上市一周年 建行战略新转型

　　——建行批发业务总监顾京圃专访

　　□南方周末记者 韦黎兵

　　作为中国第一家海外上市的大型国有商业银行，建行上市一年来，借着中国经济高速增长的东风，股价从IPO定价的2.35港元，上升到12月18日的4.36港元，劲升86%，表现非常抢眼。

　　随着财务重组的完成，建设银行在业务和管理革新上开始发力。2006年，在聘任了首席财务官和首席风险官后，建行聘任了批发业务总监顾京圃、零售业务总监杜亚军、投资理财总监张龙等三位业务总监，为进一步推动业务战略转型，拓展新的业务领域理顺了组织框架。

　　2006年12月16日，在

长三角、珠三角和环渤海中小企业发展论坛的间隙，《南方周末》专访了建行批发业务总监顾京圃，就建行战略转型等问题进行了采访。

　　记者：最近几年，尤其是今年以来，随着国家宏观政策的调整，对于房地产以及钢铁、水泥、电力、煤炭等行业影响比较明显，对地方政府进行的基本建设投资影响也比较大，明年普遍的估计是国民经济增速会回落，那么建行是否会进一步对自己的行业政策进行调整，以预防可能的经济波动风险？

　　顾京圃(下文简称顾)：建行一定要按照国家法律法规和宏观调控政策来开展业务，要根据市场包括房地产市场的走势来做调整。

　　几年前，我们已在考虑业务转型，包括加大对中小企业的支持，对个人业务进行强化。去年上市时，我们承诺个人业务年增20%，中间业务年增30%，从上市一年来的实际情况来看，这些承诺我们都兑现了。但和好的商业银行还有差距。

　　在国家发改委列出了过剩行业或者潜在过剩行业后，两三年来我们采取了很多措施，使得建行在这些行业的不良率小于平均不良率。2003年，我们在大量研究的基础上，就对房地产行业发出了蓝色警报，认为这个行业已有局部过剩。分支机构接到我们的风险提示后，进行了大量调研，认为在过剩行业中 也有很不错的企业，于是我们一方面退出了大量不好的中小房地产企业；同时，主要对质量好、管理好的大企业进行支持。包括钢铁行业等，我们也进行了类似的调整。

　　2004、2005年，我们就不断退出了一些房地产企业，退出这些企业的净贷款余额就有100多亿。如果全部放在明年再退出，那可能就比较困难了。在这方面我们还是有准备的，主要进行局部调整，以适应经济和行业的变化。

　　记者：刚才您特别提到中小企业贷款是作为建行业务战略转型的一部分的。但中小企业往往因为没有足够的固定资产抵押，或者没有担保企业而无法向银行贷款，建行的中小企业贷款服务如何突破这些问题呢？

　　顾：对一些难以进行信用评级的中小企业，我们将中小企业贷款和他们的业主、或主要股东个人信用捆绑在一起，可以将个人所持有的股票、存款、房产等做抵押来进行融资。我们希望国家在担保法等法律法规政策方面能有一些松动，允许对动产如应收账款、库存等用做贷款抵押。

　　此外，我们还设置了专门的机构，来处理中小企业贷款业务。

　　记者：建行中小企业贷款设置的专门机构具体是什么部门呢？这些内部机构对中小企业贷款的推进，现在进行到什么阶段？

　　顾：2005年，建行拟定了最完整的中小企业业务方案，目前从总行到二级分行，我们都建立了中小企业中心，专门来经办中小企业金融业务。全行将用统一的标准，为中小企业提供专业的服务。

　　另外，中小企业贷款还有很重要的一个方面，就是中小企业贷款的内部考核，和针对大中型企业的贷款不同。中小企业贷款的风险相对比较高，金额较小，手续较繁杂，为调动信贷人员做中小企业贷款的积极性，我们在对中小企业贷款尽职调查中将加入免责条款，如果不是因为信贷人员主观上的原因造成的不良贷款，我们将免除责任。

　　2004至2006年，我行新发行的小企业贷款的不良率为1.4%，这表明，我们控制风险的能力得到了显著提升。

　　建行现正在与淡马锡谈这方面的合作。淡马锡也想介入中小企业贷款，并且有一套成熟的专业化方案，我们希望能把它们的方案尽快应用于中国。

　　下一步，从2007年开始，我们就计划开始在全行大力推进中小企业贷款。但由于关系到风险、合规等很多部门，依据内控先行的经营管理理念，我们先做出制度安排，估计2007年推出后，下半年会有很大的变化。

