去，他拿1500块钱，2000块钱买小鸡，买小猪喂大以后可以翻两倍。一两倍以后给15%还剩85%，在国际上标准叫200%或400%的回报，为什么有那么高的回报没有把加班费算进去，另外经济学角度说叫机会成本为零，他是充分利用他的剩余时间，所以利率高一些他是可以承担的。利率高一些他可以承担，我们商业机构利率高一些完全可以运作，城市钱可以到农村去，这些问题我们一定要想清楚，但是过高利率当然不好，怎么样才能把利率降下来呢？一个当然是我们可以在税收等等方面优惠，国家有钱你可以补助一些，但更重要是让他竞争，在一个地方一定不让他垄断，一定有两三个机构都在干，利率自然会降下去，这是国际的经验。

　　另外是地区贫困的问题。刚才说即使有高利率，即使有各种各样的商业机构进去它首先不会照顾贫困地区，贫困农民。那么在国际上什么样的机构找贫困地区，贫困农民，它一定是不以盈利为目的，它可以盈利，但不是以盈利为主要目的，也就是说要解决这一部分人问题的话，我们同样需要鼓励一些不以盈利占主要目的这样的组织，这样的机构到农村去，这部分就是说我们可以通过NGO，或者社会投资这样的企业给我们来进行投资。目前安全我们新的规定，按照我们目前的规定，这些非盈利性金融机构，现在目前还是拿不到牌照的，据说我们银监会和人民银行正在考虑来在这方面进行试点，大家很高兴，对这一部分我们应该以一些不以盈利为目的进去。但是不以盈利为目的机构不意味着要赔钱，他们不是慈善组织，它们一定要成本回收或者略有盈余，这样才能越滚越大，像孟加拉乡村银行一样，只有那样越走越好，越走越大。

　　最后谈谈我们愿景，我希望几年以后我们农村金融大概是那么一个模式，第一个我们以社会为单位我们有很多农村合作组织，合作机构。在社区一带我们有村镇银行，也有商业银行作为社区，我们也非盈利民间组织，我们还有国开行，农业开发行这样作为批发贷款机构，给社区一级这些百姓。最后我们也有社区投资法逼着商业银行一部分资金投到农村去，如果我们未来有那么一个，应该来说我们农村金融应该是巨大的飞跃，小额信贷问题应该更加好的缓解。

　　主持人 茅于轼:谢谢汤敏博士。下面我们请中国小额信贷发展促进会秘书长白澄宇先生发言。

　　白澄宇:大家下午好，非常感谢银监会和海南省政府给我这样一个机会，我今天是代表中国最早一批从事小额贷款，特别是以扶贫作为自己宗旨小额贷款机构组成网络组织，代表他们来谈一谈我们对小额信贷一些观点。在座的非常高兴有刚才介绍，不仅为农民说话，而且为农民办事的，为穷人办事的毛先生和汤敏先生，今天我们题目叫农村小额信贷，今天上午开幕式蒋主席和穆罕默德·尤努斯的发言，都非常明确对小额信贷非常正确的理解，什么是小额信贷。国际上大家公认的概念是，小额信贷是针对穷人的金融服务，所以这一点非常重要，因为后面涉及到有关政论的时候，也相关。小额信贷的核心要素不在小，而是在信用那一块，是一种无抵押的贷款，哪个金融机构真正能够做到不需要抵押就可以进行贷款，它是真正在做小额信贷。

　　小额信贷在国内现在有很多各种各样的提法，把小额信贷机构做各种各样的划分，某为同志把小额信贷划分商业型小额信贷，或者公益小额信贷，我们认为小额信贷天生具备公益性，我们刚才讲能够在不需要抵押的情况下为客户进行贷款，它就能做到扶贫这样的社会效益，所以小额信贷天生就具有公益性，不管你商业银行，或非政府组织，只要你经营小额信贷那么你这个组织就承担了社会责任。因此呢，我们要对现有国内这些小额信贷机构做一些梳理，便于在政策和监管方面做更明确针对性的指导。我这次来带了几本人民银行他们编印的《小额信贷通讯》主要针对他们在2005年底小额信贷公司试点项目的报告，其中有关于他们现有七家小额款公司业绩表，从报告里面我发现到今年3月底为止，对七家小额代换公司，抵押贷款的比例占到21%，因此这些所谓小额贷款公司，他们的主要业务并不是真正无抵押小额信贷，依然是传统商业银行信用社开展的业务，它的本质上跟商业银行信用社没有什么本质的区别，只不过是把原来的柜台由那种大玻璃式变成平面式的，好像更贴近用户，它的管理并没有本质区别。

