中国(海南)农村小额信贷国际论坛第一单元实录

　　2007年12月26日-27日，“中国(海南)农村小额信贷国际论坛”在海口隆重召开。本次论坛的主题为“小额信贷、服务三农”。下面是论坛第一单元实录。

　　主持人 海南省人民政府副省长陈成：尊敬的蒋主席，谭主任，副主任，尤努斯先生，各位来宾，女士们，先生们，朋友们，大家上午好。(掌声)由海南省人民政府和中国银监会共同主办孟加拉格莱珉信托和海南省农村小额信用联合社承办中国海南农村小额信贷国际论坛，在各方大力支持下，经过紧张有序的筹备，今天在这里顺利开幕了。本次论坛，今年4月份海南省人民政府罗保铭省长和孟加拉格莱珉银行的创始人，2006年诺贝尔奖获得者穆罕默德·尤努斯在亚洲论坛期间达到的意向，论坛的主题是小额信贷服务三农，这将是一次致力于帮助农村贫困人口脱困致富的盛会，我们相信只要扶贫济困精神永存，理念不改，通过坚持不懈的探索，积极实践加强交流，互相借鉴，携手合作，农村小额信贷将得到快速发展，更多贫困人口将从中受益，摆脱困境，走上小康生活。

　　出席本次论坛的嘉宾有，海南省人民政府省长罗保铭先生。

　　中国银监会蒋定之副主席。

　　中央农村工作领导小组办公室唐仁健副主任。

　　中华全国合作总社顾国新副主任。

　　孟加拉格莱珉银行创新人2006年诺贝尔和平奖获得者穆罕默德·尤努斯教授。

　　中国农业银行甘肃省长助理陈有安先生。

　　新疆维吾尔主席王辉里先生，国务院有关代表。

　　来自孟加拉尼泊尔，坦桑尼亚，印度、美国多个国家小额信贷代表，银行机构代表。有银监会，和全国各省级银监局的代表，有商业银行，股份制银行、村镇银行和农村互助资金社等的负责人。

　　还有国内经济金融界的知名人士、学者、专家，有省内各厅局、市、县的代表，一共200多人，在此我代表论坛主委会和海南省人民政府对大家的到来，表示热烈的欢迎和衷心的感谢。(掌声)

　　本次论坛共分五个单元，时间一天半，今天上午有两个单元，一个单元是开幕式，共四项议程。第二个单元由唐仁健先生主持，下面我们逐项进行。现在开始论坛的第一单元：开幕式。现在我宣布中国海南农村小额信贷国际论坛正式开幕。(掌声)

　　下面我们请海南生人民政府省长罗保铭先生致辞，大家欢迎。(掌声)

　　海南省人民政府省长 罗保铭：尊敬穆罕默德·尤努斯教授，尊敬的蒋定之副主席，尊敬的唐仁健副主任，尊敬的兄弟各省市的同行们，各位专家，代表，女士们先生们，大家上午好。(掌声)由中国银行业监督管理委员会和海南省人民政府联合举办海南省农村信用社联合社和孟加拉国格莱珉信托共同承办的中国海南农村小额信贷国际论坛，今天在这里举行。来自国内外同是小额信贷的机构和长期研究农村小额信贷的专家、学者应邀到会，在此我谨代表中共海南省委，海南省人民政府，海南省委书记，代表举办方对论坛的顺利召开，对参加论坛的各位代表，中外来宾向关心支持农村小额信贷各界人士，一并表示热烈的祝贺，诚挚的欢迎和衷心的感谢。

　　中国银监会海南省政府共同发起，在国内首次举办这样高规格，高水平小额贷款国际论坛，目的就是为各地区，各金融机构提供一个交流开展，农村小额信贷业务的模式，总结农村小额信贷成功经验，集思广益，加强合作，共同推动小额信贷发展的平台。本次国际论坛，以研究和探讨小额信贷服务三农的理论与实践为主旨，对小额信贷的政策支持，小额信贷的发展与创新，小额信贷与扶贫等问题进行专题探讨。为推动农村金融体制改革，发展农村经济，增加农民收入，为农村小额信贷发展探索新的路，寻找新的方法，创新新的模式。论坛期间海南省农村信用社联合社，将以孟加拉格莱珉信托就双方进一步深化合作进行商洽，希望学习和引入孟加拉格莱珉银行小额信贷模式，为海南农民的增收服务。

　　大家都知道，资金短缺是制约农村经济发展的重要阻力，也是许多发展中国家与地区农业发展重要的问题，小额信贷是破戒这个瓶颈行之有效的方法，许多发展中国家和国际组织对小额信贷高度重视，一些提供小额信贷服务的机构帮助许多贫困的农民走上了致富的道路，今天莅临论坛就是名闻世界2006年诺贝尔和平奖获得穆罕默德·尤努斯教授，他所创办的孟加拉格莱珉银行就是突出的典范。坦然作为中国唯一以农业、农民为主体的经济特区，60%是农民，80%的土地在农村，约33%全省生产总值来源于农业，农业在全省发展大局中具有基础地位和支柱地位，海南农业增效，农民增收急需小额贷款的支持。海南以出口为导向的科技、绿色、安全农业的发展，海南农村经济结构的调整也为小额信贷业务的拓展创造提供了广阔的空间。

