家庭保单先为家长配置后为孩子

　　“中国主要城市居民保险需求及消费调查”显示，人们对治疗重大疾病的费用预估平均为154733元，而当前拥有的重疾险(含住院和手术费用险)的保险金额仅为75215元。对比显著的数字，反映了消费者保险意识的缺乏和重疾险、医疗险等健康险在为消费者提供保障方面的缺失。

　　那么，一个家庭应如何配置保单，来避免在未来因食用含有害物质的食品累积患病后得不到赔付呢？

　　首先，要明确家长才是孩子最好的保障。一个家庭的投保顺序应该是先保收入高的先生或太太，最后为孩子投保。专家建议重点投终身寿险、意外险、重大疾病保险。

　　“虽然重疾险对一般疾病无法赔付，但目前有些综合重疾险产品本身包含住院医疗和医疗津贴险，是比较好的选择。”中国人寿一位资深代理人说，“而且，由于目前重大疾病的发生率正不断增高，且一旦患上会使个人和家庭遭受沉重打击，重疾险是必不可少的。”

　　在父母的保障都很完善后，才是开始考虑孩子保险的时机。幼儿时期的孩子抵抗能力差，容易得流行性疾病，而以死亡为给付条件的险种一般医疗赔付比例不高，建议多买些住院医疗补偿型的险种。这样既减轻了因患病导致的的医疗负担，又不用担心会因对于疾病种类的限定而产生不能理赔的现象。

　　值得注意的是，住院医疗险是以实际发生的全部费用为赔付上限，若想获得更全面的保障而家庭条件又允许的话，建议购买组合式保险，即同时投保普通的少儿重疾险和住院医疗险。

　　目前，各家保险公司对少儿可保的疾病种类有的涵盖30多种，有的则只保十几种。中国人寿的资深代理人提醒投保人，“不要单纯去数可保疾病的种类，投保涵盖过多而发病率较低的疾病险种，只是浪费保费而已。”

　　儿童期的孩子由于意外伤害隐患很大，应适当增加意外险的投入。家长需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样，父母发生重大疾病、身故或者伤残都可以豁免未交的所有保费，而保障的功能继续有效，到了孩子该领取保险金时一分不少。

　　理财周报记者咨询平安保险精诚理财的国际认证财务顾问师张旭，她根据普通情况给消费者算了个账：

　　假如一位35岁的中年人，投保15万保额的重疾险及附加住院医疗险，缴费20年，每年大约要缴5000元左右；5岁左右的儿童保额10万，缴费20年，每年大约3000元保费。家庭可以根据自己的需要来补充保险，但是一般来说，家庭保险费用的支出大约为家庭收入的10%-20%。

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