中国(海南)农村小额信贷国际论坛第二单元实录

　　2007年12月26日-27日，“中国(海南)农村小额信贷国际论坛”在海口隆重召开。本次论坛的主题为“小额信贷、服务三农”。下面是论坛第二单元实录。

　　主持人 唐仁健:女士们，先生们我们现在开始下一个阶段的研讨。上一阶段我相信大家感受印象都非常深，确实像刚才一开始讲的，这是一场关于穷人的一场小额信贷款的盛宴，不管是罗省长也好，蒋定之主席也好，还是尤努斯教授的发言也好，都是很有思考和对实践的总结，首先我也很受启发。下面我们第二个阶段，五位先生都是具体从事小额信贷业务和实践，或者说主管部门的一些研究者和专家。那么我相信下一个阶段这些内容也非常具体，非常实在，大家也非常关心。但是我就说一点，因为现在时间已经非常有限了，我们不到一个小时的时间，有五位要进行发言，中间还有一些讨论和对话，所以一定希望时间控制在10分钟之内，如果说节省时间我首先表示感谢，如果超了对不起我也要提醒，下面第一位有请全国供销合作总社的理事会副主任顾国新先生发言，有请。

　　顾国新:尊敬的大会执行副主席唐仁健主任，尊敬的各位嘉宾，女士们、先生们、朋友们大家好，非常感谢海南省政府和中国银监会姚谦，并邀请中华供销合作总社参加这次论坛，我很荣幸也珍惜这次发言的机会，首先我想说我这次发言有很大的局限性，原因有三。一、我代表供销社来了，供销社虽然是多年为农民服务合作机制组织，但是它有它的局限性。二、我是农村生，农村长，农村出来的，现在每天回家看看，到农村出差跑一跑，对农村金融既有印象。三、之前确实没有进行特别深入，全面对农村金融机构研究。利用这个难得的机会，我想谈四个方面跟大家一起交流。一、近几年我国农村金融机构改革不管取得大的突破，农村金融服务水平不断提高。这些年来党中央、国务院非常关心农村金融事业的发展，特别银监会成立以后对农村金融改革做了大量卓有成效的工作。有几个方面的重大突破，我们有深刻的印象：

　　一、是银监会去年颁发了90号文件，标志着我国金融改革迈出了关键性历史步伐。二、今年在原来基础上试点工作进行扩大推进的工作，由6个省扩大到31个省自治区，标志着农村金融工作全面铺开。三、金融机构和金融产品在农村形势，颁发一系列关于农村合作经济、金融方面政策规定，有利于促进了农村金融事业的发展。这一些历史性的突破，使我们看到无比的高兴和振奋，使人们看到农村规范金融服务有大好的前景。这是我第一个突出的印象。

　　二，农村金融改革，虽然有历史性的突破，服务水平有很大的提高，但是与三农迫切需求相比还存在巨大的差距，国家银监会同志也在这里，恕我直言这方面我们确实感到很大的差距。我国农民人口众多，三农贷款的需求巨大，有很多数据可以说明这问题，因为时间关系我不一一去罗列，但是农村金融服务落后，农民往往借贷无门的问题，我们确确实实经常的碰到，长期以来一直的碰到。应该说我国的金融机构并不缺钱，资金充裕，管理和服务水平也在不断的提高，但是至今我们并没有完全感到与三农进行了非常理想的对接，这种局面的出现有其客观的必然性，第一方面在农村开展金融成本高，风险大，一般商业银行不愿意在农村开展更多的活动。另一方面国家政策性银行功能有效，顾不及，也顾不到广大农村农民各个方面的需求。也客观的说，农信社经过改革以后，发生了很大的变化，但是由于种种的历史和现实原因，农信社的这些能力也不能够完全缓解三农对农村信用社的需求。

