李良军：如何解决中国老百姓的医疗保障问题

　　2006年9月16日，第二届中国健康产业高峰论坛在上海中欧国际工商学院石化厅举行。论坛的主题是：中国医疗改革的希望之路。下面是李良军先生发表演讲。

　　李良军：

　　尊敬的各位来宾，女士们、先生们大家好，我报告的题目是如何解决中国老百姓的医疗保障问题。我认为如何解决中国老百姓的医疗保障问题，是商业健康保险责无旁贷的历史使命。这个命题是我演讲的题目，也是我的主要论点。

　　为什么我们今天要在这里讨论如何解决中国老百姓的医疗保障问题呢？我认为首先是因为我们医疗费用的上涨已经使老百姓不堪重负，而且仅仅靠我们政府的力量来解决全国人民的医疗保障问题，也是非常困难的。所以我的报告分成三部分，一部分主要是说明我们医疗费用的上涨使老百姓的负担已经非常严重。第二部分说明仅仅靠政策的力量是不可能的。第三部分提出一些解决全国人民医疗保障问题的基本思路和具体的设想。第一部分和第二部分实际上今天上午我们的石光教授还有刘远立博士的报告里已经有很多数据进行支持，我做了很多筛选，用一些简单的数据说明。

　　首先看第一个部分，我们医疗费用的上涨是多么的可怕。大家可以看到，我这个图片根据国家三次卫生服务调查的结果做出来的。1993年的时候我们城镇的治疗费用只有1703块，而到了03年是7606块，这个费用增长了347%。而农村从613块钱增加到了2649块，这也是上涨了332%。再看他的可支配收入，城镇的可支配收入93年的时候，占到的收入是69%，到了03年高达90%。农村在93年的时候也是差不多67%，但是到了03年，农民全年的收入还不够住院，如果住一次院我们农民一年就不能吃饭了。大家看看，这样的上涨我们老百姓能负担得起吗？而且这种上涨已经带来了非常严重的后果。

　　大家看一下我们应该住院而没有住院的情况，1993年的时候是42%，而03年已经达到57%，整整上涨了34%。也就是说，我们很多老百姓有病不敢去看，为什么不敢去看？在城镇有56%的人是因为没有钱看不起病，农村更是高达75%。所以通过这个简单的数据我们可以得出这样的结论，我们日益高涨的医疗费用已经使人们不堪重负，如何使老百姓摆脱因病致贫、因病返贫的困境，已经是我们政府面临的非常紧迫的社会问题。

　　我们再来看第二部分。要解决全国人民的医疗保障问题，仅仅靠我们政府的力量行不行？我们非常高兴的看到，国家发改委在6月份发布了医药行业的“十一五”发展计划指导意见，在里面提到了2010年我们国家要兑现WHO的承诺，就是人人都享用卫生保健，全体居民都要得到基本医疗保障的覆盖。我们大家想一想，要实现这样一个宏伟的目标，仅仅靠我们政府的力量行不行？我们看一下这个图，上午石光教授已经展示了，从78-04年，我们政府的支出是从32%下降到17%，社会支出从47%下降到29%，而同时我们个人的支出从78年的20%增长到了54%。个人的支出整个卫生费用急剧增长，政府在减少。为什么有这样的现状？为什么出现这样的情况？是我们政府不愿更多投入，是我们政府不愿在卫生费用多支出吗？答案是否定的，我们看一下这个图，我们总费用的增长都高于GDP的增长。这说明什么问题？说明我们实在是无能为力。

　　我们40多年的公费医疗、劳保医疗为什么不进行？我们新型农村医疗合作保险，不少地方保障只有几千块钱，报销比例只有20%、30%。这样的保障怎么能够解决老百姓的问题？我们得出这样一个结论，要解决全国人民的医疗保障问题，仅仅靠政府的力量是比较困难的，甚至是不可能的。

　　现在我们进入第三部分，怎么来解决老百姓的医疗保障问题？我们大家想一想，除了政府以外，我们还有什么社会力量可以担当这样的重任，帮助政府来解决全国人民的医疗保障问题？我认为要解决全国人民的医疗保障问题，基本的思路是要大力的发展商业健康保险，让商业健康保险为民造福，在我们国家的医疗体系当中发挥更大的作用。

　　具体的设想，我认为我们国家应该走德国于美国相结合的道路，也就是说，社会医疗保险在近期还是由政府承办，但应该只承担管理职工基本医疗保障的责任，并逐步的淡出，过渡到德国的模式，政府仅仅负责有关的立法和政策的制订，由社会力量来具体执行。同时我们要学习美国，大力发展商业健康保险，而政府把他的重点放在把弱势人群管好，这是一个具体的设想。这样商行健康保险、政府和各个机构各司其职，扮演好自己的角色。

　　具体来讲，我们政府应该扮演什么角色？我认为政府的定位应该是定位在制订政策、监督实施和跟踪评估。那么政策应该是全国人民都能得到医疗保障的覆盖，我们的政策要能够提升国民的健康保险的意识或健康保险的需求。我们的政策还应该是人民的主体，有利于商行健康保险迅速壮大，只有这样才能使其在国家保障中发挥更大的作用。另外还需要逐步加大医疗卫生保险的投入，还需要加快医疗卫生体制改革，使我们的卫生体制实现2010年人们享有卫生保健这个目标的需要。我认为这是政府的角色。

