农村是我们回报社会履行社会责任的重要领域

　　2007年12月19日，由中国红十字基金会 国寿慈善基金会 北京大学金融与产业发展研究中心主办的“健康新村2007合作发展论坛”在北京大学英杰交流中心隆重召开。新浪财经对本次论坛的盛况进行了直播。以下为中国人寿保险股份有限公司总裁，国寿慈善基金会理事长万峰的精彩演讲。

　　万峰：尊敬的各位领导、各位专家和来宾朋友们：

　　大家上午好！

　　谈到农村和农村医疗保障问题，我充满了深厚的感情。对于中国人寿来说，农村不仅仅是一个巨大的市场，也是中国人寿回报社会、履行社会责任的重要领域。中国人寿的成长历程与中国农村、中国农民唇齿相依，密不可分。关心农村、回馈农民，是中国人寿义不容辞的责任。

　　这个论坛的一个关键词是“社会参与”，我认为这个主题非常好。解决农民的医疗保障问题，政府是主角，但社会各方的积极参与也是非常必要的。建立一个计划和市场有机结合的机制，将是推进农村医疗问题解决的最有效的途径。在这个机制当中，商业保险机构承担着重要的角色，承担着重要的责任。

　　中国人寿保险股份有限公司作为我国机构网点最多、经营规模最大的国有控股寿险公司，长期以来在探索和参与这项事业的过程中积累了一些认识和经验，今天，我从商业保险服务三农、回馈社会的角度，从几个方面来谈谈中国人寿在解决农村医疗保障问题的一些认识，总结我们的一些做法和成效，探讨未来发展的思路。

　　大家知道，农民看病面临两大问题：一是没有钱看病、看不起病；二是农村看病条件太差，没办法就拖着不看或者跑到大城市看。怎么让农民看得起病，并且能够及时、方便地得到好的医疗服务，是我们共同关心的问题。而解决这两大问题，我认为，商业保险机构承担的角色和作用非常重要。

　　第一个问题，怎么让农民看得起病? 解决这个问题，主要有两个途径：一是要提高农民的收入，让农民手里有钱。中国人寿近年来在转移农村剩余劳动力，扩大农民投资渠道方面有一些探索和体会，但这是建设社会主义新农村的一个巨大的课题，也不是今天我们集中要讨论的。二是要给农民提供医疗保险保障，建立一个多层次的医疗保障体系，让农村居民病有所医。这个保障体系应该是多层次、全方位的，主要由三部分组成：一是社会基本医疗保险。通过政府、集体和个人多方筹资，建立覆盖全体农民的基本医疗保险制度，解决农民大病医疗的保障问题；二是商业健康保险，以个人筹资为主，提供多样化、灵活性的医疗保险保障；三是医疗救助制度，以国家财政转移、社会慈善等多种渠道筹资，为贫困弱势群体提供医疗救助服务。

　　在社会保险保障方面，自2003年以来，各级政府在农村地区积极推行了新型农村合作医疗制度，在这项惠及亿万农民的德政工程中，商业保险机构利用自身优势，积极支持和配合政府新农合工作，作为新农合经办方为参合农民提供医疗费用报销管理服务，体现了商业保险的社会管理功能。

　　因为新型农村合作医疗制度是着眼于“低水平、广覆盖”，为农民提供基本的医疗保障，不可能完全满足农民对医疗保障的需求。随着我国农村社会经济的发展、农民收入的提高，他们对生活品质及医疗品质的要求也在不断提高，对商业健康保险产品的需求随之而生，部分农民也具备了购买能力。从我们的保险产品如“三康险”在农村的销售情况可以看出，农民对商业医疗保险的需求是旺盛的，商业保险公司可以通过提供这种服务充分发挥保险的经济补偿功能，成为防止农民“因病致贫”的“稳定器”，从而进一步完善农村社会保障体系。

　　在医疗社会救助方面，商业保险机构从承担社会责任的角度出发，应该力所能及地分担一部分政府的救助职能。中国人寿发起成立的国寿慈善基金会与中国红十字基金会合作的“健康新村工程”项目有专项基金用于特困家庭的医疗救助，但目前还是杯水车薪。我很希望更多的企业和公益组织能够参与进来。

　　第二个问题，怎么让农民能够及时、方便地得到好的医疗服务? 解决这个问题是个系统工程，主要有两个方面：一是改善硬件，修缮改建农村卫生站，配备必要的医疗设备等；二是提升软件，首先是要让乡村医生能够得到必要的培训，提升他们的技能。这个问题的解决，需要巨大的资金投入，民间资本和社会资源的参与无疑是必要的。中国人寿倾注了很大的热情和心血参与这件事，我们把它作为保险业关注民生、回馈社会的一个重点领域。国寿慈善基金会今年投入了一千万，今后还会给予持续的投入，我们倡议更多的企业和公益组织参与进来，共同为改善农民就医环境做出贡献。