　　刚刚进行的农村金融机构准入四工作，我认为虽然取得很好的效果，但由于试点的时间短，试点的数量少，可能是不完全的资料反映，贷款公司只有四家等等，这些新型农村信用社在试点当中虽然起到一定作用，但是数量太少，规模太小，与三农需求形成巨大的差距。应该说推行积极而稳健、稳妥、稳固，审慎试点思路出发点是好的，但这雷声大，雨点稀的做法，使人振奋之余感到了不少的失望，这种想大步推进又不敢阔步前行的状况我们认为有一些客观的原因。一是怕有问题，怕搞不好金融问题酿成社会问题，社会稳定是前提是前提是基础。想改革创新，想跨越，想到问题，想到责任可能慎重和稳健就多了一点。第二个还是对已有商业化机构抱有太多的希望，希望这些机构承担更多的社会责任，重返更多的服务于三农，这种愿望好的，但我认为违背了市场的原则，与其让他们干他们不愿意的事，不如大力培育。第三对农村印象切，成本高，风险大这是事实，当然像梁主席讲中国农民法律是文化积淀，文化程度不断提高农民的诚信意识不断提高，但我们往往讲为民服务的时候，农民信贷的时候还是担心过，怀疑过，这印象没有完全改变。甚至有投资者与农村金融机构改革者，包括供销合作社一些企业，都没有得到名正言顺参与试点。另外我认为监管部门有很多难处，中央批准试点，但试点又不允许出问题，真的出了点什么事情向监管部门问责，像婴儿学习走路又怕摔跤，跌跟头这不太好，以上这些原因我觉得我们农村金融改变步伐还不是很大，步骤过于稳妥了。

　　第三扩大并坚持真正的农村合作金融，是解决农村金融问题的有效途径。就三农需求总体而言，依靠现有财政手段政策性银行、国有商业银行、投资制商业银行、储蓄银行、农村合作银行，都不可能长期有效的解决农村金融问题。虽然农信社改造以后有很大得劲不，但应该客观的评价我们农信社也不同程度存在着商业化，城市化，甚至合作理念的倾向。就是说我们绝对不能搞赔本的买卖这样长久不了，但也不能搞商业行为赚大钱，不赚钱又不能长久，赚大钱又不可行，应该找到用合作制历年来支撑，用合作社的金融体制相结合这样的服务。我们认为以现在忖量金融机构改来改去难以真正改变这种局面，应该走以增量带动存量，真正的推动合作金融事业。真正的合作合作体制不以盈利为目的，以合作互助为根本，以弱势地区，弱势产业，最后自己对自己负责，像尤努斯教授讲的，穷人自己的银行。从世界范围看，这样典型事例非常多，时间关系我不一一介绍。

　　相比之下，我们农村金融的发展有很大的差距，农业是弱势的产业，农民是弱势的群体，农村是弱势的地区，令合作制的理念，把它和金融服务相结合，大有前途。供销合作社有条件成为农村金融改革可参与力量。供销社经济实力这几年不断提高，经过计划经济到市场经济镇痛之后，全系统的经济状况，发生了翻天覆地的变化，从2000年开始，连续八年实现了全国连续盈利，到07年底，全系统的净资产规模要接近一千亿，盈利的水平合计达到一百个亿。它们网络遍布全国各个城乡，所有法人企业4700多个，各种基层服务社等近30万家，他们大型有实力的企业集团完全有条件参与进来。

　　第三供销社与农村的天然联系，大家知道它几十年来的合作。第三供销合作社有成功做农村金融的典型判例，我们阜阳的案例，我们贵州的案例都有很完整的资料。最后建议国家有关部门能够赋予供销合作社农村金融的试点，利用供销社优势，积极参与到为农服务金融事业当中去，他们会负责任，会有经济条件，会在现实基础上扩大农村金融服务的作用。真诚的希望我们国家农村金融改革试点工作又快又好的健康发展。也真诚欢迎各界朋友到供销合作社系统参观考察指导工作，最后预祝本次论坛圆满成功，谢谢大家！

　　主持人 唐仁健:顾主任是供销合作的高官，他从供销合作表示一些关注，也对未来农村金融的发展表示期盼和期望，下面请银监会合作副主任臧景范先生给大家发言，他是一个系统主管部门最有发言权的负责人。

