从本月22日开始，工行信用卡全额罚息将不复存在。取消信用卡全额罚息，是对所有“卡奴”们实实在在的松绑。取消全额罚息后持卡人会节省多少钱？记者作了一番探访。

　　全额罚息有“潜规则”

　　齐女士在08年12月使用某银行的信用卡，当月消费金额是8026.16元。齐女士信用卡的约定还款日是1月10日。但因记不清透支的具体数目,她只还了8000元,收到对账单后才知，自己还欠银行26.16元，并且要为此支付81.4元的利息。为什么欠下的利息比本金还要多？

　　业内人士告诉记者，目前的“潜规则”是，在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都要求持卡人按照总消费金额计息，换句话说，哪怕当月借款1万元还了9999元，剩下1元未还造成逾期也必须按照1万元进行罚息。而工行现在的新政策，则是对“潜规则”的颠覆(详见本报1月25日A8版相关报道)。

　　全额罚息是创收来源

　　业内人士表示，在信用卡产业发达国家，设置了“全额罚息”有督促持卡人按时足额还款的效果。“罚息”属于世界通用的“规则”，但是不同国家的不同银行对免息期的设置以及“罚息金额底线”都有不同的规定。而国内的某些银行，也并没有把全额做得特别“死板”，某商业银行的信用卡，如果是在规定范围内的几元钱欠款，是不被列入罚息范围的。对于银行而言，“全额罚息”是最大限度地为银行创造收益的方法。

　　“卡奴”能实惠多少

　　以工行牡丹国际卡消费1万元为例，按照目前的利息万分之五来计算，只要没有按期归还全部欠款，以后每天都会缴纳5元作为利息。

　　具体而言就是在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都要求持卡人按照总消费金额计息，换句话说，如果持卡人当月的借款10000元，还了9999元，剩下1元未还，银行依旧会按照全部欠款10000元，每日扣除5元钱的罚息。而如果按照新规定来执行的话，同样以消费1万元为例，如果根据最低还款额还上1000元之后，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，那么此时将按照余下的9000元为基数进行罚息，届时利息将为4.5元。而如果归还得越多，利息也就越少。

　　部分银行信用卡相关规定

　　中行：根据每个客户自己的账单日，享有20天到50天的免息期，如果逾期未还完全款，需交纳循环利息和滞纳金，循环利息按照消费全款每天收取万分之五的利息，天数计算从消费之日起至还完全款之日止，滞纳金按照最低还款额未还款部分的百分之五收取，滞纳金的最低金额为1美元或者10元人民币。

　　建行：根据每个客户自己的账单日，享有20天到50天的免息期，如果逾期未还完全款，需交纳利息和滞纳金，利息按消费全款收取每天万分之五的利息，天数计算从消费之日起至还完全款之日止，滞纳金按照最低还款额未还款部分的百分之五收取，滞纳金的最低金额为5元人民币。

　　招行：根据每个客户自己的账单日，享有20天到50天的免息期，如果逾期未还完全款，需交纳利息和滞纳金，利息按消费全款收取每天万分之五的利息，天数计算从消费之日起至还完全款之日止，滞纳金按照最低还款额未还款部分的百分之五收取，滞纳金的最低金额为10元人民币。

　　交行：根据每个客户自己的账单日，享有25天的免息期，如果逾期未还完全款，需交纳利息和滞纳金，利息按消费全款收取每天万分之五的利息，天数计算从消费之后第二日起至还完全款之日止，滞纳金按最低还款额未还款部分的百分之五收取，滞纳金的最低金额为10元人民币。

　　农行：办理全额还款业务的客户和最低还款额业务的客户免息还款期为56天，每天收取万分之五的利息，滞纳金按最低还款额未偿还部分的百分之五收取。 宗 合

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