而农行公开出台的房贷新规定显示，居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房贷款需求，最低首付款比例为20%；贷款最低执行利率调整为同期同档次基准利率的0.7倍。

　　当然，各家银行也对改善型住房的相关政策进行了限制。比如上述国有银行版本提到，“对借款人尚有两笔(含)以上尚未结清的商业性个人住房贷款的，不得认定为首次购买改善型住房，不得执行利率下限。”“对借款人同时申请或者在短时间内连续申请两笔以上商业性个人住房贷款的，应大幅提高贷款条件，严格控制一人多贷。”

　　农行也表示，借款人购买非普通住房的，即使是首次购房，首付款比例原则上不低于25%。

　　“其实在市场不好的时候，对于部分有实力人士的第二套房贷款，银行还是希望能够放开的，我们觉得风险不会太大。”一国有银行上海分行个贷部副总说。

　　然而，无论是已经公开的还是未公开的版本，他们共同面临一个执行问题，

　　上述国有商业银行上海分行人士说，央行政策之后，他们在10月28日收到了银监会的文件，其中有一条让他们感到十分惊讶。

　　银监会通知，办理个人住房贷款，除首次利用贷款购买自住房外，其余情形均继续严格执行央行、银监会共同下发的《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》和《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》的规定。

　　按此规定，所谓的“改善型自住房”将不再被提及，银行仍将执行第二套房贷款政策，即首付最低四成、利率是在基础利率上浮15%。如此一来，第二套房的贷款利率与第一套房的差距将达到45%。

　　在商业银行人士看来，央行的政策重在启动内需，而银监会则更关注银行风险控制，两者都有道理。但作为被监管者的银行来说，只能左右为难。

　　“我们现在市场份额小，没有价格主导权。就看大行怎么做，到时候再做决定。”一股份制银行的房贷负责人说。