　　臧景范:尊敬主持人，唐主任，各位代表大家上午好。我重点介绍一下中国农业小额信贷情况。中国小额信贷我们回顾一下，总结起来有三个阶段，第一个阶段就是改革开放以后，到99年这一段时间是摸索的阶段，第二阶段99年到03年这一段是试点阶段，当时人民银行非常关注这个工作，当时总结经验全国推广发展到现在。第三个银监会成立以后在原有基础上做进一步的创新，在体系上、业务运作上做了很多的工作。中国农村小额信贷经过三阶段发展现在成效是明显的，结果上午蒋主席已经讲了，在这儿不讲。我们总结起来中国的小额信贷跟过去比，我们出现了八个方面拓展：

　　第一个小额信贷主体由农村合作机构扩展到所有银行金融机构。这个不用讲，大家知道我们现在政策就是这样，包括设立金融机构欢迎个人产业资本等都可以去贷款创业。

　　第二、小额贷款目的以最初辅助贫困扩展到帮助农民致富奔小康。过去这方面中国经过近30年改革开放，贫困的问题解决的应该说效果非常好。我们贫困人口和绝对贫困发生率有了非常明显的下降，在这样一个基础上，我们小额信贷不能维持原来那种体制，所以我们现在小额信贷从原来投放领域扩展到生产、加工、运输各个领域，包括农民消费者、购房、子女上学都可以贷，还有支持农民外出务工，创业等等帮助他致富奔小康。

　　第三、小额贷款对象有传统种管户扩展到与农业相关的各个行业。最近我们在山东召开一个会，要求银行业金融机构要全面支持农业金融，它可能实现现代农业的途径之一。

　　第四是小额贷款由原来的三千五千扩展到一万到三十万，这跟中国地域比较大，经济发展水平差距也比较大，小额贷款因人因地自己来确定。发达地区已经把小额贷款额度扩大到十到三十万，不发达地区一万到三万。

　　第五，小额贷款期限当年发放，当年收回扩大到三年。这一方面我们动作也比较大，各个机构做了很多努力。

　　第六、小额贷款利率由过去固定利率由浮动自主确定。在基础上可以上浮2.3倍，风险高的可以上浮至直达到2.3倍。

　　第七，小额的手续服务方式由烦琐单一方式发展到简单。有一卡通，必须在法律手续齐全的情况下，尽量简化，这是我们各个农村金融机构做得比较好。

　　第八，小额代换村户定期评定，到农村动态整体评价。总的看我们中国农村小额贷款出现八个方面明显变化，但是我们当前存在的问题很突出，一个是利率的问题还没有实现市场化，我们现有的利率还不能完全覆盖风险。第二个就是抵押担保。第三是贷款贴息问题，这个制度还没有形成。第四个就是农村的保险制度，特别是农村保险政策怎么确立。第五，农产品价格问题，价格问题现在看来，不能说太多，这一方面好像是农民的价格问题，目前存在比较突出，大家比较清楚，特别像生猪等等，反市场的操作也存在个问题，总的看这些问题都需要我们进一步实践当中探索，希望各位带给我们好的建议，希望农村的金融业更好为三农服务。

　　主持人 唐仁健:下面我们有请萌芽拉格莱珉信托执行主席拉迪菲发言。

　　拉迪菲:尊敬各位来宾，各位代表，上午好。主办方请我来做一个演讲，是关于格莱珉银行以及格莱珉银行一些做法以及贡献，我想大家都知道，格莱珉银行在2006年评得诺贝尔和平奖，它是给穷人提供银行服务，而且它也是一个新的模式，它引入了小额信贷模式，而且是一种可持续的小额信贷模式。它实际上是一种想法，而现在这种想法已经在全世界各地都已经开始有一些复制。我们通过这种方式进行了合作，因为我认为每一个人都有这种权利，能够有这种做生意的能力，而且每个人都有信用，他们应当能够摆脱贫困，而且能够以此实现更多民主、民权，实现世界的和平。

