银行业的竞争日趋激烈，当消费信贷成为金融部门的主抓业务之后，各大银行纷纷“绞尽脑汁”推出新的信贷品种。

　　在广州，工商银行于2000年8月率先推出了名曰“零首付”的住房贷款品种，意即由工商银行提供80%的购房款按揭比例，余下的20%“以旧房作抵押”，无需一分钱便能换得更宽更理想的房子，从而使消费者免去了需一笔数额较大的资金用作首期付款的麻烦。

　　业内人士指出，“零首付”业务的推出是金融部门改善服务、降低门槛的实质性体现，是金融部门与商家、企业联手应对市场疲软而采取的互惠互利措施，业务的推出旨在将潜在的消费者变成现实的客户，从而拉动消费。

　　工商银行推出“零首付”，意在将消费信贷这块市场蛋糕做大，从而促进工商银行收益的增长。其业务推出不久，民生银行、农业银行、中国银行、建设银行等仿效工商银行的做法，也推出了与“零首付”类似的住房贷款品种。一时间，广州的各大银行都将“零首付”住房贷款纳入了自己的主营业务范畴。

　　实际尝鲜者寥寥无几

　　按银行方面的说法，“零首付”可以为银行和消费者取得“双赢”的结果：就银行来讲，这是其业务的改进和拓展，是单纯存贷关系的一个突破，银行可以获得不菲的收益；就消费者来讲，将第一次置业所购买的房子变现，从而为第二次置业打下基础，“抓住第二次置业的机会”并“可以用已有的资产‘赚取’另一种自己迫切向往的资产”。

　　如此好事，银行和消费者可以“美满”联姻，本该很具吸引力，但实际操作中，该业务推出半年以来，真正采用“零首付”购房置业的消费者却寥寥无几。

　　民生银行广州分行个人业务部的罗经理显得有些灰心，他说，“业务开展这么久了，消费者的反应比较‘冷漠’，我们的‘零首付’业务称为‘楼赚楼’，‘楼赚楼’目前只贷出几百万元，在我行个人住房消费贷款中所占的比例小得可怜……”而建设银行广州市五羊新城办事处和工商银行广州市五羊新城办事处的负责人则告诉记者“我们还没有做成一笔这样的业务”。记者另从工商银行广东省分行了解到，自去年8月份开展业务至今，“零首付”贷款只有数百笔，金额才1000多万元，其中，80%的消费者来自江门和珠海(这两地的房改工作开展得较早)，剩下的大多来自广州，其他地区则几乎是一片空白。

　　记者在位于市长大厦的民生银行广州分行采访的时候，碰巧遇到了越秀区的一位名叫林翠华的消费者，按照她的说法，她现在有一40多平米的就房子，欲置换成新的房子，但对“楼赚楼”经权衡考虑后，林翠华认为“楼赚楼”过于损害自己的利益，就没有选择“楼赚楼”住房贷款，而是申请了民生银行的个人综合消费信贷业务，贷得了10万元款项用于购置新房子及搞装修、添置家具等。

　　高门槛熄灭贷款热情

　　“零首付”为何不卖座。

　　记者从民生银行广州分行了解到，民生银行的“楼赚楼”消费信贷业务名字很动听，实际上，它需要借款人(购房人)用原自有的房屋(包括房改房)办理抵押贷款用于购买另一住房，两套住房一起还款供楼。对申请人有严格的限制，需满足年满18周岁、具有稳定合法的收入来源、有可供抵押的个人财产等，且须在民生银行开立民生借记卡。消费者需要填写个人贷款申请表，并提供工资单、身份证、婚姻证明、户口簿、房地产证等各类证明材料。就贷款金额来讲，最高不可超过评估价的70%，期限则不得超过20年。贷款办理更是“纷繁复杂”，需经申请、评估、银行审批、签署贷款合同、公证和保险、抵押登记和发放贷款7道程序，整个过程需耗时近1个月左右的时间。而且，贷款申请人要支付评估费、查册费、查证费、公证费、保险费、他项权利登记费、贷款印花税、律师费等各类费用。等到贷款到手时，申请人贷到的钞票已是“黄瓜打锣丢了一大截”。

　　一消费者告诉记者，“‘零首付’类的住房贷款存在着许多的弊端，手续过于复杂让申请人“望而却步”，星期一到星期五才办理很不方便，条件也过于苛刻，银行过于考虑自己的利益而对消费者的利益损害过大……”他表示，他对这类信贷服务提不起兴趣，自己也不会考虑通过银行的这类信贷业务来买房置业。

　　银行方面的说法是，“‘零首付’类的住房贷款确实有比较苛刻的限制，虽然我们作为金融部门握有放款大权，但我们有自己的苦衷，目前来说，社会信用尚未建立起来，如果贷款没有担保没有抵押根本是行不通的，银行放款易收款难，若到头来找不到人来还贷，放款人的责任也担当不起……”

　　联合证券的一分析师指出，“‘零首付’名义上不需要消费者支付首期购房款，实质上却需要以拥有产权的现住房和将要购买的新房子分别作两次抵押，‘零首付’就显得空有其名。现实生活中，有了房子再换新房子的人毕竟是少数，真正有钱想购买新房的却并不在乎这20%的首期款，因而，‘零首付’带来的最终结果是将尚无住房又急需购房者挡在了门外。”

　　银行欲舍难分，消费者无可奈何，“零首付”类住房贷款不卖座的问题已引起了业界人士的广泛关注。鉴于其实施过程中的重重困难，目前已有一些房地产开发商与银行联手，欲将“零首付”住房贷款进一步放开而推出无需担保、无需抵押、无需交付首期购房款的信用卡借贷购房业务，该业务将于近期在市场上试行。至于该业务是否能迅速推广，是否能剔除“零首付”的种种弊端，是否能让消费者满意银行放心而真正取得“双赢”的效果，还有待市场的进一步验证。(本报记者陈球广州报道)《21世纪经济报道》