一般商业银行的职能，不外乎是提供支付的机制、集聚资金、提供信用、便利融资等等，而其最集中的是金融服务。近年来，在金融服务领域，发生了许多新的变化，从而使金融机制之间的竞争更为激烈了。比如，美国银行的广告常强调银行和顾客之间的“友谊”，强调给顾客以更多的方便，顾客坐在汽车内就可以办理手续的银行，便是被看作多年来重大的创新。

　　以笔者所见，为个人理财，可说是美国银行的高招之一。美国金融服务的特点：

　　一是推行一揽子服务。所谓一揽子，就是指一整套、一系列，不是单一的服务，而是多元的服务。以美国第一银行为例，就承诺“第一银行真正地包罗了移动服务的方便”，举凡顾客需要做的各件事情：更换银行、通知新的支票、到邮局更改地址、联络信用卡同伴、通知朋友更改此址等等，都只需通过第一银行代办即可。说明这种一揽子服务，可以为客户解决许多繁琐杂务，包括为个人理财。

　　二是从顾客的角度考虑，给予更多的方便。方便是顾客对银行的最大要求，给顾客以方便也是银行帮助个人理财的重要手段，银行决不能只图自己方便，颠倒了服务与被服务的位置。从美国银行的广告宣传语上，往往可以体验到银行如何从顾客的角度去考虑，给予更多的方便。如：

　　———使用本行的信用卡，你可以在任何地方、任何时间，取到你的钱(全美约有9万台ATM，24小时全天候服务)。

　　———消除你想不到的、突然而来的烦恼和损耗，请用我们的学生VISA卡(它让你在购物时，你的支票毋需认可———它是证明你身份的好方式———在紧急关头，你能用它来保释自己———假使你的预算陷入困难，你能作每月最小的支付———帮助你建立一个良好的信用记录)。

　　我们有企业支票帐户，将能满足你精明而正确的需要(我行企业支票帐户是理想的，为小企业或无盈余组织的需要而设置的，单一的支票帐户，每月交易在100笔，你每月只需付服务费用的基数，其存款余额并可转入定期存款)。

　　———你的第一银行的VISA卡或MASTER卡是亿万批发商人熟悉的面孔(说明其信用卓著，有利于个人理财)。

　　附带说明，美国信用卡公司竞争相当激烈，为了保住市场占有率，很多不需缴年费，甚至还每年依据你的消费总额退款0.25%-2%，用得愈多，退款百分比也愈高。

　　上述种种，不过是小部分例子。随着电脑及通讯科技进步，电子货币已能成真，个人理财将会有更大的方便和突破。据了解，美国佛吉尼亚州CYBERCASH及荷兰DIGICASH两家公司正致力研究电子钞票，希望能找到解决电脑网络空间买卖的交易问题，借着INTUIT公司开发财务管理软件的能力，找出解决电子金钱交易的技术瓶颈。总之，一切为顾客方便着想，既是一种服务措施，也是一种心理策略，这在经营管理上实在是一个值得大做文章的重要课题。

　　三是渗透到一切个人经济生活领域，无所不包，无所不能。美国人离不开银行，银行可以说是美国人生活中的管家。在美国，从发工资开始到衣食住行，甚至买彩票、去赌场，都与银行发生了联系。工资或是入户、或是取支票，很少发现金的。支票就像钱币一样，可以自由流通，加上信用卡、购物、纳税、付房租、缴付公用事业费用、交学费、偿还债务等等，样样离不开银行。因此，很多美国人亲戚家可以不去，而银行不能不去。这样银行的业务客观上便起到了为个人理财的作用。银行在业务种类的设置上，也乐于从这方面考虑，它可以深入税务、邮购、政府机关、电脑公司、连锁商店等各个领域，它更可以帮助你安排好退休生活，帮助你如何以额外收入再增加收入，帮助青年学生解决学费问题取得学位，帮助无房者购买房屋，帮助短缺资金者借到抵押贷款，帮助富有者保管贵重物品，帮助市民购买市政债券，以增加收入而不用纳税，如此等等。似乎你经济生活中的一切需求，他都能为你设想周到，并给予你所需要的金融服务。

　　诚然，经营者的任何业务设计其最终目的只有一个，即盈利，上述美国各家银行的老板们也不例外。只不过，他们首先从顾客需要入手，提供服务，提供方便。或许这也正是第三产业经营成功关键所在。 (王志诚)

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