　　对小额信贷概念上做这样梳理以后，我还得再谈几点刚才老师已经谈过老生常谈的问题，我想借这个机会不得不再谈一下。第一个，就是关于小额信贷与整个农村整体的改革，有两点，第一个应该避免农村改革整体方案，替代小额信贷这样一个专项性，针对穷人金融政策。同时避免用小额信贷一些政策出台就表明农村金融已经得到改革和完善。第二点就是在中国小额信贷发展也存在着城乡差别，特别当移民工把农村贫困带到城市以后，城市同样存在大量需要小额信贷贫困人口，在城市小额信贷发展仍然是薄弱的。第三刚才老师也都讲过，小额信贷需要政策支持，银行，资本天生就是嫌贫爱富，没有一系列的条件他们很难降低门槛为底层的贫困人口进行服务。在一些反思，我们也提出一系列的政策建议和诉求，因为我们毕竟代表从事扶贫的小额信贷机构，我们有些政策方面的诉求和建议：

　　第一个叫进一步调整降低小额信贷准入门槛。现在有一种观点就担心，如果过快的放开这个市场有可能引起金融市场的风险，担心大量小额信贷机构干扰金融市场的运行。中国有一句俗话赤脚不怕穿鞋，实际上赤脚羡慕穿鞋，鞋是面子，是身份，如果有一双鞋不会乱跑，而且一旦有鞋有鞋印，在乱跑过程中好跟踪，好抓住他，我觉得应该给那些真正从事扶贫的小额信贷机构一个合法的身份，允许他们正当合法的经营金融业务。第二个关于商业银行信用社传统金融机构如何经营小额信贷业务，国际经验应该开设专业小额信贷部门来进行。因为小额信贷在管理理念和风险控制和传统银行完全不一样，杀鸡不能用宰牛刀解决问题，一个庞大的传统银行很难适应小额信贷银行的管理，国内已经有银行探索开设的，成功案例就是哈尔滨银行开设一个分支银行专门从事小额信贷非常成功。第三个真正实现市场利率，农民不需要低价，廉价，劣质，低效，农民需要高效，像孟加拉乡村银行一样高效的金融服务。价格放低只有通过市场竞争才能为农民提供价廉物美的金融服务。

　　第四个建立小额信贷批发资金。其中一个政策性的融资办法就是建立一个国家的小额信贷的批发基金，给这些小额信贷机构提供债务性的，或者是股权性的融资，那么其他的还有比如说税收政策，刚才汤敏老师也讲到，还有加强行业自律，特别做到小额信贷机构业绩和财务公开透明，第二让社会监督这些小额信贷机构运行。最后影响对小额信贷更加宽容，允许各种类型的，各种方式的小额信贷机构开展各种各样的探索和创新。最后就是刚才汤敏也提出愿景，刚才他提出的愿景就是联合国倡导普惠金融系统，让社会所有有效需求客户，能够真正享受各种类型的金融服务，不止信贷，包括储蓄、保险等等，谢谢大家。

