■新快报记者 陈齐 实习生 梁超仪

　　“存折里差几块钱不够划账，也被银行认为信用不良？”日前，居住在越秀区的业主黄先生由于去年交房贷月供时打错“小算盘”，致使连续几个月银行扣账不成功，贷款银行认为他的信用有问题，拒绝了黄先生最近关于7折房贷利率的申请，让他叫苦不迭。据记者了解，由于忽视个人金融信誉管理，不少买房者都碰到和黄先生一样的烦恼，不但有人申请不到7折利率优惠，甚至有人被银行拒绝办理房贷业务。

　　7折房贷利率被拒多付“冤枉”钱

　　“我只是迟了几天没有及时交月供啊，这样就说我信用有问题了吗？”到银行申请7折房贷利率的陈小姐日前也遭到了银行的拒绝。由于陈小姐发工资的日期是每月的8号，而房贷付款日是10号，因而每个月陈小姐都要收到了工资再交房贷款，造成经常迟交。这一持续行为使银行查询她的信用记录时产生了怀疑。

　　“一般这样的情况，我们会有3个月的观察期来观察客户的信用情况，如果过了观察期，还重复这种情况的话，那么我们就会拒绝提供7折优惠利率。”对于陈小姐的烦恼，中国银行广州分行相关负责人解释。

　　去年10月22日，央行出台一系列刺激房市的政策，规定自2008年10月27日起，首套房可首付两成，利率打7折，存量房也可享受这一优惠。如果按房贷尾款50万元、贷款期15年、8.5折的贷款利率计算，购房者须支付利息37.8万元左右，如果按照基准利率的7折计算，购房者所支付的利息约为31.1万元。两者相比，7折利率可为购房者节省6.7万元的利息。

　　但并不是所有人都可以享受到7折房贷优惠利率，各大银行申请七折房贷的条件中都对个人的金融信用有所要求。不少市民因为信用问题而申请被拒，有银行业人士透露，不少人达不到申请七折房贷的标准，主要原因就是贷款人不注意平时的信用记录。

　　“休眠”信用卡欠费也会影响申请房贷

　　大约两年前，李先生为帮朋友完成信用卡任务申请了一张信用卡，除交资料外李先生没有再过问，直到卡到手，仍然是扔到一边没有再理会。不久前李先生申请房贷时才发现，这张不起眼的卡成了他申请7折房贷优惠利率的一大阻力。原来，该卡在零存款的状态下被银行扣取了年费和滞纳金，李先生一直没有支付，使他的信用出现“污点”。银行在查询他的信用记录时产生疑惑，房贷因而受阻。

　　与李先生一样拥有欠费“休眠”信用卡的市民其实很普遍，从2006年全国统一的个人信用信息基础数据库运行后，大到申请房屋贷款、公积金贷款，小到申请一张信用卡，或通过银行交电费、水费、煤气费等，都会与个人信用挂钩。而很多市民不知不觉间留下了“信用污点”，到申请房贷或是房贷利率优惠时，银行会通过系统查找交易记录确定是否给予贷款，不少市民房贷被拒，就是栽在这些不经意间留下的“信用污点”上。

　　保持两年良好记录或可“洗底”

　　个人信用牵连到实质利益问题，因不良信用被拒房贷的市民该怎么办呢？记者从中国人民银行广州分行征管部门咨询获知，不良信用记录目前是无法撤销的，已留下不良信用记录的市民可先清理之前的旧账，在两年内不要产生不良信用记录，一边“洗底”一边重建个人良好的信用，一般银行查询时只关注最近两年的信用记录。据了解，个人征信系统保存时间的跨度记录为7年，破产记录保存10年，查询记录保存2年，过了这个期限，银行有可能会重新审核借款人的信用资质，借款人还会有“翻身”的机会。另外，市民与银行发生借贷业务时，有权要求免费查询系统中本人的信用信息。如果个人认为本人信用报告存在错误，可以向中国人民银行征信中心或当地人民银行有关部门反映，经核实后，确实存在错误的可以修改。

　　四大国有银行对7折利率申请者的信誉要求

　　建设银行：近两年内贷款拖欠不超过2期；重新定价日起无拖欠贷款余额、不存在违约行为；重新定价日起不超过2笔以上贷款未还清。

　　工商银行：近两年内没有连续两期以上、含两期的违约记录，在工行其他贷款也没有不良记录。

　　农业银行：无连续90天逾期不还款的现象、一年内不提前还款。

　　中国银行：无不良信用记录的优质客户。

　　如何管理个人金融信誉

　　1。信用卡连续三次、累计六次逾期还款要引起高度重视。

　　对个人信用卡的使用情况逾期三次、累计六次逾期还款的客户会引起银行的高度重视，个别审核严格的银行可能会不批准借款人的贷款申请。

　　2。房贷车贷月供累计2至3个月逾期或不还款十分危险。

　　银行另外一种审核借款人资质的途径就是看其房贷、车贷月供的还款情况。如果借款人一年中出现3次以下不良还款记录，或者月供累计2至3个月逾期或者不还款，那么银行将视情况对其执行处罚贷款利率基础上加收30%至50%利息的规定，或者干脆向法院提起诉讼。此外，该借款人也将会被列入银行的“黑名单”。

　　3。电话、水、电、燃气费也要按时交纳。

　　除了信用卡和房贷外，借款人的个人信用报告还包括记载各种社会保障信息，像是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息都会在个人的信用报告中体现出来，银行在审核借款人是否符合贷款要求时也会查出来。

　　信用问答

　　如何查询个人信用报告？

　　需要本人亲自到中国人民银行征信中心或个人所在的当地人民银行征信管理部门查询。带上有效身份证件的原件及复印件，复印件要留给查询机构备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。

　　个人信用内容有哪些？

　　个人信用报告中的内容主要包括六个方面：公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询记录。

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