　　近几年，海南省对农村小额信贷工作进行了有意的实践，各级政府加大了支持力度，一是安排专项资金用于小额贷款的贴息和风险补助而是设立农业保险资金，开展了，农业、香蕉、渔民海上意外五个标底、六个险种，带动了农村信用业务的发展。三是在海南18个市县设立了信用担保公司，为金融机构发放农业信贷提供担保，分散风险。通过政府以农村信用社金融机构的努力，目前提供三种小额信贷的模式，一种政府引导加小额信贷加农村信用社，第二是公司加农户，加农村信用社的模式。第三种是农户家庭妇女的联保贷款。从1999年开办小额信贷业务以来，全省小额信贷总数是55万户，贷款总额52亿元，目前小额贷款7.66亿元，15万户，小额信贷醋精我省农业增效，农民增收。今年海南农民纯收入增幅达到18%，创10年来最高水平。除了国家农业大力扶持，农业结构调整以外，农村小额信贷发挥作用也是功不可没。海南与其他地方一样，小额信贷都有发放回收，风险防范等方面的问题，许多供需的困难和问题，破戒这些困难和问题要加强金融界的交流，加强金融部门和政府的合作，创新信贷方式，创新信贷产品，实现信贷安全与农民致富的双赢。

　　海南作为这次国际论坛的发起方和主办方之一，我们将十分珍惜这样一个值得我们学习借鉴的机会，今天在坐的各位专家、学者、领导以研究者的视角，审视海南小额信贷问题与不足，为海南小额信贷会诊把脉，为海南农村小额信贷不断创新提出宝贵意见。海南省农村信用社、其他银行、金融机构以此次论坛召开为契机，学习借鉴国际国内成功经验，为海南农户小额信贷在经营管理、风险控制、运作方式，业务领域和扶植对象方面进行大胆的探索和放心，结合海南的省城探索有海南地方特色的农村小额信贷的模式，帮助更多的农民走上丰收致富的道路。我们也希望从事小额信贷的组织与机构，各位金融界的专家与学者，能以此次论坛为开端，长期合作，形式机制，定期或者不定期的开展交流与合作。作为论坛的主办方，海南将尽全力为论坛的顺利进行创造良好的环境，为各位参会代表提供周到的服务。冬天是海南最美好的季节，我们诚挚邀请参加会议各位领导，各位专家学者，各位来宾，特别是金融界的各位朋友们，在论坛闭幕之后，多在海南走一走看一看，共同享受热带宝岛生态自然之美和人文和谐之美，最后我衷心的预祝，农村小额信贷国际论坛能够取得圆满成功，衷心的祝愿我们参加论坛的各位来宾，朋友们，身体健康，工作顺利，谢谢大家。(掌声)

　　主持人 海南省人民政府副省长陈成:让我们再一次感谢罗省长热情洋溢的致词，下面我们请中国银监会蒋定之副主席做小额信贷，服务三农的主题演讲，大家欢迎。

　　蒋定之:尊敬的罗保铭省长、尊敬的尤努斯先生，各位来宾，女士们、先生们大家上午好。(掌声)这次论坛是海南省政府和中国银监会共同举办的，目的是以论坛为平台，以十七大和中央精神工作会议，中央农村工作会议精神为指导，邀请我们海南各界人士研究、交流、探讨推进我国农村小额信贷业务的发展问题，显然举办这次论坛是非常有意义的。借这次机会我代表中国银监会对各位到来表示热烈的欢迎，预祝论坛圆满成功。受我们民行同志的委托，我就两个问题发表一下看法。

　　第一个问题就是简要回顾一下我们中国小额信贷的实践与基本经验。第二个问题我想就积极的营造农村小额信贷健康发展良好的环境和机制问题发表一点个人看法。首先我介绍一下中国小额信贷的基本实践情况。我们都知道国际上小额信贷是以反贫困为宗旨的一种信贷模式，世界范围内的小额信贷至今为止已经有30多年的历史了，特别经过最近10年的发展，应该看到小额信贷已经从世界部分区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和部分发达国家成为一种全球性的向中级阶层和中小企业职工扩展的小额度信贷。我们中国是发展中的农业大国，在建国之后很长一段时间，因为我们实行是高度集成这样计划经济的发展模式，商业化的信贷活动实际上是不存在的，上个世纪90年代以来，适应农村土地经营制度的变革，和农村连转承包制的推行，我们信用社对分散家庭和农户信贷进行了非常用力的探索，开发实验两个很好的信贷产品。一个就是小额聘用贷款，一个就是农户的联保贷款这么两个产品。2003年中国银监会成立以后，总结和借鉴国际先进的经验，在这基础之上制定相关完善的政策，节节推动农村小额信贷向广度和深度方向发展，我们去年底为了解决农村地区机构覆盖率比较低，金融分配不足和竞争不充分的问题，中国银监会调整放宽了农村地区银行业金融机构市场准备政策。按照第一门槛银监会的原则，吸引各类资本到农村地区创业和发展，积极培育以发放小额信贷为主的中国银行，贷款公司和农村资金互助社这样三类新型农村机构。那么今年8月份，银监会又做了一个事，发布农村小额贷款指导意见，并将小额贷款机构并由农村信用社扩展到所有的银行业金融机构。并相应拓宽了服务对象，扩大了适用范围，调整了受信额度，受信期限，小额贷款和农户联保贷款已经成为中国亿万人民广泛接受和欢迎的两个产品。这个两个产品也比较好适应我国农民、农户缺乏担保这样的现状，缓解了农民贷款的问题，取得了农民增收，农业增效，以及各方地方党政都比较满意这样的效果。