　　主持人 茅于轼:下面我们请中国人民银行海口中心支行行长刘仁伍先生发言。

　　刘仁伍:女士们，先生们，朋友们大家下午好，全国工作会议为小额信贷服务三农进一步扩展空间，前面专家针对中国小额信贷和孟加拉小额信贷做了一些发言，我受到教育和启发。我下面针对海南经济现状提几点看法，一、小额信贷业务在中国开展的情况，目前我国农村小额信贷已经经历了14年风风雨雨，在小额信贷开展之前中国的小额信贷还是星星之路，主要以援助机构为主，目前小额信贷在中国农村已经成燎原之势，不仅小额信贷项目规模和范围发生变化，而且形成了以政府与社农金融机构合作开展的小额信贷为主，其他类型小额信贷业务为辅中国特色小额信贷体系。虽然中国小额信贷取得了巨大的成就，但实际上我国小额信贷之路仍然处于探索之路，从国际援助项目下小额信贷到政府补贴下的正规金融机构小额信贷信贷业务，再到商业化的小额信贷试点公司模式的演变，中国始终在追求一种适合中国国情的小额信贷形式。而目前我国小额信贷尚未形成堪称成功独特风险的技术，在当前开展小额信贷的机构中，农业银行的扶贫贷款基本上属于国际积淀中传统农村金融的补贴性信贷，不具备可持续发展的可能，农村信贷和小银行的代换业务组织形态和管理技术并没有明显区别正规金融机构的管理模式。孟加拉乡村银行团体贷款模式，这一模式在保证贷款偿还方面虽然优于其他方式，没有考虑自身、经济发展水平，及社会宗教的因素，中国小额信贷还需要进一步探讨。

　　孟加拉格莱珉在海南可能的可行性，今年八月份农村信用社理事长陪同副省长到孟加拉考察小额信贷开展的情况，我们从客户群聘用基础，产业优势以及市场需求等方面进行一些访问，在海南适应格莱珉模式发展的潜在客户性，格莱珉尤其以妇女为贷款对象，现在在海南市场潜在客户群与格莱珉客户群有相似的特征，表现以穷人为客户的小额信贷有较大的需求，相对于其他地区。海南外部发展的条件一般，因此对市场的渴望更加强烈，从农户收入的情况来看，2006年人均纯收入增长28.4%，从耕地面积看海南农户在家庭耕种土地人均9.58亩，远远低于2006年支农11.5亿元，低于全国水平1.1个百分点。海南贫困人口比较多，2002年54.6万人，比全国平均水平高3.07个百分点，海南妇女有坚韧能干的精神，她们顾家，借鉴，便于从事家庭养殖和收工生产，也便于作为小额信贷发放的对象。第二个海南具备适合格莱珉信用基础，将客户群社会资产作为联保制度的基石，因为有类似模式的社会资产将是在海南成功引入的关键。海南传统的家族制度式，靠亲情、血缘形成的信用还存在着或多或少的血缘关系，使农户之间形成的熟人关系，有一定的制约作用。根据人民银行调查显示，海南农户有92.3%的贷款不需要抵押担保，有73.29%的借款不需要字句，61.59是无固定贷款。小额联保贷款到期还的负息率98%。第三个海南符合格莱珉发展的模式，整贷零还的方式，这个是是不适合格莱珉模式，但在海南特有的地理环境和气候，使大批生产周期短，资本收益率高的项目。第四国际上小额贷款在130万美元，最高超过200美元，孟加拉47%到50%左右，海南农业现代化程度不高，农业现代化状况决定现在贷款小额化，通过我们对海南农户调查显示，海南 大部分农户贷款期望金额比较小，选择5000元到1万户占27.47%，全国其他地区为11.9%，选择借款金额在一万到5万元海南总数31其他49.2%，所以海南借款的金额跟经济模式的单笔借款金额和国民生产总值比值比较相近，这是二点，第三点就是积极探索适合中国国情和海南省情小额信贷模式，中国小额信贷能否成功，前面一些专家也谈很好的意见，我认为关键要因地制宜，形成体制上与商业性金融融合，目标上与政策性金融融合的发展道路。

　　这里有几点建议，第一要构建工具性，商业兴并存多元化小额信贷组织体系。第二个要以金融创业为面，扩大小额信贷覆盖面，这包括了创业性贷款平等，还有创业性管理技术。第三要创业性贷款的定价体制，这个我想特别强调就是，中国与孟加拉两国的小额信贷机构在利率超过同比上存在较大的差异，孟加拉小额利率一般在40%到60%上，与中国普通银行20%到35%，比孟加拉国内高达180%到240%的高利贷是高了很多的，这就使得格莱珉小额信贷有一定的市场，在财务上具有一定的适用性。利率超过法定利率四倍是高利贷不受法律保护，以现在利率调整为基利率4.47，我们最高利率带看29.88，这意味着我们单纯靠提高利率来进行经营。

