张耀麟：创造必须为客户提供增加值

　　

上海浦东发展银行副行长张耀麟(新浪财经资料图片) 点击此处查看全部财经新闻图片

　　2006年中国经营报企业竞争力年会于11月8日在北京饭店举行，本次活动由中国社会科学院工业经济研究所和中国经营报社主办，主题为：创意·创新·创造。新浪财经独家网络支持，以下为上海浦东发展银行张耀麟副行长精彩演讲：

　　主持人：谢谢陈绍鹏先生，我们要请出的是上海浦东发展银行的张耀麟副行长给我们演讲。

　　张耀麟：各位大家好！今天我们的主题是创意、创新和创造，我想创意是对于理解，创新有利于提高企业的

竞争力，创造必须为客户提供增加值。今天我就浦发银行的一个案例来说明我们刚刚的观点。大家知道在银行界信用卡市场，竞争非常激烈，浦发银行和花旗银行合作，在04年2月份推出首张中外合作的信用卡。发展还是不错的，通过信用卡的发展，我们发现实际上信用卡对我们大多数人来说，是一个比较新的产品。这个产品在各级银行的积极推广下，我相信在座很多人都拥有信用卡。通过我们的了解，通过我们对客户的关注，我们发现信用卡既给大家带来了方便，也给大家带来了一些烦恼。

　　我们中国的持卡人绝大多数人不希望使用循环信贷，他们总是在担心他们是不是没有按期的还款，或者他们的帐户余额是不是不足以全额的支付他们的消费。那么，实际上我们发行的信用卡当中有80%的活动卡，在这个当中真正使用循环信用的人，只占15%到25%。那么只用循环信用，所谓循环信用的概念就是在你这个月付款的时候，你没有全额的归还你所消费的额度，比如你一个月花了3万块钱，你没有全部还清，这样有可能你还10%或者10%以上的一定数额，我们都称之为使用了循环信贷，真正使用循环信贷的人，在整个市场当中，在活动信用卡当中只占15%，这其中有部分人实际上是被动的使用循环信贷，为什么这样说呢？他们有可能忘记归还还款了，有可能是备用的帐户余额不足，没有及时还清。换句话说，在我们的持卡人当中，有相当大的80%以上，接近90%的持卡人，他们是不适用循环信贷的。

　　大家知道信用卡主要功能一个是给大家提供消费信贷，一个是给大家使用的方便。作为消费信贷透支这一块大家不大用，这个里面从我们银行是不是关注到这一点，银行销售信用卡的时候，我们往往审查客户的资信，在客户提出申请的时候，我们要花很长的时间去看这个持卡人，申请人是不是有能力归还他的透支的贷款。我们却没有花时间了解这个客人是不是需要循环信贷，是不是需要这项功能。我感到实际上它造成了我们银行资源很大浪费，也给持卡人带来很大的麻烦。你想银行要花那么多的时间和精力，花那么多人力、物力审查客户资信，只有15%的人才使用循环信贷，沃勒客户最关心的是消费的方便，大多数的客户他们并不是希望用明天的钱来今天消费，更何况还有相当多人，他们不希望被动的沦为卡奴。浦发银行开发了一种非常有创意的卡，这张卡就是轻松

理财卡，就是把信用卡的透支消费和借机卡的理财功能完美结合在一起了。在你使用这张卡进行消费购物的时候，无论是在POS机上还是网上，都可以享受到固定的免息期，比如我们的普遍是30天，银卡40天，逐笔都有免息消费期。它在ATM上提款时候像借记款一样，不比像信用卡那样，支付了透支利息。

　　一旦消费免息期到期以后，会自动从银行帐户去扣除。来追还这个消费，这样确保我们的持卡人务必要承担高达18%的透支税款。这个税款关键是把它的存款帐户和信用帐户捆绑在一起，把两个帐户规避在一张卡里面，那么它的信用额度取决于在这个卡里存款资金的大小，因此这个卡的额度也可以自主设定，你的存款越多，你消费透支的额度就越大。不像普通的信用卡，普通的信用卡你只有5万块钱，你需要的时候还需要特别申请，才能够得到提高。这样你可以把你的存款放在卡里面作为一个约定的转存，存一年期、半年期，或者三个月，让它在银行里存款生息，以此作为额度的控制，在这个额度的范围内可以免息的消费购物。这样的话，这张卡的推出，对我们刚才讲的信用卡当中的85%的人群是非常适合的。这张卡浦发银行在5月份推出以后，4个月发行金卡30万多张，30万张金卡为浦发银行吸收了20多亿的存款，这个受到非常普遍的欢迎浦发银行正在把青春理财普卡全面升级，使它成为一张具有信用消费功能的这么一张卡。浦发银行在它的整个创新过程中，非常注重细分客户，从细分聚焦客户当中去发现客户的需求，那么体验出新的创意，非常注重产品的个性化和差异化。浦发银行的整个产品，它都体现出它的一种随心定制，我们的所有产品你都可以按照你的想法去随心定制，比如我们的贷款，沃勒个人信贷，我们有8种不同的还款的方式，你可以针对你不同的生命周期来自由进行组合，以合理的现金流相匹配。同时，我们的产品也非常注重它的便捷化，我们感觉到在忙碌的社会，大家在工作中，最关心的是方便。所以我们在一些传统的产品上，我们都做了一些创新和改造。比如大家非常清楚，你要到银行汇款，往往最困难的就是要记住你的帐号，要知道收款人的帐号，往往我们跟一些年纪大的人，比如给远在他乡的父母汇款的时候，是比较麻烦的，有的时候也会忘记，浦发银行不仅推出

邮政汇款，你要知道邮政地址就可以汇款，而且还提出了email汇款，只要知道对方的email地址，就可以把钱汇过去。其实大家记得最清楚的是手机号码，大家都把它存储在电话本里面，只要汇款人知道收款人的号也可以把钱汇过去，我们非常注重个性化，我们的很多产品都去定制，各类产品都可以做个性化的安排，比如汇款，你可以约定汇款，你约定某一个时间定期汇款，我们还推出了礼仪汇款和鲜花汇款，你父母亲每年生日的时候，我们银行可以在这个时间把款汇过去，同时附上一份礼仪的电文，甚至会送上一束鲜花。

　　所以我们感到创新源于对客户的关注，对客户的理解，只有创新才能提升企业的竞争能力。创造必须为客户提供附加值。谢谢大家！