肖君秀

　　“这是最好的时代，也是最坏的时代。”用狄更斯的这句话来形容2011年银行业的状况再适合不过。

　　2011年货币政策延续2010年的收紧态势，连续上调存款准备金率和加息的叠加效应，以及贯穿全年的通胀影响，使各银行在贷款额度和存款数量方面均感到“吃紧”。即便如此，银行通过高效运用资金、实现业务创新和大力发展中间业务，保持了盈利能力持续向好的态势，迎来了逆市“丰收年”。

　　央行报告显示，截至2011年三季度末，全国商业银行总资产余额达83.3万亿元，资产组合中，各项贷款余额为43万亿元，同比增长16.7%；累计实现净利润8173亿元，同比增长35.4%。其中工、农、中、建、交五大行共实现利润5383.26亿元，同比增长达29.2%。

　　交通银行以强大的综合实力表现出强劲的盈利能力，其前三季度共实现净利润384.16亿元，同比增长30.06%；而其前三季度营业收入942亿元，同比增长24%。其净利增长快增于营收增长，表现出优于同业的竞争力。据悉，交通银行近年致力成为“体制创新先行者”、“产品创新的设计者”、“服务创新的领跑者”。目前，其在金融创新、财富管理、资产托管、离岸业务、证券期货清算以及跨境贸易人民币结算等新兴业务领域均表现出优势。

　　今年，在银行各项业务中，最吸引人眼球的即为财富管理，该项业务整体以惊人的速度快速增长。截至今年三季度末，国内银行发行的理财产品高达18000多款，同比增长80%左右。去年银行发行的理财产品已达万款，同比增长70%。而五年前，银行理财产品仅有数百款。在中央财经大学金融学院教授郭田勇(微博)看来，银行的财富管理等中间业务还刚刚起步，未来无论是管理提升和产品创新都还有很大空间。

　　财富管理可谓今年各家银行逐鹿的热点。由于出色的财富管理，农业银行保持了快于其他大行的利润增长速度。其前三季度净利实现1007亿元，较上年同期增长43.59%，在五大行中利润增长排位“第一”。据工银国际预期，农行上半年表外信贷承担为2.04　万亿人民币，占表内外信贷风险敞口的15.4%，除银行承兑外，信托贷款和财富管理产品增长亦见强劲。据悉，农业银行形成了一整套丰富的理财品牌体系，有专门针对普通人群的稳健的保本型产品，也有专门针对高端的贵宾客户及私人银行级的高净值客户的产品。由于设有较为严格的投资估值标准和止损机制，农行今年理财产品均实现了预期收益。

　　在大力发展新业务和实现利润快速增长的同时，农业银行坚持履行社会责任，至9月末农行发行惠农卡达8757万张，惠及3亿农民，从其前三季度“三农”业务净利润超过300亿元，亦可见其对三农服务的重点扶持。另外，预计农行2011年全年在小型和微型企业贷款增量将超过1000亿元，对小微型企业的服务亦是其今年的重心之一。

　　股份制商业银行在业务创新、大力发展零售银行业务和中间业务方面表现更为突出。招商银行在现金管理创新以及零售银行领域保持了领跑的势头，目前其现金管理客户已破17万户。招行在现金管理体系上不断创新，创造了多项国内现金管理领域的第一，如第一家网上企业银行、首推网上国内信用证等，今年还创新推出了“智能现金池”，企业可将短期闲置资金自动转化为能创造高收益的基金等产品。

　　招行的零售银行依然保持了较强的竞争力，其个人贷款占比已连续三年在上市银行位居第一，其银行卡手续费收入近四年以38.69%的年均速度增长。同时，其信用卡发卡量近四年平均增速达35.42%，至上半年末招行信用卡达3687万张，仅次于工行。2011年上半年，招行非利息净收入同比增长56.88%，手续费及佣金净收入同比增长52.69%，而其他规模较大的银行平均水平约在45%上下，其增势领跑。其前三季度实现净利润283.88亿元，同比增长高达37.9%。

　　不仅仅是招行，广发银行也喊出了向资本节约型转型的口号。据悉，截至2011年11月末，广发银行的中间业务收入同比增长超70%，其计划至2013年中间业务收入占总收入比达25%。近年来，广发银行一直在推进上市进程，其2010年净利润已近62亿元，虽然论规模还处于中小银行梯队，但其表现出快速成长、加速转型的锐势。另外，兴业银行的托管业务也做出了特色，在行业内颇受赞誉。

　　中信银行则在个人金融服务方面表现出色。中信银行推出了出国金融服务、贵宾理财服务、个人住房贷款等具优势、特色的个人金融产品和服务，还在全国首推以房养老“倒按揭”业务。据了解，中信银行正在以零售银行促进业务转型，在细分客户的基础上推出特色产品。今年上半年，其实现非利息净收入54.94　亿元，同比大增74.86%。其非利息净收入占营收比已达15.56%，同比提升3.24%。

　　在银行逆市快速发展的2011年，监管层“频频出招”防范风险，在防房贷风险、地方融资平台风险以及民间信贷风险等方面都出台了具体的严规指引。外资银行在风险管理上表现出了独到的谨慎，摩根大通银行以审慎的管理风格闻名行业，而恒生银行在欧债危机袭来之际在风险管理上亦表现出谨慎的风格。

　　虽然银行业在盈利上展现了喜人的一面，但是资金紧张一直伴随全年，流动性缺口考验着各家银行。银监会主席尚福林表示，截至2011年9月末,日均存贷比超标的商业银行有64家,比8月份增加9家；银行业金融机构流动性缺口放大,90天以内的累计流动性缺口为7735亿元,比二季度放大6606亿元。因此，虽然今年银行业的“丰收年”已定，但是对于明年来说，最为重要的是存款能够回流银行，同时货币政策的放松才能让贷款资金有效释放出来。

　　来源：经济观察网