从7月份开始，上海的市民又多了一张“身份证”——个人信用档案。有了这张“身份证”后，如果你的信用良好，那么不用担保、不用质押，单凭信用就能贷款了。

　　在某外企工作的林小姐要购买笔记本电脑，便去工商银行个人信贷处要求贷款。林小姐告诉记者：“我并不是拿不出钱，目的是要为自己建立一个良好的信用贷款形象，为今后不用做任何质押就能贷款买房、买车打下基础。”据林小姐介绍，使用第二“身份证”在年轻人中已成了时尚，她的两个同事也贷款买了空调和冰箱。据悉，和林小姐一样贷款消费的上海市市民并不在少数，他们贷款消费，同时提前还款，努力提升自己的信用分值。业内人士认为，提早还借钱，按时还钱，能提升个人信用程度，无论是资信公司还是银行，考察个人信用情况的主要取舍标准就是在个人与银行发生各种关系中得出分值。

　　据了解，上海目前已有200万市民拥有第二“身份证”，主要包括118万人次的个人信用卡持有者和68万与商业银行发生信贷关系的市民等。已经进入数据库的客户资料主要分为3类：一是客户的个人基本资料，包括姓名、年龄、职业等；二是客户的银行信用，包括上海市各商业银行提供的个人的信贷记录、信用卡使用情况等；三是客户的社会信用和特别记录，包括曾经发生的金融诈骗等不良记录。而一些诸如刑事犯罪记录等信息，暂时还没有记录，但随着个人信息来源的不断充实，在未来的一段时间里，信息库的内容将不断增加。

　　有了第二“身份证”后，个人的信用度将一目了然。当然如果一个客户从来不借钱，会被认为是信用空白的人，自然也没有能否按期还款的记录。如果要贷款，只能享受最低额度，但如果多贷多还，注重积累更多的信用，其信用评价会逐步增强，获得更优惠的信用条件。另外，值得注意的是，虽然银行在发放个人消费贷款时可采用担保、抵押、质押等方式，但借款人不能因此高枕无忧，因为这并不一定表示借款人有良好的还款能力和信用状况。建立信用需要较长时间的积累，个人应设法尽早建立自己的信用。上海资信公司的冯晓告诉记者，与银行发生信贷关系后，就像“开户”一样，可以为自己在信用体系中建立一个信用“库”，在不断地借款和按时还款过程中，就能提高自己的信用分值。哪怕眼前不缺钱，市民也可以向银行贷一笔小额的款或申办一张可透支的信用卡，等于为自己的“第二身份证”开了“户头”，这样，以后碰到购房、买车、出国留学等需要借贷大额钱款时，就顺利多了。据了解，从这张“身份证”的正式地推出到现在将近半个月的时间，各大银行的个人信贷业务均明显上升，冯晓称，随着中国加入WTO脚步的日益加快，“第二身份证”将进一步为市民接受。目前这张“第二身份证”率先在上海试点，然后这种个人消费信贷评估机制将逐步实现跨银行的联网查询，建立起一套较为完善的信用评估机制，成为社会主义市场经济体系的重要组成部分。

　　据了解，工行、民生银行等目前都相继推出了个人信用贷款，工行的最高贷款金额为30万元，民生银行达到了200万元，而这类贷款发放的依据就是个人的信用。□实习记者卫容之

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