中国银行业监督管理委员会主席刘明康演讲实录

　　　　由中国金融学会、金融时报社联合主办，新浪财经独家网络合作的2006中国金融论坛于2006年12月26日在北京友谊宾馆聚英厅举行。本次论坛主题为“和谐社会 中国金融业的社会责任”。新浪财经独家图文直播本次论坛。以下为中国银行业监督管理委员会主席刘明康先生演讲实录：

　　各位来宾、女士们、先生们，大家上午好。首先感谢晓灵同志的介绍。

　　我今天讲一讲一个方面的问题，也就是我国农村金融服务的问题。我想讲三个方面的问题。

　　第一当前我国农村金融服务的现状和存在的主要问题。银监会成立以后，通过大力的推进农村金融改革和努力提升监管的有效性，积极的引导银行业的金融机构来深入的思考如何提高支农的水平和对农民服务的水平，促进银行业金融机构在农业增产、农民增收和小企业授信和农村经济的发展方面如何发挥自己的积极作用。

　　经过我国小企业情况的调研和银行业的小企业授信工作现存的问题和现在的机制问题，今年银监会发布了商业银行小企业授信工作的指引，对主要的风险特点还做了近百条的提示内容，充分的体现了差别化的授信管理。从业务的调查、授信的审查、审批和授信的管理和机制的建设方面提出了区别于大中型企业授信的最根本的和最基本的竞争要求。到今年9月末，主要的银行金融机构的小企业表内外的授信的余额达到了33352亿元，比年初增加了近3000亿元。授信已经达到78万户，比年初增加了1.6万户。小企业贷款余额达到了27055亿，比年初增加了2000多亿，

不良资产下降了2.21%。

　　二、从依法监管入收建立有效的风险防范机制，努力的拓展在农村的联保贷款和社团贷款的空间，努力带动农户的小额贷款，通过严格筛选，自愿组合、坚持公平的原则，坚持不同行业的互相联合，强调第一还款人的责任，强化尽责调查核相关核查等措施，加大了农户贷款的发放力度，到11月末，农户的贷款余额已经达到了9532恩亿元。获得农户小额信用贷款和农户联保贷款服务的农户数已经达到7072万户，占全国农户总数的31.2%，菲律宾是4%，占有贷款需求而且符合贷款条件的农户数在我国覆盖面达到57.6%，因为这个农户2亿1千万的农户不是都有贷款需求的，同时农户的小额信用贷款和联保贷款的不良率也已经下降到12.68%。

　　三、以改革为动力，不断适应社会主义新农村的建设需求、农村的金融服务体系，对管理体制、产权制度的改革取得了重要的突破和阶段性成果。通过国家政策的扶持，化解了部分信用社的风险，继续引导农村合作信用机构，发挥支农的主力军作用，积极研究和论证了农村银行的改革工作，努力农业银行在确保信贷资金安全的情况下，围绕着促进农民增收、经济发展的目标，重点支持农业的产业化经营和龙头企业的发展，逐步扩大农业发展银行的业务范围。

　　这两年我们逐步的批准他们在农发行改办了小企业贷款和龙头企业贷款和农业科技技术方面贷款等多项业务，同时加快推进

邮政储蓄银行的建设，批准邮政储蓄银行的筹建过程，并且也批准他们开办了在社区的小额抵押贷款业务，体制正在完善之中，经营的机制正在健全，经营活力日渐提高，农村的金融服务正在发展积极的变化。信贷的投入和增多，到年末社农贷款拉倒4.5亿元，占整个贷款的20%，比03年末增长了64.37%。但是我们也要清醒的认识到，由于多方面的原因，农村金融发展过程中仍然存在着许多的困难和问题，制约了银行业金融机构对三农的投入，当前我国农村金融服务的主要问题之一就银行业金融机构在农村的网点比较少，覆盖程度比较低，还有不少地方甚至存在着金融服务的空白，有此造成了农村信贷资金供应与各地的社会主义新农村建设不适应。除了农村信用社之外的其他银行业金融机构基本上没有承担农村服务的网络和渠道，而现有的农村银行业金融机构服务效率低、手段比较落后、网点覆盖率也不高，加上历史包袱沉重，支持力度还是有限。

