加快信贷立法优化信贷资源配置

　　访全国人大代表、人行武汉分行行长张静

　　中央提出由稳健的货币政策转向从紧的货币政策，控制信贷总量、促进信贷结构优化调整成为当前宏观调控的首要任务。近日，记者就如何发挥信贷政策作用，优化信贷资源配置问题采访了全国人大代表、人行武汉分行行长张静。

　　记者：信贷政策是金融宏观调控政策之一，你如何看待信贷政策在优化信贷资源配置方面的作用？

　　张静：我国经济中存在结构性不平衡现象，如区域不平衡、城乡不平衡、产业不平衡等，弱势地区、弱势产业、弱势群体等都迫切需要各种扶助。同时，我国经济体制尚处于转轨时期，中国特色社会主义市场尚处于逐渐成熟的初级阶段，市场主体的逐利性常常造成“市场失灵”，仅靠市场自我调节难以实现资源最优配置。

　　我国信贷政策具有引导信贷投向、推动信贷创新、促进结构调整、辅助特定群体等多重目标，与其他货币政策相比，信贷政策在促进结构调整、扶持弱势群体方面具有天然的优势。

　　记者：据了解，你今年提出了“关于加快信贷立法，提高信贷政策效果”的建议。你为什么选择信贷立法作为提高信贷政策效果的突破口？

　　张静：从我国信贷政策实践来看，信贷政策实施方式主要以“窗口指导”为主，通过“窗口指导”引导信贷投向，达到促进社会经济结构调整的目的。同时一些具体的信贷政策和产品，如小额担保贷款、小额农户信用贷款、国家助学贷款、扶贫贴息贷款等，在扶助弱势群体、关注民生方面发挥着重要作用。但是，实践中也暴露出一些问题：如“窗口指导”效力降低，信贷政策执行不到位、货币信贷结构调控不尽如人意等等。

　　主要原因在于：一是信贷政策制定的主体并不明确，信贷政策是金融宏观调控政策的重要组成部分，制定和组织实施信贷政策是中央银行的职责。但是在现有法律框架下，如何落实中央银行信贷政策没有明确的法律依据，导致目前人民银行在具体实施信贷政策时面临任务重、手段少的困境，影响了金融宏观调控效果；二是信贷政策权威性不够，目前大多数信贷政策仅仅是以部门文件形式下发，对金融机构贯彻执行信贷政策的责任缺乏有效约束，政策的落实缺乏有效的保障；三是配套政策不到位影响信贷政策执行效果。以扶助弱势群体为目标的信贷政策，社会效益显著，但对商业银行而言，这些贷款的经营成本较高，所面临的信贷风险较大，在贷款利息较低，不足以覆盖经营成本与信贷风险的情况下，商业银行扩大对弱势群体贷款的积极性不高，因此需要出台并落实配套的优惠政策给予商业银行一定的激励，以进一步发挥扶助弱势群体信贷政策的效率。

　　记者：信贷立法在我国还是新鲜事物，缺乏相关经验。通过信贷立法来提高信贷政策效果的思路是否可行？

　　张静：从国际经验看，各国都很重视信贷政策的作用，并通过立法加以保障。许多国家为加强宏观调控、促进经济结构调整，都曾不同程度地依赖过信贷政策的作用，以实现经济协调发展的目的。虽然各国调控模式和运作方法不尽相同，做法迥异，但对特定时期、特殊产业部门、欠发达地区和弱势群体都有着明确的扶持政策。并且，为保障信贷政策有效性，这些国家通过立法对信贷政策的执行主体、相关环节、配套政策等予以明确，取得了明显成效。

　　记者：请谈一谈关于加快信贷立法的初步设想？

　　张静：为提高信贷政策执行效果，有效发挥其在促进经济结构调整中的作用，建议由国务院法制办牵头，尽快修改《中国人民银行法》，并针对特定领域出台专门的信贷立法：一是修改《中国人民银行法》，补充相应条款，明确人民银行作为信贷政策制定的主体地位，并对相应的责权利进行规范。二是对社会效益特别突出的领域，如金融支持“三农”、促进就业再就业、支持中小企业发展等方面，制定相应的法律。可借鉴美国《社区再投资法》的思路，颁布《农村信贷促进法》和《社区信贷促进法》。