蛇年春节前夕，提高信贷资产质量几乎成了各家银行老总的口头禅。

　　1月14日，国务院总理朱镕基在全国银行、证券、保险工作座谈会上语重心长地说，通过加强金融监管，归根到底，银行要进一步降低不良贷款比例，其他金融机构都要进一步提高资产质量和经营效益。

　　1月17日，中国人民银行行长戴相龙透露，2000年剥离部分不良贷款以后，国有银行不良贷款比例下降了近10个百分点。到去年底，逾期未收回的不良贷款比例为25%，其中呆账占3%左右。

　　他宣布，人民银行将严格监控国有银行不良贷款比例。今后几年，国有银行的不良贷款比例每年应当平均下降2至3个百分点。

　　“军令状”已下，提高资产质量这篇文章如何做好？日前，记者专门就此采访了工商银行、中国银行、建设银行、交通银行，下面且看他们今年如何动作。

　　———编 者

　　中行 用高质量发展解决问题 从源头上控制授信风险

　　中国银行行长刘明康说，中行境内行今后3年不良资产率要保证每年下降3个百分点，力争4个百分点。1998年1月1日以后的新账不良率要争取控制在4%以内，2000年1月1日以后的新账不良率要控制在0.2%以下，相应的收息率要争取达到100%，老账贷款收息率要有大幅提高。今年要确保清收200亿元不良资产，力争250亿元。海外机构总体不良资产率也要确保下降3个百分点。

　　刘明康说，今年中国银行将大力发展优质资产，用高质量的发展来解决前进中的问题。中行将加大对高科技、交通、电力、石油、邮电通讯等行业的投入力度，今年在重点行业的人民币信贷资产占比要达到20%左右。要抓住国民经济新的增长点，大力开拓生物、新材料、信息等现代产业领域，同时拓展军队、高等院校、科研机构、文化媒体、医疗保健、外国驻华机构等领域的市场，相应降低其他非重点行业的信贷余额占比。海外机构要推动业务多元化，积极探索证券、投资基金、金融产品承销等业务，提高优质资产占比。

　　今年中国银行还要大力清收不良资产，切实提高资产质量。一是进一步完善风险决策机制。去年中行新的授信业务尽职调查和风险评审机制已初步建立，这一机制从源头上控制了授信风险，是国际大银行的通行做法，今年要加以完善。二是实行责任制，加强贷后管理。要规范审批程序，坚决杜绝反程序操作和领导点贷、行长批贷等现象，坚决禁止放贷收息、越权或化整为零批贷、贷短用长等做法。从严处理不良新账有关责任人。三是建立激励约束机制，加强资产保全工作。

　　工行 增加项目和住房贷款 实施有进有退的策略

　　工商银行行长姜建清说，今年工行将突出抓好资产质量，今后新增贷款不良比率将控制在0.5%以内，按“一逾两呆”口径统计的不良贷款余额占全部贷款的比例在2000年末的基础上将有所下降。

　　今年工行将继续推进信贷结构调整，打好资产质量攻坚战，控制和降低不良贷款，实现不良贷款比例由升到降的转折。一是要把握好新增贷款投向。适当增加项目贷款和个人住房贷款的投放比重。项目贷款的目标市场应确定为优质大型重点企业、世界500强等跨国公司在华投资企业、优秀上市公司等企业和基础设施、重点基础产业、高新技术产业及非生产流通等四大领域。个人住房和其他消费贷款要全面推出“精品计划”，按照国际商业银行的通行做法，实现业务操作和管理的标准化、规范化。要采取有效措施防止信贷资金违规进入股市。二是实施有进有退策略，适时从一些重复建设、潜在风险大、发展前景差的行业和企业退出，集中资金竞争优质客户，实现信贷结构的优化调整。今年将着重对钢铁、电信、电力、烟草等行业进行系统分析，提出行业信贷掌握意见，正确引导贷款投向。三是健全风险管理体系，实行严格的资产质量监控和考核。总行和各一级分行、直属分行要设立风险管理委员会。要进一步理顺授信管理体制，逐步将法人客户的授信审批权集中到总行和一级分行(直属分行)两级授信管理中心，防止分头、分散授信风险。四是积极探索处理不良资产的新途径，努力盘活和消化不良信贷资产。

　　交行 未完成不良资产压缩任务者 一年警告两年黄牌三年撤职

　　交通银行行长方诚国说，今年交行将以增加利润和降低风险为目标，大力调整资产结构。一是要适当调整信贷资产与非信贷资产的结构，提高非信贷资产的比重。二是要调整公司信贷和个人信贷的结构，提高个人信贷业务的比重。三是要拓宽资金运用渠道，改善资产的品种和期限结构。要抓住机遇，积极参与国家和地方经济效益较好的大中型项目，积极开拓证券、期货、保险等新兴资本市场业务，加强银证合作业务。

　　今年交通银行还将加强内部管理，切实提高资产质量。一是加强信贷管理，确保贷款质量。要做好贷前调查，优选客户，优化投向。要完善各级贷审会的功能，在贷审会中增设专家小组，提高信贷决策的科学性。要加强贷后检查，完善贷后检查监督制度，建立早期预警制度，切实解决贷后失查失控的问题。二是加大综合治理力度，切实降低不良资产占比。要严格按标准实实在在地压缩不良资产，检验这项工作的成效是收息率的提高。要建立和健全专职清收队伍。要进一步加大对压缩不良资产工作的考核力度，对于完不成压缩任务又无正当理由的分支行，第一年警告，第二年亮黄牌，第三年撤换主要负责人。

　　建行 加快三大业务的结构调整 不靠增贷稀释不良资产率

　　建设银行行长王雪冰说，今年建行在充分重视风险、安全和质量的前提下，以一般性存款为基数的新增存贷比将控制在82%，以全口径存款为基数的新增存贷比将控制在69%，全行各项贷款新增1800亿元，比去年增长13%。全年不良贷款率将确保下降2个百分点，利息实收率将提高2个百分点。

　　在公司银行业务方面，今年新增贷款将继续向电信、电子、城市基础设施、公路、铁路、电力、石油石化、教育、医药和旅游等重点行业倾斜；在区域上要向经济效益较好的地区以及中心城市倾斜。积极拓展优质客户，要以综合效益为主要指标筛选重点公司客户，到2001年末，确定1000家重点公司客户。在个人银行业务方面，要逐步建立客户信息管理系统和个人信用体系，为经营管理决策及控制风险提供可靠依据。在住房金融业务方面，住房贷款要向60个中心城市行倾斜，重点塑造建设银行统一的个人住房贷款品牌。

　　王雪冰指出，今年建行还将狠抓管理，落实责任，确保不良贷款率下降。全行要建立严格的资产质量责任制，尤其是要对信贷资产的全过程实施综合的、全面的管理。绝不能靠扩大贷款、扩大分母“稀释”的途径来降低不良贷款率，这只能是饮鸩止渴。(本报记者 田俊荣)《人民日报》

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