Jamie：私人商业保险在医疗体制中发挥重要作用

　　2006年9月16日，第二届中国健康产业高峰论坛在上海中欧国际工商学院石化厅举行。论坛的主题是：中国医疗改革的希望之路。下面是金盛人寿保险有限公司总裁发表演讲。

　　Jamie McCarry：

　　非常感谢大家，我尽可能把我的发言讲的比较简洁。今天我的任务相对比较简单，我们到目前为止所有发言人的发言质量太高了，我可以非常容易的讲，我跟其他的发言人意见都完全一致。我相信私人商业保险的确在医疗体制当中能够发挥重要的作用，能够给病人提供能够支付得起的医疗保障。在这里我再介绍一下，根据我们在50个国家经营的一些经验做一些补充性的观点。

　　我们在讨论给人们提供支付得起的医疗保险，病人说不希望自己有病就破产的悲惨经历。能够支付起医疗保险，并不是意味着说是廉价的保险，而是说足够的保险，价格应该是合理的。在我讲下面的话题之前，我们还是要把能支付得起和廉价之间这两者的区分搞清楚。首先向大家介绍一下我们金盛保险，我尽可能讲的简单。然后再向大家介绍一下我认为在中国医疗保险的作用是什么。

　　刚才讲过，我们公司是世界上最大的寿险公司，而且在世界500强公司当中排名第13名。我们在50多个国家有经营活动。我们这页幻灯片能更好的说明我们AXA集团的情况。在每一个保险链的细分市场当中，我们都有非常明确的商业模式，我们成为金融保障和财务管理的领先者。比如说我们认为医疗保险是我们工作的一部分，所以在提供私人医疗保险这块，我们所提供的服务必须要确保不仅仅是让人们能够支付得起，同时必须要确保我们所提供服务的质量。因为总的来说，对于公众而言，在他们生命周期非常早期的时候就开始购买医疗保险，所以我们必须要确保他的质量是高的。我们要保证我们给他们提供应有的保障。随着他们生命的阶段向前推进，在每个阶段都能够得到我们给他们提供的保障。

　　大家站在医疗卫生专家的角度看待这些问题，我刚才讲过，我们AXA在欧洲还是一家领先的医疗保险公司，我们AXA PPP保健从40年就开始接受私人医疗保健服务，在私人保险整个一套链上，各个环节我们都有经营活动。在中国我们已经做了六年，我可以把我自己的一些观点，因为我在亚洲一直工作了八年，把整个欧洲国家过去私人保险的一些经验结合起来跟大家讲讲。

　　不管哪个体制，它们都面临着共同的挑战。他们需要提供越来越多的医疗保障和服务。我们看到在很多情况下，由于一些问题的困扰，导致了医疗保障和服务质量相对降低，人们的希望值正在不断的增加。在欧洲国家他们所面临的问题同中国所面临的问题是非常相似的，不仅仅是现在，而且未来几年也将继续面临这些问题。

　　我们看一下四到五个国家。私人医疗保险基本上覆盖总的医疗保险支出的20%，在全球范围是一个五千亿美元的市场。我刚才说了，无论我们研究哪一个国家，不管它的医疗保健系统多么有效率，我们也都看到个人医疗保险的需求一直在增加。

　　我们看一下几个市场的情况。比如说看法国，我们看到个人医疗保健系统是公共医疗保健系统的一个补充，还是发挥着非常重要的作用。我看到一位法国的朋友在笑。在加拿大是作为补充保险，在英国的话是作为备份保障，而在德国和美国是作为主要的保险。

　　我现在回过头来讲承担得起的个人医疗保险的问题。我这里指的不是廉价的医疗保险。一个做的好的医疗保险公司，应该是一个盈利的组织，提供产品服务的时候应该能够盈利。由于有这样的盈利，能够帮助我们填补全世界范围内医疗体系当中的空白点。

　　今天早上我们也讲过，大多数欧洲国家现在所面临的趋势就是公共医疗保险的体制覆盖的氛围越来越小，所以在我们所在的任何一个国家，我们都看到对私人医疗保险的需求越来越高。我们总能够看到私人医疗保险能够满足人们的某些特定的要求，我们关键问题就是要能够提供让人们承担得起的医疗。这里就牵涉到一个成本控制的问题，我们可以通过防病，也可以通过关注医疗的质量来实现。

　　看一下在欧洲国家，所有的利益相关者，包括政府、保险公司，最终也包括病人，欧洲国家现在在英国人们越来越认识到在管理自己的私人医疗保健的时候，他的成本的控制管理非常重要。世界卫生组织的代表今天早上讲的时候，竞争非常重要，这里包括私人医疗保险和公共医疗保险之间的竞争，也是能够提高整个系统的效率。

