万州商业银行存在五大问题

　　重庆三峡银行的前身为万州商业银行，成立于1998年2月18日。随着金融业对外开放，由于万州商行自身规模偏小、抗风险能力较弱、区域发展空间受限，加之受三峡库区淹没、搬迁造成巨额贷款损失等历史遗留问题影响，被银监会监管风险评级为六类(最差)行。重组前，存在的主要问题有：

　　1、资本金严重不足，股权状况复杂。万州商行由原万县市财政局、原万县市城市信用合作社中心社、原万县市万州城市信用合作社等13家城乡信用合作社及24家法人单位共同发起设立。成立时，实收资本10005万元。通过2001年和2003年的两次增资本扩股，实收资本扩至14108万元。信用合作社以净资产和股权作价入股的股本金(即集体股)42225301.87元，占29.93%，万州区财政局以现金、实物资产入股的股本金为30175000元，占21.39%；28户企业法人以现金66520900元入股，占47.15%；406名万州商行职工以2162000元入股，占1.53%。更为严重的是，14108万元资本金中有大量虚假入资、以贷参股、股东长期拖欠贷款等问题，导致该行资本金严重不实。截至2006年底，资本充足率为-13.75%，和银监会要求的在8%以上有很大差距。

　　2、资产质量低，不良贷款率高。截止到2007年6月末，万州商行资产总额为人民币32.3亿元，存款余额为29.29亿元，比年初减少3.23亿元；贷款余额为人民币21.87亿元，比年初减少0.51亿元，呈现双降势头。不良资产总额为人民币13.77亿元。

　　3、金融风险隐患突出。万州商行在信贷业务中存在较多问题，金融隐患突出。如贷款系统仍处于原“四类分类”状态，掩盖了贷款风险；“以新还旧”贷款项目多、流动性风险较大；未同步变更抵押登记及逾期贷款催收不到位；抵押物处置难、变现难度大等等。

　　4、经营状况持续恶化。一方面，万州商行设备较为落后，结算系统老化，无法满足现代银行业务开展；另一方面，自办经济实体达到13家之多，且情况较为复杂，大多经营亏损，严重束缚了银行自身发展，成为企业包袱。

　　5、人事管理混乱，考核分配不合理。一是员工劳动合同管理不规范。部分正式员工劳动合同到期后未续签合同，一些临时聘用人员也未签订劳动合同，形成潜在的不稳定因素；二是未缴、漏缴员工社会保险费用金额较大，其中累计欠缴的养老保险费在2000万元以上；三是退休人员养老金补贴享受事业单位退休人员待遇，使企业包袱越来越重；四是考核机制不合理，分配上基本上处于“吃大锅饭”状态。

　　可以说，重组前的万州商行资产质量较差，经营状况持续恶化，面临破产的边缘，400多员工面临失业下岗的风险，已成为严重影响库区经济、社会发展的不稳定因素。

　　万州商业银行重组为重庆三峡银行后，资本金达到20亿元，剥离了12亿元坏账，坏账率由29.59%下降为3.2%，清理剥离了十三家自办经济实体，解决了职工社保欠缴问题，同时建立健全了法人治理结构，重新组建了董事会、监事会和经营班子，达到了银监会各项监管指标要求，经营管理进入了良性运行轨道。