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重庆：信贷激活农村消费 房贷潜在风险不容忽视
本报记者 张友
“农村的金融需求发生了很大变化，我们发现，通过信贷激活农村消费有很大潜力。” 重庆银监局局长肖远企有些兴奋地说。
这是近期他经过在重庆——这个全国首个城乡统筹试验区各处调研后，得出的结论。而更为他看重这个现象的是，这和近期国家一系列振兴经济政策密切相关。
1月6日，国务院下发了《国务院办公厅关于搞活流通扩大消费的意见》(下称“意见”)，《意见》称，将“健全农村流通网络，拉动农村消费。”“增强社区服务功能，扩大城市消费。”此前的2008年12月31日，国务院常务会议下发了《支持重庆城乡统筹试验的意见》，提出了金融在促进统筹发展中要起杠杆作用。
无论是促进农村消费还是协调城乡发展，银行信贷支持都是其推力。在经济有下行可能的情况下，金融机构要逆市而上，作为监管部门的银监会以及派出机构，又如何让银行做到有保有压？
近日，记者就此专访了肖远企。在近两个小时的对话中，他将超过一半的时间放在阐述如何引导农村消费信贷上。之前，这位有留英背景的前银监会监管二部副主任已挽起裤管，亲自对农村信贷做了一番调研。
“鼓励银行以市场化为导向，因地制宜，注重实际效果，推动涉及农村消费的金融产品和服务方式的创新。”肖远企说。在引导信贷支持消费的同时，肖远企并未放松对风险的控制，“要加大监管力度，督促制度的执行，对于不符合产业政策的、违规放贷的，加大惩处力度。”
农村金融需求发生很大变化
《21世纪》：在《意见》中，刺激农村消费被排在第一位。作为银行监管部门，如何引导银行刺激农村消费。
肖远企：在引导银行资金投向上，要加大投入，信贷总量要增加，加大对符合产业政策、国家明确支持的重点项目、中小企业等的支持。此外，对一些受外部因素影响导致暂时资金周转困难，但是有订单、有市场、管理能力强的企业要支持，真正做到雪中送炭。
另外一个重点是加大对“三农”的支持。这里的关键是要弄清楚在农村究竟有哪些金融需求，有哪些没有满足，从而采取针对性的解决措施，而不是泛泛地谈论农村金融。我们最近做了一些调研，发现现在农村的金融需求发生了很大变化，日益多样化。
《21世纪》：具体来说，农村金融需求发生哪些变化？
肖远企：传统意义上的农户以种植为主，资金的需求主要用于买肥料、种子、农机，规模比较小。另外一种是养殖户，其有一定的规模，资金需求量较大，但季节性很强。第三是专业合作社，比如养猪、种蔬菜的，资金需求相对较大。此外，对于从城市到农村去创业、开设工厂的，以及返乡农民工创业，这部分人有技术，也有一定的资金，但是缺少一部分启动资金的，也要引导银行满足他们不同的信贷需求。
另外一块是引导资金投入到农村基础设施建设中去，比如乡村公路的修建，以及农村电网的改造等。但这些基础设施建设主要应加大财政投入，银行信贷支持需要建立起风险分担机制。
我们发现，通过信贷激活农村消费有很大潜力。当前农村消费信贷对信贷的需求主要表现在以下几个方面：农民建房以及在周边县城、小城镇购房；子女上学；购买大宗耐用消费品，如家电等。
在信贷方面，一是鼓励银行以市场化为导向，因地制宜，注重实际效果，推动涉及农村消费的金融产品和服务方式的创新。二是鼓励银行在风险可控的前提下，进一步简化农村消费贷款审批流程，下放授信权限。三是探索加强多方联动，促进政府相关部门、银行、商家加强衔接、配合，通过金融助推，合力撬动农村消费市场。
当前扩大农村内需光靠信贷支持是显然不够的，需要各个部门，包括财政、保险、担保以及政府相关部门的共同努力，而且信贷能否发挥有效作用也在很大程度上取决于外部环境的支撑，如风险分担机制的建立、法律环境等。
