为探讨发展消费信贷业务的要求和条件，进一步促进个人消费信贷业务的发展，济南分行组织13个中心支行 对消费信贷业务发展情况进行了调查，并以问卷形式对6961位居民就消费信贷问题进行了随机抽样调查。调查的结论是： 我国消费信贷业务正处于起步阶段，期望目前进入迅猛发展阶段，条件尚不成熟，但是，发展消费信贷既为消费升级不，经济 发展所长期需要，又在城乡居民的实际生活中有着巨大发展潜力。

　　一、消费信贷的倾向性及消费意向情况　　在被调查的居民中，准备申请消费贷款的有3036位，占43.6 %。（1）从有贷款消费意向的被调查者职业分布看，不同职业的消费群体有消费信贷意向的比例普遍较高，但也存在一定差 异，只是这种差异程度不大；（2）从收入分布上看，中高收入阶层打算申请消费贷款的比例较高。其中，打算申请往房和汽 车等主要信贷品种的也是这样，尤其是打算申请汽车消费贷款的更是这样；（3）与中高收入阶层相对应，家庭金融资产拥有 量与打算申请消费贷款的相关程度不是很高，其中打算申请住房贷款的也是如此，但打算申请汽车消费贷款的被调查者却与家 庭金融资产拥有量的相关度很高；（4）从打算申请消费贷款的被调查者年龄层次来看，则明显是越年轻打算申请消费贷款的 越多，尤其是打算申请住房消费贷款的更加明显。

　　按照被调查者打算申请消费贷款购买的对象分析消费者的消费意向，可以看出，在打算申请消费贷款的3036 户居民中，有1206位准备购买商品房，占39.7%，所占比例远远高于其他；其次是供子女上学，选择该项的人数为5 64位，占18.58％打算贷款用于建房的有358位，占11.8％另外，打算申请贷款购买大件消费品。装修住房、买 家用轿车。用于婚嫁和旅游的也都有一定的市场需求，但其所占打算申请消费贷款总人数的比例均小于10%，具体所占比例 依次为7.84%、7.11%、6.82%、4.25%和2.14%。这基本符合我国居民消费需求的总体现状，即我国 目前正处于温饱和温饱有余。富余不足的阶段，居民消费主要以生存（居住）和发展为主。

　　二、制约消费信贷发展的因素分析　　（一）受传统消费惯性的深刻影响，对信用消费的认知程度较低。　　调 查结果显示，在3895位不打算申请个人消费贷款的被调查者中，“没有也不愿意有贷款消费习惯的”有1106位，占不 愿申请贷款人数的28.4%，认为“目前消费状况还可以，没有必要贷款消费”，的有730位，占18.74 %，二者 之和47.14％，反映了传统消费观念的根深蒂固。“别人不贷款消费自己也不愿意这样”的有391位，占不申请消费贷 款的10%。上述三个因素是消费信贷普遍不旺的重要原因。同时，调查结果显示，基层商业银行对消费贷款的宣传力度也远 远不够，又34.2%的人不知道什么是消费信贷，这一部分人多数是农民和国有企业职工；略知一二的有55.7%；很清 楚的占比仅为10.1%，甚至基层商业银行一部分工作人员对消费信贷业务也不甚了解。这种缺乏舆论引导氛围的信贷消费 ，显然无法将其优越性展示给农民，更谈不上引导居民前来参与。

　　（二）居民现有收入决定了其较低的承贷能力，同时未来预期降低了即期消费倾向。 　　调查显示，未来消费 信贷需求主要集中于住房和供子女上学，尤其是住房。然而，尽管这种需求非常迫切，但是居民的实际收可支配收入的低下和 多数居民收入增长缓慢，并且大批职工收入不够稳定决定了这种需求不可能大面积转化成有效需求。调查结果显示：家庭金融 资产在1万元以下的为 33.29%， 1—2万元的占27.96％，2—4万元的占21.44 %，4—7万元的占 9.73 %，7—10万元的占4.38 %，10万元以上仅占3.2％。受经济景气状况及医疗体制改革的影响，居民 未来支出的预期增加，不打算申请住房贷款和汽车贷款的被调查者，分别占40.5％和51.61％。

