常见的假按揭现象及其危害

　　为揭开“假按揭”的黑幕交易真相，揭露假按揭惯用的诈骗手法和特征，更好地提高社会公众的反欺诈意识和能力，进一步规范房地产行业的市场秩序，全国整规办委托中国反商业欺诈网联合人民网、新浪财经、中国网、中青网、央视国际、法制网、中国房地产信息网、金融界等媒体围绕“假按揭”话题于11月28日举办了又一期诚信论坛。中国银行业监督管理委员会政策法规部公职律师陈胜和北京市汉韬律师事务所李玲律师做客本次论坛，就“假按揭”相关的问题与广大网友进行了深入交流。

　　三种“假按揭”现象

　　北京市汉韬律师事务所李玲律师指出，就目前而言，在法律上还没有一个完整的定义来鉴定“假按揭”，在现实生活当中主要存在以下三种“假按揭”的现象。

　　一、借款申请人是知情人

　　第一，开发商安排内部的工作人员，以内部工作人员的名义去办理房屋预售商品房的销售贷款；

　　第二，开发商不以内部人员为局限，比如说开发商利用他的亲戚或者他能寻找到的一些人员来做假按揭。

　　这两种情况的共同的特点是：以自己的名义向银行申请做借款，基本上这个借款申请人对这个事情是知情的。

　　二、借款申请人不知情

　　借款申请人的姓名被冒用，他本人对于向银行申请借款是不知道的，包括所有银行的借款文件上的签字都不是他本人的。

　　假按揭危害大

　　一方面假按揭会使一些不知情的消费者会受到伤害，因为消费者的贷款最终违约的话，有可能他个人信用记录上会有不良记载，这将导致个人信用的负面评价，这是从所谓不知情的消费者角度带来的危害。而即便是知情的消费者，如果他去帮忙签字，也有可能要承担相应的民事责任。从银行借款以后，借款要进行偿还，但是这又不是他的真实的意思表示。

　　从银行的角度来看，假按揭会导致银行

房地产贷款资产质量的下降。房地产贷款在银行信贷中的比例比较高。而在房地产按揭贷款质量下降的时候，必然会影响到几个方面，一方面可能会影响银行的盈利，也会影响到银行的股东，有可能又变成持有银行股的广大公众，收益会受到影响。同时，对银行本身来讲，可能由于资产质量的恶化导致资金流动性出现问题，而流动性出现问题就会给银行带来声誉风险。如果流动性问题比较严重的话，还可能导致银行的挤兑。如果银行发生挤兑，甚至发生破产将损害存款人也就是广大储户的利益。

　　假按揭——开发商搬起石头砸自己的脚

　　李玲补充说，大家都看到假按揭里面起到了积极的作用是房地产开发商，无论是从动机上还是从最后拿到按揭贷款，开发商是最大的得益群体，这里面不排除在现实生活当中还会存在一种情况，假按揭确实是开发商安排进行的，但是一旦借款申请人跟银行订立了借款和担保合同，跟开发商签署了商品房的买卖伙同，原则上来说这套房子在法律上而言，房屋的所有权人必然是名义上的借款申请人，尤其是在

房价飞速上涨的前提下，实践当中也确实出现过所谓的名义的借款申请人拿着房屋买卖合同威胁开发商，包括向开发商提出过各种各样利益上的要求，所以在某种程度上到最后受到损害的也包括开发商自己。

　　陈胜律师指出，假按揭最终也会损害假按揭的始作俑者开发商，一方面发生假按揭，一旦被揭露以后，房地产开发企业的声誉会受到沉重的打击，也有可能会受到主管部门的行政处罚，同时如果房地产开发商在假按揭事件过程中，存在涉嫌犯罪行为的，还可能会受到刑事责任的追究，这就好比搬起石头砸自己的脚。

　　中国反商业欺诈网(李青)