何青楚

　　 “整个消费金融公司的模式还没有正式确定，所以我们只能借用银行现有的模式，来进行创新试点，最快下周应该可以启动。”上海市黄浦区相关人士5月21日表示，他们近期与上海银行签订了推进消费金融战略的合作协议，试点的内容包括提供最高授信30万元的个人消费贷款，简化贷款流程，试点期间贷款主要以基准利率为主。

　　 虽然没有明确表示，但这种合作的确是为了提前布局消费金融公司。银监会近日发布《消费金融公司试点管理办法（征求意见稿）》，而上海的黄浦区在今年1月就开始研究此事。

　　 不过作为一个新生事物，即将诞生的消费金融公司也需要解决一系列难题，比如如何在简化手续的同时控制风险，如何提高机构的商业赢利性等。

　　 消费金融公司雏形

　　 5月16日除了上海银行与黄浦区签署合作协议外，中国银行上海分行也与浦东新区签订了类似协议。

　　 黄浦区商委相关人士对记者表示，黄浦区是商业发达的区域，南京路上百货等商业机构林立，他们应该率先在消费金融上有所创新。今年1月开始，黄浦区政府和上海银行就开始研究成立消费金融公司的可行性方案，而试点期间所采用的模式将直接为未来设立公司后开展业务提供经验和借鉴。

　　 上述人士透露，与一般的银行个人消费贷款不同的是，上海银行将选择优质客户发放贷款，突破原有银行消费信贷需要担保的模式，主要采用信用贷款。确定客户对象并经审核后，将给发放一定额度的金额，试点期间的标准分两种，最高的一种上限为30万元，另一种也可达到5-10万元，这可以突破目前信用卡贷款5万元的额度限制。

　　 同时在试点期间，实行优惠贷款利率，主要采取基准利率水平。并且在发放贷款上，尽量缩短放贷款的时间和流程，简化手续，从普遍的一个月时间缩短到大约一周时间。

　　 “政府还将组织百联集团等商户参与其中，首批约40多家，让这些商户对这些客户实行优惠措施。”上述人士还表示。

　　 而知情人士透露，试点期间，上海银行将可能发放50亿贷款的规模。

　　 试点期间尝试比银行普通消费信贷提供更简便、更优惠利率甚至额度更宽的信贷。

　　 目前消费金融公司相关意见还在征求意见，上海银行对成立消费金融公司不愿意置评。

　　 另一位大型银行上海分行高层则表示，此次与政府合作，一方面是未来消费金融公司经营范围是区域性的。另外，需要政府提供资源和支持，比如说提供有效的个人征信信息。

　　 上述人士说，未来设立消费金融公司，他们还需要寻找合作伙伴，比如说一些大型商业机构如百联、苏宁、国美等，未来也不排除引进境外投资者。

　　 风控亟待创新

　　 不过即使在探索阶段，一些现实问题也急需解决。

　　 “对银行来说有两个难点，一方面要信贷审批的高效快速，但同时又要控制风险，这个挺难。没有强大的信用体系做支持很难做。第二个是资金用途控制，个人消费贷款金额小，笔数多，银行对用途很难笔笔监控，怎么防范客户进行套现，而不是用于消费，也是很大的问题。”另一银行人士表示。

　　 上述黄浦区人士称，诚信体系是否完善是未来消费金融公司成立和发展的挑战之一。既要高效审批，又要控制风险，是一个亟待创新的问题。

　　 也正因为如此，上述两家银行都与地方政府紧密合作，因为地方政府可能会在提供征信信息方面提供有效帮助。

　　 不过，从长远来看，要成立消费金融公司还需要解决一个商业发展的可持续性。

　　 “商业银行参与，短期来看商业利益不大，比如说最低注册资本金3个亿，按照10%资本充足率，只能做30个亿资产，规模比较小，而且业务品种较为单一，不能吸收存款，资金成本较高，因此如果政府不推动，比较难快速推动。”一家大型银行人士坦言。

　　 不过上述银行人士说，按照征求意见稿，消费金融公司的主要出资人应为境内外金融机构和中国银行业监督管理委员会认可的其他出资人，也就是说，银行可以寻找商业伙伴。而在国外一些大型商业公司就可以自己成立贷款公司，发放小额贷款，因此国内的一些百货公司、大型卖场等更有可能有动力去尝试个人消费信贷公司。

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