　　孟加拉乡村银行我们有各种各样的产品，包括贷款产品、教育贷款，还有生产贷款，另外还有对乞丐的贷款，而且还有不同的储蓄产品，还有包括人寿保险的产品。现在格莱珉乡村银行已经有750万的客户，而且已经有了60多亿美元的一个贷款，而且我们的贷款回收率也很高，几乎达到99%，我们整个银行的分支机构数目有2400多家，有两万多员工，而且现在我们还给越来越多人服务，我们的核心是什么呢？我们的核心就是没有抵押的一个贷款，而且是针对穷人，我们是给人主动提供上门服务，而且独特的贷款回收机制，而且要不断推动社会资本的积累，也是有一种带有自主性质和互助性质的组织，能够帮助具体的这些社区解决他们具体的问题，我们有很强的监督的机制，能够保证这些基层的组织能够有效的运行，都是一些自我组织，而且自我规范的结构。

　　我们特别关注下一代的发展，我们是一个非常灵活的机制，我们现在已经从第一代格莱珉银行进入到第二代格莱珉银行，对客户越来越友好，而且我们还进一步的通过竞争，在格莱珉系统内的竞争来促进互相的发展，另外还有在透明度和创新。现在在格莱珉我们不需要任何的法律文档，不需要任何的联合担保，这些资金都是自给自足，而且我们这些大部分成员他们已经能够跨过了贫困线，他们通过我们贫困自主，他们有更多医疗、教育、和政治的权利，而且有些人还有机会参加选举。现在对这些小额贷款，我们认为要进一步的支持全世界这种小额贷款的发展，特别在发展中国家，包括在我们中国的一些合作伙伴，也在一起和我们进行推动小额贷款的项目。

　　那我们已经在全世界有很多的合作伙伴，大家都知道小额信贷现在在70年代当时只是有很小的一个发展，但是在2006年已经小额信贷这样一个发展已经达到了1.13亿元，很多都是由于中国的贡献，因此我们现在并不是说发展已经到了尽头，而是正在发展的黄金时期，越来越多扩展我们的范围，能够帮助那些穷人摆脱他们的贫困线，为他们提供小额贷款的资金支持，这是每一个人的权利。必须要有这些基础的设施，以及金融和各方面外部环境的支持，才能够真正的实现这样一个成功，而且这样能够为将来进一步发展打下坚实基础。

　　主持人 唐仁健:拉迪菲的发言让我觉得对孟加拉银行认识更加深化了。接下来我们请国家开发银行副局长刘兴义先生发言。

　　刘兴义:尊敬的主持人，唐主任，尊敬的各位代表，大家好，很高兴参加今天这次会议，使我们有机会来学习和了解国内外各位同仁在小额信贷方面的经验。我们国家开发银行，在按照国务院领导的指示精神，在国家银监会的指导、帮助和支持下，在小额信贷这方面做了一些实践。我们的行长坚持开发银行不仅要做大项目富国，也要坚持小项目富民，特别坚持贯彻我们每一个公民都有平等的融资权。在这里我给大家介绍我们开发银行在小额信贷方面的基本模式，一个方面是我们自己贷款做的一种模式，一种是与其他商业银行合作的模式。

　　在我们自己做的模式里面，我们有三个模式，有四个平台，有四个特点，这三个模式是，第一个就是平台公司加农户的模式。我们在黑龙江为农民提供养牛的贷款，我们在四川为农民提供养猪的贷款就是这种模式，这种平台公司加农户，就是说通过地方政府拿出一部分资金注资成立一个专门为农民服务的小公司，一个平台，然后我们把这些钱通过他们分到每一个农民的头上，比如在黑龙江发展养牛，农民不一定拿到这个钱但账在农民头上，通过这个钱集中买奶牛，农民养奶牛还款，这个模式在黑龙江还是比较成功。

　　第二个模式是农业化产业化的龙头公司加农户，比如说在同情我们做了种花椒，种柑橘的东西，我们贷款一个龙头公司同时要求龙头公司把每一笔钱算上农户头上，然后龙头公司跟农民签订收购农产品的协议，然后他代我们扣还贷款的本息，这种模式我们运作也非常成功，在重庆受到广大农户的欢迎。

