“等额本金”与“等额本息”还款方式相比，前者比后者要少付利息，但是———
个人住房按揭贷款已经成为消费者实现安家置业的重要手段。如何选择合适的还款方式，对借款人来说是值得考虑的问题。
谁都知道，通过计算“等额本金”与“等额本息”还款方式的应付利息，前者比后者
要少付利息。那么借款人选择等额本息还款法是不是一定就吃亏了呢？回答是否定的。
依笔者在银行的工作实践及对购房户的调查来看，大多数按揭客户都有提前还款、缩短借款期限的记录或计划。事实上，借款人通过提前还款、缩短借款期限，可以取得与等额本金还款法大致相同，甚至比等额本金还款法还要少付利息的效果。
以一个实例来说明。马先生月工资收入2500元，向银行按揭贷款20万元，借款期限为20年，年利率为5.04%。签约时他选择了按等额本息方式还款。这样，他每月需要还款1324.33元，总还款317839.20元。总支付利息额为117839.20元。日前，他就究竟选择哪种还款方式划算，特地来到银行进行咨询。我们与他算了这样一笔账：若按等额本金还款法计算，首期还款额1673.33元，总还款301220元，总支付利息款101220元，所付利息比等额本息还款法要少付16619元，但前三年等额本金还款法比等额本息还款法需多还10359元，压力较大，如果将这些钱存下，三年后用于提前还款，并缩短还款期限2年(每月还款额变为1354.71元)，则总支付利息101883.1元，与一开始就选择等额本金还款法所付利息相差660元；假如马先生在三年后提前还款时，缩短还款期限3年(其每月还款额变为1419.73元，此数与等额本金还款法的第73期还款数1421.33元相近)，则总支付利息96549.52元，反而比等额本金还款法还少支付利息4670.48元。这样，借款人在整个还款期间既不感到吃力，又享有占用银行资金便利，且少付利息。通过这么一算计，马先生觉得还是选择等额本息还款方式合适。
-文/农行北京通州支行 肖金喜 张旺
