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2005年1月15日，由中国人民大学金融与证券研究所主办的第九届(2005年)中国资本论坛在中国人民大学逸夫会议中心举行。本次论坛主题为：市场主导性金融体系--中国的战略选择。新浪财经作为网络独家支持媒体正在全程直播本次盛会。以下为北京银行副行长赵瑞安发言：
有请北京银行的代表发言，阎冰竹先生因事没有来。
北京银行代表：各位领导、各位来宾，非常荣幸能参加这样一个专家云集的盛会，北
京市商业银行董事长阎冰竹先生对本次论坛高度重视，因公务不能出席今天的会议，特委托我在这里做一下今天的发言。我是北京市商业银行的副行长赵瑞安，今天我发言的题目是《中国金融改革的商业银行》。
首先我想介绍一下今天发言的几个观点，第一个观点是：在今后相当长的时间内，商业银行将在今后的中国银行体系中仍然占据重要的地位。我们知道金融市场是通过两个部分发挥作用，一个是金融机构，一个是资本市场，在今天的主题当中，是以建立市场主导型的金融体系，我个人认为，应该包括两个方面，一个是建立以市场机制为基础的资本市场，另一方面是建立以市场机制为基础的金融机构体系，在任何一个国家的金融体系当中，金融中介都是发挥着相当重要的作用，在我们国家也不例外。从资本市场的角度来看，我国的资本市场目前还存在着诸多的问题，因此，在这种大的格局下，商业银行发挥作用是客观的和必然的，从商业银行自身的情况来看，商业银行聚集了大量社会的资本和资金，具有能力和实力促进经济的发展，从社会资金的需求来看，金融机构具有便利、有效的融资方式，能够为经济的发展注入资金，从消费者的金融习惯来看，中华民族具有节俭的传统，因此，大量的资金聚集在银行也是一个客观的必然，而且具有长期的趋势。
基于以上四点，我认为，中国的金融体系在今后若干年，商业银行的地位和作用，仍然是一个加强和提高的趋势。
第二个观点，中国资本市场的发展和商业银行应该是共生共荣的局面，共同促进中国经济的繁荣，资本市场的发展离不开金融中介的繁荣，在我们国家的金融体系当中，除了商业银行以外，还包括证券公司、基金公司、保险公司和专门的金融机构，这些机构对于促进资金的合理配置都发挥着重要的作用，这些机构的发展有利于资金配置的效率，中国资本市场的发展需要商业银行体系的支持。中国的资本市场起步较晚，所暴露的问题也比较多，在这种情况下，无论从短期内，还是长期来看，资本市场发展都需要银行体系的介入，在欧洲，商业银行是混业经营的，银行对资本市场的介入，对于保证资本市场的稳定发展起到了十分重要的作用。
第三个观点是关于对我国商业银行发展的几点认识：我国的银行业发展应该注重金融创新，金融创新的本质是用新的方式为客户提供具有价值的金融产品，为客户创造价值，一个银行成功的标志与否是在于你获取了多少利润而不是多少存款，金融银行要发展必须要在多个方面对稀缺的金融资本进行配置。金融机构的创新主要体现在金融产品的创新和金融交易方式的创新，在过去二十多年里，中国的商业银行在金融创新方面所做的工作取得了一定的成绩，但是应该看到，还有许多差距，与发达国家相比，在金融工具的品种上还十分的单薄，目前中国银行业的产品只有30多种，与世界发达国家相比，显然是不能够满足投资者、储息者和资金需求者的需求。
目前，商业银行在经营意识上还存在着一些不足，在为客户提供服务方面，满足客户的特定需要做的还不够，我们最明显的感受是，中小企业的融资，商业银行在创新方面还存在着很大的差距，对于个人融资也是一样，我们现在也可以发现，个人住房贷款方面，有许多未满足的金融需求，银行应该在这方面进一步加强产品创新的力度，满足社会的需要。
关于银行业发展的第二点思考是尽快建立以股份制为基础的存款保险制度和公共担保制度。目前，世界上大部分国家都已经实行了存款保险制度，而我国还没有明确的存款保险法规，在这种体制下容易对存款人产生各种不利的影响，因为银行的信用就等于国家的信用，所以导致了各个金融配置在金融机构之间并不是按照效率的原则进行的，存款保险制度的建立能够为保险公司积极的对银行的风险进行评价，要求风险高的银行支付较高的保额，这是对银行的另外一种方式的监管，也是一种市场化的监管，在目前的监管体制下，应该是对目前监管体制的一种有效补充，当一家银行风险比较高的时候，公众就会远离这家银行，这也是对银行的一种外部有效约束，从而迫使银行不得不按照市场原则、审慎原则进行经营，存款保险制度的建立对于商业银行的发展具有长期的作用。