　　第三种模式就是龙头公司，刚才我讲产业化的龙头公司，加农民公司再加农民到农户头上，这个模式也在重庆试点。这跟刚才讲的区别就是它成立农民的公司，以村以乡农民自动的入股，成立一个农民的公司，这个农民公司农民在这里占有一定的股份，他把土地承包经营权根据面积折算成股份成立的农民公司，在我们贷款，我们既给产业化的龙头公司贷款，也给农民公司贷款，这个农民公司贷款也记到每一个农民头上，这个在重庆操作也非常成功。特别是把农民土地承包权转化成了一种股权来成立一个农民公司的运作，农民不仅从农民公司里面按照他承包经营获得收益，他同时又可以到农民公司去工作，还拿一份工资，所以这个模式已经上报到中央引起高层的注意，涉及到一个重大问题，就是农民土地承包经营权体制下一步怎么干，我讲三种模式。

　　我们在三种模式操作过程当中，我们根据中国国情学习国际上经验，考虑中国的特点，我们考虑四个平台。第一个是政府的组织平台，我们反复考虑，中国的国情没有政府的组织力量任何事情是不可能推动的，所以说我们在有些有积极性县、乡开办组织机构叫合作办公室推动这项工作。再就是几种公司所谓借款一个平台，第三个平台我们相应开发注册资金，在每一个省从省到县贷款我们也给他做起来了。第四个平台也是我们的创造，成立各种形式的信用协会，在村里，乡里，县里有些企业愿意的，职工愿意加入信用协会，这是我们四个平台。这里面我们三种模式四个平台，体现了四个特点。第一个特点，是充分的发挥了政府的组织优势，我刚才讲在中国国情下没有政府的组织，靠我们自己银行单纯去推动推不了。第二个特点是发挥了龙头企业的作用，只有龙头企业来带动才能把中国的农业走向产业化，走向现代化。第三个，我们体现了这个信用协会体现了群农组织的自律作用，只有加入信用协会的人才能资格贷款。第四个特点，就是我们体现了按照银监会要求分散风险，公开监督的特点，银监会我们作为银行反复强调要防范风险，我们通过这个模式，这几种方法的操作，我们的风险是分散的，比如在风险分散机制上，我们要求政府在这个里面也承担相应补偿的责备。如果平台公司你管理不善你也要分担一份责任，然后我们开发人自己也承担一份责任。同时我们对这些享受贷款的农民，我们采取了一个公司的监督机制，在这个村，在这个乡，在这个县，我们通过电视，通过报纸，通过广播要公布他们这些贷款人名单，发挥社会各个方面的监督作用。所以通过这几年的实践，我们认为还是很有成效，当然还有一些方面还要进一步完善，这是开放自主贷款。

　　另一方面我们委托一些商业银行来贷款的，我们引进了德国的贷款的技术，我们与我们国内浙江的台州，内蒙的包头、江西的九江，还有兰州、贵阳、重庆、大庆、德阳、锦州等等这些金融机构跟他们合作，我们跟他签定协议，委托他们把我们的贷款发放到每一个有需求的个体工商会和农民手上，由于时间关系我不讲了。

　　下面说一个数据到07年11月末我们开发银行发放小额贷款508亿，累计支持个体工商户29万户，农民3万户，不良贷款0.7%，这是我们在这方面的工作，另外我们与中国扶贫基金会进行合作，做了批发式的为贫穷农民提供贷款，双方07年签订协议，目前已经发放三千万，时间东西不能展开下面情况给大家提供资料交流。

　　主持人 唐仁健:最后我们请辽宁省农村信用社联系社理事长都本伟先生发言。

　　都本伟:我是一名金融工作者，也是一名实践工作者，对理论研究也感兴趣，我注意到进入本世纪以来，我国对小额贷款理论界非常热中，在05年中国人民银行举办过一次小额信贷研讨会，这是第二次小额信贷作为金融机构一项业务龙头引起各界关注，尤其穆罕默德·尤努斯先生去年获得诺贝尔和平奖，联合国将05年定为小额信贷贷款年。我的发言题目是小额信贷的实践探索和政策调整，我想从三个方面从理论侧面，从实践侧面，从政策侧面。