　　我向各位介绍一下这个数据，到目前为止就我们农村合作金融机构的农村用户贷款余额是12300亿，12300亿农户贷款余额里面，其中小额的信用贷款是2100亿，农户联保贷款余额是1300亿，获得小额贷款的农户是7800万户，占到我们全国农户的33%。那么这个33%占到有合理需求并且符合贷款要求，贷款条件的农户接近60%，有60%的有合理需求的，并且符合贷款条例的农户获得了小额信贷的支持，受信的农民超过了三亿。这条制度已经成功战略到农村小企业的贷款满意度也在逐步的提高。

　　我们回顾农村小额信贷发展，我们感到有这样几条基本经验值得肯定，我们感到中国六条基本经验值得肯定。第一条基本经验就是家庭为单位的年产承包生产方式使农村小额信贷对于法律制度性基础，联产承包是我国农村生产经营活动最基本，并且长期存在的生产方式。那么这种生产方式，主要的特点我们都知道，就是以家庭为基本单位，规模比较小，分散经营，这样一个基本特点，就需要有额度比较小，直接以农户为客户的金融服务产品来与此相适应。我国农村经济发展阶段性特点构成了我国农村小额信贷发展具有良好广阔前景这样一个体制基础，另外我们还看到我国农民确实是有效抵押物缺乏，农民贷款难难就难在我国农民缺少抵押物，缺少抵押品，这样现状客观上也需要有一种不需要抵押担保信用贷款机制弥补，为弱势群体，缺乏抵押物农民提供相应的金融服务，使广大的农民能够得到贷款、增加投入、扩大生产、提高收入、改善生活。因此这使得农户小额信用贷款得到广泛应用。

　　第二条基本经验我们感到，就是尊重农民的信用是农村小额信贷值得发展和成长的基本前提。今天我们非常幸运和荣幸邀请到尤努斯先生来与会参加这个论坛。最近我也读尤努斯先生写的书《穷人的诚信》很有启发，这本书我看过以后提供给我们一个很重要的理念，就是无论穷人所处的经济条件和社会条件如何艰苦，只要给他们机会，他们总会还款的。穷人不需要我们同情，他们只需要伸出一只援助之手，我想这也是尤努斯先生不懈的信任和动力。中国的实践同样证明，我刚才讲三句话中国农民是最好的，中国农民是智慧的，中国农民是很讲信用，特别我国农村特殊的血缘、亲缘和地缘关系，绝对我国广大农民对个人声望信誉，对家庭声望信誉非常珍视，这样情况这样背景为我国农村小额信贷奠定非常重要的信任基础，这是我想第二条基本经验，尊重农民的信用是农村小额信贷得以发展和成长基本因素。

　　第三个基本经验就是大力发展小额信贷，使农村金融机构实现自身发展经验表明，壮大的市场要求。丢弃或者离开农村小额信贷市场，而资金过度大中型企业势必造成风险过度集中，引起呆账增多，这方面案例很多。现在特别社会主义新农村这样一个现实，为农村小额信贷的发展提供了广阔的市场空间，农村金融机构特别农村中小金融机构特别确立的一个为三农服务的牢固的指导原则，眼睛要向下，贴近三农，着力满足农户合理的，有效的金融服务需求。这既是农村经济的发展，和谐新农村建设的需要，也是农村金融机构自身发展壮大本身的应有之义。当然我们要讲小额是相对的，发展小额要营地旨意，应时治理，应人治理，要顺势而为，与时俱进，发展完善小额信贷。农村金融机构惟有利用自身贴近农村，贴近农户，点多面广的优势大力发展为三农服务的权利，才能健康发展，才能持续发展。

　　第四条基本经验，就是农村基层组织系统支持和配合是农村小额信贷发展的重要基础。农村小额运作离不开金融组织的大力支持。我们很多地方农委会村员参加农村信用贫困小组，这样做有什么好处呢？既有利于符合他们的农村工作和农户情况的优势，又对他们监督贷款方法等发挥作用。发挥农村基层组织的作用，对我们信用贷款发放，以及欠款签收有重要意义。同时我们乡村、乡镇基层组织积极开展工作，帮助农村排忧解难，扩大生产，增加收入，改善生活，也推动了农村社会建设。所以农村小额信贷的发展需要农村基层组织的支持配合。

