经济观察网 记者 邓美玲 2008年10月27日，央行决定将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍。截止到目前，银行间关于存量房贷利率7折的细则都已经开始执行，但是事实情况却不尽人意。焦点网的一项调查结果显示，87812名接受调查的网友中，已享受7折优惠的仅占23%，还有22%的人表示正在办理，而55%的人则明确表示无法享受到利率优惠。

　　在有些购房者看来，拿不到七折的房贷优惠完全是因为银行设下的“重重关卡”。尽管各个银行的具体条件不同，但购房者普遍认为目前的银行对于房贷七折的条件太过于苛刻。对于信用记录的严厉要求，要求有房产抵押，要求购房者开通贷款银行的信用卡等等，都成为如今让“房奴”们头疼的问题。

　　工商银行：信用不良人士享受七折房贷要等两年

　　早在春节前，工行就宣布，对2008年10月27日前发放的执行基准利率0.85倍的个人住房贷款，如借款人在近2年内没有连续2期(含)以上违约纪录、在工商银行其他贷款无不良纪录，可自享受0.7倍的优惠利率。但是一直到2月4日，工行才正式宣布，从11日起，凡在工行贷款买房并符合该行利率调整要求的市民，均如期享受了利率7折优惠。

　　但是工行同时表示，如果贷款人连续两期(含)以上违约，不能享受房贷利率优惠。贷款人如想享受这一优惠，须至少满足两个条件，一是最后一次违约期满2年，二是要向银行申请，经审查同意后才行。如最后一次违约是在2008年的4月，那么必须在2010年5月以后才能向银行提出申请，且在这两年期间无再次违约行为。

　　农行：30万以下的不能获得7折房贷

　　农行房贷细则的出台更是“一波三折”。10月28日，房贷新政实行第二天，农行在其网站上公布了房贷细则，但当晚便紧急撤下了该文章。元旦后，农行正式表示，从1月份开始，只要初始贷款发放金额在30万元(含)以上、原执行利率为同期同档次基准利率0.85倍的贷款，而且没有拖欠还款等不良记录，贷款利率无需客户亲自去银行进行申请。农行的“无不良记录”，是指借款人没有连续90天(含)以上的逾期记录。

　　对不符合自动调整标准的，须先由借款人主动提出书面申请，经银行审批后才进行调整。其他银行的贷款客户只要满足上述条件，转按揭后同样可以享受基准利率下浮30%的优惠。

　　对于贷款金额在30万以下的不能获得7折房贷这一条款，购房者多有不满。对此，农行方面表示，在15万至30万这个档次的房贷用户，需成为该行“优质客户”方可办理。但“优质客户”需为在农行长期存款30万以上或购买了该行保险或基金业务的用户。

　　建行：门槛最低 分行执行中增加附加条件

　　事实上，早在2008年年末，建设银行北京分行就有一部分客户获得了7折房贷利率优惠，但正式的细则则是在2009年1月初公布。建行细则规定的四个条件是：客户在2008年10月27日前享受到基准利率0.85倍优惠；二、借款人近两年逾期还款在两次以内；三、借款人无拖欠余额，不存在其他违约记录；四、借款人不超过两笔（含两笔）尚未结清的商业性住房贷款。

　　但是在各个分行的执行中，购房者却埋怨甚多。据媒体报道，有客户在中国建设银行武汉市硚口区支行申请7折房贷利率优惠时被要求填写办理短信通业务、开通网上银行和建行信用卡的申请表。而这种附加要求在西安也存在。

　　中国银行：被市民认为条件最苛刻

　　2月2日，中国银行表示，已经开始执行各项房贷调整细则，对首次购买普通自住住房的居民，中行各地分行执行首付最低20%，利率最低下浮30%的优惠政策。

　　细则规定，首套自主房，在2008年10月27日之前在中行成功办理浮动利率个人住房商业贷款；当前还款正常且贷款期间无不良还款记录（即连续三次以上或者累计六次以上的逾期还款记录）的客户均在本次打7折调整范围之内。

　　但是在实行过程中，中行却被市民反映为条件最苛刻的银行。据媒体报道，在上海的中行分行申请7则房贷利率优惠时，被要求有一定的存款，要求开通信用卡都成为附加条件。有一位市民甚至反映，他被中行某分行要求办理4张信用卡。

　　交通银行：原贷款利率浮动比例执行基准利率的0.85倍；存量房贷金额在10万元以上；信用记录良好的客户可享用7折优惠贷款利率。

　　上海银行：首套自住房，原贷款利率浮动比例执行基准利率的0.85倍；最近一年内逾期不超过两次；存量房贷金额必须在30万元以上，满足以上条件者自动调整至7折优惠贷款利率。

　　招商银行：自住房；低于当地人均居住面积；考核综合信用度，除了信用卡、房屋贷款的还贷能力等的综合考察之外，部分城市可能会调取水电费、物业管理费等缴纳情况；以往对银行的贡献程度；此外，三年内不得提前还贷，否则须支付相当于提前还贷总金额3%的违约金。

　　浦发银行：对于贷款金额和借款人家庭净资产均达50万元（含）以上，原贷款利率浮动比例执行基准利率的0.85倍；信用评分原则上为“一般级”及以上级别的客户，将审慎受理下浮30%的最惠利率申请。此类客户中，贷款金额500万元（含）以上，且借款人家庭净资产达100万元（含）以上，或借款人贷款金额与家庭净资产合计达1000万元（含）以上的，最低可下浮30%；对于贷款金额和借款人家庭净资产均达100万元（含）以上，或借款人贷款金额与家庭净资产合计达500万元（含）以上的，贷款利率可下浮25%至30%；贷款金额和借款人家庭净资产均达50万元（含）以上，或借款人贷款金额与家庭净资产合计达100万元（含）以上的，可下浮20%至25%。

　　光大银行：首套自住房；原贷款利率浮动比例执行基准利率的0.85倍；且没有不良信用记录的，其存量房贷的金额必须在30万元以上，在审查通过后就可以享受7折利率优惠。

　　中信银行：首套自住房；原贷款利率浮动比例执行基准利率的0.85倍；最近一年内逾期不超过两次等必要条件外，还附加要求存量房贷的商业贷款额度必须超过50万元。

　　民生银行：首套自住房；原贷款利率浮动比例执行基准利率的0.85倍；信用状况良好。满足以上条件者在3月底之前到各经办支行签署补充协议，享受7折房贷优惠利率。

　　华夏银行：首套自住房；总面积不超过140平方米；信用状况良好；商业贷款额度在50万元以上。办理时还需出示工资证明、身份证等有效证件。同时并非所有满足上述条件者均可获得审批，还需视具体情况而定。

　　兴业银行：首套自住房；总面积不超过140平方米，两年内没有连续逾期还款记录。同时该行客服人员还表示，非普通住宅人均面积在32.2平方米以下者也可申请7折房贷优惠利率。

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