中间业务生财之道

　　郭力

　　据了解，农行山西分行紧紧围绕着银证、银银、银政合作，大力开展以代收代付为主的中间业务，取得了骄人的业绩。去年，该行各种代收付产品达到9大类100多个品种。全年代收付累计发生额达102.5亿元，较上年增长36.3%，形成存款余额15.7亿元。对此，业内人士认为，银行中间业务增长强劲，一方面表明商业银行在与内外资银行的竞争中，出现了新 亮点，即以中间业务取胜；另一方面，也说明了银行在存贷利差缩小的情况下，中间业务将成为银行提高经济效益的必由选择。

　　诚然，我国银行中间业务起步较晚，发展不快，不仅业务量占总收入的比重偏低，而且品种较少，仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步，有的基本没有开展。目前，我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种，但是，其中有相当一部分是不收费的，如，邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务都不收费。

　　按照国际惯例，银行中间业务是商业银行获利的重要来源。中间业务以其高技术含量和高附加值为银行带来较高的经济效益，因而受到银行的重视。世界上，许多国家非常重视这项业务，并已经取得成效。发达国家商业银行中间业务收入占比很高。例如，日本、美国、英国等发达国家的中间业务的收入占到总收入的一半以上。美国花旗银行开展的承兑、资信调查、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖等中间业务为其带来了80%的利润。由此看出，开展中间业务确是银行的生财之道。相比之下，国内商业银行业务收入的90%以上来源于利息收入。为什么国内银行的中间业务发展步履缓慢呢？

　　中南财经政法大学周惠教授认为，首先，国内银行在经营观念上存在偏差，没有对商业银行业务进行准确定位。由于受传统经营理论影响较深，国内银行普遍只重视开拓存贷业务，在经营战略上没有把中间业务作为主营业务来发展。其次，国内高素质从业人员不多。这已成为我国银行业不能开展技术含量高的业务品种的“瓶颈”。第三，收费标准不统一，业务竞争不规范。由于《商业银行中间业务暂行规定》近期才制定实施，而在此之前，人民银行及有关部门未对中间业务收费标准进行系统、明确的规范。第四，由于少数商业银行在某种程度上将中间业务作为争夺银行存款份额的手段，因而在开展中间业务中随意确定收费标准，甚至无偿服务和垫付资金。这种情况导致了银行间的恶性竞争。

　　尽管如此，但发展中间业务已势在必行。这已关系到银行的兴衰问题。因为银行经营的内外部环境均发生了变化，一方面国内融资方式发生变化，间接融资方式地位受到削弱，直接融资的发展分流了银行的传统存贷款业务；另一方面，外资银行中间业务实力强大，对国内银行业务冲击很大。业内人士预测，中国加入世贸组织五年之后，外资银行的中间业务占有内地市场份额可达50%以上。其中，以高科技手段为基础的电子银行以及那些已为市场提供智力服务并从中收取手续费为主的业务将成为外资银行主攻的对象。鉴于此，国内银行快速发展中间业务已迫在眉睫。有关专家认为，目前改变观念是当务之急，急需改变银行认为中间业务是“副产品”的看法和做法；要广泛了解中间业务品种所依托的消费群，细分客户市场，对不同地区的消费群体有针对性地开展相关业务；要确定合理的收费，即合理的中间业务价格；还要发展重点中间业务品种，在保持和突出现有优势品种的同时，积极创新中间业务品种。

　　事实上，国内商业银行已经进入竞争“角色”，正在逐步地改变以往以存贷利差为主的收入结构，积极发展中间业务，并已取得初步成效。据统计，去年工行境内中间业务收入达50.31亿元，同比增长27.75%。建行中间业务收入实现48亿元，同比增长36%。中行去年总收入的20%来自中间业务。这是一个良好的开端。相信，随着我国对外开放步伐的加快和国内各项金融政策的完善，国内银行的中间业务将蒸蒸日上。