　　第五条基本经验，是我们的小额信用贷款的开拓应用，是培育和打造农村信用体系的一个重要的载体。讲信用额度作为发放小额信用贷款和联保贷款重要条件，对广大农户进行信用评定，使农民讲诚信度成风，有借有还信用观念得到进一步弘扬，农村信用社在各界基层组织帮助下，开展了创建信用户，创建信用村，创建信用乡的活动，为良好的农村信用环境奠定基础，为农村精神文明建设也产生积极良好的影响。同时由于农户小额信用贷款是真正用于农民的生产经营活动，是真正用于农户的生产经营活动，因此使农民也感受到农村信用社就是我们农民的银行，就是我们农村的银行，农村信用社也获得了地方政府和农民普遍的认同。

　　第六条基本经验就是科学引导和政策支持，是促进农村小额信贷健康发展的必要保证。近年来我们监管部门一直大力引导农村中小金融机构把准市场定位，优先服务三农，以农户小额信贷贷款，农户联保贷款为着力点，引导信贷资金，发放到农户手中，以考核激励机制充分调动农村筋肉机构发放农户小额贷款的积极性，为农村小额信贷发展发生了重要的影响。这个问题我有一个想法，农村小额信贷的基本实践及一些基本的经验。

　　第二个方法交流一下，我想起我国积极营造农村小额信贷健康发展环境机制和一点想法。应该看到我国农村小额信贷开展工作已经取得多方面成效，这是毋庸置疑的。但是与当前三农发展和农户实际需求相比，我们问题还是很多的，差距还是很大的。有什么问题和差距呢？主要有不同类型小额信贷组织的发展，它不够规范。小额信贷服务的整体覆盖程度，它不高。小额信贷投放领域、投放额度和周期与三农实际需要还不适应。小额定价机制和风险管理水平还不强，外部配套政策和环境机制建设还不健全等等。发展小额信贷要解决的问题是很多的，就当前来讲我看至少有这么六个方面的重要工作需要特殊的抓好，特殊的重视，我想这六项重点工作就是规范发展，第二是风险规避，第三是产品长信，第四是信用建设，第五是风险管理，第六是公众教育。下面分别就这几个方面发表个人看法。

　　第一个问题就是规范发展多种形式的农村小额信贷组织。中央要求我们努力形成商业性金融，政策性金融，合作金融和农村金融体系，并且强调大力发展和培育，多种形式小额信贷组织。中央精神为我们发展农村小额信贷提供了重要的政治前提，中国银监会鼓励和支持各种类型小额信贷的发展毫无疑问，同时我们还讲一句话，这个发要依法合规，要规范运作，要风险可供，要是财务可持续的。目前我们应该看到就是，从农村合作信用机构的发展，到我们农村三农信用机构的产生，有中国银行，贷款公司，小额信贷等等四点贷款组织到非政府机构兴办的小额贷款组织等等应该讲在进一步探索实践基础上加强规范工业，适时研究办法落地，使我们小额信贷能健康的发展，安全的发展，有序的发展。

　　第二个重点工作任务，加快建立科学合理的风险躲闪和风险转移机制。我们都知道农村小额信贷程度是高的。我们都知道在农村小额信贷都是高的，发展小额信贷必须科学合理的影响和风险转移机制，一方面由于农村对自然环境要求很强，需要建立多形式经营，多渠道支持的农村保险体系，以有效化解和转移自然风险，因而有效降低小额信贷风险。另一方面是什么情况呢？由于小额信贷是给农户千家万户，分散农户的零售业务，发放的成本，管理的成本显然是大大高于商业银行的一般贷款用户，这样一个成本很高的贷款业务，如何得到风险补偿很难促进开办机构的积极性。因此在税收各方面对开办机构提供适当的减免优惠和补偿，有条件的地方可以实验有多方支持共同建立小额信贷担保资金的方法，以保证小额信贷在经济上有可持续发展，刚才罗省长讲海南做法，我们中国银监会非常欣赏。国际上对小额信贷，对农民、农村贷款给予补偿，给予贴补是通行惯例，我们对农民三农支持有政策的制度来安排。没有制度安排，没有政策支持，这个问题的化解困难是多重。

　　第三个方面，要因地制宜，节节创新小额信贷的服务。要求农村金融机构进一步改进服务，更高的解决农民生产多方面市场需求，满足农村的市场需要。开办小额信贷服务应该根据实际情况不断的拓展服务功能，完善服务机构，提供多样化、个性化的金融服务，使小额信贷随三农经济可持续发展。要开展因地制宜各种方式，开放新的品种，要开展各种农户贷款功能，使贷款具有更大幅度的金融性，不仅使用小额信用贷款，也同样适用其他额度更大农户贷款。同时我们为农民外出务工，创业提供适当的帮助。

　　第四个重点工作任务，我觉得我们切实加强建设，就是农村信用机制和体制的建设。信用是生命，良好的信用环境是防范小额信贷风险的社会信用基础，全面推广农村小额信贷离不开地方政府支持，要充分发挥政府主导作用，完善区域信用评价体系，努力推进各个城市的信用建设，以打击逃费债和中华成信宣传为重点，拓展信用范围，确定我们信用户，信用村，信用乡建设向更广发展。小额扩展机构建立农村经济档案，全面记录农户贷款还款情况，加强信息收集管理工作，最大限度防范农户信用评估事实的风险，要特别加大对守信农户的支持力度，提倡守护的道德风尚。进一步创造小额信贷进一步发展良性的社会氛围。

