新浪财经讯 12月26日，招商银行股份有限公司行长马蔚华透露，今年上半年商业银行最后的利润都超过了40%，同比增长60%。

　　马蔚华在出席由中国金融学会和《金融时报》主办的2008中国金融论坛时表示，银行业的经营环境前10个月从紧，10月份以来叫做适度宽松。今年上半年商业银行最后的利润都超过了40%，同比增长60%，非常可观。例如招商银行今年上半年是120%，到9月份净利润增长90%，上半年是历史最好的成绩，不良贷款率是1.2，拨备的覆盖率是200%，ROA是1.6%，ROE是35%，应该是全世界最好的。但是，从三季度、四季度开始下滑。

　　对于银行业来说，今年上半年和下半年冰火两重天，上半年可以说是骄阳似火，下半年是寒风凛冽。上半年一大批好的企业，都是历史最好的企业。而下半年，急转直下，有些甚至是全行业的亏损。

　　马蔚华预测明年对于银行业的发展存在诸多不利因素。首先，银行大多数靠利差的收入，但是有两个因素决定了利息收入的下降。一个是在经济下行的时候，一般情况下有效的贷款需求不足。当然可以看到，真正现在银行的商业化的程度很高，银行真正要贷款的时候，还是要按照商业原则去做的。

　　一方面，在经济下行的时候，央行是不断地降息。所以，银行的净利息的收益率呈下行的趋势。所以，这两点决定银行的利息收入要减少。

　　另一方面，银行从从紧的货币政策到适度宽松的货币政策，还需要一个适应的过程。尽管要积极的应对，但是还需要步骤。另外，资本市场现在看不到光明，所以银行依托资本市场的这些非利差收入，应该是很难走出低谷。

　　其次，由于企业的情况碰到困难，银行的不良资产预期加大了。那么，银行的拨备要增加，也会影响银行的利润。

　　最后，在这种情况下，风险资产增加了，如果银行要达到保持资本充足率，也要增加资本，才能适应这样的形势。