　　记者：目前外资银行在中国的人民币业务已经放开，也有渣打等外资行准备进入中小企业贷款领域，这是否将对建行的中小企业贷款业务造成冲击？

　　顾：银行业放开，我们一直是很关注的。应对措施也从几年前就开始了，也有比较明显的效果。我记得1997年的时候，记者做了一个随机调查，街上十个人有七个半表示，如果外资银行可以办理人民币业务的话，自己会把存款存到外资银行去。这几年我们不断引进新的理念和管理方式，我们在服务水平等方面提升很快，也不低于外资银行。

　　外资银行的重点在高端客户。至于给中小企业贷款，他们到底会不会花很大力气来做，现在还很难说。中小企业非常分散，外资银行在中国的网点很少，他们的优势在于IT技术对于业务的支撑，在于对高端客户的挖掘和把握。而我们的网点分布非常广，我估计在中小企业贷款方面外资行很难对我们形成威胁。他们可能在网上银行、电子银行等方面拓展中小客户，但这方面我们也不会停止发展，我们这几年网上银行和电子银行的发展也是比较快的。

　　记者：现在建行与战略投资者的合作进展怎么样？有没有比较大的作用？

　　顾：我还不清楚罗行长当时所说的话具体所指。总体讲来，中国的银行要有自己的特色，引进的东西肯定要适合于我们国内的情况。目前我们和战略投资者合作很紧密，美国银行大概有50位专家常年为建行服务，给我们提供帮助，范围很广，涉及银行经营管理的几乎所有领域。

　　我们感觉他们对我们的帮助是很真诚的，也有明显的效果。我们与美国银行的合作期是7年。一年期满的时候我们也进行了总结。我归纳一下，合作不仅仅是我们向美国银行学习，而是双方都有需要。他们(美国银行)要熟悉中国市场，也要向我们学习。

　　再比如，在风险管理方面，我们在有些领域是领先的，例如新巴赛尔协议提出的内部评级法，目前只有国际活跃银行使用了这种新的评级法，未来国内也只有少数银行才能实行。但前年我们去美国银行考察时，他们只完成了预算，而我们的建模工作已经完成了70%。

　　记者：建行和其他银行一样，进行风险控制的主要手段就是上收信贷审批权等，这样做可能会造成决策缓慢，也会降低对市场反应的速度，建行对这方面是怎么考虑的？下一阶段，随着内控改善，风险逐步下降，会有改善这些问题的措施吗？

　　顾：在控制和效率之间，我们首先选择了控制。因为在失控状态下的“效率”是不确定的。上收信贷审批权是从前几年就开始的，不是为了收权而是为了控制。在收权的同时，建行做了很多风险控制方面的建设，特别是完成了风险管理体制垂直化管理。

　　现在我们已经在控制风险的前提下，开始提升效率。目前已经开始扩大和增加对一级分行的授权，接着也要对下一级分行的权限进行扩大。小企业贷款的审批权也会下放，分行审批权的额度也会增加。小企业贷款审批权将会下放给个人，客户经理和风险经理平行作业，双签就可以发放贷款。

　　建行用了三年时间完成风险管理机制的改革，目前，是强调效率的时候了，把经营权下放下去，可以更贴近市场和客户。

　　记者：建行在零售、批发、资金等三大业务板块，逐步推行事业部制的进展如何？需要多长时间能最终实现这种国际主流的银行组织模式？

　　顾：按照事业部制进行垂直化管理，变层级管理为条线管理，这种体制比较适应市场变化和国际趋势，我们目前在大力推动。

　　

审计、风险、信贷审批这些管理部门目前已经垂直管理化了，这为三大业务板块的垂直化管理提供了条件基础。这之中的难点是如何打破各个层级，走得太急容易对一些地方的业务发展造成影响。

　　这方面个人银行业务走得快一些，他们正进行事业部制试点，一旦他们完成了相关改革，我们公司业务条线管理就比较容易了。

　　记者：国际化将是建行必然的选择。前不久建行并购了香港美银亚洲，并购这种方式是否将是建行国际化的主流方式？建行国际化将如何展开﹖

　　顾：这种并购还有可能，而且是国际化的主要方式之一。在建行的海外业务发展中，我们希望以香港作为海外业务发展的平台。由于香港法规和金融业发展模式是和国际接轨的，内地人员融入香港也比较容易，我们想以香港为平台，进一步熟悉国际化的理念，为在不同地区和国家开展业务、增设网点打下基础。现在我们在香港的业务排行第九，我个人认为这还不够，至少应该做到前五名。