　　第二方面，按照低门槛严监管的原则，调整放宽农村地区银行业金融机构准入的政策，着力加强了改进农村金融服务的基础建设。造成当前农村金融机构网点太少，覆盖率低、竞争不充分和服务效率低下的原因，就是农村银行业金融机构市场准入的资本太高。银监会按照中央的要求，认真调研和借鉴国内外经验的基础上，发布了关于调整放宽农村地区银行业机构进入，更好的支持社会主义新农村建设，主要内容就是放开了准入资本的限制，积极的指导产业资本、民间资本到农村地区去投资、收购、新设，为当地农户提供金融服务的村镇银行，建立为入股社员服务的社区性信用合作组织，设立专营贷款业务的全职子公司等。允许符合条件的银行到农村地区设立分支机构和子公司开展业务，放宽他们设立分支机构。二调低注册资本，取消运营资金的限制。根据业务规模和复杂程度，我们会适当的降低新设银行业金融机构的注册资本和农村地区现有银行金融机构通过合并、重组、改制等资本，取消境内银行机构在县、乡、行政村设立金融机构拨付运营资本的规定。三、放开境内投资人持股比例的限制，降低了境内企业法人向农村地区银行业法人投资的条件，适当的提高了合格投资人入股农村地区村镇银行、农村合作机构的持股比例。四、放宽业务的准入条件和范围，采取因地制宜、区别对待的原则，减少银行机构的业务准入政策，鼓励在成本可算、风险可控的条件下，积极开发银行业产品，提供良好的服务。五、调整高管人员的准入资本，根据实际情况，调整村镇银行、信用合作组织的董事、理事和高级管理人员的任职条件，取消在农村地区新设银行业机构的高管人员在任职资格审查的行政条件。六、调整新设法人机构的条件，进一步完善审查程序，取消在县市、乡镇设立分支机构的筹建和行政许可事项。七、实行简洁灵活的公司治理，按照因地制宜、运行科学、治理有效的原则实行简洁灵活的公司治理结构。

　　调整放宽准入政策是我国银行业市场准入政策的重大突破，也是农村金融政策的重大创新，将对社会主义新农村建设和和谐社会的构建提供动力和基础。

　　第三我想积极的营造良好农村金融发展的外部环境非常重要。受我国城乡二元经济影响的制约，现阶段甚至在很长的时期之内，我国的农村经济和城市经济之间差距还会存在，行政干预不能强、执法环境比较差、逃税债等情况都带来了不良影响，这就需要各个方面共同关注这一问题，加强配合和协调，共同努力营造一个农村金融可持续发展的外部环境。

　　这里至关重要的首先就是法律的环境和政策的环境。要实行支持农村金融机构发展的税收优惠政策，对银行业金融机构实行减负，降低经营成本，要通过货币政策的调整，增加农村地区银行业金融机构的供给，放开存贷款利润，健全制度，尽快出台

物权法，从法律上明确农村个位财产，包括农村的土地、房屋、承包经营权、农业收益权等权利的质押和担保的有效性，尽早出台社区金融服务法，规范金融机构的社会责任，另一方面要加大司法和执法的力度，严肃打击逃费债。这关系到可持续发展，全社会要一起共同努力，大家培育企业和个人良好的信用意识，推出专业化的个人信用制度的发展，完善增信体系完善社会的信用体系，实行惩戒制度，强化市场约束，积极引导企业和个人诚信守法，创造诚信的环境。

　　最后要努力消除各种农村发展的歧视政策。农村的金融机构相对城市而言还是弱势群体，各种不平等的政策比如说存在了七八年的存款开户到限制规定等，限制了农村地区银行业金融机构的发展和公平竞争，只有消除歧视政策，实行平等的竞争待遇，甚至实施一定的扶持性的优惠政策，我们才能够更好的来支持社会主义新农村的建设。

　　女士们、先生们、深化我国的农村金融改革，支持社会主义新农村建设，任重而导远，但我们相信由党中央、国务院的正确领导，有广大金融从业者的支持和努力，有在座各位的关心，我们的目的一定能够达到！

　　谢谢大家。