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上海银行拼抢存量房贷
□本报记者 高改芳 上海报道
“明年上海市场上出现大规模购房的现象几乎不可能。所以现在不少银行都通过中介拼抢存量房贷客户。”沪上某贷款中介如是说。
从今年的统计数据看，沪上银行的房贷业务在持续萎缩。而交行《2008－2009年中国银行业发展报告》指出，2009年银行业面临的负面因素开始增多，盈利增速将明显放缓，潜在风险开始加大。
在上述情况下，原本就属于银行优质资产的个人房贷业务更是成为各家银行，尤其是中小银行拼抢的对象。
小银行拼抢存量房贷
“今后几年，房贷都将是银行的优质资产。”上海某贷款中介告诉记者。因为如果把资金的时间成本算入的话，即便利率打七折，个人房贷对银行的利润贡献度还是很高的。“房贷通常在10年以上，贷款时间越长利率越高，银行收益越高。静态计算5年期存贷款利率倒挂有一定偏差。而且把一个客户绑定10年以上，会给银行带来很多派生业务。”
该人士介绍，以前上海市场上有条不成文的“行规”，各个银行之间不会打价格战拼抢存量客户。近几个星期以来，上述行规显然被打破了。
“拼抢力度最大的是深发展，广发的贷款平移业务营销力度也比较大。他们的政策就是把贷款平移到这些银行，可以享受贷款利率七折的优惠。”贷款中介说。
据了解，这些中小银行通常是通过中介“买”客户。“比如中介手中掌握不少购房人的贷款信息，银行委托这些中介通过打电话等方式劝说购房者把房贷平移到该行。每成功一个客户，银行会给中介1－1.5％不等的佣金。”
据深圳发展银行上海客服热线介绍，办理贷款平移的必须是第一套住房，且还贷已满一年并取得产权证的普通住房。140平方米以下的利率打七折，140平方米以上的七五折。
广发上海客服热线的回答是，只要是首套普通住房都能享受利率七折的优惠。办理贷款平移需要履行的程序和首次办理房贷一样，客户要自己处理好和贷款移出行的问题。
大银行看重风险
交行研究部高级宏观分析师唐建伟介绍，目前几大行对房贷的风险控制力度在加大。比如坚决打击假按揭、假首付、假房价。今年第四季度、明年一季度有些开发商的资金紧张问题会更加严重，有的会做假骗贷，有的可能倒闭。各大银行都在关注这样的风险。苦于政策限制，大型银行还没有具体措施应对中小银行拼抢存量房贷的做法。
他分析，由于个人房贷业务利润高、不良率低，属于银行优质资产，而如果房贷客户流失，要想再得到要投入更多资源。所以各个银行都要平衡风险和规模两个因素。目前银行生息资产增速放缓、净息差收窄、中间业务增速降低、银行资产质量面临下行风险等问题对中小银行的影响要大于大型银行，之前房贷又集中在几大行手中，因此中小银行认为目前房贷规模的扩大是重点。
交行《2008-2009中国银行业发展报告》指出，救市措施并不会改变房地产行业景气继续下行的趋势。在短期内，商业银行资产质量所面临的最大不确定性在于房地产价格走势。唐建伟认为，明年银行会加大对个人按揭贷款的支持力度，靠利率优惠争夺存量房贷客户。
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