　　第五加强改进对小额信贷分析管理。刚才我讲的，与其他贷款相比，小额信贷，信贷额小，点多，现场面广，非常分散，贷款管理相关信息的取得与更新是比较困难的，管理与催收，收回贷款的难度相对比较大，因此需要创新发展，建立科学的管理体系，对小额贷款发放，回收进行系统、科学的管理。创新小额信贷管理手段，利用现代计算机技术，创新小额信贷电子化管理新模式等等，实现小额信贷管理体体化。为小额信贷管理提供可靠的资金，是我们开办机构对小额农户资金情况有一个更加真实的了解，在此基础上进行适时分析评价，不管提高小额信贷的风险防范水平，另外对员工的培训，技能的培训，在我们传统模式上实现创新，增加小额信贷管理工作的科技含量，提高我们小额信贷管理的效率，这是我讲的第五个加强风险管理。

　　第六个要高度重视农村金融消费教育培训。小额信贷的良好发展，也取决于农村的消费者就是我们的农民，农户金融消费者对小额信贷这一类产品的了解，认识和接受水平。那么从全国的角度来讲，我们感觉到大众的金融素质提高是防范风险、金融安全运行、小额信贷健康发展的重要基石。所以切实加强对大众文化金融消费者的金融支持的鼓励和教育是一个非常重要的内容。所以我也建议将金融知识纳入国民教育的内容，纳入我们大众普及金融知识教育，从而推动小额信贷更广，更深层次上能够发展。我想利用这个平台，利用这个论坛我就两个方面的问题发表一些个人看法，那么各位来宾，女士们，先生们，我们对城乡发展，推进城乡一体化建设，推进社会主义农村建设进行了部署和安排。我国农村经济的发展将迎来一个难得的发展机遇，通过中国银监会将按照党中央、国务院的要求，大力培育和发展各类小额信贷组织，引导农村金融机构开办小额信贷业务，提高资金服务水平，满足合理的社会主义新农村建设者金融需求，促进三农经济快速发展，为社会新农村建设提供高效率的，优质的，快速的金融服务，我的发言完了，最后祝本次论坛圆满成功，谢谢大家。

　　主持人 海南省人民政府副省长陈成:蒋主席的演讲，总结了我国小额信贷实践，为我们指明了小额信贷发展的方向，让我们以热烈的掌声表示感谢。(掌声)

　　下面允许我对穆罕默德·尤努斯教授做一个简单的介绍。穆罕默德·尤努斯教授1946年生于孟加拉的吉大港，毕业于大卡大学，后到美国留学，并获得经济学博士学位，成为吉大港大学经济主任，是格莱珉银行常识人。2006年获诺贝尔和平奖，现任格莱珉银行执行主席，下面我们请尤努斯先生为各位演讲，大家欢迎。

　　穆罕默德·尤努斯:尊敬的银监会副主席、蒋主席，尊敬的来自海南省人士的各位代表，还有来自社会各界国际各界女士们、先生们大家上午好！

　　我今天非常荣幸也感到非常的自豪，能够参加这个论坛的发言，我们的论坛实际上是在我们罗省长讨论过我们今天论坛的想法，也讨论了我们如何发展小额信贷，如何促进海南省信贷的发展问题，实际上我们做了很多承诺，也达成了很多协议，其中之一就是海南代表将来到我们格莱珉银行到底在做什么，另一方面我们在谈论讨论，我们希望海南人员实地考察一下我们到底怎样做。我们意识到很快我们诺言兑现了，现在成行了。在这一次访问之后，我们有了这样的想法，也就是我们组织一个会谈，省长邀请了我，我非常荣幸，我受到邀请之后我并不确定我一定能够出席，我现在已经看到了省长先生还有我们所有高官大家非常注重实效，也是注重实际行动，我看到我们合作很快能实现。我也希望我们接下来也能如此，我和我的同事实际上很很多中国友人，在过去12年当中有很多的合作，我们在看如何推动这种小额信贷，如何把格莱珉银行这个形式在中国推广起来，我们在中国的朋友在这方面做很多工作，让我们工作得以很顺利的推进。当然我们也碰到很多的肯定，比如说其他国家在推进这方面遇到的困难，比如机构这方面的问题。

　　在我们12年工作当中，在中国的合作当中呢，我从来没有见到一个省长有很好的带头作用，在自己省非常积极主动推动这项发展，所以我想省长先生在这方面非常特别也起非常很好的作用，推动我们小额信贷很好的发展，我是为此而来，而且我希望在您的领导下，海南省能成为中国小额信贷发展的核心聚焦点，因为现在大家都意识到，小额信贷很重要，但从某种程度上，或者从某种角度上小额信贷受到阻碍，没有很好的向前发展，在您的领导下我们能够克服万难，尤其大家在各个省所面临的困难，这对我们个人来说非常激动的。尤其这样的领导下，我们相信很多进展都可以取得。

