上官永清:晋商银行重点支持小微企业(2)
上官永清：因为小额贷款一般在20万左右，只要你讲诚信，还这笔贷款还是能够还掉的。
主持人乔旎：因为这个数额不是特别大，很艰难的数额。也应该是帮助了不少的商户，后来反响怎么样，是不是很多商户借用小额贷款发展壮大了，有没有这样的例子？
上官永清：现在我们的信义贷产品在山西，不能说家喻户晓，也应该说好多人都在逐渐了解我们这款产品，尤其是一些商户，在进一步和我们建立信贷关系。
主持人乔旎：应该是很多中小商户都会参与起来，毕竟是放贷幅度比较大，速度也是比较快，很便利帮你周转一下资金的资金流。希望有更多的产品来帮助中小企业，除了信义贷以外，有没有其他产品，也是针对中小企业贷款融资难的？
上官永清：我们推的信义贷，易融通，农金通，这些产品都和信义贷产品相类似的，但是又是针对不同的客户群的。我们晋商银行在做好我们小微企业贷款的发放过程中，为了配合我们产品的推广，最近我们正在出一本书，就叫中小企业金融知识读本，为什么出这本书呢，我们在和广大的中小企业合作的过程中，我感觉到一些中小企业对金融知识的渴求。他一方面需要得到银行的支持，但是一方面又对金融的知识，对银行的流程不是很了解。所以我们搞了中小企业知识读本。
主持人乔旎：应该是普及本。
上官永清：实际就是金融知识的普及，进一步帮助我们把信义贷的产品，把各类支持小微企业的产品能够快速地推广。
主持人乔旎：您刚才还谈到了农金通，我对这个比较感兴趣的，这应该针对广大农民朋友的产品？
上官永清：是的，农金通也针对一些农村失地的农民进入城市，去做一些和他原来农产品相关的，通过市场流通，能够增值的，我们给他一些支持。
主持人乔旎：他们这样的流程好把握一些吗，因为农民一般在农村，很难查到现金流，不像商户，在一个商场里，还是便于管理的。
上官永清：但是农民进城以后，基本有相对固定的地方。
主持人乔旎：也是针对广大农民朋友的一款产品。晋商银行对中小企业，微型企业，包括商户和农民都是努力做出一些贷款，帮助他们壮大和成长。
昨天还有微博网友提到这样的问题，银行贷款服务几乎都需要抵押物或者担保，小公司或者微公司几乎没有什么银行可以认可的抵押物，而担保的费率又很高，在没有抵押物的情况下，只有担保，往往也行不通，如何破解这个难题。刚才谈到这个产品是无抵押的，您对于目前还有很多中小企业需要抵押物的，他们该怎么办？
上官永清：作为金融企业，他在选择贷款方式的时候，一方面要考虑如何支持这些中小企业的发展，但同时又要考虑如何规避风险。这就给我们提出了一个严峻的课题，我们怎么能够既保证我们的贷款，支持中小企业的发展，又保证贷款能够安全收回。我觉得关键还是诚信，如果我们在全社会营造了诚信的文化，构建起来诚信体系，我们银行也好，我们的企业也好，都在诚信的前提下，去生产，去经营，那么银行现在发放贷款，不会去更多的要求企业抵押担保，一定程度上就可能相对能够缓解。这就是我们加强诚信社会建设的重要性，也是缓解的现在中小企业贷款，银行要求抵押担保的一个举措。所以国务院最近提出来加强社会信用体系的建设，我觉得非常重要，非常及时。
主持人乔旎：如果真的能够诚信地去建设，保证这笔钱按时地归还，有更多的银行愿意去贷款的，因为这是非常良性的事情。
上官永清：作为银行，你要去贷款的时候，要去担保，要去抵押，他的贷款成本也是很高的。作为企业贷款者，他的成本也是很高的。如果我们全社会，大家都能本着诚信，在这个前提基础上，我们去贷款，用款，现在中小企业贷款难的问题，也在一定程度上，能够得到缓解。
主持人乔旎：您觉得除了大家以诚相待的诚信体系，还有没有其他方法也能够解决融资难的担保抵押的问题？
上官永清：随着经济发展进入良性的循环，企业的经营也正常地能够良性的健康的发展，让银行有良好的贷款预期，他也可能逐渐慢慢地减少对这种(要求)。
主持人乔旎：现在法律发展，对这个有一种约束力呢？
