大型国有商业银行为何对房贷七折并不积极？

　　面对央行的这一政策，和民生、招商等中小商业银行相比，工农中建四大国有商业银行似乎没有那么积极，而对大多数购房者来说，显然他们更愿意选择那些能提供七折利率的银行，这也让我们产生了一个疑问，前几年四大国有商业银行一直在房地产市场高调出手，抢占市场份额，为何现在却在房贷新政前反而显得有些缩手缩脚，任由中小银行抢占地盘呢？

　　2月2日，工商银行又曝出房贷七折优惠延期执行的消息，这又给房贷七折增添了迷离的色彩，那么，大型国有商业银行为何对房贷七折并不积极呢？

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇：“利息对银行的利润带来的贡献是比较大的，这样一下打七折以后，银行就是要有一个比较大幅度的让利。”

　　房贷七折究竟会对大型国有商业银行的业绩带来多大影响呢？记者查阅了各大银行的半年报表，截至到2008年6月30日，工商银行个人住房贷款高达5757亿元，建设银行为5841亿元，中国银行也达到6181亿元，仅此3家大型国有商业银行的个人住房贷款总额就高达17779亿元，而资产规模仅次于四大国有商业银行的交通银行(601328，股吧)，同期贷款只有1487亿，民生银行仅为888亿，规模远远小于四大国有商业银行。

　　郭田勇：“它打完七折以后，它的利率水平就使得银行的存贷差大大的变小了。”

　　四大国有商业银行存量房贷规模超过2万亿，如果实施利率七折的话，那么，这些贷款的利润也将大幅消减。在人民银行的网站上，记者看到，5年期存款利率为3.6%，而5年以上的贷款利率是5.94%，按这样的利率水平，银行的房贷可以赚到2.34%的利差，但房贷利率7折后，只能赚到0.558%的利差，巨额房贷的毛利润将下降76%。当扣除银行的经营成本后，这种损失将会更大。

　　重庆市民黄洁：“我觉得也能理解银行拖这么长时间一直都没有细则出来。”

　　大型国有商业银行一旦对存量房贷实施七折优惠，不仅房贷利润大幅减少，同时也会降低应对风险的能力。目前，国内经济面临严峻考验，房价处于下降通道，这也会导致房贷呆坏账的增加，在2008年建设银行的半年报中记者看到，个人住房贷款不良贷款率已经从2007年底的0.8%上升到2008年中的0.9%，因此，利润大幅减少、风险增加的双重挤压下，大型国有商业银行难以对房贷七折表现出热情，也在情理之中。

　　重庆市民黄洁：“如果这是一块很赚钱的业务的话，我想银行肯定细则早就出来了。”

　　那么，在利润大幅减少、风险增加的情况下，为何中小型银行却纷纷啃起了这块食之无肉、弃之可惜的硬骨头呢？民生银行在重庆开展转按揭业务，用房贷七折优惠吸引其他银行客户又隐藏着什么样的秘密呢？

　　民生银行工作人员：“因为要让客户体验，因为现在重庆这块民生银行说实话支行还不是很多，那今年我们要发展9到10个支行，应该来说，规模在扩大，在扩大的情况下，我们就要让客户多体验下我们民生银行各方面的业务吧。”

　　失去了客户的信任，再大的银行也会倒下。目前，中小银行已经发起挑战，利用七折优惠在存量房贷和现房销售两个领域不断争取优质客户，然后给客户提供其他方面的服务弥补房贷利润的不足，实现快速发展。

　　重庆市民黄洁：“一些股份制银行，他的业务面没有大行那么广，所以说他会在乎这些稍微利润低一点。”

　　央行出台房贷七折政策，目标直指去年以来量缩价跌的楼市，希望给冷淡的楼市注入一针强心剂。然而，从我们在重庆的调查看，一些大型商业银行出于经营上的考虑，却只愿向优质客户提供利率优惠。央行的利率打折政策在执行中打了折，这会不会阻碍了消费者买房的热情？楼市萎靡不振对于扩大内需又会带来什么样的影响？一起来看看。

　　在重庆，虽然房贷利率七折在中小银行的支持下，得以顺利实施，但它并没有改变大批房子卖不出去的困境。根据重庆统计局的统计，2008年，重庆实现商品房销售2872万平方米，同比下降19.2%。截至2008年末，重庆商品房空置面积609万平方米，同比增长10.5%，在重庆的采访中，记者也发现不少楼盘销售大厅的销售人员比买房人还多。

　　重庆市民：“关键是房子的价格，房子的价格如果是，我觉得可以承受买一套。”

　　采访中，记者注意到，房贷利率七折并不能改变市民心中房价下跌的预期。

　　重庆市民：“有些人就是说吗，房子价格还要降。”

　　面对消费者预期房价下跌以及目前楼市销量萎缩，重庆工商联总商会建材商会会长孙仁元　感到了压力。

　　重庆市工商联总商会建材商会会长孙仁元：“估计今年年底左右，五一节以后可能马上就会影响到这个行业。”

　　孙仁元告诉记者，他担心的是，房地产销售如果继续萎缩，那么，对重庆的装修业和建材业很快会带来冲击。

　　孙仁元：“如果这个市场不尽快启动，以后会对我们这个几百个上千个行业会受很大的影响。”

　　孙仁元告诉记者，近两年房地产高速发展，市场也配套建立了规模巨大的装修企业以及钢铁、水泥、家电、地板、卫浴器材、涂料等上千种产品的生产企业，这些企业不仅产生了巨额的GDP，同时更给社会提供了大批的就业机会。然而这些配套企业也有天生的弱点，一旦商品房销量萎缩，就会导致家庭装修的减少，企业就会逐渐资金链断裂，失去生存的空间。

　　孙仁元：“他没有房子卖，那买房装修房子的很少，那我们这个产业，我们这个行业，就会受到很大的影响。”

　　根据重庆市统计局的数字，2008年1到11月，重庆市商品房的销售额达到了647.9亿，同比下降了14.6%。孙仁元告诉记者，下降的100多亿销售额，如果以30%的比例计算装修、家电、家具等费用，将会导致相关行业减少30多亿元的市场，失业人数也会增加。

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