　　简而言之，商业保险在构建农村多层次医疗保障体系中的角色和作用主要体现在三个方面：一是支持新农合；二是提供商业保险；三是参与公益性的医疗扶贫。长期以来，中国人寿在这些领域做了一些探索和实践，取得了一些成效。

　　我们做的第一个方面的事情就是为新农合制度提供经办管理服务。

　　一是利用商业保险精算技术与基础数据，参与新农合补偿方案制定和设计，把保险风险管理经验运用到新农合经办管理中，提高了实施方案的科学性和可行性，提升了新农合基金的使用效率；二是利用保险公司遍布乡村的机构网络和专业人员，形成社会化的新农合管理服务体系，发挥商业保险灵活高效的用人机制，减轻政府增设经办机构及人员编制方面的压力，缩短新农合启动时间和经办成本，减少了政府财政支出；三是利用商业保险理赔技术和管理经验，设计适合农村特点的业务管理流程，为广大参合农民提供方便快捷、安全周到的报销补偿服务，提高了新农合制度的运行质量和效率；四是利用商业保险以客户为中心的服务模式，建立实用高效的信息网络系统，简化报销补偿手续，规范客户服务行为，使参合农民在住院治疗和费用报销中，时刻感受到真诚热心的服务，体会到新农合政策的温暖，提升了参合农民的满意度 。

　　经过4年多的探索和实践，中国人寿在参与新农合工作方面取得了显著成效。截至目前，我们已在江苏、河南、广东等13个省市的83个县(市、区)开展了新农合委托管理业务，这些地区参合农民达到2450万人。今年1-9月份，共收取合作医疗基金10.2亿元，管理基金总量达到12.02亿元，为540万人次提供医疗费用补偿支付服务，支付金额8.89亿元。通过提供专业化服务，建立了“征、管、监”分离的新农合运作机制，形成了地方政府、主管部门和参合农民多方满意、多方共赢的良好局面。

　　我们做的第二个方面的事情是以商业保险产品弥补社会保障的不足、提升农村医疗保障水平。

　　农民日益增长的医疗保障需求对于商业寿险公司来说无疑是一个巨大的市场机遇。如何服务好农村市场，通过有效的方式让农民接受并且喜爱我们的产品和服务，这是我们很长时间以来一直在努力探索的，近年来我们通过制定清晰的农村市场发展策略、挖掘总结农村业务发展典型经验、开发出一系列农民喜爱的产品、全面提升服务于农村市场的员工素质，有效促进了农村保险业务的发展，实现了商业效益与社会效应的“双丰收”。

　　我们做的第三个方面的事情是深度参与医疗扶贫的公益事业，切实改善农民就医环境。

　　2007年，中国人寿捐资5000万元成立了国寿慈善基金会,致力于专业、可持续地参与公益事业，希望把钱用最科学的方式用到最需要的地方，发挥最大的社会效益。国寿慈善基金会的健康新村工程项目一个核心的内容是改善初级医疗机构--卫生院站的软硬件建设，因为乡村卫生院站是农村医疗保障体系中的基础构成，是保障农民健康的第一站，对新农村建设至关重要。国寿慈善基金会2007-2008年期间将在“健康新村工程”项目上投入1000多万元，在中西部贫困地区至少援建100所卫生院(站)，举办两期乡村医生培训班。目前我们在河南、湖北等省援建的首批“国寿博爱卫生站”正在建设中，有的已投入使用。

　　以上我谈了我们在建立农村医疗保障体系、改善农民就医环境方面所做的工作，有些方面已经有成熟的模式，但有些方面还在摸索中，甚至刚起步。如何建立和完善可持续地、兼顾自身发展和社会贡献的发展模式，如何与政府和其他社会主体协作，有效地推进农村医疗保障体系的发展，是需要继续不懈思考和探索的问题。接下来，我谈谈我们在这方面的一些想法。