　　为什么我们会有这些问题呢，不论是来自机构层面机构领导人的，还有在监管层面上我们可能遇到一些困难，那是因为起初做事业的时候，我们格莱珉银行这种形式和我们事业推进中会遇到很多的风险，我们一开始建立格莱珉银行实际上我们别不是银行开始，我们是有很多积极的想法，是把小额贷款在一个村镇铺开给一些穷人贷款。在村镇当中我可以把非常小额数目的钱借贷非常穷的人，当时我们遇到很多困难，现在世界各地的人推行这个问题也遇到很多困难，我当时没办法全副当地的银行为那些妇女贷款，因为那些银行认为妇女没有可信度，所以所有的指责都在穷人的这一方。那么我对他们形成的挑战我们说我们可以实质做这样，然后我可以向他们证明穷人是值得贷款的，而且我们向这些穷人的发放贷款，我们贷款百分之百收回了贷款，所以这就是30年前，我们所做的事情，在未来的几年当中，我们希望我们把第一个村镇所收集到这种信用和获得这种经验推广到其他的村镇在不断的扩展，今天在孟加拉我们在整个国家都推展了这种模式。在格莱珉银行内部，我们有700多万受信人，其中有90%是妇女，所以这是一家银行，这个银行是给最穷困的妇女贷款的，让她们能够创收。这个银行并不是为了消费而进行贷款，实际上它是给那些贫困的人让他们去创业的。因为我们知道，这些妇女们，我知道她们能做些什么，虽然她们自己不知道能怎么做，妇女们说我们什么都不知道，我们不能够接受贷款，我们实际上无法处理这些贷款，把这些钱给我们的丈夫吧，只有这些男士可以接受贷款。我的学生就开始和我一起工作来实现我们的梦想，当时我就坚持，我贷款的人当中至少有一半都要是妇女，这是和传统的银行就不一样的。那么我说传统银行业务他们并没有真正注意到这一点，他们也不公平，因为他们拒绝给穷人贷款。

　　我的第二个认为他们不公平，错误的想法就是说，他们拒绝了妇女，即便是妇女很有钱，他们也不愿意给妇女贷款。那么我证明了这一点，我说看一看这些妇女她们在传统银行只有1%是妇女，这怎么解释呢？因为我一开始就要保证我借款人当中有一半都是妇女，那么一开始这些妇女说，你别借我钱，我不知道该做什么，一开始我学生也对此表示疑问，他说这些妇女也不知道用钱做什么，我说我们要帮助她们教她们如何学会用好这些钱。她们不会用钱是因为过去她们有这种恐惧，因为她们没有任何机会来用这些钱，她们拿了这些钱什么也做不了，因此我们的工作就是要不断的帮助这些妇女，让她们能够有信心，有勇气，能够在有一天她们会到我们这里来说，借点钱让我试一试，一旦她成功了这个过程就实现，然后一个接一个扩展，我今天讲这个故事就是说，在孟加拉银行有700万的借款人绝大部分都是妇女，她们都是很成功的，她们现在已经不担心，不害怕，她们知道怎么来用她们借到的钱。

　　一开始我们只有50%的妇女借款，那么我们发现这些给妇女借款会给家庭带来更多的好处，比给家庭当中男性借款更好，因此我们50%的比例调整一下，更多的关注女性，因此我们现在借款人绝大部分都是女性。因此孟加拉乡村银行一个特点就是我们只针对贫穷的女性贷款，妇女贷款。我们看一下假如有两个家庭，一个家庭没有任何的家具，那么假如另外一个家庭有一些家具，那么我们就要给第一个家庭贷款，就是最穷的那个，我们总是要给那些最穷的人先贷款，这就是我们的信条，这是我们坚持的原则。之后，我们又建立了这样一个银行体系和传统的银行体系相反的，传统的银行体系给富人贷款，我们给穷人贷款；传统的银行体系给男人贷款，我们给妇女贷款；传统的银行体系只给城区贷款，我们给农村贷款，而现在孟加拉乡村银行我们还一直坚持这个信条，我们所有都是在农村，我们并没有在城市有任何机构，这就是我们传统银行模式一种颠覆，传统银行是由富人所有的，我们创立了一个银行，这个银行是由穷人所有，是由贫穷妇女所有。而传统银行他们在借你钱时候要保证你能够了解你要经营的活动，因此你要拿你所有这些证明，要给银行证明看一看你企业经营是多么成功，那能够证明你经营成功，你才能获得钱，而格莱珉不是这样，格莱珉信托、格莱珉银行直接是找到那些最穷的这些妇女，她们并不知道如何开始，然后我们教给她们如何开始，这些妇女她们说，我们不知道应该如何来使用钱，拿着钱我感到非常的担心，我也不知道该拿它用作什么，因此由孟加拉银行来教她们如何使用。

