(二)住房金融组织体系需不断改革与完善。

　　目前，构成中国住房金融市场运作主体的几家银行，基本上都是全国性或地方性的零售银行。

　　从长远来看，政策性住房金融将改变委托商业银行办理的局面，近一步确立自身的操作目标、操作主体、操作方式和监管力度。一是要重新定位政策住房金融业务的操作目标，即由为住房改革提供配套政策性住房金融服务的操作目标，逐步过渡到为中低收入阶层居民住房生产和住房消费提供金融服务；二是明确界定有关政府部门与承办银行之间的运作界限，严禁政企不分，超“边界”运作；三是积极完善政策性住房金融业务的运作方式，探讨对住房困难、收入较低的家庭实行优惠贷款利率、财政贴息、单位贴息等金融政策选择；四是进一步完善对政策性住房金融业务的监管方式，加大监管力度。

　　(三)完善住房信贷品种，规范消费信贷操作，提高金融服务的质量与水平。

　　1.将批发业务与零售业务相结合、消费信贷与开发信贷相结合，努力提供“一揽子”金融服务。

　　首先，积极支持经济适用住房建设，以及确有销路，且能保证按期还本付息的其他普通商品房开发建设，适应不同层次的消费者的各种需求；其次，住房建设与住房消费之间的有机联系，决定了个人住房贷款与房地产开发贷款之间的循环效应。因此，要大力发展个人住房贷款业务，以消费带动和促进生产发展；第三，优质高效的营销贷款。及时分析房地产企业与居民个人的有效需求状况，选择符合贷款条件且信誉良好的客户群体，在防范风险的前提下，将各类房地产贷款进行打包营销，提供全方位、多层次、优质配套的金融服务。

　　2.适度调整银行信贷政策，增加信贷品种，扩大贷款对象和范围。

　　既然住房建设被明确作为新的经济增长点，各商业银行要在遵循银行信贷“三性”基本原则的基础上，一方面择优扶持经济效益好的住房建设，经过深入细致的市场调研，对市场前景好，确有销路，并能保证按期还本付息的住房开发项目，均应予以支持。另一方面，住房消费信贷要不仅仅帮助购买自用普通住房的城镇居民实现购房理想，而且也要对以出租或转售住房作为增值或保值手段的投资者。

　　3.规范住房消费贷款业务操作。

　　现阶段，我国个人住房贷款业务处于快速发展时期，尽管个人住房办法在实践中不断修改和完善，但由于各地情况不同，实际操作中又涉及方方面面的问题，影响该项业务的开展。因此，要尽快制定统一的操作规程，并不断开发和应用电算化、网络化等科技手段，以提高效率、降低成本、方便客户。

　　(四)加快住房金融创新的步伐。

　　1.探讨建立我国二级抵押贷款市场的可行性，着手研究将中国长期的资金通过二级抵押市场证券化的形式融入住房领域的可操作性和运作途径。

　　住宅建设和住宅消费健康发展的重要条件，是要建立一个发达的住房融资体系，而发展住房融资体系的关键，是解决长期资金来源问题，如果没有稳定的长期资金来源，商业银行办理长期住房抵押贷款业务将会面临较高的流动性风险。随着住房公积金制度的全面建立和保险体制的完善，中国社会保险基金、住房公积金、人寿保险基金等长期化资金供给具有巨大的市场潜力，这笔资金运用的基本原则是保值增殖。建立二级抵押贷款市场，不仅能为商业银行的住房金融业务融入更多的资金，担保安全、可靠、流动性强的运作环境，而且为长期化资金的保值提供了可靠的投资环境。为此，我们要加大这方面可行性研究的力度，深入探讨并认真论证在中国建立二级抵押贷款市场的背景条件和总体框架，积极选择有条件的城市，大胆尝试并努力实践住房抵押贷款证券化，为今后的进一步发展积累经验，创造条件。

　　2.研究建立个人住房抵押贷款提供公司，使消费贷款信用增级。

　　目前阻碍个人住房贷款业务发展的主要原因之一是，银行担心借款者还不了款而又不能履行收回抵押物的权力，使得一方面银行更加严格地掌握贷款条件，提高贷款要求，另一方面借款者因此而感到不合算以及手续烦琐。借鉴美国住房市场管理经验，如成立联邦住房管理局、联邦退伍军人管理局(VA)这样的官办保险机构，通过政府的功能及信誉组建抵押贷款担保公司。美国的住房抵押贷款之所以对金融机构有很强的吸引力，一个重要的原因，就在于有政府抵押担保机构为个人抵押提供保险或保证，这样就促进了大批金融机构参与抵押的活动，满足了低收入家庭的住宅需求，也稳定了初级市场。

　　3.探讨稳步引进外资住房金融机构、合资成立住房金融机构的可行性。

　　引进国外金融机构，更重要的是引进其先进的技术工具和手段，以及科学的管理方法，使我国的住房金融能在较高的层次上持续发展，以迎接中国加入WTO的挑战，并适应全球经济一体化的现实要求。

　　总之，住房金融业的发展与深化，有利于推动我国住房建设和国民经济快速持续稳定地增长，最终有利于“居者有其屋”目标的实现和居民生活水平的提高。

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