采访·撰文/白鹤

　　“我的收入还可以，但没有一家银行卡从业人员向我推销信用卡。”中国农业银行副行长杨琨在日前一次金融论坛上疑惑地表示，由于同业竞争的加剧，银行发行信用卡仍然在“跑马圈地”，盲目追求数量。一线发卡人员并没有瞄准中高收入阶层，发卡后的激活率也不高，大量占压了这个行业有限的各方资源。

　　“有资料表明自去年以来，银行业信用卡不良透支率增加。”央行近日发布的《2009年第一季度支付运行报告》印证了杨琨的说法。报告显示，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额已达49.70亿元，同比增加了133.1%，占期末应偿贷款总额的3%。按照国际惯例，逾期180天未偿还的信用卡贷款将被视为坏账。值得注意的是，央行报告中首次以警示的方式提示了信用卡逾期未偿金额持续上升所带来的潜在风险。

　　“为了抢占市场，各商业银行的信用卡审批门槛都较低，在透支额度的设定上也较为宽松，吸纳了部分缺乏相应偿还能力的客户。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇如此分析坏账上升的原因，而业内人士更将这种现象无奈地称之为“把信用卡当借记卡来发行”。

　　深圳发展银行信用卡中心总经理彭小军认为，出现把信用卡当作借记卡来发行这一现象的关键在于信用卡没有产业化发展，导致信用卡市场化、专业化程度不高， “一个是资产，一个是负债，二者完全不同”，银行如果按照经营借记卡的模式做信用卡业务，潜在的风险就无法避免。他认为缺乏专业化的表现是“不计成本去发卡，风险意识不够”。以信用卡产品为主的美国却感到了风险的压力，2006年美国借记卡的消费笔数首次超过信用卡，美国专家分析，信用卡债务过高导致风险过大是主要原因之一。

　　“49亿元不是单季发生的，是过去8年累计的。”招商银行信用卡中心总经理刘加隆在解读这一数据时认为，坏账风险上升与2007、2008两年多数银行发卡“热过头”有关；在经济下行周期中人们的消费能力下降也导致这样的后果，这表明在全球经济低迷时期，中国并未独善其身。此外，刘着重强调信用卡套现屡禁不止是信用卡风险大幅度增加的主要原因。“我在百度上搜了一下，尽管四部委明令禁止信用卡套现的广告，但是有270万个网页是和信用卡套现有关系的。”

　　但他认为风险仍在可控范围内，央行公布这一数据的重要意义就在于警示我们为下一次经济危机周期到来之前做准备。

　　央行报告显示，截至第一季度末，我国信用卡拥有量为0.11张/人，同比增加42.9%。而美国信用卡人均拥有量为4.39张，巴西为0.95张。尽管我国信用卡人均拥有量仍在提高，但数据显示信用卡发卡量增速有所回落。截至2009年第一季度末，信用卡发卡量为15047.31万张，同比增长43.7%，较上年同期回落49.2个百分点。

　　事实上，不少银行在发行信用卡时已经被迫或主动刹车。据刘加隆分析，2008年第四季度到2009年第一季度期间，银行总体发卡增量已趋缓。尽管在各发卡行的共同努力之下，消费保持快速发展，但受金融海啸的影响，从2008年第四季度到2009年第一季度，整个消费总量其实呈现速率下滑的趋势。

　　基于种种判断，“2009年我们信用卡中心经营方向有了非常大的变化，从风险上来说，我们从被动的防范转变为主动控制，把业务流程延伸到发卡的最前线，切实提升我们的资产质量。”据刘加隆介绍，2008年10月，招行信用卡中心正式转变战略，减速发卡，控制风险。“在金融海啸来临之前，逃得最快的一个人还要受到批评吗？”他这样回答质疑招行收缩战略的说法。

　　刹车的不止招行一家。深圳发展银行信用卡中心总经理彭小军认为，对经济周期要有正确判断并采取相应措施。去年深发行在预期宏观经济下行、银行之间过度竞争的时候，已经缩减发卡量，同时还加大了对催收业务的投入。现在深发行信用卡风险控制良好，信用卡中心风险总监王正透露，今年年初深发行信用卡中心已经全部核销了(呆账、坏账)，“现在是轻装上阵。”

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