　　我来讲讲中国的情况。我想对于中国的情况已经讲的比较多了，比如说中国的覆盖率还比较低，在这里我不想再进一步阐述了。我们看到在中国医疗支出占GDP的比例相对还比较低，还有个人出资付费的这块比例还比较高。所以这些问题大家已经讨论很多了。下面我来讲讲，这对于给人们提供支付得起的医疗费用有什么影响？

　　今天早上通过发言我们知道在全球范围内，人们都希望应该有一个更加健康的医疗行业，同时反应出来中国政府也认识到一个健康的环境，健康的医疗保险的行业对中国社会经济发展都将起到促进的作用。中国的银行储蓄非常高，所以政府现在鼓励群众购买医疗保险，来填补公共的社保的不足。另外保险行业各方面，包括CIRC，都要努力的来加强中国医疗保险行业的发展，最终可以给广大群众提供能够支付得起的医疗保障。

　　我们也讲到了协作

医疗体制，要建立这种多层次的医疗保险体系。另外还牵扯到对消费者进行教育，要让消费者们都知道有必要进行金融

理财方面的一些投资，来弥补公共社会保障的一些不足。最近国务院颁布了一项意见，应该加速改革和发展保险行业，以鼓励群众购买医疗保险。另外还有成本控制，在私人医疗保险方面，成本控制的越好，我们越能够让人们能够支付得起，让广大群众能够支付得起保险的产品。

　　我们看一下中国医疗保险市场的情况。我们看到这个市场还是由国内公司主导，国内公司很好的顺应了中国国际化的趋势。像跨国公司，像我们这样的公司，能够把一些全球的最佳经验带到中国来，改善给消费者提供的服务，使得整个系统的效率更加提高。无论是德国的系统，还是法国的系统，还是英国的系统，我们都可以从中借鉴好的经验。HenkBekedam先生曾经也讲到过，医疗机构之间的竞争是非常好的，可以促进整个私人医疗保险的市场发展。

　　我们看一下市场的特点。我们看到这里有非常大的差别，可支付的医疗保险是什么意思？到底是一年20块钱、30块钱还是说要支付100、150块钱提供一个最大的保险范围，还是提供的更高？我觉得最终还是要取决于个人，成本并不是一个最关键的问题，关键的是保险需求，你必须要确保你有一个健康的医疗保险的计划，在出现不幸的时候能够让个人获得足够的保障。我看到一些中国报纸上的文章里面也讲到，家庭成员出现大病的时候，对于中国家庭所产生的灾难性的影响。缺乏足够的私人医疗保险的话，可能也造成了一些家庭在出现有大病成员的时候，使这个家庭进入贫困。

　　总的来说，医疗保健的市场，必须要健康的发展，到2010年的时候它会是一个一百亿的市场。也就是说本地公司对于国际公司都还有很大的空间帮助建立这个市场。现在有一些市场的评论，包括媒体和投资银行方面所做出来的一些评论，在这张幻灯片可以看到。另外我们可以看一下医疗保险公司也面临一些挑战。

　　我们讲到要实现盈利的话，我们看到好的风险和坏的风险，作为一个医保公司，我们如果只看到糟糕的风险这面的话，作为医疗保险公司恐怕很难盈利。保险公司必须要同医疗保健的服务机构合作，给病人提供能支付得起的医疗。AndyHaines给大家看了很多统计数字，在全世界范围内我们要提供可支付得起的医疗，我们必须要保障人们的身体健康，就是说人群当中要保证大多数人的健康，否则的话就会造成整个医疗保险领域的恶性循环，就是说保费越收越好，索赔越来越高，保费又越来越高这样的恶性循环。

　　关于提供低负担医疗保险这方面，也提供一些建议。根据我的经验，你要在做私人保险的话，必须要有市场当中有效资源的分配，必须要投入大量时间和资金，对于医疗保险进行管理。医疗保险是一个非常专业性的，是非常有技术性的行业，必须要得到有效的管理。另外我们要避免反向选择，这不仅仅对保险公司有坏处，而且对于整个市场有坏处，因为会造成恶性循环。

　　另外针对于医疗保险定制的专业保险指导，当然要提供这种好的保险方面的指导，必须要基于好的数据，我们拥有的信息越多，市场发展的越好，我们的产品就能够有更好的定价，这样我们就可以向人们提供能够支付得起的私人医疗保险。另外要确保严格管理，确保严格管理才能帮助把成本这块管理好，能够提供人们支付得起的保费。

　　我们应该合作、合作再合作，我们跟政府合作提高人们的意识，让他们认识到购买私人医疗保险的必要性，补充他们从雇主以及其他机构获得的保障。我们必须要和

医院进行合作，医疗服务的提供商和保险公司有责任携起手来找出办法，给群众提供高质量、低成本的医疗服务。

　　另外保险公司必须跟客户合作，确保客户能够理解他得到了他所支付的东西。我刚才所说的，其实成本并不是最重要的一个动因，最重要的是要能够满足人们的金融保障的需要，这才是最关键的。

　　我希望我是按时完成我的发言，可能还可以进行一些问答。