　　（三）消费信贷需求的供给约束。　　1、与发展个人消费信贷业务相关的配套机制不完善。（1）缺乏个人信 用制度，我国目前尚无专门的机构建立个人信用情况档案，因而借款人的信用情况、其他债务情况难以让放款银行放心；（2 ）消费信贷运作机制的可操作性不强。如汽车的抵押登记，目前许多城市尚没有办理抵押的机构，只能通过有价证券或房地产 等其他财产抵押或单位担保；对于房地产市场，抵押登记管理不够规范。政出多门且收费标准不一；房产证难办且收费较高是 存在的突出问题；（3）缺乏抵押资产流动的二级交易市场，抵押资产的变现相当困难。当然，目前许多商业银行尚没有制定 和出台消费者认可的简便易行的消费贷款操作规程，贷款条件过严。贷款方式不够灵活等也是制约目前消费信贷发展的主要因 素，这在调查中均有显示。

　　2、消费信贷的特点决定了基层商业银行开展此项业务动力不足，消费信贷的适当形式需要重新加以探索。由于 没有专门的个人资信评估机构，银行没有精力对个人信用展开广泛而深入的调查。同时根据规定，商业银行信贷资金发放个人 往房贷款时，利率按法定利率减档执行，且不准上浮，这些都造成了此项业务的较高成本。从银行本身来讲，由于各商业银行 取消了贷款规模限额管理，这在基层银行产负债比例原来很高，同时国有商业银行贷款自主权上收和贷款终身责任制实行的情 况下，从各个方面限制了消费贷款的发放。

　　三、大力开拓消费信贷市场的建议　　调查结果显示，43.8％的居民有消费贷款意向，并且不同职业、收入 阶层中此倾向性呈现较稳定和均衡的特征，因此，未来巨大消费市场发展前景应该说十分看好，潜力巨大。

　　（一）增加居民收入，健全社会保障体系，提高居民消费能力。目前必须考虑再次调整国民收入分配格局，因为 与其仅仅通过发行国债筹集资金扩大投资，远不如在大幅度调高居民可支配收入的基础上再进行。因此，可考虑抓住政府机构 改革、人员分流以及通胀不存在压力的契机，提高政府机关工作人员的工资，并拉开工资档次，允许有条件企业参照机关工资 标准确定工资水平，改变城镇居民收入增幅下降的局面，提高即期购买力；同时完善社会保障制度，大力发展养老统筹保险金 、职工疾病统筹保险及各类商业保险，解决居民负债消费的后顾之忧。

　　（二）商业银行要转变自身观念，把消费信贷作为新的利润增长点。

　　（三）拓展和创新消费信贷方式。　　1、对于小额耐用消费品信贷，应简化其繁杂的申请手续，提倡信用卡消 费。

　　2、对于住房、汽车消费信贷，政府各部门之间应相互协调，简化房产证办理、抵押、担保、公证等手续，降低 收费标准，同时银行内部也要积极采取措施，缩短贷款评估和审批时间，提高办事效率，为客户申请和办理贷款创造一个良好 的环境。

　　3、针对住房信贷消费者量大且分散。信用难以调查以及按揭贷款中未完工住房信贷评估和抵押制度难以完善， 操作性不强，银行收回贷款没有保障的情况，可采取商业银行向中介房地产开发公司进行消费贷款的偿试办法。实践证明，这 种做法有较强的可行性，值得推广和借鉴。

　　（四）完善消费信贷相应的配套政策。　　1、个人信用制度的建立，要建立专门的评估个人信用的中介评估机 构，建立个人信息档案资料库，形成一整套客户资信评定体系；

　　2、进一步完善消费品二级市场，使抵押物能得到及时的变现，在规范交易秩序的基础上适当简化流通手续，降 低交易费用；

　　3、从消费政策上解除对消费信贷的制约，主要体现在消费信贷的利率制定上要适应居民收入水平，费改税的实 施刺激汽车消费制度等方面，都要很好地加以解决。