南京银行最低可为基准利率，九江银行优质客户无需担保，平安银行账户管理费最高月薪0.59%

　　理财周报零售银行实验室研究员 张莉/文

　　“现在个人消费贷款在我行的已经暂停受理，这种情况将持续到4月份后才会有所改观。”杭州银行一位负责人在接受理财周报记者采访时说。

　　在去年全年金融机构信贷总额差点达到史无前例的10万亿之后，今年1月份信贷额又创出1.6万亿的天量。为防止流动性过剩，央行今年连续两次提高存款准备金率，回收约6000亿元。

　　“放款的压力的确大了好多，无论房贷车贷还是信用贷款都是如此。”一位城商行个人信贷部负责人表示。在实际操作中，各活跃的城商行在个人消费信贷的放款上具体是怎样做的？

　　理财周报记者以刘先生是一名国家公务员，月薪7000元以上，准备装修120平米的房子，由于最近手头比较紧缩，打算贷款30万元为例，前去几家比较活跃的城商行讨教。

　　南京银行最低基准利率

　　宁波银行最低上浮10%

　　“如果在我行有20万元以上储蓄存款，申请信易贷业务即可享受基准利率。”南京银行上海分行相关工作人员告诉理财周报记者，“如果没有，那就要在基准利率的基础上上浮20%了。”

　　“目前我们这还没收到缩紧的通知，不过你若在年前申请，那就可享受基准利率下浮10%，也就是年利率4.779%的利率优惠了，这在城商行中是最低的。”该人士惋惜道。

　　据这位工作人员介绍，“信易贷”是南京银行于2006年年底推出的免担保授信产品，贷款目标全面到包括金融、航空等12类人群，最高可申请40万元的信用贷款，可随时申请用款，整个申请过程在银行柜面完成，授信后最快当天就能放款。

　　理财周报记者广泛调查发现，宁波银行上海分行的相关负责人表示，当前办理小额信贷产品白领通业务，已经有了明确的额度控制，相对来说比以前紧张很多，而且利率一般要上浮30%，最低上浮10%。平安银行、九江银行等分别给出了基准利率上浮10%、上浮10%-30%的说法。

　　九江银行门槛低

　　可贷平均工资40-60倍

　　“在我行有代发工资账户的优质客户可以直接申请，没有的话只需找到同事担保就可以申请易得金业务了，可贷月平均工资的40-60倍。”九江银行相关工作人员告诉理财周报记者。

　　该负责人说，最近三个月的银行流水是鉴别借款人还款能力的最好凭证，良好的个人信用记录也是很注重的一个层面。如果征信系统显示信誉良好的话，资料齐全的话两三天内即可授信，并会根据个人收入、家庭收入证明等资料等来确定最终的额度和期限。

　　经理财周报记者调查，类似刘先生的这种公务员案例，在该行做贷款的话，只要个人征信系统显示良好，只需有一名同事担保，就可以享受到利率上浮10%的最低优惠。

　　宁波银行审核速度放慢

　　两周才能定贷款额度

　　“刘先生这种情况申请白领通和以前没什么变化，就是审核会慢一点，因为最近排队等候的人比较多。”宁波银行上海分行的负责人表示。

　　白领通以利率与客户贡献挂钩、授信到期后自动循环的产品特色，曾一度受到市场青睐。在信贷市场不太景气的冲击下，宁波银行也顺势提高门槛。

　　据宁波银行介绍，白领通主要面向公务员和以教师和医生为代表的事业单位的编制人员。产品对申请人的信用记录也要求很高，若有多次逾期还款的将很难获得审批。此外，工作年限、收入、财产、婚姻状况等，都是打分系统中会参考的重要项目，递交申请表两周后，银行会据分数最终决定贷款额度。

　　“客户获得额度后，贷款只需按天支付利息，以前半年期产品的利息为6.318%，一年期产品的利息为6.903%。也就是说，10000元的贷款每天只有1.9175元的利息，而且是贷款后动用则计，不动用是不计利息的。”宁波银行相关负责人告诉理财周报记者。

　　“现在的情况是在我行无存款的客户施行基准利率上浮30%，只有已经在我行办理了信用卡或有存款的客户，利率就会根据积分而适当调整，利率最低也只能享受上浮10%”。上述负责人补充说，“不过，以前贷款10万元每年要收300元的管理费，现在是无手续费，无年费也无管理费。循环期内，授信额还可根据客户的收入提高而上调，最高可达30万元。”

　　平安银行账户管理费最高

　　可达月收入的0.59%

　　平安银行工作人员告诉理财周报记者，刘先生这类的情况，在该行申请贷款现在要归于个人抵押贷款。如果真要办理“平安易贷”业务，刘先生不得以公司的房产抵押，要装修的房子房龄需在20年以内，房屋面积大于50平米以上才可申请贷款，而且贷款额度上限为房价评估指数的70%。

　　如今的平安易贷申请者，一般职业申请的话利率上浮30%，账户管理费为月收入的0.59%；公务员、事业单位、金融从业员等优良职业申请者利率上浮20%，账户管理费为月收入的0.49%。

　　申请人还要提供相应的材料证明，比如不少于6个月的工作证明、3个月的银行流水明细、居住地证明、电费和水费单据、信用卡无欠款记录等等。如果买了平安保险的客户，审核时间可能会快很多，最快当天就能被放款。

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