小额信贷市场近日又有大的动作，日前，《消费金融公司试点管理办法》正式出台， 这种消费贷款模式被寄予“通过个人消费信贷启动大众内需”的厚望，据媒体报道，有四城市率先试点，尽管大连暂时还未列入，但作为刺激小额信贷消费政策的一部分，消费金融公司未来可以为商业银行无法惠及的个人客户提供新的可供选择的金融服务，这对刚参加工作的年轻人和年轻家庭无疑是大大的利好信息。

　　不过，既便现在大连的消费者还无法享受消费金融公司提供的服务，但是通过信用卡贷款业务、分期付款业务也同样可以帮助您安全方便的享受小额信贷服务。

　　那么，即将“出生的新生儿”消费金融公司与“老产品”信用卡有何区别，他们在经营范围、审批条件、授信额度、费率方面相比究竟有何不同，在消费者选择“提前消费”模式的时候哪个更具有优势或不足呢？

　　PK经营范围：信用卡透支消费范围不受制约，可覆盖买车等大宗商品

　　消费金融公司为客户提供的贷款服务与信用卡业务为客户提供的贷款服务虽然从理论上比较相似，但在实际操作过程中有很大区别。

　　从经营范围上看，消费金融公司的主要业务是办理个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款等小额信贷。例如：购买家电贷款、房屋装修贷款、婚庆旅游贷款和教育贷款等，不涉及房贷和车贷。

　　信用卡分期业务刚开展的时候，还多是特约商户、特约商品或项目，发展到现在，联合合作的商家已经涉及到航空、酒店、家电、超市、百货等各个个人消费密集的行业，甚至连买车买房这样的大宗消费信用卡也可以办理分期，建行、交行、大连银行都开办了信用卡刷卡购车业务，可以办理分期，可以说，信用卡分期的消费领域不像消费金融公司有强制的制约，而且在市场规模和渠道资源上相比尚未开张的消费金融公司有明显的优势。另外，在分期的金额上，消费金融公司要求是全款到20%，而信用卡的分期付款金额现在已经很低了，比如说，工行牡丹信用卡的分期起点单笔最低消费人民币或港币600元、美元或欧元100元，即可申请分期付款。

　　PK审批条件：消费金融公司审批条件宽松，信用良好即可

　　大多数刚参加工作的年轻人收入水平都不算太高，相当一部分人在一般情况下可能达不到年薪不得低于2万元的信用卡申请标准。这部分群体可能正处于上学深造、结婚、出门旅游等消费高峰期，如果要向银行申请贷款，很难提供银行能够认可的住房等抵押物。从现在消费金融公司发放贷款的审批条件看，没有信用卡不是从申请到领卡期间有十几天甚至一个月的等候期；不需要消费者提供抵押或担保，只要信用记录良好即可发放贷款，通常在一个小时内就能决策完毕。而信用卡今年以来审批条件日趋严格，一般需要提供个人收入证明，申请人需具备稳定工作，个人信用记录良好，一些银行还要求申请人提供社保卡。所以，对于大多数参加工作不久、收入水平不高的年轻人来说，消费金融公司的贷款业务可能更具优势。

　　PK授信额度：信用卡融资额度更大

　　信用卡消费属于透支消费，就是客户先用自己拥有的额度进行消费，过最长56天之后再把钱还给银行。从现在成都已经批复的消费金融公司的贷款流程看，直接在零售商店铺中办理贷款申请流程(简称POS贷款)，消费金融公司将货款直接付给零售商。也就是说，这笔消费贷款并不是向消费者支付，而是直接支付给零售商。

　　具体到贷款还款细节上，二者也有很大不同。首先是贷款额度上，目前很多银行为符合条件的客户发放较高额度的信用卡，一些信用卡金卡额度甚至高达百万元；而消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍，也就是说，如果客户月收入5000元，那么金融公司一次性发放给他的贷款最多不超过2.5万元。相比之下，信用卡的授信额度要比消费金融公司高，消费也更加便利。

　　PK费率：信用卡利息更低

　　信用卡在规定最长56天的还款期内是不需要支付贷款利息的，而金融公司规定贷款利息从发放贷款开始计算，按借款人的风险定价，但不得超过同期银行贷款利率的4倍。从已经成立的成都一消费金融公司设定的利率为最高利率达33%，而信用卡按照分期付款的手续费计算大致贷款年利率在18%左右。工商银行大连分行最近还举办牡丹信用卡优惠活动，截止到今年年底，刷牡丹贷记卡办理分期付款业务，享受手续费五折优惠，持卡人在分期付款消费尾期款扣收之前如果申请退货成功，工商银行将全额退还分期付款手续费。

　　信用卡最长有56天的免息还款期，超出免息期后透支利息按每日万分之五计算。而对于分期付款业务，用户则按分期期数收取相应的手续费。商场分期付款最长为36个月，工商银行牡丹信用卡分期付款的规定是超过24个月期限的，可申请办理分期付款再展期，以缓解还款压力。银行和商家也会不定期推出各种优惠活动，比如使用信用卡购买耐用消费品、进行家装等，都可以申请免息分期付款，有时还能得到免手续费的优惠。而已经成立的消费金融公司设定的还款期限最长2年。当然，对于逾期未还款的用户，信用卡还将有手续滞纳金、超限费等一系列费用。但仅从贷款成本而言，相比信用卡的利息则低很多。

    新浪声明：此消息系转载自新浪合作媒体，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。