银行放贷继续念“紧箍咒”

　　一方面是收紧的信贷，一方面是饥渴的中小企业。

　　“以前，到银行贷款多数都会打个折头，有时候五折，有时候七折，比如100万的贷款得预先扣除贷款的年限，还有一些其他费用，到手里的说不定只有50万了。”广州玩具和礼品行业协会秘书长王铁向本报记者表示，现在因为坏账率的问题，对企业的信贷风险排查更加严，他们就更难贷到款了。

　　“主要问题出在担保上，说什么企业规模小，抗风险能力弱，这都是借口，”说到协会内玩具企业的难处，王铁的语气焦急中颇显无奈。“在贷款时，企业需要出具相关的证明或者抵押品，但是玩具企业多数投资不大，贷款稍微多一点的话，银行所要求限度的抵押品就拿不出来，这直接导致企业拿不到银行的贷款。”

　　同样的情况发生在更多的行业，银行的一纸“资格证书”就像紧箍咒一样，能让企业开始“头痛”。

　　“目前包装印刷行业的企业过得非常艰难。”广州市包装印刷行业协会、广州市包装技术协会的秘书长兼经济师陈健珍向本报记者表示，包装印刷企业现在的利润只是去年同期的一半。

　　“我们行业和广告业息息相关，企业倒闭了，广告也没有了。而以前做海报做宣传手册的企业为了开源节流，今年都取消了订单。今年广交会的单，我们基本上都快没有了。”陈健珍称，跑断了腿，磨破了嘴，还是没贷到款。

　　一位不愿具名的行业协会会长表示，此前曾有相关政策显示商业银行在今年下半年将对全国性商业银行在原有信贷规模基础上调增5%，对地方性商业银行调增10%。该协会内曾经有公司专门请了越秀区的一家会计公司来健全其财务系统，信息透明公开，但最终仍没有通过审核，目前该协会最多仅有三成的企业能够成功融资，而融资不成的企业只能选择其他融资渠道或直接停产。

　　据相关数据显示，截至2007年底，单是东莞市各商业银行存款余额已达到3843亿元，而同期各项贷款余额为2154.766亿元，两者间的存贷差额高达1500亿元以上。

　　“东莞市商业银行现有资金存量，完全可以满足当地中小企业的缺口。”上述人士表示，事实是中小企业扩大生产和资产规模所需的资金，主要的途径还是源于自己的经营积累，从金融机构尤其是银行获得的融资非常有限。

　　“银行现在基本拒绝玩具行业的信用证贷款，协会会员基本难以获得银行贷款支持。”王铁称。

　　地下钱庄有望合法化

　　11月16日，中国人民银行研究局副局长刘萍在出席跨国公司CEO圆桌会议时透露，在不非法吸收存款、借贷利率不超过基准利率4倍的前提下，今后个人有望合法注册从事放贷业务。

　　刘萍透露，央行在今年初收集到的资料发现，沿海一带的典当行、担保公司业务异常火爆，部分民间借贷利率达到了200%～300%，利率平均为12%～15%。根据前期调查，央行草拟了《放贷人条例》(下称“条例”)，拟将所谓的“地下钱庄”阳光化。刘萍态度很明确，希望通过条例使得民间资本浮出水面，产生积极效应。

　　“目前中国信贷市场是被银行垄断的，条例的出台就是打破垄断，使一批符合条件放贷人注册放贷，解决中小企业融资难的问题。”刘萍表示，中小企业在就业方面作出巨大贡献，却越来越难以应对融资难的瓶颈，“企业普遍不景气加上金融危机，使得原本就条件苛刻的商业银行越发惜贷。”

　　地下钱庄的生意经

　　有统计数据表明，不同规模的地下兑换点资金吞吐量是不同的，一些规模较大的地下钱庄每家每天兑换并转移的资金规模为1000万元到3000万元。以此算来，一家地下钱庄一个月兑换并转移的资金便可高达9亿多元。

　　由于“市场的红火”，大批中小企急于周转，珠三角一带的“地下钱庄”生意不错。

　　根据一位做外贸生意的朋友提供的电话，本报记者联系上了一家融资中介的负责人张先生。朋友向记者这样介绍这位父辈级的人物：“我大伯光是换支票一项业务一年也赚个三五百万。”

　　“我们的客户都是大头，你说的那些短信都是些小虾米，要不就放高利贷，要你几个点，要不就是骗子公司，等你汇出利息后立刻消失。”在张先生眼里，有些融资中介通过手机短信或者上门递卡片的“宣传”方式很不“入流”。

　　在张先生眼中，只有那些在“圈子”里业务开展得好，控制风险的能力强，还能有自己一套“信用评级”，客户不多在于“精”的机构才被他们列为“主流”。而后者业务的开展多数建立在朋友的介绍担保之上。“否则风险就会很大，特别是在今年，我们这些机构就等于是你的私人银行了。”张先生除了分析公司业务的同时，还会对当前经济形势向贷款人给予建议。

　　“目前我们有几种借贷模式，经常做的就是中长期的贷款，要用汽车或者房屋等物业作为抵押品，贷100万以内的一年期，月息通常为3%～5%，一周内即可完成交易。另外一种有点像创业基金形式的融资，我们直接把资金投到公司里面，至于具体贷款额度、年限及利率，再商定。”

　　俗话说，“借钱容易还钱难”。对于民间借贷机构来说，借方风险防范问题让他们更多情况下只愿意接触“熟人”。

　　“借款方的风险更大。和陌生人做生意，情况更难控制。”张先生除了有一套自己的“信用评级方案”之外，还有针对借贷款所设的“风险控制方案”。

　　“通常我们会和借款的个人签订私人借款合同，合同一般是先扣除利息，仅写明到期偿还的本金。第一次和我们做生意的话，要将利息和本金的数额相加后一并写入合同内，最后到房管部做抵押登记。”

　　除了个人的借贷款，张先生对投资公司还有一套风险防范方案。“入股企业前我们会派人考察企业的实力，会派财务去查账，但是不会干涉公司内部的运营。”

　　但所有业务的前提仍然遵循着一个原则——熟人链条。