　　实践层面，小额信贷信贷需求者来看基本有这样的特点，它们往往在简单的生产和个体这样经营个体，小额信贷相当一部分是贫困人，甚至是生活绝对贫困人。这推导一个结论推行小额信贷往往是发展中国家，因为那里人贫困人口相对比较多。小额信贷需要什么资金，理论上讲经营者资金需要有层次，正常有最底层资金，周转层资金，和临时层资金，对小额信贷信贷需求者来讲最需要是最底层资金和周转层资金，也就是说对其他需求者来说小额信贷需求者资金需求是最低的。这延伸出一个问题，如果投资失败小额信贷提供者怎么办，小额信贷提供者没有办法要求追索赔偿，因为原因不言自明，这意味着小额信贷有创业性质。小额信贷如果得到外来资金生产活动，就有可摆脱贫困走上富裕。但这外援融资很难得到，原因是需求者无法有抵押，信用低下，交易成本过高，正常商业银行无法向这些人提供贷款，因此小额信贷有一定的扶贫性质，具有一定的功利性和创业性。

　　下面我们结合实践看这里面存在的问题和矛盾。一种各种自然灾害导致农户减产和绝收，这时候小额信贷有严重的困难，农村信用社不得以将贷款减息或者降息。第二种正常给农村社创造了净收益却不高，甚至很高，尤其是在发生自然灾害情况下，不得不将贷款暂缓，因此导致农村信用社提供给工商企业，不愿意发放给农民小额贷款，这里面我举两个我切身经历的例子，去年和今年。

　　去年我们辽宁省遭到禽流感袭击，两个县杀的鸡几乎杀绝了，我们农村信用社为此为通过免发息，通过贷款免利率损失700万，今年3月份辽宁省遭到建国以来最大的水灾，我们很多贷款户都是大棚生产，反季生产，受灾是相当惨，我们大概900多个乡，9000多个村全都遭到水，灭顶之灾，损失额度大概80多个亿，所以省政府要求降息，免发息。政府为了弥补农村信用社的损失实行了贴息，但是说明支援农民抗灾，辽宁省提供资金作为农村信用作为补贴，周转层的限制，灾害发生后基本上再生长能力。过去农民在灾害后彻底丧失了还款能力，政府提供资金能降低农民资金的价格，长此以往我们采取措施对小额信贷有一些规避。

　　小额信贷应该销售国家的税收优惠政策，对小额信贷业务部应该缴纳农业税或降低农业税，第二央行发放小额信贷金融机构风险比较低，这是明年从紧货币政策条件下，刚刚都同比例提高没有区别，没有褒没有压。刚才讲建立风险转移机制，像蒋定之主席说的一样。第四在从紧货币政策下，更能够与商业银行一样，同比例压缩，贷款，特别是在明年从紧货币政策下，金融机构正在压户，特别是农村政策，农村是一个弱势地区，农业是弱势产业，所以在压规模的时候，应该对农村信用社采取优惠政策。

　　主持人 唐仁健:作为最后一个发言人，时间控制的还是很好。这会儿五位的发言就先告一小的段落，我们下面把时间跟我们与会的各位代表大家有什么问题向他们提出来，我们进行一些对话和讨论。

　　中国国际金融有限公司：我想问拉迪菲先生提个问题，他认为孟加拉格莱珉银行这种模式在中国是不是适用，在他来看？在西方国家是不是适用？我为什么提这个问题，他这个特点没有法律文件，没有担保，没有联保，在这种情况下基本上基于对借款人的信任，这种东西跟刚才我们提到小额信贷做法非常不同，但文化来讲跟中国人未来说人之初，性本善，基本的哲学相近，在这种情况下我想跟现在我们实际不同，在中国是否适用，如果在中国文化共同点适用的话，在西方法律为基础这样的社会模式是不是适用？