　　一是参与新农合要继续固点扩面，在此基础上探索开展新农合补充医疗保险。

　　十七大报告指出，要加快推进以改善民生为重点的社会建设，加快建立覆盖城乡居民的社会保障体系。从发展趋势看，新农合制度将逐步向 农村居民基本医疗保险过渡，保险业参与新农合工作面临新的机遇和挑战。一方面，我们要继续巩固参与新农合工作取得的成果，总结经验，树立典型，完善服务流程，规范经办管理，加强信息系统建设，把新农合业务办成“农民满意、政府放心”的精品工程。另一方面，我们要积极拓展新农合业务领域，加大业务推动和政策扶植力度，积极倡导以委托管理模式为新农合提供经办管理服务，增加经办地区的数量。在新农合管理平台上，有效扩展服务内容，让参合农民更多地分享新农合制度建设成果。同时，在条件成熟地区，积极探索开展新农合补充医疗保险，有效提高参合农民的医疗保障水平，在广大农村地区树立参与社会管理、服务民生建设的良好形象，履行好保险企业的社会责任。

　　二是加快县域医疗保险发展，做好农村服务体系建设。

　　近年来农村保险市场的发展环境发生了积极变化，为商业医疗保险的发展奠定了良好的社会经济基础，中国人寿也在县域市场拥有了较大的先发优势，我们接下来要做的事是针对农村市场、农村客户的特点进一步完善服务。具体思路有这么几点：

　　首先是积极发展农村小额医疗保险业务。下一步，我们要组织力量，对包括AIG在内的国际小额保险成功经验进行研究，结合自身的实际，及时开发出适合低收入农村居民的小额医疗保险产品，更好地满足农民的医疗保障需求。其次，我们要扎实推进农村市场的服务体系建设，建设一个广覆盖、高效率的农村市场服务体系。我们的基本策略是“乡镇有点、人员进村”，以县公司为龙头，以农村网点建设为依托，以驻村服务员为延伸，建立“县、乡、村”三级服务体系，加强对县域市场的资源配置，不断扩大我们服务农村市场的范围，不断提高服务农村市场的能力。最后，我们还要抓好典型经验的总结与推广工作。经过多年不懈的探索和实践，中国人寿在发展农村保险市场方面，已经积累了许多经验，形成了一些成功发展模式。我们未来一段时期将大力推广例如“保险先进村”和“驻村服务员”等成型经验，使广大农民乐于接受商业保险，使广大农民最终通过商业医疗保险而收益。

　　在医疗扶贫方面，我们的想法是国寿慈善基金会要拓展健康新村项目的内涵，致力于将医疗扶贫推向深入。

　　我们的健康新村项目不仅要建好卫生站，给乡村医生提供培训机会，还要围绕农民医疗和健康方面的实际需求不断丰富项目内容。我们希望，国寿博爱卫生站建在哪里，就要让哪里的农民享受到最好的医疗卫生环境，真正让农民做到小病不出村。而且这个环境必须是可持续的、是不断完善的。就是说，我们不仅捐一笔钱把卫生站卫生院建起来就完了，我们要管就管到底。

　　在这方面我们的想法首先是结合农村卫生院站的现实需求给予持续的配套扶持：卫生院站建好后，配备了必要的医疗设备，但将来它的设备还可能面临更新换代的问题。我们还希望通过我们的优先捐助政策促使当地政府和卫生系统规范农村卫生站的建设，加强对农村卫生站的监督和管理。国寿博爱卫生站的医务人员应该有一个服务规范的基本标准，有一套考核制度，医护人员的待遇应该与他们的服务数量、质量情况和农民满意度挂钩。

　　另外，中国人寿有近10万员工、近70万名营销员，这是个热情温暖的大集体，他们中热心人非常多，基金会刚成立，我们的基金会邮箱中就收到很多员工和营销员的来信，自荐来做基金会的义工。将来，我们会组织我们的员工和营销员志愿者与农村贫病家庭结成帮扶对子，给予他们更直接更周到的关怀。

　　总之，医疗扶贫这件事，我们是做定了，而且要深入地做下去，这个“深入”体现在我们不是一次性地捐一笔钱了事，而是要给予持续地扶持；我们不仅资助硬环境的改善，还要深入参与软环境的建设；我们不仅关注农村当前紧迫的现实医疗需求，更关注从制度、模式和相关各方的协调管理机制上，探讨从长远和根本上解决农村医疗问题的途径；而且，我们不仅出钱，还要出人，让中国人寿的关怀、关爱直达困难的家庭，帮助他们解决实际问题。

　　“义为利本”---商业伦理的真谛古今是相通的，用这个词汇也能够诠释中国人寿对于承担社会责任和实现可持续发展所秉持的信条---要把中国人寿建设成为国际顶级的保险公司，既要通过加快发展，为股东创造更多的价值，同时，还必须积极承担好应尽的社会责任，为社会的和谐、进步和稳定做出实质性的贡献。