　　第三个完善各种配套措施，增强小额信贷的可持续，内容包括加强社会信用意识的建设，将低收入阶层信息纳入系统。第二制定小额信贷税收优惠，把现行营业税从5%降到3%，甚至直接取消这个营业税，对开展小额信贷机构也可以取消一定期限的免争企业所得税，第三业务信贷的培训。女士们，先生们在，构建社会主义和谐社会中，海南农村信用社只要采取恰当的发展模式，找准金融，支持和谐建设的突破口和着力地，我们就一定能够实现农村经济发展，农村增收，农村金融机构共赢局面。

　　主持人 茅于轼:湖北省农村小额贷款信用社联系社理事长徐新先生。

　　徐新:尊敬的主持人，五位嘉宾，由于时间有限，我想就我们省农村信用社开放农村小额信贷谈几点开发，这也是受刚才汤敏讲话的启发。第一点看法，是农村小额贷款我们想再继续把它做实，做大、做强还有点困难，我们省是农业大省，农业发展资金缺少。我们是05年成立的，成立以后，按照我们省政府和银监会要求，死心塌地的服务三农，大面实施铺天盖地的工程，也就是只要农民有需求我们服务跟上去，在推广农村信贷工作当中，树立新观念，新内涵，营造新环境，贷款逐年在扩大。结合07年11月份，我们农村小额信贷的农户达到290万户，覆盖率32%，到05到07年11月份小额信贷到27个亿，取得良好的社会效益。尤其今年我们大量实施，我们乡镇政府特别农户非常满意，后来有些村委市长接待以后说拟稿这样做惊天动地，这样给我们合作社上了头版头条，大的篇幅说农村信用社怎么服务三农。

　　我们省在农村小额信贷推广过程中做了一些工作，取得一定成绩，当农村小额贷款做实做强我个人认为有四个难题。第一个风险服务三农，农业受自然灾害，市场影响风险较大。另一方面农村小额贷款本身没有人担保，而且也没有政策性，风险全部由农信社承担，这样农信社在小额贷款上的收益和风险不对称的。

　　第二个效益做大了，农村小额贷款是我们小额贷款，除了风险较大以外，运营成本也较高。农村小额贷款属于零售业，规模小，大规模越大，成本越高，稍微控制不好就会亏本，目前国家政策性补偿几乎为零，农村小额贷款是农信社的最大业务，如果对农村小额贷款不进行政策的扶植，那么其他的政策只能治标不能治本。

　　第三是农户的讨债。有些农户在外面打工很难找到人，而且有的人找到人有很难讨，讨债成本搞。我们做过调查中国总讲信誉还是农民，但也不排除有少量不见得。第四是农民的家庭财产房屋、农机具最基本的生产物资，即使起诉也不能强制执行，这使小额贷款没有一个较好的金融环境。

　　第二点方法是想谈一下小额贷款和发展的产销机制，这需要社会国家共同努力。农村小额贷款存在的问题是系统的问题，解决这些问题需要政府、金融其他部门共同努力，小额信贷共同努力发展的机制。我们提出四个方面，第一个是构建全方位风险补偿机制。一是建立农业保险贷款的制度，对农户的生产销售各个环节经过保险。并由国家补贴降低保险费率，鼓励农民购买保险。第二建立农村小额信贷补偿基金。第三设立农村风险基金，由地方政府，农村信用社共同组织农村风险基金，对自然灾害，市场风险确实无力偿还的贷款损失由基金来偿还。

　　第二个机制政策扶持机制。一是人民银行应该取消对农村贷款的利率，这我不再展开了。二是税务部门因减免小额信贷贷款税费。地区政府应该从财政当中拿出部分资金建立，对当地小额信贷金融机构一定的奖励。三构筑农村信用环境机制，由相关部门要做好信用环境的工作。四是构建内部风险防范机制。