关于公共存款担保制度的思考，在美国，政府存款属于公共存款，是要商业银行提供合格的证券作为抵押和保证的，当银行破产的时候，公共的存款能够得到有效的补偿，在目前，我们国内还没有实行公共存款的担保制度，所以我们经常看到各家银行为了规模，疯狂的竞争存款，而这种制度对于社会资源的配置也是没有效率的。当银行出了问题的时候，公共存款最先遭到损失，按照我们现在的商业银行法，是对存款人的私人存款、个人存款进行全面的保障，而对于国家公共的存款没有任何保障，现在已经出了一系列的问题，比如说一些社会保障资金就遭受了损失，之所以要对政府公共存款进行担保，是由于在这里面存在着代理制度，因为，无论是中央政府、地方政府，他们都是中国政府的机构来实行存款的管理，存放在哪家银行都是由政府具体的事人员来决策，他们的决定并不代表公众的利益，或者并不一定能够代表公众的利益，对于私人存款和公众存款有着本质的区别，个人存款是个人的行为，自己愿意把存款放在任何一家银行，是他自己的选择，他要对他自己的行为负责，而公众存款就不能实现这一点，所以说建立公共存款的担保制度，我认为是和存款保险制度一起成为必要的组成部分。
关于我国银行业发展的第三点思考，应提高银行的专业化程度，目前，按照商业银行法，关于银行名称的各类银行所经营的业务范围基本上是相同的，无论它的资本多达几千亿，它的资本只有几个亿，它的经营范围都是一样的，所以说中国的银行存在着经营业务趋同的趋势，因此造成银行之间的恶性竞争。我们看一下，在美国，美国的商业银行主要是经营商业贷款，它的资金来源主要是活期存款和近期存款，而储蓄银行是以居民抵押贷款作用主要资产和资金来源，商业银行和储蓄银行的分别，应该说在主要发达国家都经历了二三十年甚至半个世纪的历史，我们看一下，美国、英国、澳大利亚、德国都存在着大量的储蓄银行，而在我们国家，并没有严格意义上的储蓄银行。在美国还存在着消费者财务公司，他们的资产主要是为消费者提供贷款，比如汽车金融服务公司，他们的资金来源并不是存款，而是债券。因此，就目前我国银行业的诸多问题来看，提高银行的专业运营程度势在必行。
举一个例子来看，比如我国的汽车贷款，目前的贷款余额大约是1800亿元，有数据表明，其中大概有40%左右的汽车贷款存在着不良，甚至是坏帐，之所以出现这种现状，就是没有一家专门的汽车贷款的专业金融机构，因为他们并不是专门从事汽车贷款，所以各家银行在管理技术、内控程序方面都存在着欠缺，因此，我建议中国下一步银行业的发展，应注重银行专业化程度的提高，建立更多的专业银行。
再举一个例子，注册贷款难，之所以出现贷款难，就是因为前期出现了大量不良的注册贷款，之所以出现这种原因，我认为是多方面的，但是从银行业本身来看，还存在着经验不足的情况。
关于银行业的发展，我认为应该加强银行的社会责任，在自由竞争的情况下，盲目追求利益会引发一系列的社会问题，其中包括消费者权益保障、环境污染等问题，那么公司的社会责任概念，在上个世纪初已经有美国的学者提出来，公司的社会责任是，公司不仅不能仅仅以为股东赚钱为最大目的，而应该最大范围的促进消费者的最大利益、物源的利益、当地社会的利益和环境的利益，社会弱者的利益和整个社会的利益，银行作为特殊的公司应该具有一般公司所应有的社会责任，除此以外，银行还应该兼顾下列责任，首要的责任就是保护银行存款人的资金安全，银行之所以应该保护存款人的资金安全，是由于以下原因，银行是公众，尤其是个人的主要存储地，银行运用的主要是别人的钱，而不是自己的钱，银行的资本比例比较低，银行的破产会给存款人带来极大的损失，这是第一点。银行应该肩负保护存款人资金安全的社会责任。
银行还应该肩负公平配置社会资金的社会责任，社会公众，无论是大公司、中小企业，无论是富人还是穷人，都需要依赖金融进行生产或者更好的生活，银行在配置社会资源方面起着核心的作用，如果银行不肩负这种社会责任，那么社会的总体福利就不能得到有效的提高。目前，一些银行为了追求利益的最大化，大量的资金聚集于少数的大公司，这种现状必须得到有效的纠正，为了防止信贷启示和社会公平，在上个世纪美国的立法采取了很多措施，1974年，信贷法就规定，银行在性别、婚姻、种族、宗教、年龄方面不得歧视，我想我们中国目前还没有这一点，在中国目前很多需要资金支持的中小企业和个人，他们由于得不到资金支持，他们的生产和生活都没有得到有效的改善，银行不仅是为了赚钱，而且还要有良性的道德，只有这样，银行的社会价值才能得到有效的提高和最大化。谢谢大家(掌声)
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