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深度揭秘:月息最低6分只做2000万以上项目

http://www.sina.com.cn 2008年06月25日 09:51 每日经济新闻

  深度揭秘:月息最低6分只做2000万以上项目

  是谁在操作“民间高利贷”?民间借贷的利息如何在短短半年内从2分、3分跨越新高至1毛甚至2毛?他们如何规避法律和借款人违约的风险?

  古木告诉记者,直存款不过是冰山一角,他的业务收入更多来自对借款人直接放贷,这一块才是真正的金矿。他经营的民间借贷网络已形成一个庞大的地下金融网络,在这一网络中,信息流和资金来源畅通无阻。“特别在筹资方面,我可以做到上不封顶,要多少有多少。”对于放贷风险,他更是早有防范。

  项目:只做2000万元以上的

  古木透露,前几天他刚刚考察完长三角某城市的一个别墅项目,该别墅群资产评估大概在七八亿元,但由于开发商资金链断裂和内部股权冲突,该别墅群目前已被法院冻结,急需1.8亿元解冻资金。

  毫无疑问,古木正扮演着为该别墅开发商融资的角色。这一融资额大大超出了记者的预料,更没想到它全部以民间融资方式来筹集资金。

  “这个项目还不算是大的。”古木继续说,“我最近在操作一个15亿元的项目,也是与房地产有关,涉及上海、嘉兴、义乌等地。”但这一资金缺口还没有找到“银主”,正打算通过活期直存款方式来筹集资金,但对借款方来说,高达18%~20%的贴息,将使其背上沉重的负担。

  “现在我们只做2000万元以上的项目。”古木颇有些志得意满,他称,“按照2000万元放贷数目计算,这意味着借款方至少需要4000万元以上的相关抵押物。”

  “我们不缺钱,相反,我们是钱太多了,没地方放。”古木透露,其客户以房地产开发商、炒楼者和企业老板为主,“项目也太多,但真正的好项目少。”

  为了找到好项目,效率成为古木出奇制胜的关键因素。“好项目我们也得抢,不然就被别人抢了。”古木称,“在实地考察项目时,一般会随身携带两三百万元现金或银行卡。一旦项目可行,会立即将资金转给借款人,作为首期贷款资金。”

  “我们的优势是资金雄厚,效率很高,”古木称,银行贷款从申请到到账,一般至少要一个月以上;典当行的周期至少半个月;但他只要四五天,就能打款给借款人。

  网络:信息和资金是关键

  不难看出,一条缜密、无形的民间借贷利益链条正在有效运作,它由3部分构成:“银主”、中介、借款人。

  利益链条的上游是“银主”,是那些既有闲散资金又追求更高收益的人;中游是中介,中介的链条可以很长,包括服务于“银主”的中介、服务于借款人的中介,以及两者中间的其他中介环节;利益链的下游是借款方。

  “有时候,银行也在扮演着中介的角色。”古木称,“现在中介很多,但大部分是‘捣糨糊’的人,拿了借款人的钱却不办事。”

  古木称,对中介来说,最重要的因素有两个:一是信息流,一个是资金流。

  在信息流方面,他已经编制了一张巨大而缜密的信息网。“在我的下面,是浙江省内100多家中介,信息网覆盖整个浙江,并辐射长三角。”古木对目前这张信息网的运作效率很满意,特别是与银行信贷部门的密切合作,更让他尝到不少甜头。

  “目前经手的很多项目是银行的‘流单’。”古木说,流单是因为银行收缩信贷规模,导致一部分客户贷不到款,只能转向民间贷款。“银行‘流单’的客户质量很高,我们一般会花精力去处理。”

  至于资金流,古木称,他的资金来源非常广泛,特别是来自温州方面的游资,让他在这一领域如鱼得水。

  但古木表示,并非所有放高利贷者都有钱。“前段时间,有人以月息1分为代价收购了10张房产证,并以房产证做抵押向银行申请贷款,再将银行贷款以月息5分放高利贷,虽然成功实现了‘空手套白狼’,但其中的风险不言而喻。”

