中国工商银行股份有限公司董事长姜建清演讲

　　全会议题二：金融改革中的微观创新

　　中国工商银行股份有限公司董事长姜建清演讲

　　姜建清(中国工商银行股份有限公司董事长)：

　　女士们、先生们，非常荣幸参加此次盛会。今天是中国结束加入WTO过度期，全面开始履行承诺的第二天。可以说，中国银行业已经进入一个全面开放和国际竞争的全新时代。创新是我们迎接新时代和新挑战最强有力的武器。互联网的出现和快速发展，催生了电子银行这一新型的经营服务的渠道。电子银行的出现，对银行业产生了重要影响，改变着银行业的服务、营销和管理模式，并改变着银行业的竞争格局。未来，中国电子银行将呈现一些新的特点，值得我们关注。

　　我们这个专题讨论的是中国金融微观的金融问题。我想专门讲讲中国电子银行的未来。

　　一、客户正在离开银行是今天的现实，电子银行逐步替代银行网点是明天的必然。银行在相当长的发展时期里，无法脱离分行的渠道和客户的基础。这几年，独立的虚拟银行的发展方向被否定，而重新肯定分行渠道作用的观点，又开始盛行。但是，有大量的数据表明，网上银行对分行渠道的替代正在迅猛进行。工商银行作为中国最大的商业银行和最大的电子银行，我们每天办理的业务量是4000万笔，而通过电子银行渠道处理的业务已经达到30%。我说的电子银行，不是说我们银行通过电脑来处理业务，我们通过电脑处理业务量是100%，而是说其中30%的业务已经不需要到银行来办理，在家就可以办理。电子银行办理的业务量相当于6000多个网点所办理的业务量，到今年11月底，我们已经累计发展了个人网上银行客户2262万户，企业的网上银行客户58.7万户，客户的规模稳居第一。

　　今年1-10月，电子银行的交易额达到40.8万亿元，从发展趋势来看，我认为，今后绝大多数的银行业务将能通过电子银行办理。银行本身是信息产业，分析银行的服务和产品，不能通过互联网渠道办理的业务其实很少。

　　银行网点成为对客户服务的主渠道，主要是由于现在的消费者的习惯，也源于银行现有的服务、产品的标准化程度不够，以及电子银行销售服务方面做得不够。技术革命将使银行服务逐步标准化、远程化，面对面的服务方式将被数千里之外的网站服务、呼叫中心、后援中心所替代，将会消除地区产品的差异和服务水准的差异。这些发展可以提高渠道的服务效率，而且有利于控制操纵性风险。

　　对公众而言，以人性化为基点的网上银的出现和不断发展，使人们足不出户就能享受到方便、快捷和多样化的银行服务，满足各类支付需求。当网络的一代成为社会主流时，电子银行渠道将会成为主体渠道，网络金融产品和服务将极其负责。面对面的私人理财咨询和投资顾问会被互动性的视频电视对话、MSN、call-centre替代，银行通过银行网站提供丰富的理财信息，银行自身的金融理财师因此可为更多的客户服务，服务的质量得以提高。

　　二、电子银行从交易渠道向销售渠道发展，从成本中心向利润中心发展。电子银行的服务和产品的多样性是未来银行克敌制胜的关键。电子银行渠道的初衷，是为了减少银行网点的客户人流、减少网点、降低服务成本，其主要的业务，是将银行网点的交易业务移至电子银行渠道。由于银行的客户众多，当大量客户开始从电子银行渠道办理交易时，银行又发现电子银行渠道是推销银行产品和服务的又一新渠道。这个新渠道不受时间和空间(可24小时服务，同时可提供全球服务)的限制，基金、保险、股票、外汇，里和衍生产品均可以在电子银行渠道销售。

　　工商银行2005年推出网上基金业务，当年即在网上银行买卖基金84亿人民币，预计今年将增长250%。上个月，我们一个月在网上买卖基金就超过了90多亿元，今年比去年将增长300%多。2005年，我行电子银行实现收费收入4亿元人民币，而今年此项收入已接近6亿元人民币。电子商务又给银行电子银行业务带来新的商机。工行在中国电子商务在线支付市场占据了50%以上的市场份额。增加了大量客户，收费和其他业务机会。因此，未来电子银行产品的设计能力和电子银行市场营销、服务将成为银行竞争力的重要指标。

　　三、电子银行产品创新的巨大优势体现了核心竞争力的“异质性”，电子银行业务将突出其个性化服务的道路。非议电子银行渠道的人，常认为其缺乏人性化的服务。其实，银行数据库有比客户经理更好的记忆力。电子银行不仅能给客户主动发送生日祝贺，能进行产品推销、还款提醒，还能对大额支付进行手机短信或E-MAIL提示，对于异常消费进行风险提示和付款控制，根据风险偏好推荐投资组合等。这些智能化的服务，都可以通过客户分析后提供。

　　四、电子银行发展将改变商业银行的业务结构和成本结构。网络银行业务将分流柜台的支票、信用证和信用卡业务。资产支持

证券、各种投资基金和企业债券网上销售将分流贷款需求。存款被

理财产品替代，存贷利差被收费替代，银行收入结构发生变化。物理网点被网络金融所替代，银行成本降低。电子银行能够极大地降低经营成本、培育新的利润增长点等特点，有力诠释了核心竞争力的价值形。国内统计表明，银行分支机构呈递减趋势，其主要原因是成本制约。渠道成本由下列方面组成：物理渠道成本，包括非自有网点的租金成本；

装修成本；设施成本和维护成本。据工商银行的有关统计，网点单笔业务的平均成本约为3.06元人民币，而网上银行的单笔成本仅为0.49元。

　　五、交易的可靠、信息的安全与电子银行的产品、服务、营销共同构成银行电子银行业务的品牌。受频发的网银事故的影响，中国1.2亿网民中，有超过61%的人误认为网上交易不安全。网上银行的差错率其实远远低于传统人工柜台操作的差错率。是否了解网上银行的安全手段，熟知网上银行操作的注意事项，能否正确地进行网上银行操作，则成为当前网上银行安全性的关键环节所在。

　　为确保电子银行业务的安全，需要采用先进的安全技术和系统的安全管理，从网络安全和业务安全两方面构建电子银行安全系统，能够有效防范黑客的非法入侵，保证客户的资金安全。

　　就网络安全而言，电子银行正在进一步改变银行业的经营模式和竞争格局。中国银行电子银行业务虽然发展迅速，但未来的前景更加诱人。三年前我曾经宣布过，在三年之内，工商银行将把个人的网上银行客户发展到2000万户，今天我们可以宣布，我们已经如期实现了这个目标，并下决心在下一个三年，再增加第二个2000万户的网上银行客户。五年前，我们的网上银行业务刚起步，当年的交易量只有154亿元，而今年我们已经达到占柜台交易量的30%和40多万亿元的交易量。

　　在结束时，我还想讲一个小的故事。在今年早些时候，我曾经与日本软银的孙正义谈起中国互联网经营，谈起我行在今后四年内我们将把50%的业务移转到网上银行，十年内可能达到70%。孙正义讲，那时候工商银行将是世界上最大的互联网企业。听了他的讲话，我确实有些震动，世界上最大的银行之一能和世界上最大的互联网企业之一划等号吗？但是我又想，为什么不能呢？谢谢大家！

　　主持人：

　　谢谢董事长的精彩演讲。下面请郭树清董事长发言。