　　我们也就是一开始对那些说我不知道的人，给她们进行借款，因此我们的模式是非常普通的，传统的银行他们需要抵押品，你借款的时候必须要抵押品，而孟加拉银行不需要；传统银行需要担保，我们说我们不需要担保；传统银行要求律师来出具证明，或需要各种各样的签字，或者需要各种各样的文档，我说我们不需要这样烦琐的程序，乡村银行不需要律师，也不需要抵押品，而且也不需要担保，完全是基于我们的信任，而恰恰这一点是可行的，不仅仅在孟加拉，而且在全世界都是可行的，完全基于这种信任，贷款回收率超过99%，因此我们认为这确实是非常惊人的一个结果，所有这些传统的银行，他们都是以过去的思维方式去思考，他们用他们的标准来判断你是不是有信用，对格莱珉来讲，我们基本信条就是人天生就享用信贷的权利，所有人都有这个权利，因此并不是银行判断人是不是有，而是人对银行要进行判断，银行是不是真正能够给它们提供服务，是不是真正值得信赖，当传统的银行在借款的时候要考察信用记录，是不是在以前按时还款是不是有很好的信用，我们都不需要这一点，我们说，我们并不看你的过去，我们看你的将来，你在过去可以做任何事情这都不相关，我们就想知道你从现在开始，跟我们一起努力你是不是有信用，你可以是一个罪犯，但是已经是过去了，你已经为你的过去承担了责任，那么从现在开始要改过自新，如果你以前没还过别人的款，对于我们来讲也没关系，只要能够信任孟加拉，只要对我们借款按时偿还就可以了，因此我们对于传统这些程序和政策都是一种颠覆。

　　因此在这种思维方式下面，让很多来到我们孟加拉乡村银行的人他们都没有什么做生意的经验，他们都是从零开始，但是他们能够为他们的未来建立一个美好的未来，特别是对那些最穷的妇女，那些妇女并不是有很多的经验，特别是像在农村，特别包括在亚洲很多地区的妇女都是这样。因此，很多这些传统的机构都对妇女是一种歧视，我们认为这一点应该得到纠正，我们应该给她们一个机会，因此这些金融机构我们要充分发挥我们自身的优势，好改变这些传统金融机构的思维模式，那现在31年之后，我们也不需要用假说来证明，我们只需要用实例来证明给大家，这是为什么海南省政府派团真正到孟加拉考察一下，实地看一看乡村银行到底是怎么做的？很多人都说，孟加拉国我们没去过，不知道是不是真的，现在成为现实，而且很多其他国家也是这样，包括在洪都拉斯等等，那里乡村模式都是运行很好，我们在那里派出我们的员工确实负责棒，就像在孟加拉发生的事情一样，他们这些土著的居民，他们也完全的是和我们的模式相吻合，我们非常的兴奋，几乎贷款回收率达到百分之百，乡村银行是由贫困妇女所拥有的，也是为贫穷妇女服务，也能够给她们带来利益，我们也不需要和政府借钱，也不需要向捐赠者借钱，完全靠自己的力量生存。

　　如果有一个分行他们想开设的话，我不会给他任何钱，就让他从当地设置这样一个机制，从这些妇女手中吸收存款，然后再给她们贷款。只要他能够从地方吸收存款的话，他马上把这些款项贷出去，因此这是地方的钱为地方的穷人服务，这是地方经理的一个任务，就是要保证这个项目可持续，要保证他的收入能够覆盖他的运作成本，包括他所有这些基础设施运作成本，只要他工作收入覆盖他的成本，因此就能够可持续，就能够盈利。只要他能够为当地的贫穷民众服务，能够让他们有创造性，能够让他们的生活更好，那么他就不需要任何外面的帮助，他就不需要更多一些法律法规的管制，因此我们希望法律法规能够进一步的解放人们的思想，解放人们的手脚，能够让更多的人享受到这些新的模式带来的利益，因此在这种情况下，我们希望法律法规能够更好的支持这些想法。也就一旦能够吸收存款，就能够发放贷款，就不会考虑到它可持续的问题，而考虑到成本的问题。

　　实际上小额信贷成本并不是像某些人想像那样特别高，我们认为顾客不应该到银行来，而是银行到顾客哪儿去上门服务，因此我们的这些乡村银行的员工都是要日常的去拜访我们750万名客户，每一周都要见750万名客户一次，我们要保证这个频率，每周都去见他们，不要让他们亲自上门来找我们。他们要走几公里，那我们不让他们走，我们来走这几公里去找他们，因此我们要真正的到乡村里，到他们挨家挨户去找他们，给他们提供服务。

　　所有这些还有其中所需要的花费，基本上几百美元非常小的数额，每个月你们在账上记下这些数额来看一下我们成本到底是多少，所有这些成本我们认为不能超过10%。利率也就是小额信贷的利率，实际上它就是我们融资的成本加上10%最大限额，所有这些运作实际上都应该在这个利率下面进行，在这个利率下大家不仅可以继续生存下去，而且还能够获利，因为你还款率非常高，因此在小额信贷利率和传统市场利率相差并不大，在孟加拉传统利率实际上在16%，根据每季度进行复合的运算，实际上它们整个利率是要高，最高利率额可以达到20%，但是对于利率并不收利率的利息，要根据资本的业务收利息，这是非常合理的。还有就是，格莱珉银行这些儿童上的业务，我们支持这些助学的教育，现在我们有21000名学生来自于格莱珉受信的家庭，他们有来自于格莱珉银行的助学贷款，他们可以上小学，上大学等等，也就是说新的一代人在不断的成长，他们助学利率是5%，他将受到这种补贴，也就是说对每笔资金我们加上所有这种利息情况的预算，基本上达到10%。