　　拉迪菲:非常感谢提这重要的问题，实际上我讲了整个格莱珉体系都基于信任的，如果这关系是基于信任的，那么就基于这个信任就能够信守承诺，这就是最佳的方式来进行发展，他们就不会去违约，那么我们同样是有这种小组的一个组织活动的。为什么我们会有这样一个小组？这个小组是让人们团结的，是能够让这些小组成员能够一起，如果有一个成员他不能够完成它的承诺，那其他人并不需要去代替他还款，但是实际上他是有一个内部的一个激励机制，鼓励你能够取得成功，因此失败了实际上是一种面子上的问题，那就是在通过这种组织模式，就能够让每一个小组成员能够有充分的信心，能够减少人们失败的一个机率，因为这就是我们工作一种模式。我想这并不仅仅在孟加拉适用，在我们中国我们也在这里尝试，杜教授也许给你讲一讲，另外我们在其他国家也适用了这种模式，这种模式是有效的，那你需要的仅仅是热情，需要鼓励人们有这样的热情能够真正的参与进来，所有的人都是有这样一个热情，有这样潜力的，有些人没有机会，有些人有机会，那些没有机会的人我们给他创造机会，帮助他们取得成功。不仅仅在孟加拉，包括在中国也可以看到，这些穷人他们也能够借助小额信贷能够实现他们自己的梦想，这就是我想讲的，谢谢！

　　河南濮阳合作：这是一个全国小额信贷 项目，我们一共做了两年，到目前为止没有拖欠，我想提问一下臧景范主任，明年扩大试点，扩大到全国几乎所有的省份，但据我了解所有省份上报金融机构试点上面都是创造了金融银行，为什么明年会出现三类机构，小额贷款公司，资金辅助社不被我们银监会看好，原来存在的机构我们银监会有什么具体的办法？对不起，太激动了。

　　臧景范:谢谢你提这个问题，据我所说知，因为全国都在这里，我都知道，可能是奥春银行多，是事实。银监会去年年末为了解决农村金融服务空白的问题，我们所有金融机构，包括国外金融机构可以到农村县级、县以下投资创业，办理三级金融机构，为什么这些办商业银行，因为是完全市场化运作的，完全是根据投资意愿，农村合作社为什么空白呢？按照政府的强行他不办，一段时间办不下去你再强制的话可能出现农村信用社历史上50年来，出现几千亿元大的资金损失。我们坚持原则三类金融机构必须按照市场来办。村镇银行他要寄托，存款，发放贷款应该是全牌照银行业的金融机构，大家喜欢办这些机构，这些机构在商业来说各个资金来源上能够可持续，大家都喜欢办这个机构。但是贷款公司也有办，特别我们外企也有调研，我们国内银行也办几家，办这机构相对风险小一些，直接解决当前资金不充分，不空白的问题。还有一类是资金互助社，互助社我们认为有两个方面的意图，一个就是在商业上不可持续这样一个地区最好是搞互助合作制，但是这一类机构在中国农村现有状况条件之下风险相对比那两个机构要高得多，因此我们对这类机构监管也是比较严格的，大家注意到没有我们现在三类机构，商业银行监管办法早已出来了，主要是依靠投资行也是它行进行顶点监管办，风险相对比村镇银行，最后有一个我们最难，最头疼的，感到最困惑的，就是农村各个有关部门的意见，我们要采取一种对农村资金互助社要实行银监会监管为主体，地方政府风险扶持，为社会各方面监督配合，我们将继续出台。啊

　　我们农村信用社过去叫合作制，我们现在也喊叫合作制，但他合作制性质已经丧失，所以现在重新走回合作社的路比较困难，但我们希望形成再造，我们希望能够再造经典意义上的农村互助合作制。你是公司还是企业？哦，供销社的，供销社也属于企业性质，我们欢迎投资创业三类金融机构，特别投资银行按照我们现有规定，我们企业和个人投资比例都是占资本金总额10%，不超过10%。大家知道农村信用社试点投入比例才千分五，我们提高这么大比例就是我们公司起到作用。

