中小企业信贷新机遇 风险防范先行

    陈珂 每日经济新闻

    目前，关于“货币从紧中小企业贷款难，将成为银行今年最大的机会”似乎已成为沪上中小银行普遍的观点。但在经济环境发生变化的时期，企业违约风险也在潜行，中小企业信贷馅饼的背后也有陷阱。目前，中外资行普遍也意识到此问题，但有意思的是，在具体手段上，中资银行强调从项目管理上严控，而外资行则更注重业务结构调整。

    平安银行上海分行行长助理孙献军表示，商业银行今年资金面普遍较紧，中小企业的融资需求，在很多银行会遭遇阻力，“这对平安银行而言是一次机遇”。

    数据显示，央行要求今年新增贷款量不得超出各行2007年实际贷款量，即3.63万亿总量、增速不能超过13.86%。

    实际上，不仅是对新近进入上海市场的平安银行，如果信贷紧缩如果使国有银行向大企业倾斜，而限制对小企业的贷款，那么对于外资行及沪上中小银行在小企业市场上来自国有银行的竞争将会有所削弱。而目前，沪上中小银行一般对中小企业信贷只有底限而无上限要求，这意味着发展中小企业信贷是越多越好。

    目前，对中小企业信贷的提价已成为比较普遍的现象，最高幅度甚至已达到100%。这在个贷业务正逼近“零增长”的时期，面对依然强劲的中小企业信贷需求，对于银行而言是难得的利润新增长点。

    但不能否认的是，国内外经济因素的变化，使今年国内中小企业的经营面临更多不确定因素。据悉，今年2月，欧美经济增长减弱、新劳动合同法实施及人民币加快升值的共同作用下，国内出口纺织品服装额为102.9亿美元，较上月大幅下降32.9%，较去年同期下降8.5%，而在珠三角地区目前已出现大量中小企业倒闭的现象。

    对此，国开行上海分行副行长路军认为，目前中小企业信贷有违约率上升的趋势。而孙献军也认为，中小企业的信贷机遇，但并不代表平安银行会“来者不拒”，越是市场需求大的时期，越需要银行仔细甄别。

    记者了解，今年中资银行面对新的形势，在中小企业信贷方面，并没有明显的改变，更多则是着重从内控流程、产品设计上控制风险。比如某银行今年把信用贷款作为中小企业信贷的重点业务，而以联合政府部门、社会中介机构搭建平台操作中小企业信贷的银行，今年仍将持续此操作模式，但目前更多银行也要求企业将结算账户放至本行。

    相比与中资行防范风险的方式，外资行的动作则更大。星展银行（中国）行政总裁刘淑英表示，在目前经济环境下，在内地的外资法人银行也要开始考虑调整银行的整体运作，银行会寻找更为有利、更为“安全”的业务。

    记者了解，星展（中国）计划在上海主推的中小企业信贷产品为保理业务，而相对于企业贷款业务，以票据、应收账款等为抵押的保理业务的风险更小。而在去年，汇丰、渣打等也在国内推出相关业务。