　　主持人 茅于轼:下面是最后一个主题发言

　　哈尔滨银行:由于时间关系首先感谢茅老师给哈尔滨银行这次机会，与各位同仁分享哈尔滨银行农村小额信贷经验。以哈尔滨银行农村小额信贷基本情况，从2004年银监会制定三农政策发布以来，哈尔滨银行就开始探索，农户代换业务，截至2007年12月14日哈尔滨已经累计投放农户贷款254997户，额度是57亿607万元，不良率0.21%。现在有专门办理农贷业务的三家支行，这支行地域非常偏远，但每年利率超过5000万元，营业收入占62.8%，占贷款收入68%，取得良好的经济效益。那么我们的主要做法，一个是打破常规，农村小额信贷发展战略。哈尔滨商业银行发展一定时间面临严峻的市场形势，面临金融服务和市场的需求，增加新的空间，在社会使命感做出这样的选择，随着城市金融同质化竞争激烈，我感觉小银行不能与大银行抢客户，为更大发展比较找新市场找更大的空间，做大做强，实现经济化，国际化，向农村延伸，实现城乡一体化。同时哈尔滨商业银行，确定了股份金融，哈尔滨大大突破传统城市金融领域，全面进军黑龙江的农村市场，黑龙江也是农业大省，发展农村小额业务作为我们主要经营战略，2007年哈尔滨农贷金额以后突破40亿大关，未来三年占我国信贷资产总额30%。第二创新机制，完善流程，构筑农村小额信贷新体系，主要就是我们简称四化，一，是产品的系列化。哈尔滨银行根据农民需求开展了种植业，养殖业等基地。还有职业技能，出国、务工以不足以支付办理费用的农民，帮助农民出国贷款。这为农民剩余劳动力转移产生积极的作用。第二为农民量身订作企业家农户特色产业组织等产品，目前哈尔滨信贷企业深入整个产业基本满足了发展和信贷需求，哈尔滨银行对农村小额信贷的利率进行优化。手续简便化，哈尔滨批量整贷，简化贷款手续，申请贷款农户只填写一般调查表，携带电脑和打印表加快了速度。另外提高农民素质，打造一批理念先进、技术精英。第三技术国际化，我们于美国汇丰，孟加拉格莱珉等等多家机构开展交流与合作，还派骨干赴国外专门学习小额信贷业务，开拓了视野总结出45条小额信贷技术，形成一套符合本地区发展需要小额农贷发展方法。

　　最后讲一下风险，风险确保农贷资金安全，根据农贷特点创造政府参与，银行创新，农户联保的农贷风险体系，实现全过程风险管理。那么在这里值得一提的就是，我们哈尔滨银行在发挥全体声誉机制在小额农贷方面做得还是非常成功，确保我们做到更大的规模，单笔单户贷款达到51个亿，大家想想数量是非常大的。由于时间关系今天跟各位介绍到这里。

　　主持人 茅于轼:下面是提问时间。

　　提问:非常感谢主持人，有两个问题感谢汤主任和刘主任，一个事实经常为我们提起，农业银行上市了，中国农村地区特别是县域经济范围内的部分企业来调整，公共建设银行实际上在县以上公共机构只吸收存款和贷款的情况，银行改革使金融资本出现了加强三农，新农村建设方向一致的现象，使资金流向东部地区，请问汤主任面对这情况有没有担忧，化解这些问题有没有良策。我来自银监会，以前小额信贷没有经过审批，进行这些机构承认是银行机构的话怎么样使身份合法化，现在银监会审批了新兴的三联机构，这三联机构是需要人民银行提供包括存款准备金，再贷款的支持，现在又得不到人民银行支持，请问人民银行是不是考虑这个问题？

　　唐仁健:你说这个问题，因为我们问题所限，没谈到这个面，我确实像你说的我非常忧虑忧心，因为现在贷款才10%，比例太小。我的考虑第一你刚才讲商业化你承担对三农义务的责任，像他们讲要通过立法形式强制的执行。第二就是通过政策性银行的职能，业务重新定位，和让它加大三农的支持力度来完成很多业务。现在因为主要是资金，其他资金还没开展。第三个我们讲非正规金融组织，确实要大大创新，要加大对农村力度的负担。第四是政策上，因为时间关系我也讲不透，财税等确实要细化，对小额贷款必须要优惠。

