孟宪东

　　近年来，由于部分中小企业生产资金紧张，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化等特征，对经济金融的影响日渐加深，风险也有所暴露，已引起社会各界尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。

　　一、民间借贷快速发展对经济金融运行的影响

　　（一）民间借贷对经济金融的积极影响。一是民间借贷为居民个人特别是部分富裕居民的闲散资金提供了投资渠道。有利于克服农村地区投资渠道过于狭窄，居民资产保值增值困难的问题。二是民间借贷对于居民个人之间相互调剂资金余缺，以及缓解金融机构特别是农村信用社信贷资金相对短缺、供给压力等起到一定作用。三是民间借贷与正规金融机构信贷之间有较强的互补性。如民间借贷本身具有的信息优势，可以避免和减少农户、中小企业在融资过程中的信息不对称问题，从而有利于提高社会资金运转效率。四是民间借贷利率上升和规模的扩大能够充分调动社会闲散资金，满足弱势群体的资金融通需求，从而有效促进中小企业成长。

　　（二）民间借贷对经济金融的负面影响。一是民间借贷资金容易流向国家宏观调控限制的行业或企业，助长了盲目投资和低水平重复建设，不利于产业结构调整和优化升级。二是民间借贷高利率加剧了企业生产经营的难度。三是民间借贷的不规范性和自发性容易引发经济和法律纠纷，给地方经济社会发展造成一定不利影响。

　　二、促进民间借贷规范发展的政策建议

　　（一）加快立法进程，营造民间借贷规范发展的法律环境。在依法管理民间借贷问题上，我国应借鉴国外市场经济成熟的做法，通过立法承认民间借贷的合法性，以疏导的方式解决民间借贷发展中的问题。加快出台《民间借贷法》、《民间贷款组织法》或《放贷人管理条例》等，给民间借贷以合法地位。如明确规定民间贷款组织的产权结构，市场定位，机构组织，设立程序，指导监督，破产清算，以及民间借贷主体双方的权利义务、交易方式、契约要件、期限利率、税务征收、违约责任和权益保障等，并加强宣传引导，为民间借贷的健康发展营造良好的法律环境。

　　（二）放松金融管制，积极倡导金融市场的有序竞争。在新的农村金融体制改革中，应充分重视和肯定民间信用的存在，并在制度安排上给民间金融提供转变身份的途径。如在民间借贷比较活跃的地区，可以进一步放松对民间借贷的管制，并供给一套基础性的制度规则，如产权、市场、法律制度等，来约束民间资本的行为。同时，结合我国利率市场化改革步伐，通过立法放松对民间借贷利率管制，适当给予民间借贷优惠待遇，发挥利率市场化的灵活调剂作用，增强民间借贷融资能力，促进资金要素合理配置。

　　（三）加快金融制度创新，改善民间借贷的生存空间。规范发展民间借贷需要建立一套相关的保障制度，如建立与完善存款保险制度、贷款担保制度、破产清算制度、市场准入制度、信息披露制度等。一方面，通过构建多样化的间接融资方式，对一些确已具备一定的注册资本金、能够依法经营、履约率较高的私人钱庄等，允许其在一定期限内转为合法民间金融机构。另一方面，设计完善的民间贷款组织内部控制机制，促其树立“内控优先”的思想，建立起“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的经营机制，实行资金营运“安全性、流动性、效益性”相统一的经营原则，保证内部控制制度全面、独立、有效地运转，促进其稳健运行。

　　（四）严格市场准入制度，强化民间借贷行为约束。在民间借贷资金来源上，应加强对民间借贷资金来源合规性审查，不允许非法所得和借入资金形成民间借贷资本。在民间贷款组织的监管上，应当重视事前的审慎防范，而不是事后的处罚，重在制度的制定与实施；在民间贷款组织从业人员管理上，应重视资格审查，以确保民间贷款组织是由具备相当金融理论基础和实践经验的职业经理人在经营管理。同时，加快建立民间贷款组织金融风险处置机制，对有问题的民间贷款组织，可以运用经济、行政、法律等手段进行收购或兼并，或依法行政关闭或撤销；对发现的非法金融活动,应及时坚决打击和取缔，使民间贷款组织形成良性的市场进入与退出机制。

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