  收入:“起步价”月息6分

  古木称,“现在放贷的月息不算太高,也不算低,起价6分;高的时候,也有1毛2的。”

  对借款人主观情绪的好恶判断,也可能成为月息高低的因素。“有时候,看借款人不爽,贼头贼脑的,就报给他1毛。”

  据记者了解,在去年同期,杭州的民间借贷月利率最多只在2分到3分之间,但从去年下半年开始,月息节节攀升,目前是6分起步。但在温州等地,月息已高达1毛。

  “这与银行紧缩信贷政策有关,借款人无法向银行贷款,却又面临原材料涨价和出口受阻等问题,资金回笼困难,加剧了企业资金链的紧张。”古木称。

  “但是,银行没钱放贷的时候,我们这些做民间放贷的日子就好过了。”

  “去年底,我曾给浙江一家知名上市企业放贷,资金规模2000万元,月息1毛2。,虽然是有些宰客,但这也是一个愿打,一个愿挨。”

  但古木也对目前民间高利贷表示担忧,他称,月息6分的起步价,甚至1毛多月息,已经把市场“做烂了”。即便是6分月息,也让他感到“心虚”。

  “很多企业来借高利贷,按照实际情况来看,即便将企业利润全部拿出来,也不够还利息。”由于潜藏着巨大危机,古木表示,“目前,我在这个行业赚的钱,一分钱也没有再投入这个行业。”

  古木预测,明年将会集中爆发企业资金链紧张的事件,后年将会有大批企业倒闭,这波企业倒闭潮,将集中出现在房地产行业、贸易型企业和加工型企业。

  风险:有“阴阳合同”不怕违约

  “我们操作的民间借贷,周期都在1~3个月,从不涉及6个月以上,因为风险难以控制。”对风险的控制成为古木的第一要务。

  当记者提到杭州某区法院调研显示,2007年该区因民间借贷引发的官司纠纷同比增长约4成这一情况时,古木意味深长地笑了,“那是因为他们操作不规范,像我们这样操作的,即便借款人违约不还钱,也不会闹上法庭的。”

  民间高利贷的风险首先来自法律的规范。法律只保护银行同期贷款利率4倍以内的民间借贷,按照这一标准,民间借贷的年利率不得超过30%。而众多高达6分甚至1毛月息的民间借贷,其年利率高达72%~100%。

  “其实规避法律风险很简单”,古木表示,他们会与借款人签订合约,约定的年息绝对在法律认可范围之内。“我们会将全部款项支付给借款人。但有一个前提条件,借款人必须用高利贷下的贴息款来置换。这样,从法律程序上就避开了风险。”

  民间高利贷的另一个风险来自借款人违约。古木的对策就是“阴阳合同”。一分是公开合同,是双方的借款合同;另一份是私底下的合同,是借款人必须签订一份买卖协议和全权委托协议。在全权委托协议下,“银主”有权任意处置借款人的抵押物。

  如果是房产抵押,古木还要求借款人对“他项权利”这一栏进行登记,允许“银主”在借款人违约或无力还贷的情况下,取得优先偿还款。

  因此,借款人的贷款抵押,成为古木必须慎重考虑的问题。“我们不是什么抵押物都收的,首先要看资产价值,其次看变现能力。一般来说,我们喜欢借款人用房产进行抵押,我们对房产价值打个3折或5折,再进行放贷。”

  当然,“银主”的风险并非可以全部避免。古木称,抵押贷款,最怕的是账外账,就是企业主以个人身份与他人签订借款协议,这种个人借款是无法计入企业财务账目的。

  为此,古木与企业主签订的合同,都是个人对个人的合同约定,资金也是从一个个人账户转移到另一个个人账户。“我们还会与企业主签订反担保协议。即企业主拥有的公司,必须对企业主的借款行为承担连带担保责任。”

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