　　刘仁伍:谢谢你刚才提的问题，我是人民银行派出机构在省份履行省一级分支机构的职能，你刚才提出这个问题据我说知，人民银行一直非常重视农村金融改革，包括其他金融机构的改革工作，现在对金融机构改革从政策上，从制度上都在考虑，当然有些改革由于时间，动作不一样，另外根据我们国内经济发展状况不一样，进程是不同的。这些问题总行都在研究，包括我们现在实行存款储备金，实际上国用银行跟农村信用社是有差别的，那么从支付金的角度来说，凡是有需求的包括你要开账户也好，包括实行资助也好，人民银行都给各种各样的便利。像我们海南信用社那边在我们系统进行改制的时候，包括我们账改的时候我们都及时同时他们，海南信用社是最后一家改革，今年年初才履行改革的程序到8月11正式挂牌尽管比较晚，但我们进行系统改制时候都通知农村信用社积极参加，我想后面对各种制度的改革也会采取有利措施，保证我们金融改革能够适合，适应我们国家市场化发展的需要，谢谢大家。

　　主持人 茅于轼:时间关系，再给一位提问的机会。

　　格莱珉银行副总理:我想评价一下，首先非常感谢我们刚才几位发言人，我的想法就是，实际上格莱珉银行是盈利的，已经有25年的这种时间，我们一直在盈利，不论从这种实际业务上，还是从我们利润上说，我们也都是在盈利的，我们非常感谢几位发言人在我们项目上的支持和信任，以及学到的经验，非常感谢您。

　　唐仁健:我刚才谈到了说，孟加拉乡村银行不是以追求利润最大化这个问题提出异议，他说我们乡村银行是赚钱的，比如说我们去年已经赚了多少多少钱。我成为在孟加拉工作过三年，对孟加拉情况非常了解，我不是说它不是一个盈利组织，我只是说他不是追求利润最大化，这个最大化这个，就是说它的目的并不是追求利润最大化的，如果它的主要目的就是追求利益最大化，这样的组织不是完全真正的商业组织，但它完全可以运用商业的运作方式。我觉得我们可以运用这种方式，完全为了什么东西最赚钱，当然中国是做房地产最赚钱，开银行业可能赚钱，乡村银行为什么穆罕默德·尤努斯教授一开始想到这么一个事情，而这样做下去并不是因为这个东西最赚钱而去做的，更多是社会责任，但这个东西应该赚钱是另外一个问题，因为它只有能够赚钱才能越做越大，永远靠政府补助的话它做不大，我刚才是这个意思，而不是不代表你不赚钱。

　　主持人 茅于轼:最后我还有几分钟的发言机会，要不因为尤努斯教授获得诺贝尔和平奖，我们中国但是现在为止，我感觉我们主持政策的一些同志还是没有完全放下心来，我们知道马路上摆小摊人不需要人监管的，他干得好干得坏都是他自己的事，他也不可能贪污，他也不可能偷懒的，百分之百的你放心，做小买卖，开小企业一直到开大的企业都没问题，金融业不太一样，因为金融业是用别人的钱，不是用自己的钱。一个企业没有企业监管委员会，银行要尽管银行是用别人钱不监管行吗？我们小额信贷是不是用别人的钱运作小额贷款呢，不一定。小额贷款很特殊，我们现在小额贷款只贷不存，所以他用的钱都是自己的钱，如果他吸收存款用别人的钱，那问题就来了，可是我们现在的规定把这么简单的事搞复杂了，虽然只贷不存，你老本投资人他不是一个人，也不是亲朋好友认识的人，而是互相不认识的，就是他们在一块运作只贷不存的资金，这就告诉很多监管一个认识，我跟你不认识，现在我办这小额信贷能办得好吗？所以我们要想中国比孟加拉条件好得多的地方小额信贷更大发展必须把自己思想解决，我们谈这么多没有一个人谈小额信贷所有权问题，中国银行系统出的问题比外国多，为什么？外国银行绝大部分是私人银行，你不用犯这个愁，国家没有责任，除非出了大的事保密这样的事领导要监督他，否则没有事。我们现在银行出了这么多大案子是什么，原因是银行是国家的。所以一定要把银行是国家办，而不让人民办这个政策结束掉。中国的改革就是因为民营企业，而不是国有企业，而我们的银行到现在基本上是国有的，这个垄断不打破，包括小额信贷我们觉得都是没有前途的，我就趁这机会说这句话。