《21世纪》：现在银行是否已经开始启动这项工作？
肖远企：各家银行均已积极行动起来，根据农村金融需求特点推出了有针对性的金融产品，“三农”贷款增幅扩大。以重庆农村商业银行为例，该行已专门制定了《农户家电消费贷款管理办法》和配套实施方案，首期安排20亿元专项信贷资金，预计将撬动重庆农村家电市场150亿元的消费，满足农户的消费需求和相关流通企业的流动资金周转需求。
涉农贷款要有风险分摊和补偿
《21世纪》：在我们的印象中，涉农贷款的风险一般都比较高，在引导信贷支持农村消费的同时，如何引导银行控制风险？
肖远企：应当看到，受农业生产的脆弱性和农村人口的流动性，包括地方信用环境的影响等，涉农个人贷款相对于城市个人贷款而言总体风险略高，但远非想象中那样高。以涉农贷款市场份额占比最高的重庆农村商业银行为例，该行2008年实现了不良贷款余额和比率“双下降”，不良率只有1位数，正朝着“好银行”的方向迈进。
当然，如何控制涉农贷款风险一直是世界性的难题，需要不断探索和完善。重庆银监局在这方面做了大量工作。
《21世纪》：做了哪些具体的工作呢？在控制涉农贷款风险上有无比较成型的技术？
肖远企：银行不是财政，在扩大贷款规模的同时，肯定是要防范风险的。保增长和防范风险看似矛盾，其实也是统一的。
我们引导银行建立独立、集中、垂直的风险管理新模式，防范“三农”贷款风险。如农行在分行层面成立了“三农”金融事业分部，将分支行整体纳入事业分部管理。分行还向分支行分别派驻风险经理、合规经理、独立审批人和会计主管，有效保证了风险管理的独立性。
二是鼓励银行在风控技术上积极创新，不断提高风险管理水平。目前一些银行已采用事前筛选技术，对客户采取目录管理，实行“分行转授权+目录库”的涉农业务事前筛选机制，引导分支行开展针对性营销，增强了市分行对整个行业、区域等系统性风险的控制能力。对事中监测则通过系统软件开展账户实时监管，通过CMS系统在线全程监控，定期和不定期地开展现场检查，及时识别、预警和化解风险信号。
三是督促银行强化合规意识和执行力建设。
四是推动信用环境改善。引导银行加强与有关部门的合作，积极开展诚信区县、诚信镇(乡、村)、诚信企业、信用农户创建活动，共同营造良好的诚信环境。
对于外部环境而言，最重要的逐步建立涉农贷款的风险分摊和补偿机制，积极引导农业保险和农业贷款担保的介入，对发放涉农贷款的银行执行政策性贴息或税收减免等优惠政策，同时各级政府也有责任维护良好的信用环境，营造开展涉农业务的良好氛围，激励银行业金融机构加大信贷投入力度。
房贷潜在风险不容忽视
《21世纪》：你刚刚提到，对城市这一块，对于符合产业政策，国家支持的也要大力支持。在城市消费这一块的支持重点是哪些？
肖远企：第一类最大的需求是住房贷款，其次是汽车消费贷款。
《21世纪》：此前，国务院办公厅印发了《关于促进房地产市场健康发展的若干意见》，鼓励住房消费。就房地产消费信贷风险控制而言，现在关注的重点是什么？
肖远企：房地产贷款风险，我们当前尤其关注以下三个方面。一是部分开发商特别是前期拿地较多的开发商和资金实力较弱的中小开发商面临较大的资金压力，有的房地产企业深陷高利贷，房地产开发贷款的潜在风险可能上升。二是需严防不法分子与银行工作人员内外勾结作案套取银行资金，通过“假报表”、“假按揭”、“假权证”、“假注资”等手段骗取银行贷款。三是应密切关注房地产价格波动和经济下行风险对购房者还款意愿和还款能力的影响，对个人房地产贷款违约情况持续监测、加强分类分析。
重庆的房地产市场相比而言是平稳健康的，这与政府去年提前采取的一些政策措施直接有关。重庆银行业房贷不良率低于全部贷款的不良水平，风险是完全可控的。