　　另外一个非常有趣的是，当大家说人们必须有这种值得信任的程度等等说法的时候，我们并不认同，实际上我们认为每个人都有能力去处理资金，为了证明这一点我们也入了一项特别的项目，就4年前开展的项目，这个项目集中于这些乞讨的人，乞讨者他们挨家挨户去要钱要饭，我们格莱珉银行我们的项目就是关注于乞讨人的。我们坐下来和他们进行交易，来签合同，问他们在什么时候他们开始成为一个乞讨人的，从什么时候他们没办法很好的生活，什么时候这些乞丐伸出手获得别人帮助才能生活，我们跟他们讨论之后给他们提出建议，如果你们挨家挨户去乞讨的话，顶多能获得一些儿童的零用钱，或者是获得一些点心小吃等等。我们认为你们挨家挨户去乞讨只能够得到一些很小的小东西，如果你们要是能够自立，为什么不这样做呢，乞讨人非常欢迎，他们也开始这样做，在一开始我们有三千到四千个这样乞讨者参与了我们的项目，而现在他已经非常受欢迎了。这些项目不仅对乞丐来说，而且对我们员工来说大家也非常欢迎，大家都希望找到一个乞丐进行合同和交易，我们规定他们只能跟一个乞丐进行交易，你不能多余一个乞丐签订合同，每个人都希望签订这个项目，每一个都希望有一个乞丐客户，他们希望能够增加这个数量，能够有两个，三个甚至十个。现在我们在这个项目当中已经有了大概十万多乞丐，乞丐他们也不明白项目怎么运转，他们不知道怎么做，他们希望获得大米，获得一些吃的东西。而这些乞丐有一些项目能够自己创业，他们有一些钱这个钱从12美元到15美元，没有任何利率，你们可以花费任何长的时间，只要你能还款可以接着借贷，没有任何的附加条件，现在十万多乞丐当中，有一万多人已经完全停止乞讨行为，他们不再挨家挨户的乞讨，他们只是用很小数额的贷款开始创业，还有很多乞丐他们变成了兼职乞丐，他们一方面乞讨，另外他们也在卖东西做自己的事业。

　　这里面我要说的就是，即使一个乞讨人也是一个企业的创业人，并不是因为他们不满足我们在教科书上对企业家这样一个定义，他们就无法成为企业家。实际上企业家是人与生俱来的潜质，每个人都有企业家潜能，只是大家没给他机会让企业家素质发挥出来。通过克服这个困难，通过和贫困做斗争，每一个人像一棵小树一样，大家都有生长的过程，不断的开花，不断的生长。大家可能会说，我们只把那个树放在那边这个很奇怪，这个树为什么长起来，实际上我们应该对这些，种子是没有问题，我们应该给任何种子足够活动的空间，这样种子可以发芽成长，所以问题在于社会，而不是个人，当社会为每一个人创造足够空间的话，每个人变成另外一个人，小额信贷就是一个很好的工具，小额信贷不仅仅是一个工具，还能起到其他作用，一旦有小额信贷每一项事业更好的发展，因为有好的环境大家自己决策，不断向前发展。大家可以创造这个环境的话，为什么大家不去伸出援助之手，这样所有人都不会再贫穷，因为每个人都具有能力不断发展自己，我们需要做就是给他们创造一个氛围，让每个人发展起来，这是非常重要的事业，而也是为什么政府应该起到主导作用。而且大家必须找出我们到底遇到什么样困难，实际上正是政府高层我们制定这样的规则，这样才能够使人们不断发觉自己的潜力，不断抓住机遇，使他们生活得到改变，从而使整个世界发生变化，非常感谢大家听我的演讲，非常感谢。

　　主持人 海南省人民政府副省长陈成:尤努斯先生做了一个非常精彩，非常全面，非常深刻的演讲，我们深受启发，让我们大家再以热烈的掌声表示感谢。(掌声)

　　下面我们进行开幕式的第三项仪式，由海南省政府和海南省农信社分别向穆罕默德·尤努斯先生颁发聘书，尤努斯教授30年如一日一直致力于小额信贷事业，取得了举世瞩目的成就，为了学习借鉴格莱珉模式，帮助海南的贫困农民实现致富，改善生活，促进社会和谐，海南省人民政府决定聘请穆罕默德·尤努斯教授为省政府顾问，海南省农信社也决定聘请穆罕默德·尤努斯教授为顾问，下面有请罗保铭省长向穆罕默德·尤努斯先生颁发聘书，请两位先生上台。下面我们有请省农信社理事长向穆罕默德·尤努斯先生颁发聘书。(掌声)下面我们进行开幕式的第四项议程，海南省农信社及格莱珉信托签署项目协议书，请罗省长、蒋主席，唐主任，穆罕默德·尤努斯教授，巴基什那·纳拉扬、考卡尼博士八位嘉宾上台见证。