建行执行董事罗哲夫：金融创新和金融服务

    由中国金融学会、金融时报社联合主办，新浪财经独家网络合作的2006中国金融论坛于2006年12月26日在北京友谊宾馆聚英厅举行。本次论坛主题为“和谐社会 中国金融业的社会责任”。新浪财经独家图文直播本次论坛。以下为中国建设银行股份有限公司执行董事、副行长罗哲夫先生演讲实录：

　　王广谦：下面请出中国建设银行股份有限公司执行董事、副行长罗哲夫先生给我们讲演。大家欢迎。

　　罗哲夫：各位来宾、女士们、先生们、下午好，今天非常荣幸参加这个论坛，下面就金融创新和金融服务题目讲一些自己的看。

　　我国商业银行的改革已经走过了十几年的历程，在这十几年中，经过中央的监管和商业银行的共同努力，在金融创新与金融服务方面还是取得了巨大的成就，这些成就由于时间比较短，就不能讲得很全面。就我个人来讲，有三个方面比较重要，和大家说一下。

　　一个是金融产品日益丰富。现在除了过去传统的存贷汇的业务之外，对公司的现金管理，个人

理财和中间代理业务已经全面的发展，产品越来越多、品种越来越丰富，这是一个比较大的变化。

　　第二业务流程不断的优化。过去很长时间，商业银行的经历是在每项业务条线中关注的是如何控制风险，在流程里加了很多环节，有利于控制风险。这几年在控制风险的基础上，也在减少环境，把每笔业务的流程尽量的做到简单。既要控制风险，同时要提高为客户服务的效果。每家银行都在对自己的业务流程进行优化，这也是一个比较明显的进步。

　　第三在渠道建设方面取得了突出的成绩。各家银行、网上银行、ATM等自助设备，据到建设等方面的进步也是非常明显的。总之，中国银行业的创新使我国商业银行发生了翻天覆地的变化，但也要看到，我国的金融服务还没有满足现实的需求。商品和服务交易中仍然大量的使用现金，信用卡的普及程度，个人保险的参保比例，资本市场的发展水平和规模等都与市场的需求相去甚远。

　　全国个人住房贷款的余额目前是2万多亿，在1998年住房制度改革之处不到1千亿，八年时间增加了20多倍，消费金融的高速增长势头可见一般。在个人的创业、投资、旅游、文化等方面，我们过去认为和银行关系不太大，都向金融机构提出了需求，中国金融市场的潜力相当大，但是我们从事这个行业的工作人员也感觉到，我们工作和需求有很大差距，特别是今年获得诺贝尔和平奖的孟加拉乡村银行创始人尤努斯的经历给我们一些启发，他面对的客户和我们面对的客户条件还要差。在金融产品方面进行创新，在风险管理方面进行创新，在孟加拉这样一个环境下，银行办得非常好，我觉得中国金融市场的潜力非常大，关键看金融从业人员如何挖掘市场，通过创新来满足需求。在创新的过程中，我认为我们需要关注两个方面的问题。一个是商业银行内部能不能建立一个有利于创新的机制。第二个方面，在外部、政策、管理方面能不能创造一个更加好的，有利于创新的环境。从商业银行内部来讲，金融创新有这么几个目的，一个是有利于银行开拓市场，满足客户的需求，第二有利于增加商业银行利润，第三有利于控制风险。从这三个目的来讲从商业银行内部对金融创新有一种动力和需求。从外部环境来看，下一步主要的还是从创新的新的政策。在组合产品创造开发的过程中，涉及到多个领域，有时候涉及到

证券、保险等，因此在银行、金融机构在统一经营方面能不能迈出一步，对于中国金融产品的创新是至关重要的作用。

　　建设银行上市一年多来，积极适应市场变化，深入贯彻以客户为中心的经营理念，加大与美国银行战略投资的合作，在保持传统业务优势的同时，着力拓展零售银行、中间业务等新的领域，各项业务取得了新的进展，我们也一直在思考商业银行的金融创新应该注意哪些问题。首先感觉到商业银行在建设方面有新的突破。我们作为国有商业银行，过去都属于半机关化的管理模式，经过这几年的改革有了根本性的变化，但是在思想观念方面还是存在着这样那样的问题，应该坚持以客户为中心的经营理念，把满足客户的需求作为商业银行金融创新最根本的服务。

　　第二健全金融创新的激励约束机制，现在提出金融创新的问题，但是在机制上并没有解决或者没有完全解决鼓励金融创新制度安排和激励的政策没有做得很好。这个方面需要银行内部采取一些措施。

　　第三要建立完善的创新机制，创新产品从立项到市场销售，每个环节都存在着巨大的风险，我们过去光讲推出产品，但是从来不做投入产出的核算，过去对整个风险关注程度还是不够的。因此在银行内部建立更好完善的风险控制体系也是非常重要的。

　　第四创新非常重要的，是在业务流程上的创新，刚才谈到这个问题。在提倡金融创新的同时不能忽视现有业务流程的改造。现有的不少流程设计过多的是从业务流程需要和风险控制需要出发，而不是站在客户的角度考虑问题，没有真正的体现以客户为中心的内在需求。今后可以在有效控制风险的基础上，去掉一些不必要的环节，多给客户提供一些便利，从而提高客户的满意度。

　　建设银行下一阶段集中创新的重点准备放在以下四个方面：

　　1、为公司和客户机构提供广泛的解决方案；2、以家庭为中心、个人客户提供理财服务和消费金融产品；3、加强支付结算和帐目创新，使支付更加方便；4、积极关注新的消费倾向和伴生的消费业态，文化、养老、医疗服务等等，提高自己的能力，提高竞争水平，提高商业银行核心竞争力，共创

和谐社会是一件利国利民的好事，我们要进一步探索，争取获得有效的进展，积累更多的经验。

　　谢谢大家。