上官永清：这也是非常重要的，刚才讲诚信，从道义上解决按时还贷款的问题，随着法治社会的建设，法制建设的加强，我想也会在一定程度上，让现在的问题有所改进。银行贷款以后，不管抵押也好，不抵押也好，最终有追偿的手段，而且能够实实在在把它追回来。
主持人乔旎：肯定是有这样的预期和保证，就应该是银行业更愿意去贷款。刚才看到有很多方法，包括诚信、法律，还有刚才说的良好经营预期，都能够帮助中小企业解决这样的问题。中小企业融资难的问题从2008年开始谈起来，2009年、2010年谈了将近两年的时间，这个话题是每年都会用在各种情况下，吴敬琏教授在不同的场合说到中小企业的融资难，多给中小企业贷款，帮助他们解决生存。2008年从金融危机爆发以后，这个问题凸现比较严重，从2008年到现在近况有没有好转？
上官永清：从2008年到现在，中小企业融资难的问题有了很大的改观。首先从银行，无论是国有银行还是地方商业银行，大家都在致力于研究中小企业融资难的问题。而且大家都在身体力行地做。比如晋商银行，就把扶持、支持小微企业作为我们特色化经营的战略选择，也作为我们晋商银行持续发展的战略选择。我想不仅仅是晋商银行，我们许许多多的银行都在走这个路子。我相信在我们大家共同努力下，中小企业融资难的问题，一定会解决得越来越好。
主持人乔旎：刚才跟上官董事长聊了很多对中小企业的发展，这条路还是很长，还是会继续走下去，包括刚才谈到了有很多去努力，做出推进的产品，您觉得在将来，还会继续做哪些产品，将来有没有新的发展计划？
上官永清：有，现在正在研究如何在队伍的建设上，在审批的流程上，在我们产品的开发上，还有技术支撑上，能够更快的，更好的扶持我们，支持我们的小企业和微小企业。比如我们现在正在开发手机银行，想通过手机银行的开发，对信贷支持的小微企业能够让它通过手机银行，办理它的结算。作为银行，我能及时了解它的货款的回收情况，更便于我们加强贷后的管理，也便于我们更好地给这些企业发放贷款。
主持人乔旎：这也是经常谈到的话题就是电子商务的发展。每家银行现在都是在努力构建自己的电子体系，很多人会非常关注，包括您刚才谈到手机银行，很多人现在也是习惯在手机上下银行客户端。这以后都便于管理。
上官永清：这个已经投产，已经上线，已经用到小微企业的客户群上。
主持人乔旎：对晋商银行将来的发展，有没有什么样的规划，主流还是对着中小企业，微型企业的发展，或者还有其他的发展大的规划？
上官永清：晋商银行，今年请罗兰贝格给我们制定了五年发展规划，五年把晋商银行定位在要打造在中西部有影响力的上市银行。我们确定了三步走的发展战略，第一步，我们要在省内完成我们机构网点的辐射。第二步择机在省内外进行机构的延伸，最终实现上市。要实现我们三步走发展战略，对我们的客户，也有一个定位，叫扶持中小企业，支持优势企业，服务城乡居民。
主持人乔旎：包括中小企业，大型优势企业，包括城乡居民，应该是三块都能顾及到。
上官永清：但是我们把支持小微企业作为我们的重中之重，作为我们的特色，我们去进行发展。
主持人乔旎：您刚才谈到了上市的计划，大概什么时候考虑上市？
上官永清：这只是我们的规划，现在中小银行的上市受到方方面面的影响。把我们自身应该做的工作应做好。
主持人乔旎：有没有大概的时间表，比如三年或者五年之内？
上官永清：五年计划，在十二五的末期。
主持人乔旎：这也是晋商银行能够上市，也是非常重要的一步，可以设为新的五年项目。
上官永清：通过我们的上市，进一步能够实现传承晋商文化，重振我们晋商雄风的目标。
主持人乔旎：金融业的鼻祖在中国来源于晋商，晋商在很多年之前的发展，也是给国内外都留下非常深刻的印象，在这里希望晋商银行能够传承晋商的文化，走得更远。非常感谢上官董事长做客我们的节目，非常感谢网友们参与，我们下期节目再见，谢谢！
上官永清：谢谢大家！
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