上海房贷危崖之下 银行系统性风险隐现(2)

　　报告显示，2007年，中资商业银行增量贷款中有27.5％投向了房地产业，至12月末，中资商业银行房地产贷款占各项贷款的比重为32.2％。加上大量以房产作为抵押的其他贷款，房地产价格的波动已影响到银行一半左右的信贷资产安全。

　　“整体来看，如果房价下跌20％，银行只能保本，下跌30％，将对资产质量产生影响。”上述信贷经理直言。

　　来自市场的交易行情也显示，随着房地产调控力度的不断加大，2007年下半年来市场成交逐月下滑，房价涨幅出现回落，观望气氛明显加重，行业信贷风险不断显现，银行正承受较大的系统性风险隐患。

　　针对这种状况，上海银监局表示，该局将加强宏观监管，关注信贷资源向房地产业聚集的趋势，适时提示各银行重视潜在的系统性信用风险，制订并实施合理、科学的信贷政策，分散、管理、控制房地产信贷风险。

　　过度竞争之忧

　　报告显示，房贷市场的竞争已进入白热化程度，甚至可以用过度竞争来形容。

　　“如在二手房贷市场，目前银行付给房产中介的咨询费率已由0.8％，上升至1.2％。”业内人士称，而为争取大客户，有的商业银行甚至不计成本。

　　于是就出现一些不规范的操作，如商业用房贷款应提供竣工验收报告，但有的银行未做到。

　　前述信贷经理透露，房地产项目资本金比例要达到35％，但一些开发商达不到这个条件，便采用变通做法，将原本计入“其他应付款”的股东借款纳入“资本公积”项下，使资本金比例达标。“为了争夺一些优质项目，商业银行对这种行为也睁一只眼，闭一只眼，不止是一家银行存在此类情形。”前述信贷人士称。

　　或许是对商业银行不懈努力的回报，2007年，上海的个人房贷打了一个翻身仗。截至2007年12月末，中资银行个人住房贷款余额为2862.00亿元，比年初增加376.52亿元，同比多增加435.38亿元（上年同期个人住房贷款增量为－58.86亿元），余额同比增长15.2％，增速同比上升17.5个百分点。

　　但个贷的风险也在暗中趋升。报告分析，自2006年以来，个人住房不良贷款余额和比例均呈现波段式的上升态势，从2007年4月份之后不良贷款上升势头得到一定遏制，不良贷款比例出现小幅下降。上海银监局提示，个人住房不良贷款余额仍维持在20亿元左右，不良贷款比例的下降主要因为个人住房贷款的基数迅速膨胀。

　　更为重要的是，“在2007年央行连续加息之后，借款人贷款还款压力明显加大，当前需关注连续升息之后对居民按揭购房的影响，对贷款客户的还款状况应进行密切跟踪。”上海银监局称。