　　商业健康保险应该扮演什么角色？我认为要担当这样的重任，商业健康保险首先必须要有为国分忧、为民造福和行善积德、责无旁贷的使命感。其次，健康保险这个难题要在战略上藐视，所谓在战略上要藐视就是我们要有这样的气魄和胆量迎接这样的挑战。所谓在战术上要重视它，我们认识到健康保险这个难题，必须专业化经营，要能够存在为过分忧这样的历史使命，商业健康保险必须苦练内功。另外必须要做真正的健康保险，也就是说我们不仅要关注被保险人发生保险事故之后的各种经济补偿，而且要更多的做好发生保险事故之前的预防保健、健康教育、健康咨询和健康管理。这方面今天上午刘博士和石光教授都讲到很多。要彻底的改变老百姓的健康保险意识，使他们不会因为没有得到理赔就感到吃亏了，变成我们的老百姓接受了健康教育、健康咨询、健康管理，他的身体变健康了，或者更持续了，他是更划算的。

　　第四点，商业健康保险必须加强与医疗机构的合作，通过做真正的健康保险，要逐步的改变我们的医院和医生的行为，使他们必须由病人必须要接受祝愿和接受手术的痛苦，变成他们少开药、少住院、少手术、少检查照样赚钱，甚至赚更多的钱。

　　另外还必须开发出健康保险的产品，形成非常完善的健康产品保险体系，把政府没有覆盖的人群都覆盖起来，没有保障的都保障起来，使我们更多的老百姓不会因病致贫，或因病返贫。

　　具体应该怎么样做？大家看这样一个图，这个图是1997年构造的一个商业健康保险或社会医疗保险衔接的示意图。曾经在当年的10月14号代表

平安保险到东南海向国务院领导进行汇报。这个示意图核心的意思，商业健康保险要跟政府一起对基本的医疗保障，把没有覆盖的覆盖起来，使所有的老百姓都能够得到医疗保险的覆盖。另外对社会医疗保险进行加强，另外把社会医疗保险没有保障的一些特殊检查，特殊治疗，特殊药物，甚至于特殊疾病这样的产品全面进行覆盖。

　　商业健康保险一定要有这样的理念，该保障的要给予最充分的保障，该控制的要坚决控制，而且要认真的去研究健康保险。我们讲现在很多商业健康保险都是老百姓一面吃亏，这样的产品肯定是没有市场的，但是同时如果是经营主体健康产品亏本的，这样的产品也是长久不了的。我认为在市场经济这样的条件下，一方吃亏一方占便宜的交易即使成功了都长久不了。所以三角形的健康保险能不能成功，最关键的就是我们能不能协调好三方的关系，能不能实现共赢。另外商业健康保险要对健康保险的发展充满信心，我们很难想象如果对这个事业没有信心能够把它做好。

　　怎么充满信心，我们看一下这个图，这是我们最近研究的一个结果。从96年以来，我们商业健康保险保费实际收入的情况。其中今年和去年、前年这三年的数据是根据统计学和一些经验数据进行估计的。今年商业健康保险保费大约应该是900亿左右，应该是比较保守的，应该更多。看到这样一个增长速度是怎么样的，十年增长了42倍，而每年的增长速度都是45%。我们知道，中国的保险寿险发展的很快，同期他们只增长到16倍，每年只增到33%。下边这个数据就是官方公布的数据，这个数据应该是有很大的偏差，漏掉了很多东西。所以说健康保险的市场潜力是非常巨大，我们应该充满信心。

　　另外很多人都认为健康保险是亏本的买卖，但是实际上我们看一下，这张图表在一个寿险公司的情况，稳中有降。这样专业化经营的话，实际上保险公司不仅不亏钱，而且可以赚很多的钱，同时老百姓的保障非常高。

　　最后简单讲一下医疗机构的角色。医疗机构应该扮演什么角色？加强救死扶伤、行善积德的教育，积极配合政府进行

医疗体制改革，从根本上改变以药养医的现状。最后应该积极的以社会医疗保险机构或商业保险公司合作，不仅是目前比较松散的服务和风险控制方面的合作，还应该进一步的进行利益共享这样配合商业健康保险做真正健康保险的紧密合作。

　　通过简单的这样的讨论，我们可以得出这样的结论。要解决全国人民医疗保障制度，我们国家应该走德国和美国结合的道路，大力发展商业健康保险是目前唯一的现实选择，商业健康保险完全可以迅速做大做强，完全可能存在为国分忧、为民造福的历史重任。

　　通过上面的讨论，我们已经认识到商业健康保险为解决全国人民的医疗保障问题做出贡献已经成为它的责无旁贷的历史使命。需要政府进行全面系统规划，需要

卫生部、劳动部和社会各界共同努力。祝愿我们商业健康保险迅速发展壮大，并在我们国家的医疗保障体系中发挥更大的作用。希望在解决老百姓的医疗保障问题的同时，医疗机构在各方利益主体都能实现共赢，为我们小康社会、和谐社会的早日实现做出我们的贡献。

　　谢谢大家。