　　主持人 唐仁健:问题比较尖锐，但臧主任回答比较友好。

　　中国人寿：我以私人身份参加这个会议，我想以个人名义请教拉迪菲先生的问题，这个问题我们比较关注风险，我想请教拉迪菲先生借款人因为疾病死亡，或意外死亡造成信贷风险，不能还款这种风险在你们那里是否存在，你们怎么处理，你对中国怎么处理这个问题有什么建议，谢谢。

　　拉迪菲:谢谢你，实际上我跟你讲，我讲了格莱珉也提供人寿保险，如果一个借款人他死了，那么我们有这样一个专项的基金，是通过这样一个积累的利息积累的，因此一个借款人他如果去世了，那么他所有这些贷款就是从基金当中来支付，那因此他们就不会出现问题，如果他出现生病的话，他不能够还款，我们就要看一看，我们实际上是要帮助人们，而并不是说要压榨他们，因此我们的做法就是要来看一看他是不是能够还款，也就是说，看看他如果还能够恢复的话，可以给他做延期，然后在他之后再还，就是比较灵活的，如果某个借款人出现问题的话，我们要看一看他到底出现什么样的问题。我们真正是一个帮助别人的项目，希望他们能够存一点钱，然后从我们这里能够获得最大的帮助，那他们的后代也可以帮助他们还款，这就是我们的想法。

　　主持人 唐仁健:问题我们就提到这里，下面我简单对上午第二单元做一个小结。我注意孟加拉乡村银行，我们也是小组，把大家的时间最大限度用好。刚才顾主任从供销合作的角度谈了对信用合作的看法，这里面有一个很大的问题值得大家研究和思考，就是信用合作和供销合作这两个合作在中国的体制和土壤上下一步怎么结合的问题，这是一个比较大的问题，但是因为我们体制原因，本来在像日本、韩国、我们台湾地区等等这两个合作是紧密结合在一起，但是我们能够为这样结合或者更松散的结合，这需要研究。臧主任从主管部门的角度谈了八点变化，五个问题以及刚才回答的问题，虽然那些变化在我们目前金融发展当中只是一个初步，也就是近几两年的时间，但是它很重要的开端，非常重要的苗头，预示我们农村金融，特别非正规的金融有非常好的前景。拉迪菲主席他的发言我觉得就给了我一种信心，就是没有办不成的事，包括在金融领域，包括在我们认为很难的贫困地区的金融怎么发展，我都觉得没有办不成的事。因为他们面对是这么贫穷的贷款对象，我到今天才知道他们还有十万个乞丐都是他们贷款的对象，而且在这么艰苦的条件下都是从零开始，完全自给自足靠自己，而在我们这里多多少少还有一些政府的支持，还有其他方面的政策，但是我们都没有搞那么好，所以我觉得这确实是不足，我们今后怎么能搞得更好，所以给了我们一种信心，没有办不成的事，包括农村金融。开发银行，我这几年一直关注开发银行关注三农的信贷，他们搞的很多工作，他们开发行从行长到具体从事工作的同志都对三农特别业务系统非常重视，而且业务做得非常细，刚才两句话大家应该记住，我也是第一次听说，就大项目富国，以小项目富民，这是他们一种理念，贯彻他的理念，他讲那么多事实，那么多理念，那么多机制，他们已经研究很细，不管来自那个系统，那个银行这样都是很必要的。最后都理事长我也关注大背景，辽宁是我们国家的一个工业大省，在工业大省农业贷款，小额信贷发展这么样，而且刚才都理事长一开始还给了我们一个意外，他说他对理论不感兴趣，我看他刚才讲的理论就很深刻，给我们很大启发。上午我自认为，我们五人小组合作完成的任务我觉得还是不错的，不仅信贷，孟加拉乡村银行的信贷五人机制证明成功，我们这个机制我觉得也还行，上午我就讲这么些，谢谢大家。(掌声)

　　我们的讨论就到此结束，祝大家中午有个好的胃口，谢谢。